導(dǎo)讀: 對(duì)外界而言,雖然國(guó)內(nèi)首家市場(chǎng)化專業(yè)信用保險(xiǎn)公司陽(yáng)光玉榮信用擔(dān)保保險(xiǎn)有限公司(以下簡(jiǎn)稱陽(yáng)光信用擔(dān)保)產(chǎn)品已融入消費(fèi)信貸、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等場(chǎng)景,并推出了分期付款、微信貸款、汽車貸款、賬單、抵押貸款等產(chǎn)品,但對(duì)其業(yè)務(wù)方向、風(fēng)險(xiǎn)控制模式等信息知之甚少。
日前,陽(yáng)光信??偛脧埥≌劦搅思?xì)節(jié)。張健說(shuō):陽(yáng)光信保業(yè)務(wù)可分為對(duì)接個(gè)人和對(duì)接機(jī)構(gòu)。前者包括住房、車輛和消費(fèi)金融,后者包括金融機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)。未來(lái),場(chǎng)景化是陽(yáng)光信保發(fā)展的重要方向。
在風(fēng)險(xiǎn)控制方面,個(gè)人和機(jī)構(gòu)主要基于宏觀戰(zhàn)略和具體操作考慮,通過(guò)定性和定量的結(jié)合,加強(qiáng)平臺(tái)思維,通過(guò)各方數(shù)據(jù)的沉淀,實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)整合和分析,提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
個(gè)人和機(jī)構(gòu)兩大業(yè)務(wù)
從資產(chǎn)類型來(lái)看,陽(yáng)光信保將其業(yè)務(wù)分為對(duì)接個(gè)人和對(duì)接機(jī)構(gòu)。
張健說(shuō):就個(gè)人而言,有三個(gè)方向:住房、車輛和消費(fèi)金融。以住房為例,房地產(chǎn)已占公眾家庭財(cái)富的70%,可以考慮振興這部分資產(chǎn)的流動(dòng)性。這不僅意味著房屋買賣,還意味著房地產(chǎn)抵押品等金融手段。不久前,陽(yáng)光信保推出的抵押保險(xiǎn)產(chǎn)品主要由房地產(chǎn)抵押融資平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)向貸款人發(fā)放。
以汽車為例,由于其相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化,估,因?yàn)樗鼈兿鄬?duì)標(biāo)準(zhǔn)化。汽車的租賃和銷售、二手車交易等都值得探索。目前,陽(yáng)光信用保險(xiǎn)圍繞汽車業(yè)務(wù),包括分期付款購(gòu)車、汽車經(jīng)銷商服務(wù)、汽車延伸保修服務(wù)等。事實(shí)上,最直接、最容易理解的例子是與車輛質(zhì)量相關(guān)的保證保險(xiǎn),但無(wú)論哪個(gè)板塊,深入產(chǎn)業(yè)鏈都是必然選擇。
消費(fèi)金融是一個(gè)方興未艾的領(lǐng)域。比如陽(yáng)光信保與奢侈品交易服務(wù)平臺(tái)寺庫(kù)合作,推出小保單個(gè)人消費(fèi)信保產(chǎn)品,針對(duì)寺庫(kù)高端會(huì)員信用支付產(chǎn)品倉(cāng)庫(kù)支票。所謂的小保單保險(xiǎn)形式,即根據(jù)每筆交易訂單實(shí)時(shí)發(fā)放相應(yīng)的保單、信用、保險(xiǎn)、監(jiān)控和索賠鏈接是在線自動(dòng)化操作,用戶使用庫(kù)支票消費(fèi)可以自動(dòng)完成保險(xiǎn),使保險(xiǎn)公司能夠真正進(jìn)入消費(fèi)場(chǎng)景。
機(jī)構(gòu)合作主要包括金融機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)。以銀行為例,有兩種商業(yè)模式,一種是陽(yáng)光信用保險(xiǎn)提供資產(chǎn),另一種是銀行推薦客戶,陽(yáng)光信用保險(xiǎn)調(diào)查評(píng)估客戶的所有風(fēng)險(xiǎn),確定保險(xiǎn)條件。以券商為例,如果券商需要公開(kāi)發(fā)行ABS普通投資者對(duì)債券是正確的ABS債券的基本資產(chǎn)不太了解,所以投資可能不熱情。如果陽(yáng)光信保了解基礎(chǔ)資產(chǎn),認(rèn)為質(zhì)量好,可以提供擔(dān)保和增信?!?/p>
