導(dǎo)讀： 根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《大數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新和保險(xiǎn)監(jiān)管影響的研究》(以下簡(jiǎn)稱研究)，從保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀來看，建立專門大數(shù)據(jù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)的公司僅占20%左右，三分之二的研發(fā)團(tuán)隊(duì)數(shù)量為10 90%的團(tuán)隊(duì)成員來自公司信息技術(shù)部?？鐚W(xué)科、跨領(lǐng)域復(fù)合大數(shù)據(jù)人才嚴(yán)重不足?？鐚W(xué)科、跨領(lǐng)域復(fù)合大數(shù)據(jù)人才嚴(yán)重不足。

在這方面，一家中型保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)部門表示，建立一個(gè)特殊的大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)的成本太高了。如果公司需要開發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)，可以聘請(qǐng)專業(yè)團(tuán)隊(duì)或購(gòu)買大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，而不是建立大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)。

保險(xiǎn)公司交叉銷售反映了大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。數(shù)據(jù)顯示，去年中國(guó)平安、中國(guó)太保、PICC集團(tuán)和中國(guó)太平等保險(xiǎn)公司通過大數(shù)據(jù)促進(jìn)交叉銷售，實(shí)現(xiàn)新業(yè)務(wù)保費(fèi)630.67億元，較去年同期下降135.33億元。

數(shù)據(jù)積累存在差距

研究表明，從不同行業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)的水平來看，保險(xiǎn)行業(yè)走在前列，但比互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)慢一點(diǎn)；從金融業(yè)的角度來看，保險(xiǎn)業(yè)也落后于銀行業(yè)和證券業(yè)。后者的行業(yè)數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)建設(shè)較早，為大數(shù)據(jù)應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)，保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)共享平臺(tái)剛剛起步；從保險(xiǎn)業(yè)本身的發(fā)展階段來看，它仍處于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的初級(jí)內(nèi)部循環(huán)階段，下一步將利用行業(yè)數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)擴(kuò)大應(yīng)用領(lǐng)域。

目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用具有以下特點(diǎn)：一是高度重視大數(shù)據(jù)研究應(yīng)用。大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)認(rèn)為，大數(shù)據(jù)將給傳統(tǒng)金融保險(xiǎn)業(yè)帶來深刻的變化，并將成為未來企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。二是數(shù)據(jù)資源積累仍存在差距。調(diào)查顯示，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)資源總量仍較小，以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)利用率較低。三是應(yīng)用程度有限，不平衡。大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍處于學(xué)習(xí)和理解階段，少數(shù)公司開始進(jìn)行小規(guī)模試驗(yàn)，大數(shù)據(jù)的大規(guī)模商業(yè)應(yīng)用尚未出現(xiàn)。第四，現(xiàn)有應(yīng)用主要集中在營(yíng)銷領(lǐng)域。主要是通過全面收集客戶數(shù)據(jù)，多維描繪客戶特征，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。第五，大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)遇到實(shí)際困難。

研究還提到，保險(xiǎn)公司可以通過擴(kuò)大承保范圍、優(yōu)化承保理賠、提高反欺詐績(jī)效、提高運(yùn)營(yíng)效率、幫助風(fēng)險(xiǎn)控制等大數(shù)據(jù)優(yōu)化公司的業(yè)務(wù)板塊。

在保險(xiǎn)承保方面，受保險(xiǎn)理論和承保技術(shù)的限制，過去認(rèn)為不可保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)可能成為大數(shù)據(jù)時(shí)代的可保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)概念和技術(shù)的深入應(yīng)用將有效地刺激潛在和新的保險(xiǎn)需求，如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、正在醞釀的網(wǎng)絡(luò)空間保險(xiǎn)、云保險(xiǎn)等。二是實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定價(jià)。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)使得個(gè)性化費(fèi)率的制定和最佳產(chǎn)品定價(jià)成為可能。數(shù)據(jù)量越大，數(shù)據(jù)維度越廣，定價(jià)的準(zhǔn)確性越高，保險(xiǎn)公司面臨的反向選擇風(fēng)險(xiǎn)越低，科學(xué)、充分、公平的費(fèi)率越理想。

在優(yōu)化承保索賠方面，研究指出，保險(xiǎn)公司可以利用大數(shù)據(jù)分析建模，有效實(shí)現(xiàn)自動(dòng)承保索賠。同時(shí)，根據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)本身的特點(diǎn)和保險(xiǎn)公司欺詐事件的特點(diǎn)，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以應(yīng)用于承保和索賠環(huán)節(jié)，如保信公司正在開發(fā)的國(guó)家保險(xiǎn)反欺詐系統(tǒng)。

交叉銷售保費(fèi)下降

雖然研究提出大數(shù)據(jù)可以應(yīng)用于保險(xiǎn)、索賠、反欺詐、行政管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，但從保險(xiǎn)公司披露的情況來看，大數(shù)據(jù)應(yīng)用最多的領(lǐng)域是交叉銷售。

