導(dǎo)讀： 湖北、安徽兩省受災(zāi)最嚴(yán)重，直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)572億元，保險(xiǎn)預(yù)計(jì)賠償金額僅為10億元，占不到2%。這組尷尬的數(shù)據(jù)再次凸顯了我國(guó)保險(xiǎn)覆蓋率低、保險(xiǎn)深度不足的現(xiàn)狀。這組尷尬的數(shù)據(jù)再次突出了中國(guó)保險(xiǎn)覆蓋率低、保險(xiǎn)深度不足的現(xiàn)狀。為此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)呼吁消費(fèi)者積極使用保險(xiǎn)工具來(lái)提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平，重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等。

7月6日，湖北省武漢市遭遇洪水以來(lái)最大的雨?；仡櫘?dāng)天的情景，太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)湖北分公司相關(guān)索賠負(fù)責(zé)人陳斌仍歷歷在目。

陳斌說(shuō):自從公司將災(zāi)害等級(jí)調(diào)到最高并發(fā)布一級(jí)預(yù)警以來(lái)，所有員工都取消了休假。省分公司”一把手”帶隊(duì)到一線(xiàn)，調(diào)查人員、理賠人員現(xiàn)場(chǎng)作業(yè)，強(qiáng)度很大。僅7月6日，單日?qǐng)?bào)案量就是正常情況的6倍。

自6月中旬以來(lái)，受超級(jí)厄爾尼諾現(xiàn)象的影響，中國(guó)南方遭受了多輪強(qiáng)降雨，許多河流超過(guò)了警告水位。長(zhǎng)江流域已進(jìn)入主汛期，長(zhǎng)江流域主要省市面臨洪水。其中，湖北、安徽、江西、湖南、江蘇等省市直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)822億元，受災(zāi)人數(shù)達(dá)到3742萬(wàn)。今年1號(hào)臺(tái)風(fēng)尼伯特洪水未盡，臺(tái)風(fēng)又來(lái)了，直接造成福建省經(jīng)濟(jì)損失65億元。

與數(shù)百億元的經(jīng)濟(jì)損失相比，只購(gòu)買(mǎi)了10多億元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)覆蓋率僅為2%。

為此，7月11日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)向全國(guó)人民發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示函，要求保險(xiǎn)手段提高防災(zāi)減災(zāi)能力，有效減少災(zāi)害傷亡損失，共同準(zhǔn)備應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害。

迎戰(zhàn)大災(zāi)

張飛是貴州銅仁市太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中心分公司的一名普通調(diào)查人員。7月3日晚，貴州省銅仁市遭受了罕見(jiàn)的暴雨襲擊。該市大面積損壞，最嚴(yán)重的萬(wàn)山區(qū)在短短幾個(gè)小時(shí)內(nèi)變成了海洋，居民的房屋倒塌，洪水中的車(chē)輛堵塞在每個(gè)十字路口，許多車(chē)輛嚴(yán)重?fù)p壞。

7月4日凌晨3時(shí)許，張飛接到95500客戶(hù)服務(wù)中心的調(diào)度，同事們立即投入萬(wàn)山區(qū)救援一線(xiàn)。在救災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)，大家喊著號(hào)碼，推出浸泡在水中的車(chē)輛，并在現(xiàn)場(chǎng)逐一拍下受損車(chē)輛的照片。大家汗流浹背，徹夜未眠。

為了轉(zhuǎn)移一輛嚴(yán)重?fù)p壞和堵塞交通的消防車(chē)，張飛和他的同事們盡了最大努力聯(lián)系了許多救援隊(duì)，最終成功地將車(chē)輛拖到了檢查現(xiàn)場(chǎng)。在緊張的救援線(xiàn)上，張飛和他的同事們已經(jīng)忘記了時(shí)間，直到獨(dú)自在家的孩子們打電話(huà)說(shuō)：爸爸為什么不回家呢？我餓了。張飛意識(shí)到他已經(jīng)離家近18個(gè)小時(shí)了。

