導讀： 根據(jù)中國保監(jiān)會發(fā)布的《大數(shù)據(jù)對保險業(yè)改革創(chuàng)新和保險監(jiān)管影響的研究》(以下簡稱研究)，從保險業(yè)現(xiàn)狀來看，建立專門大數(shù)據(jù)研發(fā)團隊的公司僅占20%左右，三分之二的研發(fā)團隊數(shù)量為10 90%的團隊成員來自公司信息技術(shù)部?？鐚W科、跨領(lǐng)域復合大數(shù)據(jù)人才嚴重不足?？鐚W科、跨領(lǐng)域復合大數(shù)據(jù)人才嚴重不足。

在這方面，一家中型保險公司的電子商務部門表示，建立一個特殊的大數(shù)據(jù)團隊的成本太高了。如果公司需要開發(fā)相關(guān)業(yè)務，可以聘請專業(yè)團隊或購買大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，而不是建立大數(shù)據(jù)團隊。

保險公司交叉銷售反映了大數(shù)據(jù)的應用。數(shù)據(jù)顯示，去年中國平安、中國太保、PICC集團和中國太平等保險公司通過大數(shù)據(jù)促進交叉銷售，實現(xiàn)新業(yè)務保費630.67億元，較去年同期下降135.33億元。

數(shù)據(jù)積累存在差距

研究表明，從不同行業(yè)應用大數(shù)據(jù)的水平來看，保險行業(yè)走在前列，但比互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)慢一點；從金融業(yè)的角度來看，保險業(yè)也落后于銀行業(yè)和證券業(yè)。后者的行業(yè)數(shù)據(jù)信息共享平臺建設(shè)較早，為大數(shù)據(jù)應用奠定了基礎(chǔ)，保險業(yè)的行業(yè)共享平臺剛剛起步；從保險業(yè)本身的發(fā)展階段來看，它仍處于大數(shù)據(jù)應用的初級內(nèi)部循環(huán)階段，下一步將利用行業(yè)數(shù)據(jù)信息共享平臺擴大應用領(lǐng)域。

目前，國內(nèi)保險業(yè)大數(shù)據(jù)應用具有以下特點：一是高度重視大數(shù)據(jù)研究應用。大多數(shù)保險機構(gòu)認為，大數(shù)據(jù)將給傳統(tǒng)金融保險業(yè)帶來深刻的變化，并將成為未來企業(yè)的核心競爭力。二是數(shù)據(jù)資源積累仍存在差距。調(diào)查顯示，我國保險業(yè)數(shù)據(jù)資源總量仍較小，以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)利用率較低。三是應用程度有限，不平衡。大多數(shù)保險機構(gòu)仍處于學習和理解階段，少數(shù)公司開始進行小規(guī)模試驗，大數(shù)據(jù)的大規(guī)模商業(yè)應用尚未出現(xiàn)。第四，現(xiàn)有應用主要集中在營銷領(lǐng)域。主要是通過全面收集客戶數(shù)據(jù)，多維描繪客戶特征，實現(xiàn)精準營銷。第五，大數(shù)據(jù)團隊建設(shè)遇到實際困難。

研究還提到，保險公司可以通過擴大承保范圍、優(yōu)化承保理賠、提高反欺詐績效、提高運營效率、幫助風險控制等大數(shù)據(jù)優(yōu)化公司的業(yè)務板塊。

在保險承保方面，受保險理論和承保技術(shù)的限制，過去認為不可保險的風險可能成為大數(shù)據(jù)時代的可保險風險。大數(shù)據(jù)概念和技術(shù)的深入應用將有效地刺激潛在和新的保險需求，如退貨運費險、正在醞釀的網(wǎng)絡空間保險、云保險等。二是實現(xiàn)個性化定價。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)使得個性化費率的制定和最佳產(chǎn)品定價成為可能。數(shù)據(jù)量越大，數(shù)據(jù)維度越廣，定價的準確性越高，保險公司面臨的反向選擇風險越低，科學、充分、公平的費率越理想。