梳理顯示，去年中國(guó)平安通過交叉銷售實(shí)現(xiàn)保費(fèi)296.12億元；PICC集團(tuán)交叉銷售實(shí)現(xiàn)保費(fèi)261.75 1億元，中國(guó)太保交叉銷售44元.33 1億元；中國(guó)太平交叉銷售保費(fèi)34.1億港元（昨日匯率28.47億元）。上海和香港的四家上市保險(xiǎn)公司通過交叉銷售實(shí)現(xiàn)了約630.67億元的保費(fèi)。

根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，上述四家上市保險(xiǎn)公司2014年交叉銷售保費(fèi)766億元，2015年較2014年下降135.33億元。在四大保險(xiǎn)企業(yè)中，除中國(guó)平安交叉銷售下滑(中國(guó)平安2014年交叉銷售保費(fèi)480.7億元)外，其他三家不同的增長(zhǎng)(2014年人保集團(tuán)交叉銷售保費(fèi)230.04億元；中國(guó)太平保險(xiǎn)36.1億元；中國(guó)太平保險(xiǎn)24.3億港元)。

具體來說，中國(guó)平安提到公司壽險(xiǎn)通過深化大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用，基于廣泛的客戶交易和行為數(shù)據(jù)，洞察客戶需求，策劃精準(zhǔn)的營(yíng)銷活動(dòng)，2015年增加了240多萬股票客戶，同比增長(zhǎng)近50%。平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新業(yè)務(wù)保費(fèi)249.51億元，渠道占15.2%；平安養(yǎng)老險(xiǎn)集團(tuán)短期保險(xiǎn)交叉銷售新業(yè)務(wù)保費(fèi)45.97元，渠道占43.6%；平安健康保險(xiǎn)交叉銷售保費(fèi)0.64億元，渠道占12.2%。

中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司表示，大數(shù)據(jù)已成為保險(xiǎn)公司洞察客戶需求、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和精細(xì)服務(wù)的重要資產(chǎn)和生產(chǎn)要素；新技術(shù)幫助提高營(yíng)銷人員的服務(wù)能力，并在產(chǎn)品定價(jià)、調(diào)查索賠、客戶響應(yīng)、中后臺(tái)支持等領(lǐng)域越來越受歡迎。2015 2000年，太保險(xiǎn)完善交叉銷售體系建設(shè)，促進(jìn)資源共享，實(shí)現(xiàn)交叉銷售收入44.33 億元，同比增長(zhǎng)22.8%；電網(wǎng)銷售和交叉銷售收入占太平洋保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的23.7%，同比增長(zhǎng)2.8%.6 個(gè)百分點(diǎn)。

PICC集團(tuán)提到，去年集團(tuán)交叉銷售產(chǎn)生的規(guī)模保費(fèi) 2014 年的230.04 億元增長(zhǎng) 13.8% 至 2015 年的261.75 億元。截至 2015 年 12 月 31 日，購(gòu)買兩種或兩種以上產(chǎn)品的投保人 478.40 萬人同比增長(zhǎng) 這類投保人平均購(gòu)買的保單數(shù)量增加到46.2% 4.72 個(gè)。

中國(guó)太平在年報(bào)中提到，公司交叉銷售保費(fèi)34.1億港元，其中壽銷售保費(fèi)28.1億港元，壽銷售保費(fèi)4.4億港元，壽銷售保費(fèi)0.9億港元。

麥肯錫咨詢公司4月5日發(fā)布的研究報(bào)告認(rèn)為，利用數(shù)字工具和分析創(chuàng)造新的客戶關(guān)系和經(jīng)銷商關(guān)系是壽險(xiǎn)公司價(jià)值增長(zhǎng)的必要條件。隨著數(shù)字化程度的提高，中國(guó)消費(fèi)者在購(gòu)買決策過程中可以輕松實(shí)現(xiàn)線上線下的無縫切換。壽險(xiǎn)為了在中國(guó)市場(chǎng)保持競(jìng)爭(zhēng)力，公司必須能夠利用社交網(wǎng)絡(luò)、數(shù)字媒體、直銷等方式進(jìn)行營(yíng)銷創(chuàng)新，包括在線產(chǎn)品定制和購(gòu)買、多渠道體驗(yàn)等。

同時(shí)，為了提高效率，保險(xiǎn)公司應(yīng)加大對(duì)現(xiàn)有客戶的數(shù)字化、精益分銷、數(shù)據(jù)分析和管理投入。這些能力有助于在價(jià)值鏈的關(guān)鍵領(lǐng)域取得進(jìn)展，如銷售、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)選擇、服務(wù)和索賠。在更好地了解現(xiàn)有客戶后，保險(xiǎn)公司的交叉銷售和向上銷售業(yè)績(jī)也將得到提高。

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