導(dǎo)讀： 近期，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款平臺業(yè)務(wù)，兩起為借款人提供信用增強(qiáng)服務(wù)的典型保險(xiǎn)賠償案件被中國保監(jiān)會通知。根據(jù)通知內(nèi)容，由于風(fēng)險(xiǎn)控制單一、內(nèi)部控制制度寬松等原因，兩起賠償案件中，一家保險(xiǎn)公司已向投保人追回全部預(yù)付款，另一家保險(xiǎn)公司在追回部分預(yù)付款后實(shí)際損失近4000萬元。根據(jù)通知內(nèi)容，由于風(fēng)險(xiǎn)控制單一、內(nèi)部控制制度寬松等原因，兩起賠償案件中，一家保險(xiǎn)公司已向投保人追回全部預(yù)付款，另一家保險(xiǎn)公司在追回部分預(yù)付款后實(shí)際損失近4000萬元。

某財(cái)險(xiǎn)公司人士表示，對網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)高，保費(fèi)可觀，有個(gè)別公司擔(dān)保P2P但大多數(shù)貸款業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司擔(dān)心著火，不愿意承保貸款業(yè)務(wù)。與承保貸款業(yè)務(wù)不同，個(gè)別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司選擇承保風(fēng)險(xiǎn)較小的P2P平臺資金賬戶安全險(xiǎn)。

根據(jù)網(wǎng)貸之家聯(lián)合盈燦咨詢發(fā)布的《2015年網(wǎng)貸平臺發(fā)展指數(shù)評級報(bào)告》(網(wǎng)貸平臺百強(qiáng)榜單)，對成交量、營收等綜合指標(biāo)排名前100P2P平臺與保險(xiǎn)公司合作。梳理結(jié)果顯示，只有4個(gè)P2P平臺與保險(xiǎn)公司合作，其中3家與同一保險(xiǎn)公司合作，合作業(yè)務(wù)為賬戶資本損失保險(xiǎn)，1家P2P平臺與上市保險(xiǎn)公司合作，未披露具體合作業(yè)務(wù)。

兩次典型賠償

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也在不斷干預(yù)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，為借款人提供信用增強(qiáng)服務(wù)，保護(hù)投資者的合法權(quán)益。但最近，保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺上發(fā)生了兩起典型的賠償事件，以確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，表明保險(xiǎn)公司在內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在薄弱環(huán)節(jié)，也表明保險(xiǎn)公司需要進(jìn)一步加強(qiáng)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防治水平。

2015年4月份，A保險(xiǎn)公司為互聯(lián)網(wǎng)平臺上的借款人（即投保人）提供銀行票據(jù)質(zhì)押貸款擔(dān)保保險(xiǎn)，并要求投保人提供第三方擔(dān)保。但投保人逾期后，A保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，第三方擔(dān)保的銀行保兌函是他人冒充第三方金融機(jī)構(gòu)偽造的。第三方擔(dān)保失效后，A保險(xiǎn)公司只能提前支付大量資金償還互聯(lián)網(wǎng)平臺上的投資者（即被保險(xiǎn)人），然后開始相關(guān)的追償工作。目前，A保險(xiǎn)公司已向投保人追回所有預(yù)付款。

2014年8月份，B保險(xiǎn)公司為互聯(lián)網(wǎng)平臺上符合一定項(xiàng)目類型要求的貸款企業(yè)（即投保人）提供貸款擔(dān)保保險(xiǎn)。同時(shí)，要求第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)每筆貸款向B保險(xiǎn)公司出具全額連帶擔(dān)保責(zé)任書保險(xiǎn)金額一定比例的B保險(xiǎn)公司質(zhì)押銀行存單。自去年年底以來，該項(xiàng)目的相關(guān)貸款企業(yè)發(fā)生了逾期風(fēng)險(xiǎn)事件。B 保險(xiǎn)公司在扣除第三方擔(dān)保質(zhì)押存單并追償借款人后，實(shí)際損失近4萬元 萬元。同時(shí)，B 在后期債務(wù)追償過程中，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)部分被保險(xiǎn)企業(yè)為空殼公司，涉嫌虛假融資，正在通過相關(guān)法律程序進(jìn)行追償。

風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)存在漏洞

中國保監(jiān)會在通知中表示，上述兩起賠償案件的發(fā)生與保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制漏洞有關(guān)。

首先，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制手段單一，借款人信用審計(jì)能力不足是賠償案件的原因之一。上述兩家保險(xiǎn)公司在承保時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制手段僅依賴于借款人的抵押/質(zhì)押，削弱了對借款人信用的綜合審計(jì)，為借款人的違約埋下了巨大的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

如，A 保險(xiǎn)公司投保人違約的觸發(fā)點(diǎn)是貸款企業(yè)難以收回大額應(yīng)收賬款，導(dǎo)致資金流斷裂，無法償還貸款；B 案件發(fā)生后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)投保人的企業(yè)是三無空殼公司，無房地產(chǎn)、無車輛、無經(jīng)營跡象。