陳斌說(shuō)：早在去年年底，我們就收到了中央氣象局發(fā)布的提示，2016年超級(jí)厄爾尼諾現(xiàn)象將影響中國(guó)。為此，我們成立了23人工作組，并于2016年4月26日發(fā)布了防災(zāi)計(jì)劃。

陳斌認(rèn)為：災(zāi)前預(yù)防比災(zāi)后索賠更重要。我們通過(guò)六輪內(nèi)部培訓(xùn)提高了員工的災(zāi)害處理能力，并在兩個(gè)月內(nèi)調(diào)查了360名關(guān)鍵客戶(hù)。這些災(zāi)害預(yù)防措施有效地降低了洪水車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)率。

事實(shí)上，自6月中旬以來(lái)，每個(gè)家庭保險(xiǎn)公司抗災(zāi)減災(zāi)、調(diào)查理賠工作首次啟動(dòng)。中國(guó)平安相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，集團(tuán)派出2800多名理賠人員和近600輛救援車(chē)輛，配合受災(zāi)地區(qū)政府及相關(guān)部門(mén)開(kāi)展救援和調(diào)查理賠。

在這場(chǎng)暴雨和臺(tái)風(fēng)災(zāi)害中，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)派出了2800多名索賠人員、2000多輛調(diào)查車(chē)輛和近600輛救援車(chē)輛，配合受災(zāi)地區(qū)政府和有關(guān)部門(mén)開(kāi)展救援和調(diào)查索賠工作，在受災(zāi)嚴(yán)重地區(qū)開(kāi)設(shè)應(yīng)急服務(wù)站。負(fù)責(zé)人進(jìn)一步透露，為了解決復(fù)雜的大索賠案件，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還專(zhuān)門(mén)派出了近180名救災(zāi)專(zhuān)家到國(guó)家災(zāi)害一線(xiàn)地區(qū)，為災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)控制、重案調(diào)查和損害指導(dǎo)、預(yù)賠和結(jié)案支持提供幫助。

重慶，安邦財(cái)險(xiǎn)重慶分公司承保的166輛通用商用車(chē)受到不同程度的損壞。其中，21輛淹沒(méi)在儀表板上，47輛進(jìn)入駕駛室，98輛底盤(pán)被淹，被保險(xiǎn)人估計(jì)總損失超過(guò)1000萬(wàn)元。安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)啟動(dòng)了災(zāi)害應(yīng)急預(yù)案，開(kāi)展了鐵軍服務(wù)，車(chē)險(xiǎn)、非車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人和當(dāng)?shù)乩碣r人員立即到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)，協(xié)助被保險(xiǎn)人清理受損車(chē)輛，集中全部人力物力全面支持理賠，避免進(jìn)一步擴(kuò)大損失。

面對(duì)災(zāi)難，保險(xiǎn)人主動(dòng)迎戰(zhàn)。

覆蓋率低

面對(duì)災(zāi)難，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于應(yīng)對(duì)暴雨、洪水等極端天氣和氣候事件的緊急通知》，稱(chēng)：災(zāi)區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專(zhuān)項(xiàng)授權(quán)，優(yōu)先處理災(zāi)區(qū)重大賠償事項(xiàng)，組織和調(diào)動(dòng)系統(tǒng)中的理賠人員和調(diào)查救援設(shè)備，迅速調(diào)動(dòng)和撥款，支持災(zāi)區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展救災(zāi)理賠。

陳斌說(shuō):與一般賠償案件(萬(wàn)元以下)相比，災(zāi)難性賠償采用先定賠償、后期提供材料的方式，簡(jiǎn)化流程，方便客戶(hù)維修。

中國(guó)平安相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，在了解到武漢武昌區(qū)下轄的多條街道嚴(yán)重受災(zāi)后，平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè) 根據(jù)案件情況，項(xiàng)目工作組立即完成了民生保險(xiǎn)賠民生保險(xiǎn)預(yù)付賠償，這是本次災(zāi)害中最大的單筆賠償。

