導(dǎo)讀： 第三屆互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會(huì)于7月31日舉行，螞蟻金融保險(xiǎn)部總裁尹明表示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心不是互聯(lián)網(wǎng)渠道，而是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。在他看來，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、云計(jì)算等技術(shù)發(fā)展迅速，對保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)渠道。在他看來，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、云計(jì)算等技術(shù)發(fā)展迅速，對保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)渠道。

根據(jù)中國保險(xiǎn)據(jù)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2223億元，比2011年增長近69倍，井噴式增長讓外界對互聯(lián)網(wǎng)渠道對保險(xiǎn)的拉動(dòng)感到期待。

被低估的技術(shù)價(jià)值

如果我們只以互聯(lián)網(wǎng)為渠道，我們將關(guān)注如何使用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品從線下銷售到線上銷售，保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值是有限的，因?yàn)樵谶@種轉(zhuǎn)移中，無論是用戶還是用戶保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)沒有顯著改善。人們?nèi)匀徊恢廊绾芜x擇產(chǎn)品，或者覺得索賠很麻煩。保險(xiǎn)公司仍然很難區(qū)分好用戶和壞用戶，也很難更準(zhǔn)確地進(jìn)行定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制。尹明說。

然而，如果互聯(lián)網(wǎng)被用作技術(shù)，就會(huì)發(fā)現(xiàn)情況變得非常不同。以支付寶賬戶安全保險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)金額為100萬元，平均保費(fèi)只有1.6元，以確保超低費(fèi)率的健康賠償，一方面，盡量減少賬戶盜竊，另一方面，保險(xiǎn)公司能夠有效實(shí)施反欺詐，識(shí)別保險(xiǎn)欺詐案件。由于保險(xiǎn)用戶超過1.2億，用戶幾乎每天都在支付，如果依靠人工審核，成本顯然是不可想象的。

人工智能技術(shù)除了幫助保險(xiǎn)公司防災(zāi)防損外，還為保險(xiǎn)公司在理賠方面釋放了大量的人力資源。由于有安全大腦進(jìn)行審計(jì)，大量賬戶安全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人可以使用自動(dòng)理賠功能。提交申請后，無需人工審核即可獲得理賠。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到目前為止，83%的保險(xiǎn)索賠在24小時(shí)內(nèi)完成，最快索賠只需3秒。

顯然，如果互聯(lián)網(wǎng)只為該保險(xiǎn)產(chǎn)品提供銷售渠道，而不提供人工智能的技術(shù)支持，索賠體驗(yàn)將不方便，保險(xiǎn)公司的賠償成本和運(yùn)營成本將非常高。尹明認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對保險(xiǎn)的后端價(jià)值被低估了。

從銷售驅(qū)動(dòng)到技術(shù)驅(qū)動(dòng)

事實(shí)上，在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，在許多創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，一人一價(jià)的定價(jià)方法已經(jīng)被嘗試使用，如許多旅游網(wǎng)站機(jī)票退款保險(xiǎn)、酒店取消保險(xiǎn)等產(chǎn)品價(jià)格是成千上萬的人，買家的年齡、消費(fèi)習(xí)慣、歷史退款記錄、買票時(shí)間、起起落落天氣已成為影響價(jià)格的因素，保險(xiǎn)公司的定價(jià)變得更聰明，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)起到了讓保險(xiǎn)產(chǎn)品扭虧為盈的驅(qū)動(dòng)作用。

尹明說，這給了行業(yè)一個(gè)信號(hào)，保險(xiǎn)長期以來一直是由銷售驅(qū)動(dòng)的，但在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銷售驅(qū)動(dòng)可能會(huì)逐漸轉(zhuǎn)向技術(shù)驅(qū)動(dòng)。

大數(shù)據(jù)技術(shù)車險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種該領(lǐng)域的應(yīng)用也在逐步發(fā)展。尹明說：我們正試圖與保險(xiǎn)公司合作車險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)公司積累的用戶肖像數(shù)據(jù)試圖與保險(xiǎn)公司積累的汽車保險(xiǎn)索賠數(shù)據(jù)碰撞，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)預(yù)測不同用戶的賠償率，區(qū)分高風(fēng)險(xiǎn)用戶和低風(fēng)險(xiǎn)用戶。

在他看來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和保險(xiǎn)的化學(xué)反應(yīng)才剛剛開始。未來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將為保險(xiǎn)業(yè)提供動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、銷售、后端服務(wù)、金融云等全過程的深度融合。

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