其次，風(fēng)險(xiǎn)識別薄弱，擔(dān)保措施風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足。中國保監(jiān)會表示，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常對投保人（即借款人）采取反擔(dān)保措施。反擔(dān)保措施主要包括抵押、質(zhì)押和擔(dān)保。由于保險(xiǎn)公司缺乏風(fēng)險(xiǎn)識別和驗(yàn)真能力，如抵押/質(zhì)押物等反擔(dān)保措施，往往委托第三方進(jìn)行評估，失去了風(fēng)險(xiǎn)判斷的主動權(quán)，給事后追償造成很大困難。

此外，寬松的內(nèi)部控制系統(tǒng)增加了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可能性。通知顯示，雖然上述兩家保險(xiǎn)公司建立了相關(guān)的內(nèi)部控制管理體系，但并沒有嚴(yán)格加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的執(zhí)行。此外，風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)制度、業(yè)務(wù)操作流程風(fēng)險(xiǎn)、承保理賠指引等內(nèi)部控制管理制度也不完善。如，A 保險(xiǎn)公司未對單一借款人設(shè)定承保限額，一旦借款人發(fā)生大額違約，很容易造成保險(xiǎn)公司短期現(xiàn)金流危機(jī)。

最后，人才儲備不足，無法準(zhǔn)確識別關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)也是主要原因之一。中國保監(jiān)會表示，確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，其風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)涉及保險(xiǎn)、銀行、法律、財(cái)務(wù)、統(tǒng)計(jì)等，對風(fēng)險(xiǎn)控制人員的綜合質(zhì)量要求較高，各風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)的錯(cuò)誤、遺漏、缺失、缺失，將導(dǎo)致后續(xù)的法律糾紛或經(jīng)濟(jì)損失。

如，A 保險(xiǎn)公司希望委托其合作有限的情況下，保險(xiǎn)公司希望委托其合作的托管銀行審查票據(jù)和保兌函的真實(shí)性，但在借款人、托管銀行和A 在保險(xiǎn)公司簽訂的三方質(zhì)押服務(wù)合同中，托管銀行刪除了對保兌函的審查責(zé)任，A 但保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人未能發(fā)現(xiàn)重大漏洞，導(dǎo)致A 保險(xiǎn)公司不能要求其合作的托管銀行承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。

合作伙伴的選擇要慎重

互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺涉及投資者眾多，涉及面廣，社會影響力大，政府和社會各界關(guān)注度高。特別是當(dāng)前社會信用環(huán)境不完善，互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺運(yùn)行停業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)事件不斷涌現(xiàn)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理尤為重要。中國保監(jiān)會提醒保險(xiǎn)公司慎重選擇合作伙伴，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，完善管理體系。

在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，中國保監(jiān)會建議保險(xiǎn)公司認(rèn)真執(zhí)行相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，建立健全內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制管理體系。例如，研究建立獨(dú)立的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)機(jī)制，與第三方風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)構(gòu)合作，實(shí)施交叉驗(yàn)證審計(jì)。加強(qiáng)對借款人自身財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流狀況、相關(guān)債務(wù)狀況、貸款資金使用情況的盡職調(diào)查，從源頭上降低借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)認(rèn)真選擇合作伙伴，制定與其合作的金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺、第三方評估或信用機(jī)構(gòu)的資格標(biāo)準(zhǔn)，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，防止跨行業(yè)的外部風(fēng)險(xiǎn)傳遞。堅(jiān)持小分散承保的原則，對單投保人的承保限額進(jìn)行分類和細(xì)化。加強(qiáng)專業(yè)人才隊(duì)伍的培訓(xùn)和建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)識別和控制能力。

中國保監(jiān)會提到，監(jiān)管部門應(yīng)果斷采取監(jiān)管措施，觸及監(jiān)管底線的保險(xiǎn)公司。對于風(fēng)險(xiǎn)防范水平較弱的保險(xiǎn)公司，應(yīng)及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，消除保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)平臺，以確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對于重大賠償事件的保險(xiǎn)公司，應(yīng)及時(shí)跟蹤置事件，盡量減少相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)平臺業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)定期提交制度，及時(shí)提交重大賠償事件。

事實(shí)上，中國保監(jiān)會于今年1月29日發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理的規(guī)范性文件通知》，要求保險(xiǎn)公司遵守互聯(lián)網(wǎng)平臺保障保險(xiǎn)業(yè)務(wù)償付能力的監(jiān)管要求。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺，不得與提供信用服務(wù)、建立資本池、非法集資等損害國家利益和公共利益的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，并與互聯(lián)網(wǎng)平臺簽訂協(xié)議，明確合作互聯(lián)網(wǎng)平臺不得有上述禁止行為。

此外，中國保監(jiān)會要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格審查投保人資格，了解投保人的資本流動、財(cái)務(wù)狀況、歷史信用記錄、還款來源、還款能力等信息，選擇信譽(yù)良好的優(yōu)質(zhì)客戶，結(jié)合自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)規(guī)模，認(rèn)真開展業(yè)務(wù)。

中國保監(jiān)會還要求保險(xiǎn)公司明確與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的信息披露義務(wù)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)平臺的保障保險(xiǎn)產(chǎn)品在管理方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)信息系統(tǒng)控制，定期開展互聯(lián)網(wǎng)平臺，確保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和壓力測試，完善應(yīng)急預(yù)案，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和壓力測試結(jié)果做好應(yīng)急準(zhǔn)備。

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