此外,張見(jiàn)認(rèn)為場(chǎng)景化是大勢(shì)所趨。以信用擔(dān)保保險(xiǎn)為例,一個(gè)人或企業(yè)希望在融資或購(gòu)物過(guò)程中選擇更方便的支付方式,如分期付款、信用銷售等,在這種情況下產(chǎn)生相應(yīng)的需求,即可以植入信用擔(dān)保保險(xiǎn)。第一,降低客戶成本;第二,你不必創(chuàng)造場(chǎng)景;第三,在真實(shí)的交易或消費(fèi)場(chǎng)景中,這意味著貸款的目的已經(jīng)鎖定。當(dāng)貸款目的真實(shí)明確時(shí),風(fēng)險(xiǎn)控制變得相對(duì)容易。未來(lái),陽(yáng)光信保排除和BAT合作場(chǎng)景?!?/p>
總之,在這個(gè)階段,陽(yáng)光信用保護(hù)應(yīng)該探索可持續(xù)、大規(guī)模和可復(fù)制的商業(yè)模式。我們目前設(shè)定的基調(diào)是廣泛合作,突出廣泛合作的重點(diǎn),培育核心業(yè)務(wù)。
平臺(tái)思維控制風(fēng)險(xiǎn)
業(yè)務(wù)未動(dòng),風(fēng)險(xiǎn)控制第一。
談到陽(yáng)光信保的風(fēng)險(xiǎn)控制管理,張健說(shuō):從兩個(gè)層面考慮。在戰(zhàn)略層面,根據(jù)宏觀和行業(yè)研究,結(jié)合資本和償付能力,明確風(fēng)險(xiǎn)偏好、目標(biāo)市場(chǎng)、業(yè)務(wù)組合和風(fēng)險(xiǎn)限額,控制公司整體風(fēng)險(xiǎn);建立保險(xiǎn)目標(biāo)的全過(guò)程和多層次風(fēng)險(xiǎn)控制體系。整個(gè)過(guò)程包括三個(gè)環(huán)節(jié):保前評(píng)估、保中監(jiān)控和催收追償,包括對(duì)交易對(duì)手主體信用、基本資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的綜合評(píng)估?!?/p>
它反映在具體的風(fēng)險(xiǎn)控制手段中,主要是定量和定性的結(jié)合。定量主要依賴于一些模型或算法,定性主要依賴于團(tuán)隊(duì)的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。該團(tuán)隊(duì)擁有來(lái)自不同專業(yè)領(lǐng)域的20多名風(fēng)險(xiǎn)控制人員。
與業(yè)務(wù)方向一致,陽(yáng)光信保也將風(fēng)險(xiǎn)控制分為兩個(gè)部分,一個(gè)是針對(duì)個(gè)人,另一個(gè)是針對(duì)機(jī)構(gòu)。因?yàn)閭€(gè)人和機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)判斷標(biāo)準(zhǔn)并不完全相同。例如,在個(gè)人方面,我們引入了銀行業(yè)中常用的5個(gè)C模型,從個(gè)人行為、信用記錄、償付能力、抵押品判斷,需要結(jié)合產(chǎn)品設(shè)計(jì)和條款設(shè)置。
此外,還多次提到陽(yáng)光信保定位于互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)戰(zhàn)略。他說(shuō):目前,在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代,獲取信息的渠道更廣泛,收集和獲取信息的成本更低,信息的維護(hù)和更新更快、更實(shí)時(shí),為風(fēng)險(xiǎn)控制提供了更多的選擇。陽(yáng)光信用保險(xiǎn)將自己作為一個(gè)平臺(tái),與房屋、汽車、消費(fèi)金融、金融機(jī)構(gòu)等形式有關(guān),通過(guò)整合自己的數(shù)據(jù)資源、各種業(yè)務(wù)合作伙伴數(shù)據(jù)資源、各種外部信用數(shù)據(jù)源、各種客戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、金融交易、消費(fèi)景數(shù)據(jù)整合分析,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和相應(yīng)的算法,分析和判斷不同業(yè)務(wù)對(duì)象的欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)?!?/p>
最后,張見(jiàn)坦言,信用擔(dān)保保險(xiǎn)不像其他人保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤(rùn)豐厚,陽(yáng)光信保在發(fā)展初期追求規(guī)模與效益并行,使其利潤(rùn)在合理的空間范圍內(nèi)。
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