保險(xiǎn)業(yè)加快了索賠調(diào)查，但與巨大的經(jīng)濟(jì)損失相比，它似乎是杯水車(chē)薪。

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)：截至7月7日，湖北省最嚴(yán)重的保險(xiǎn)業(yè)已收到3.49萬(wàn)起暴雨、暴風(fēng)雨、洪水災(zāi)害報(bào)告，估計(jì)損失金額6.53億元，決定賠償337萬(wàn)元，預(yù)付賠償114萬(wàn)元；截至7月6日16時(shí)，安徽省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已收到洪水災(zāi)害報(bào)告17602起，總損失31876.01萬(wàn)元，36168人受災(zāi)。

此外，根據(jù)湖北省防汛抗旱指揮部辦公室發(fā)布的防汛抗旱值班信息，截至7月9日20時(shí)，直接經(jīng)濟(jì)損失已達(dá)已達(dá)303.8億元；根據(jù)安徽省民政廳發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至7月13日11:00，直接經(jīng)濟(jì)損失268.3億元，其中農(nóng)業(yè)損失96.9億元。

粗略計(jì)算：6月中旬以來(lái)的洪水給湖北省和安徽省造成了572億元以上的直接經(jīng)濟(jì)損失，預(yù)計(jì)保險(xiǎn)賠償金額近10億元，保險(xiǎn)覆蓋率不足2%。

值得一提的是，安徽省農(nóng)業(yè)損失96.9億元，其中大部分由國(guó)元農(nóng)業(yè)承保，國(guó)元賠償可能超過(guò)2億元；在湖北，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和汽車(chē)保險(xiǎn)損失最嚴(yán)重。根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額，預(yù)計(jì)賠償最多的保險(xiǎn)公司應(yīng)為：PICC財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、中國(guó)和平與中國(guó)太保。

監(jiān)管喊話(huà)

長(zhǎng)期以來(lái)，洪水理賠糾紛最多的是洪水車(chē)輛的損壞。通常，未購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛損壞保險(xiǎn)的涉水車(chē)輛無(wú)法獲得賠償。購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛損壞保險(xiǎn)的車(chē)輛可以賠償雷擊、暴風(fēng)雨、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地下、冰沉、懸崖崩塌、雪崩、冰雹災(zāi)害、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害，但不賠償發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。

另外，投保涉水險(xiǎn)客戶(hù)可以賠償車(chē)輛進(jìn)水后造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，但不賠償被淹后強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)造成的損壞。保險(xiǎn)專(zhuān)家說(shuō)。

在這方面，中國(guó)保監(jiān)會(huì)提醒消費(fèi)者自然災(zāi)害中發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)盡量采取必要合理的搶救措施，防止或減少損失和傷亡。如果采取不當(dāng)措施導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司可能不予賠償。比如車(chē)輛損壞不能正常行使，保險(xiǎn)公司通常不對(duì)拖車(chē)過(guò)程中造成的二次損失負(fù)責(zé)。另一個(gè)例子是，如果車(chē)輛被水淹而熄火，并在水中再次著火，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)合同拒絕賠償。

需要指出的是，中國(guó)保監(jiān)會(huì)的呼吁非常具體，要求消費(fèi)者提高保險(xiǎn)意識(shí)，獨(dú)立購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。消費(fèi)者應(yīng)樹(shù)立防災(zāi)減損意識(shí)，了解和掌握防災(zāi)救援相關(guān)知識(shí)，并積極接受救災(zāi)技能培訓(xùn)。同時(shí)，積極使用保險(xiǎn)工具，提高風(fēng)險(xiǎn)安全水平，促進(jìn)災(zāi)后及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)生活。建議關(guān)注它農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)等。

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