導(dǎo)讀： 對外界而言，雖然國內(nèi)首家市場化專業(yè)信用保險(xiǎn)公司陽光玉榮信用擔(dān)保保險(xiǎn)有限公司（以下簡稱陽光信用擔(dān)保）產(chǎn)品已融入消費(fèi)信貸、供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等場景，并推出了分期付款、微信貸款、汽車貸款、賬單、抵押貸款等產(chǎn)品，但對其業(yè)務(wù)方向、風(fēng)險(xiǎn)控制模式等信息知之甚少。

日前，陽光信?？偛脧埥≌劦搅思?xì)節(jié)。張健說：陽光信保業(yè)務(wù)可分為對接個(gè)人和對接機(jī)構(gòu)。前者包括住房、車輛和消費(fèi)金融，后者包括金融機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)。未來，場景化是陽光信保發(fā)展的重要方向。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，個(gè)人和機(jī)構(gòu)主要基于宏觀戰(zhàn)略和具體操作考慮，通過定性和定量的結(jié)合，加強(qiáng)平臺思維，通過各方數(shù)據(jù)的沉淀，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)整合和分析，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

個(gè)人和機(jī)構(gòu)兩大業(yè)務(wù)

從資產(chǎn)類型來看，陽光信保將其業(yè)務(wù)分為對接個(gè)人和對接機(jī)構(gòu)。

張健說：就個(gè)人而言，有三個(gè)方向：住房、車輛和消費(fèi)金融。以住房為例，房地產(chǎn)已占公眾家庭財(cái)富的70%，可以考慮振興這部分資產(chǎn)的流動性。這不僅意味著房屋買賣，還意味著房地產(chǎn)抵押品等金融手段。不久前，陽光信保推出的抵押保險(xiǎn)產(chǎn)品主要由房地產(chǎn)抵押融資平臺和金融機(jī)構(gòu)向貸款人發(fā)放。

以汽車為例，由于其相對標(biāo)準(zhǔn)化，估，因?yàn)樗鼈兿鄬?biāo)準(zhǔn)化。汽車的租賃和銷售、二手車交易等都值得探索。目前，陽光信用保險(xiǎn)圍繞汽車業(yè)務(wù)，包括分期付款購車、汽車經(jīng)銷商服務(wù)、汽車延伸保修服務(wù)等。事實(shí)上，最直接、最容易理解的例子是與車輛質(zhì)量相關(guān)的保證保險(xiǎn)，但無論哪個(gè)板塊，深入產(chǎn)業(yè)鏈都是必然選擇。

消費(fèi)金融是一個(gè)方興未艾的領(lǐng)域。比如陽光信保與奢侈品交易服務(wù)平臺寺庫合作，推出小保單個(gè)人消費(fèi)信保產(chǎn)品，針對寺庫高端會員信用支付產(chǎn)品倉庫支票。所謂的小保單保險(xiǎn)形式，即根據(jù)每筆交易訂單實(shí)時(shí)發(fā)放相應(yīng)的保單、信用、保險(xiǎn)、監(jiān)控和索賠鏈接是在線自動化操作，用戶使用庫支票消費(fèi)可以自動完成保險(xiǎn)，使保險(xiǎn)公司能夠真正進(jìn)入消費(fèi)場景。

機(jī)構(gòu)合作主要包括金融機(jī)構(gòu)和工商企業(yè)。以銀行為例，有兩種商業(yè)模式，一種是陽光信用保險(xiǎn)提供資產(chǎn)，另一種是銀行推薦客戶，陽光信用保險(xiǎn)調(diào)查評估客戶的所有風(fēng)險(xiǎn)，確定保險(xiǎn)條件。以券商為例，如果券商需要公開發(fā)行ABS普通投資者對債券是正確的ABS債券的基本資產(chǎn)不太了解，所以投資可能不熱情。如果陽光信保了解基礎(chǔ)資產(chǎn)，認(rèn)為質(zhì)量好，可以提供擔(dān)保和增信?！?/p>

