導(dǎo)讀：
對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，沒(méi)有什么比買保險(xiǎn)更頭疼的了。僅僅保險(xiǎn)條款就像天書一樣難以捉摸，所以知道如何買保險(xiǎn)是非常重要的。它可以讓我們少走彎路，少花錢。

買保險(xiǎn)是一門大學(xué)問(wèn)題，因?yàn)榕c普通商品不同，保險(xiǎn)本身的價(jià)格并不低，特別是長(zhǎng)期保險(xiǎn)對(duì)一個(gè)家庭來(lái)說(shuō)是一筆很大的開(kāi)支，偏遠(yuǎn)保險(xiǎn)本身非常復(fù)雜，普通人知之甚少，意外花了很多錢，那么如何買保險(xiǎn)呢？如何購(gòu)買保險(xiǎn)更合適？

如何購(gòu)買保險(xiǎn)？

購(gòu)買保險(xiǎn)有五個(gè)重要原則：

① 儲(chǔ)蓄理財(cái)先做基本保障:

保障性保險(xiǎn):意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

儲(chǔ)蓄理財(cái):養(yǎng)老金、教育基金、財(cái)富傳承。

②先保大人，后保老人和孩子：

保險(xiǎn)的本質(zhì)必須是經(jīng)濟(jì)的來(lái)源，也就是經(jīng)濟(jì)的支柱。兒童和老年人沒(méi)有創(chuàng)造收入，所以他的保護(hù)并不那么重要。必須先保護(hù)成年人，最好是三口之家或四口之家統(tǒng)一規(guī)劃，如果先保護(hù)哪一個(gè)，必須先保護(hù)成年人，然后保護(hù)老年人和兒童。

③先保大風(fēng)險(xiǎn)，后保小風(fēng)險(xiǎn)：

大風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該首先轉(zhuǎn)移。一旦發(fā)生這種風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)家庭的收入來(lái)源可能會(huì)中斷，家庭可能會(huì)陷入困境。因此，這種大風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該首先轉(zhuǎn)移。什么是大風(fēng)險(xiǎn)？例如：嚴(yán)重疾病、死亡、完全殘疾、人口老齡化，即養(yǎng)老金，這是一個(gè)很大的風(fēng)險(xiǎn)。小風(fēng)險(xiǎn)，頭痛和炎熱，感冒和發(fā)燒，門診，一年不能花很多錢，所以你可以選擇留。

④家庭第一經(jīng)濟(jì)支柱，第二經(jīng)濟(jì)支柱:

先保護(hù)成年人。這兩個(gè)成年人中有一個(gè)賺的錢多，另一個(gè)賺的錢少。那些賺更多錢的人必須先保護(hù)他們。如果你同時(shí)保護(hù)它，賺更多的錢必須有更高的保險(xiǎn)金額，這與他的收入相匹配。

⑤先看條款，再看公司：

很多人在購(gòu)買保險(xiǎn)的過(guò)程中，只看公司不看條款，如果他先看公司，很多人只看公司不看條款，所以最后發(fā)現(xiàn)很多問(wèn)題，因?yàn)橥其N員告訴他，比如條款是否有這種高發(fā)病率，有各種坑，他沒(méi)有看。所以賠償是按條款支付的，所以一定要先看條款，然后看公司，是非常重要的。

怎樣買保險(xiǎn)比較合適？

首先，找出風(fēng)險(xiǎn)差距，確定需要購(gòu)買的保險(xiǎn)類型和保險(xiǎn)金額

簡(jiǎn)單地說(shuō)，我們需要根據(jù)家庭的實(shí)際情況和現(xiàn)有的政策，綜合分析家庭的風(fēng)險(xiǎn)差距，知道我們需要多少保險(xiǎn)，然后使用不影響日常生活的保費(fèi)支出，以獲得覆蓋家庭風(fēng)險(xiǎn)差距的保證。

為什么要先確定家庭的風(fēng)險(xiǎn)缺口，需要多少保險(xiǎn)？

因?yàn)橹挥兄雷约河惺裁达L(fēng)險(xiǎn)缺口，需要多少保險(xiǎn)，才有選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)；如果沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)，從哪里開(kāi)始？

1、確定險(xiǎn)種

現(xiàn)在大家都知道買保險(xiǎn)要做好基本保障，那么應(yīng)該先買什么險(xiǎn)呢？

人的一生主要面臨死亡、殘疾和嚴(yán)重疾病的風(fēng)險(xiǎn)。因此，相應(yīng)的人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)是我們首先要購(gòu)買的保險(xiǎn)。

(1)人壽保險(xiǎn)(重點(diǎn)解決死亡風(fēng)險(xiǎn)):保障范圍為疾病死亡和意外死亡。如果發(fā)生事故，死亡賠償可以一次性支付給受益人，用于償還債務(wù)、贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)子女和家庭的日常生活費(fèi)用；