在優(yōu)化承保索賠方面，研究指出，保險公司可以利用大數(shù)據(jù)分析建模，有效實現(xiàn)自動承保索賠。同時，根據(jù)大數(shù)據(jù)技術(shù)本身的特點和保險公司欺詐事件的特點，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以應用于承保和索賠環(huán)節(jié)，如保信公司正在開發(fā)的國家保險反欺詐系統(tǒng)。

交叉銷售保費下降

雖然研究提出大數(shù)據(jù)可以應用于保險、索賠、反欺詐、行政管理、風險控制等方面，但從保險公司披露的情況來看，大數(shù)據(jù)應用最多的領(lǐng)域是交叉銷售。

梳理顯示，去年中國平安通過交叉銷售實現(xiàn)保費296.12億元；PICC集團交叉銷售實現(xiàn)保費261.75 1億元，中國太保交叉銷售44元.33 1億元；中國太平交叉銷售保費34.1億港元（昨日匯率28.47億元）。上海和香港的四家上市保險公司通過交叉銷售實現(xiàn)了約630.67億元的保費。

根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，上述四家上市保險公司2014年交叉銷售保費766億元，2015年較2014年下降135.33億元。在四大保險企業(yè)中，除中國平安交叉銷售下滑(中國平安2014年交叉銷售保費480.7億元)外，其他三家不同的增長(2014年人保集團交叉銷售保費230.04億元；中國太平保險36.1億元；中國太平保險24.3億港元)。

具體來說，中國平安提到公司壽險通過深化大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應用，基于廣泛的客戶交易和行為數(shù)據(jù)，洞察客戶需求，策劃精準的營銷活動，2015年增加了240多萬股票客戶，同比增長近50%。平安財產(chǎn)保險新業(yè)務保費249.51億元，渠道占15.2%；平安養(yǎng)老險集團短期保險交叉銷售新業(yè)務保費45.97元，渠道占43.6%；平安健康保險交叉銷售保費0.64億元，渠道占12.2%。

中國太平洋保險公司表示，大數(shù)據(jù)已成為保險公司洞察客戶需求、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務、實現(xiàn)精準營銷和精細服務的重要資產(chǎn)和生產(chǎn)要素；新技術(shù)幫助提高營銷人員的服務能力，并在產(chǎn)品定價、調(diào)查索賠、客戶響應、中后臺支持等領(lǐng)域越來越受歡迎。2015 2000年，太保險完善交叉銷售體系建設(shè)，促進資源共享，實現(xiàn)交叉銷售收入44.33 億元，同比增長22.8%；電網(wǎng)銷售和交叉銷售收入占太平洋保險業(yè)務收入的23.7%，同比增長2.8%.6 個百分點。

PICC集團提到，去年集團交叉銷售產(chǎn)生的規(guī)模保費 2014 年的230.04 億元增長 13.8% 至 2015 年的261.75 億元。截至 2015 年 12 月 31 日，購買兩種或兩種以上產(chǎn)品的投保人 478.40 萬人同比增長 這類投保人平均購買的保單數(shù)量增加到46.2% 4.72 個。

中國太平在年報中提到，公司交叉銷售保費34.1億港元，其中壽銷售保費28.1億港元，壽銷售保費4.4億港元，壽銷售保費0.9億港元。

麥肯錫咨詢公司4月5日發(fā)布的研究報告認為，利用數(shù)字工具和分析創(chuàng)造新的客戶關(guān)系和經(jīng)銷商關(guān)系是壽險公司價值增長的必要條件。隨著數(shù)字化程度的提高，中國消費者在購買決策過程中可以輕松實現(xiàn)線上線下的無縫切換。壽險為了在中國市場保持競爭力，公司必須能夠利用社交網(wǎng)絡、數(shù)字媒體、直銷等方式進行營銷創(chuàng)新，包括在線產(chǎn)品定制和購買、多渠道體驗等。

同時，為了提高效率，保險公司應加大對現(xiàn)有客戶的數(shù)字化、精益分銷、數(shù)據(jù)分析和管理投入。這些能力有助于在價值鏈的關(guān)鍵領(lǐng)域取得進展，如銷售、產(chǎn)品設(shè)計和定價、風險選擇、服務和索賠。在更好地了解現(xiàn)有客戶后，保險公司的交叉銷售和向上銷售業(yè)績也將得到提高。

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