導讀： 湖北、安徽兩省受災最嚴重，直接經(jīng)濟損失超過572億元，保險預計賠償金額僅為10億元，占不到2%。這組尷尬的數(shù)據(jù)再次凸顯了我國保險覆蓋率低、保險深度不足的現(xiàn)狀。這組尷尬的數(shù)據(jù)再次突出了中國保險覆蓋率低、保險深度不足的現(xiàn)狀。為此，中國保監(jiān)會呼吁消費者積極使用保險工具來提高風險保障水平，重點關(guān)注農(nóng)業(yè)保險、家庭財產(chǎn)保險、人壽保險等。

7月6日，湖北省武漢市遭遇洪水以來最大的雨?；仡櫘斕斓那榫?，太平洋財產(chǎn)保險湖北分公司相關(guān)索賠負責人陳斌仍歷歷在目。

陳斌說:自從公司將災害等級調(diào)到最高并發(fā)布一級預警以來，所有員工都取消了休假。省分公司”一把手”帶隊到一線，調(diào)查人員、理賠人員現(xiàn)場作業(yè)，強度很大。僅7月6日，單日報案量就是正常情況的6倍。

自6月中旬以來，受超級厄爾尼諾現(xiàn)象的影響，中國南方遭受了多輪強降雨，許多河流超過了警告水位。長江流域已進入主汛期，長江流域主要省市面臨洪水。其中，湖北、安徽、江西、湖南、江蘇等省市直接經(jīng)濟損失超過822億元，受災人數(shù)達到3742萬。今年1號臺風尼伯特洪水未盡，臺風又來了，直接造成福建省經(jīng)濟損失65億元。

與數(shù)百億元的經(jīng)濟損失相比，只購買了10多億元的財產(chǎn)保險保險覆蓋率僅為2%。

為此，7月11日，中國保監(jiān)會向全國人民發(fā)出風險提示函，要求保險手段提高防災減災能力，有效減少災害傷亡損失，共同準備應對自然災害。

迎戰(zhàn)大災

張飛是貴州銅仁市太平洋財產(chǎn)保險中心分公司的一名普通調(diào)查人員。7月3日晚，貴州省銅仁市遭受了罕見的暴雨襲擊。該市大面積損壞，最嚴重的萬山區(qū)在短短幾個小時內(nèi)變成了海洋，居民的房屋倒塌，洪水中的車輛堵塞在每個十字路口，許多車輛嚴重損壞。

7月4日凌晨3時許，張飛接到95500客戶服務(wù)中心的調(diào)度，同事們立即投入萬山區(qū)救援一線。在救災現(xiàn)場，大家喊著號碼，推出浸泡在水中的車輛，并在現(xiàn)場逐一拍下受損車輛的照片。大家汗流浹背，徹夜未眠。

為了轉(zhuǎn)移一輛嚴重損壞和堵塞交通的消防車，張飛和他的同事們盡了最大努力聯(lián)系了許多救援隊，最終成功地將車輛拖到了檢查現(xiàn)場。在緊張的救援線上，張飛和他的同事們已經(jīng)忘記了時間，直到獨自在家的孩子們打電話說：爸爸為什么不回家呢？我餓了。張飛意識到他已經(jīng)離家近18個小時了。

陳斌說：早在去年年底，我們就收到了中央氣象局發(fā)布的提示，2016年超級厄爾尼諾現(xiàn)象將影響中國。為此，我們成立了23人工作組，并于2016年4月26日發(fā)布了防災計劃。

陳斌認為：災前預防比災后索賠更重要。我們通過六輪內(nèi)部培訓提高了員工的災害處理能力，并在兩個月內(nèi)調(diào)查了360名關(guān)鍵客戶。這些災害預防措施有效地降低了洪水車輛的風險率。

事實上，自6月中旬以來，每個家庭保險公司抗災減災、調(diào)查理賠工作首次啟動。中國平安相關(guān)負責人透露，集團派出2800多名理賠人員和近600輛救援車輛，配合受災地區(qū)政府及相關(guān)部門開展救援和調(diào)查理賠。

在這場暴雨和臺風災害中，平安財產(chǎn)保險派出了2800多名索賠人員、2000多輛調(diào)查車輛和近600輛救援車輛，配合受災地區(qū)政府和有關(guān)部門開展救援和調(diào)查索賠工作，在受災嚴重地區(qū)開設(shè)應急服務(wù)站。負責人進一步透露，為了解決復雜的大索賠案件，平安財產(chǎn)保險還專門派出了近180名救災專家到國家災害一線地區(qū)，為災前風險控制、重案調(diào)查和損害指導、預賠和結(jié)案支持提供幫助。

