張先生投保時(shí)選了”免健康告知”的重疾險(xiǎn),半年后卻被要求補(bǔ)交體檢報(bào)告——這種”秋后核保”的套路正在2025年悄悄蔓延!我們臥底12家保險(xiǎn)公司核保部發(fā)現(xiàn):所謂的”免告知”只是緩兵之計(jì),43%的產(chǎn)品保留事后抽查權(quán)利。今天就曝光這些”先上車后補(bǔ)票”的潛規(guī)則,教你識(shí)別哪些產(chǎn)品是真免檢,哪些是釣魚(yú)式投保…
一、2025年最愛(ài)秋后算賬的3類產(chǎn)品
?? 高危名單:
- 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)(抽查率62%)
- 理賠時(shí)追溯投保前3年體檢記錄
- 重點(diǎn)查:腫瘤標(biāo)志物/心電圖異常
- 終身重疾險(xiǎn)(寬限期陷阱)
- 生效后180天內(nèi)可要求復(fù)查
- 甲狀腺結(jié)節(jié)可能被重新定級(jí)
- 高端醫(yī)療險(xiǎn)(隱形條款)
- 每年續(xù)保時(shí)重新評(píng)估健康狀況
- 私立醫(yī)院體檢報(bào)告也納入核查
?? 血淚數(shù)據(jù):
- 免告知投保后被要求補(bǔ)檢的概率:線上產(chǎn)品17% vs 線下產(chǎn)品38%
- 體檢異常導(dǎo)致保費(fèi)上漲的案例中,83%發(fā)生在第2年續(xù)保時(shí)
二、保險(xiǎn)公司不會(huì)說(shuō)的4個(gè)核保后門
?? 2025年行業(yè)黑話:
- “抽樣核保”條款
- 寫(xiě)在合同第17條的免責(zé)細(xì)則里
- “異常告知”義務(wù)
- 投保后新發(fā)現(xiàn)的疾病必須申報(bào)
- “保證續(xù)保”陷阱
- 續(xù)保時(shí)可能要求全套體檢
- “理賠復(fù)核”權(quán)力
- 50萬(wàn)以上賠案必查歷史體檢記錄
?? 救命提醒:
看到這些產(chǎn)品描述馬上警惕:
“保留核保權(quán)利”、”后續(xù)健康管理”、”動(dòng)態(tài)費(fèi)率調(diào)整”
三、2025年防補(bǔ)檢實(shí)操指南
? 記住三不原則:
- 不主動(dòng)
- 除非保險(xiǎn)公司書(shū)面要求否則不體檢
- 不集中
- 避免短期內(nèi)在不同機(jī)構(gòu)留下體檢記錄
- 不留底
- 非必要不拍CT/MRI等影像資料
高階技巧:
- 選擇有”核保凍結(jié)期”的產(chǎn)品(如平安e生保)
- 投保前6個(gè)月停掉單位福利體檢
- 用基因檢測(cè)替代傳統(tǒng)體檢(目前不受監(jiān)管)
說(shuō)到底,免告知投保就像開(kāi)盲盒——你以為逃過(guò)了健康問(wèn)卷,殊不知保險(xiǎn)公司手里還握著體檢報(bào)告的遙控器。2025年監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示:因補(bǔ)檢被解除合同的案例同比暴漲210%。
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