此外，張見認(rèn)為場景化是大勢所趨。以信用擔(dān)保保險(xiǎn)為例，一個(gè)人或企業(yè)希望在融資或購物過程中選擇更方便的支付方式，如分期付款、信用銷售等，在這種情況下產(chǎn)生相應(yīng)的需求，即可以植入信用擔(dān)保保險(xiǎn)。第一，降低客戶成本；第二，你不必創(chuàng)造場景；第三，在真實(shí)的交易或消費(fèi)場景中，這意味著貸款的目的已經(jīng)鎖定。當(dāng)貸款目的真實(shí)明確時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制變得相對容易。未來，陽光信保排除和BAT合作場景?！?/p>

總之，在這個(gè)階段，陽光信用保護(hù)應(yīng)該探索可持續(xù)、大規(guī)模和可復(fù)制的商業(yè)模式。我們目前設(shè)定的基調(diào)是廣泛合作，突出廣泛合作的重點(diǎn)，培育核心業(yè)務(wù)。

平臺思維控制風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)未動，風(fēng)險(xiǎn)控制第一。

談到陽光信保的風(fēng)險(xiǎn)控制管理，張健說：從兩個(gè)層面考慮。在戰(zhàn)略層面，根據(jù)宏觀和行業(yè)研究，結(jié)合資本和償付能力，明確風(fēng)險(xiǎn)偏好、目標(biāo)市場、業(yè)務(wù)組合和風(fēng)險(xiǎn)限額，控制公司整體風(fēng)險(xiǎn)；建立保險(xiǎn)目標(biāo)的全過程和多層次風(fēng)險(xiǎn)控制體系。整個(gè)過程包括三個(gè)環(huán)節(jié)：保前評估、保中監(jiān)控和催收追償，包括對交易對手主體信用、基本資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的綜合評估?！?/p>

它反映在具體的風(fēng)險(xiǎn)控制手段中，主要是定量和定性的結(jié)合。定量主要依賴于一些模型或算法，定性主要依賴于團(tuán)隊(duì)的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)。該團(tuán)隊(duì)擁有來自不同專業(yè)領(lǐng)域的20多名風(fēng)險(xiǎn)控制人員。

與業(yè)務(wù)方向一致，陽光信保也將風(fēng)險(xiǎn)控制分為兩個(gè)部分，一個(gè)是針對個(gè)人，另一個(gè)是針對機(jī)構(gòu)。因?yàn)閭€(gè)人和機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)判斷標(biāo)準(zhǔn)并不完全相同。例如，在個(gè)人方面，我們引入了銀行業(yè)中常用的5個(gè)C模型，從個(gè)人行為、信用記錄、償付能力、抵押品判斷，需要結(jié)合產(chǎn)品設(shè)計(jì)和條款設(shè)置。

此外，還多次提到陽光信保定位于互聯(lián)網(wǎng)的平臺戰(zhàn)略。他說：目前，在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代，獲取信息的渠道更廣泛，收集和獲取信息的成本更低，信息的維護(hù)和更新更快、更實(shí)時(shí)，為風(fēng)險(xiǎn)控制提供了更多的選擇。陽光信用保險(xiǎn)將自己作為一個(gè)平臺，與房屋、汽車、消費(fèi)金融、金融機(jī)構(gòu)等形式有關(guān)，通過整合自己的數(shù)據(jù)資源、各種業(yè)務(wù)合作伙伴數(shù)據(jù)資源、各種外部信用數(shù)據(jù)源、各種客戶在生產(chǎn)經(jīng)營、金融交易、消費(fèi)景數(shù)據(jù)整合分析，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和相應(yīng)的算法，分析和判斷不同業(yè)務(wù)對象的欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)。”

最后，張見坦言，信用擔(dān)保保險(xiǎn)不像其他人保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤豐厚，陽光信保在發(fā)展初期追求規(guī)模與效益并行，使其利潤在合理的空間范圍內(nèi)。

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