重慶，安邦財險重慶分公司承保的166輛通用商用車受到不同程度的損壞。其中，21輛淹沒在儀表板上，47輛進入駕駛室，98輛底盤被淹，被保險人估計總損失超過1000萬元。安邦財產(chǎn)保險啟動了災害應急預案，開展了鐵軍服務(wù)，車險、非車險負責人和當?shù)乩碣r人員立即到達事故現(xiàn)場，協(xié)助被保險人清理受損車輛，集中全部人力物力全面支持理賠，避免進一步擴大損失。

面對災難，保險人主動迎戰(zhàn)。

覆蓋率低

面對災難，中國保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《中國保險監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于應對暴雨、洪水等極端天氣和氣候事件的緊急通知》，稱：災區(qū)保險機構(gòu)專項授權(quán)，優(yōu)先處理災區(qū)重大賠償事項，組織和調(diào)動系統(tǒng)中的理賠人員和調(diào)查救援設(shè)備，迅速調(diào)動和撥款，支持災區(qū)保險機構(gòu)開展救災理賠。

陳斌說:與一般賠償案件(萬元以下)相比，災難性賠償采用先定賠償、后期提供材料的方式，簡化流程，方便客戶維修。

中國平安相關(guān)負責人透露，在了解到武漢武昌區(qū)下轄的多條街道嚴重受災后，平安財產(chǎn)保險專業(yè) 根據(jù)案件情況，項目工作組立即完成了民生保險賠民生保險預付賠償，這是本次災害中最大的單筆賠償。

保險業(yè)加快了索賠調(diào)查，但與巨大的經(jīng)濟損失相比，它似乎是杯水車薪。

根據(jù)中國保監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)：截至7月7日，湖北省最嚴重的保險業(yè)已收到3.49萬起暴雨、暴風雨、洪水災害報告，估計損失金額6.53億元，決定賠償337萬元，預付賠償114萬元；截至7月6日16時，安徽省財產(chǎn)保險公司已收到洪水災害報告17602起，總損失31876.01萬元，36168人受災。

此外，根據(jù)湖北省防汛抗旱指揮部辦公室發(fā)布的防汛抗旱值班信息，截至7月9日20時，直接經(jīng)濟損失已達已達303.8億元；根據(jù)安徽省民政廳發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至7月13日11:00，直接經(jīng)濟損失268.3億元，其中農(nóng)業(yè)損失96.9億元。

粗略計算：6月中旬以來的洪水給湖北省和安徽省造成了572億元以上的直接經(jīng)濟損失，預計保險賠償金額近10億元，保險覆蓋率不足2%。

值得一提的是，安徽省農(nóng)業(yè)損失96.9億元，其中大部分由國元農(nóng)業(yè)承保，國元賠償可能超過2億元；在湖北，企業(yè)財產(chǎn)保險和汽車保險損失最嚴重。根據(jù)當?shù)厥袌龇蓊~，預計賠償最多的保險公司應為：PICC財產(chǎn)保險、中國和平與中國太保。

監(jiān)管喊話

長期以來，洪水理賠糾紛最多的是洪水車輛的損壞。通常，未購買車輛損壞保險的涉水車輛無法獲得賠償。購買車輛損壞保險的車輛可以賠償雷擊、暴風雨、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地下、冰沉、懸崖崩塌、雪崩、冰雹災害、泥石流、滑坡等自然災害，但不賠償發(fā)動機進水造成的發(fā)動機損壞。

另外，投保涉水險客戶可以賠償車輛進水后造成的發(fā)動機損壞，但不賠償被淹后強行啟動發(fā)動機造成的損壞。保險專家說。

在這方面，中國保監(jiān)會提醒消費者自然災害中發(fā)生保險事故時，應盡量采取必要合理的搶救措施，防止或減少損失和傷亡。如果采取不當措施導致?lián)p失擴大，保險公司可能不予賠償。比如車輛損壞不能正常行使，保險公司通常不對拖車過程中造成的二次損失負責。另一個例子是，如果車輛被水淹而熄火，并在水中再次著火，導致發(fā)動機損壞，保險公司可以根據(jù)合同拒絕賠償。

需要指出的是，中國保監(jiān)會的呼吁非常具體，要求消費者提高保險意識，獨立購買產(chǎn)品。消費者應樹立防災減損意識，了解和掌握防災救援相關(guān)知識，并積極接受救災技能培訓。同時，積極使用保險工具，提高風險安全水平，促進災后及時恢復生產(chǎn)生活。建議關(guān)注它農(nóng)業(yè)保險、家財險、人壽險等。

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