導(dǎo)讀: 對外界而言,雖然國內(nèi)首家市場化專業(yè)信用保險公司陽光玉榮信用擔(dān)保保險有限公司(以下簡稱陽光信用擔(dān)保)產(chǎn)品已融入消費信貸、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等場景,并推出了分期付款、微信貸款、汽車貸款、賬單、抵押貸款等產(chǎn)品,但對其業(yè)務(wù)方向、風(fēng)險控制模式等信息知之甚少。
日前,陽光信保總裁張健談到了細(xì)節(jié)。張健說:陽光信保業(yè)務(wù)可分為對接個人和對接機(jī)構(gòu)。前者包括住房、車輛和消費金融,后者包括金融機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)。未來,場景化是陽光信保發(fā)展的重要方向。
在風(fēng)險控制方面,個人和機(jī)構(gòu)主要基于宏觀戰(zhàn)略和具體操作考慮,通過定性和定量的結(jié)合,加強(qiáng)平臺思維,通過各方數(shù)據(jù)的沉淀,實現(xiàn)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)整合和分析,提高風(fēng)險控制能力。
個人和機(jī)構(gòu)兩大業(yè)務(wù)
從資產(chǎn)類型來看,陽光信保將其業(yè)務(wù)分為對接個人和對接機(jī)構(gòu)。
張健說:就個人而言,有三個方向:住房、車輛和消費金融。以住房為例,房地產(chǎn)已占公眾家庭財富的70%,可以考慮振興這部分資產(chǎn)的流動性。這不僅意味著房屋買賣,還意味著房地產(chǎn)抵押品等金融手段。不久前,陽光信保推出的抵押保險產(chǎn)品主要由房地產(chǎn)抵押融資平臺和金融機(jī)構(gòu)向貸款人發(fā)放。
以汽車為例,由于其相對標(biāo)準(zhǔn)化,估,因為它們相對標(biāo)準(zhǔn)化。汽車的租賃和銷售、二手車交易等都值得探索。目前,陽光信用保險圍繞汽車業(yè)務(wù),包括分期付款購車、汽車經(jīng)銷商服務(wù)、汽車延伸保修服務(wù)等。事實上,最直接、最容易理解的例子是與車輛質(zhì)量相關(guān)的保證保險,但無論哪個板塊,深入產(chǎn)業(yè)鏈都是必然選擇。
消費金融是一個方興未艾的領(lǐng)域。比如陽光信保與奢侈品交易服務(wù)平臺寺庫合作,推出小保單個人消費信保產(chǎn)品,針對寺庫高端會員信用支付產(chǎn)品倉庫支票。所謂的小保單保險形式,即根據(jù)每筆交易訂單實時發(fā)放相應(yīng)的保單、信用、保險、監(jiān)控和索賠鏈接是在線自動化操作,用戶使用庫支票消費可以自動完成保險,使保險公司能夠真正進(jìn)入消費場景。
機(jī)構(gòu)合作主要包括金融機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)。以銀行為例,有兩種商業(yè)模式,一種是陽光信用保險提供資產(chǎn),另一種是銀行推薦客戶,陽光信用保險調(diào)查評估客戶的所有風(fēng)險,確定保險條件。以券商為例,如果券商需要公開發(fā)行ABS普通投資者對債券是正確的ABS債券的基本資產(chǎn)不太了解,所以投資可能不熱情。如果陽光信保了解基礎(chǔ)資產(chǎn),認(rèn)為質(zhì)量好,可以提供擔(dān)保和增信。”
此外,張見認(rèn)為場景化是大勢所趨。以信用擔(dān)保保險為例,一個人或企業(yè)希望在融資或購物過程中選擇更方便的支付方式,如分期付款、信用銷售等,在這種情況下產(chǎn)生相應(yīng)的需求,即可以植入信用擔(dān)保保險。第一,降低客戶成本;第二,你不必創(chuàng)造場景;第三,在真實的交易或消費場景中,這意味著貸款的目的已經(jīng)鎖定。當(dāng)貸款目的真實明確時,風(fēng)險控制變得相對容易。未來,陽光信保排除和BAT合作場景?!?/p>
總之,在這個階段,陽光信用保護(hù)應(yīng)該探索可持續(xù)、大規(guī)模和可復(fù)制的商業(yè)模式。我們目前設(shè)定的基調(diào)是廣泛合作,突出廣泛合作的重點,培育核心業(yè)務(wù)。
平臺思維控制風(fēng)險
業(yè)務(wù)未動,風(fēng)險控制第一。
談到陽光信保的風(fēng)險控制管理,張健說:從兩個層面考慮。在戰(zhàn)略層面,根據(jù)宏觀和行業(yè)研究,結(jié)合資本和償付能力,明確風(fēng)險偏好、目標(biāo)市場、業(yè)務(wù)組合和風(fēng)險限額,控制公司整體風(fēng)險;建立保險目標(biāo)的全過程和多層次風(fēng)險控制體系。整個過程包括三個環(huán)節(jié):保前評估、保中監(jiān)控和催收追償,包括對交易對手主體信用、基本資產(chǎn)風(fēng)險和交易結(jié)構(gòu)設(shè)計的綜合評估?!?/p>
它反映在具體的風(fēng)險控制手段中,主要是定量和定性的結(jié)合。定量主要依賴于一些模型或算法,定性主要依賴于團(tuán)隊的專業(yè)經(jīng)驗。該團(tuán)隊擁有來自不同專業(yè)領(lǐng)域的20多名風(fēng)險控制人員。
與業(yè)務(wù)方向一致,陽光信保也將風(fēng)險控制分為兩個部分,一個是針對個人,另一個是針對機(jī)構(gòu)。因為個人和機(jī)構(gòu)的風(fēng)險判斷標(biāo)準(zhǔn)并不完全相同。例如,在個人方面,我們引入了銀行業(yè)中常用的5個C模型,從個人行為、信用記錄、償付能力、抵押品判斷,需要結(jié)合產(chǎn)品設(shè)計和條款設(shè)置。
此外,還多次提到陽光信保定位于互聯(lián)網(wǎng)的平臺戰(zhàn)略。他說:目前,在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代,獲取信息的渠道更廣泛,收集和獲取信息的成本更低,信息的維護(hù)和更新更快、更實時,為風(fēng)險控制提供了更多的選擇。陽光信用保險將自己作為一個平臺,與房屋、汽車、消費金融、金融機(jī)構(gòu)等形式有關(guān),通過整合自己的數(shù)據(jù)資源、各種業(yè)務(wù)合作伙伴數(shù)據(jù)資源、各種外部信用數(shù)據(jù)源、各種客戶在生產(chǎn)經(jīng)營、金融交易、消費景數(shù)據(jù)整合分析,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和相應(yīng)的算法,分析和判斷不同業(yè)務(wù)對象的欺詐和信用風(fēng)險?!?/p>
最后,張見坦言,信用擔(dān)保保險不像其他人保險產(chǎn)品利潤豐厚,陽光信保在發(fā)展初期追求規(guī)模與效益并行,使其利潤在合理的空間范圍內(nèi)。
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