他們承擔(dān)著家庭責(zé)任。如果他們有三長(zhǎng)兩短，他們的家人會(huì)怎么做？情人需要照顧，孩子需要照顧，教育基金，父母需要照顧，家庭生活費(fèi)用和抵押貸款汽車貸款需要錢來(lái)支持，人壽保險(xiǎn)也是最能反映保險(xiǎn)溫度的保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)是他們不能使用的，是一種表達(dá)家庭愛(ài)的方式。

(2)意外險(xiǎn)(重點(diǎn)解決殘疾風(fēng)險(xiǎn)):保障范圍為意外死亡/殘疾和意外醫(yī)療。如有事故，可報(bào)銷意外醫(yī)療費(fèi)用或賠償意外死亡/殘疾，用于殘疾治療、家庭生活費(fèi)用或償還債務(wù)；

事故無(wú)處不在，無(wú)法預(yù)防，一年期綜合意外險(xiǎn)也是最能體現(xiàn)保險(xiǎn)高杠桿的保險(xiǎn)。

事實(shí)上，殘而不死是最糟糕的狀態(tài)，是對(duì)家庭最麻煩的。

意外險(xiǎn)最獨(dú)特的保障責(zé)任是意外傷殘，其他險(xiǎn)種的傷殘責(zé)任不全面，意外險(xiǎn)的傷殘責(zé)任按傷殘等級(jí)賠償。

（3）嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)（重點(diǎn)解決嚴(yán)重疾病后的收入損失）：擔(dān)保范圍為重大疾病。發(fā)生事故的，應(yīng)當(dāng)一次性支付被保險(xiǎn)人彌補(bǔ)收入損失、醫(yī)療費(fèi)用和康復(fù)費(fèi)用的賠償金額；

患重大疾病后，如果你不能工作，你將沒(méi)有收入，收入將中斷。然而，看醫(yī)生需要花錢，家庭的日常開(kāi)支需要花錢，抵押貸款和汽車貸款需要償還等等。如果你不購(gòu)買嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)，你需要使用家庭的醫(yī)療儲(chǔ)備，這將涉及到你的家庭，你的儲(chǔ)蓄將嚴(yán)重減少，甚至因疾病返回貧困。

(4)醫(yī)療保險(xiǎn)(解決疾病后的醫(yī)療費(fèi)用):保障范圍為疾病醫(yī)療和意外醫(yī)療。如發(fā)生事故，醫(yī)療費(fèi)用可按合同報(bào)銷。

醫(yī)療保險(xiǎn)建議首先考慮百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)（一般免賠額為1萬(wàn)元），重點(diǎn)是解決重大疾病引起的災(zāi)難性醫(yī)療費(fèi)用。

需要注意的是，醫(yī)療保險(xiǎn)是社保如果沒(méi)有國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)，強(qiáng)烈建議參加國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)。國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)是醫(yī)療最基本的保障。

假如預(yù)算充足，那一定是組合購(gòu)買，這樣保證更全面，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)缺口。

如果預(yù)算有限，只能買2~3種保險(xiǎn)，看你最想解決哪些問(wèn)題，買相應(yīng)的保險(xiǎn)，以后補(bǔ)充。

如果您以前購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)，您可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)差距和保險(xiǎn)金額要求選擇保險(xiǎn)類型。

如果你自己買了這些保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額就足夠了，想買其他保險(xiǎn)，可以考慮買理財(cái)。年金險(xiǎn)。

購(gòu)買保險(xiǎn)是一個(gè)多重配置的過(guò)程。如果保費(fèi)預(yù)算有限，可以先投保消費(fèi)型高保險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)條件改善后，預(yù)算充足，可以增加相關(guān)保障。

2、確定保額

以家庭為例，保險(xiǎn)金額的確定取決于家庭的年收入、日常開(kāi)支、兒童撫養(yǎng)費(fèi)、老年人撫養(yǎng)費(fèi)等。

人壽保險(xiǎn)金額：金融負(fù)債（債務(wù)、抵押、汽車貸款等）+責(zé)任負(fù)債(子女教育、家庭生活費(fèi)等。，計(jì)算責(zé)任期或預(yù)期退休年齡前，以及近幾年是否會(huì)有大額支出計(jì)劃)

若無(wú)負(fù)債，壽險(xiǎn)保額一般為5~10年。

意外險(xiǎn)保額:一般年收入5~10年；建議成人意外險(xiǎn)保額至少100萬(wàn)。

大病保險(xiǎn)金額:一般年收入3~5年。

醫(yī)療保險(xiǎn)金額：可根據(jù)自身的醫(yī)療習(xí)慣選擇百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)或中高端醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額一般在百萬(wàn)以上。

如果確定家庭總保額，可以根據(jù)家庭成員的收入比例進(jìn)行分配。如果夫妻收入比例為1:1，保額為一人一半。

當(dāng)然，以上只是一般情況，保額需求沒(méi)有恒定的公式，需要購(gòu)買的保額也可以根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況確定。

二、做好保費(fèi)支出規(guī)劃

購(gòu)買保險(xiǎn)的保費(fèi)支出是一種長(zhǎng)期行為，每年都需要支付，因此有必要制定一個(gè)良好的支出計(jì)劃，以防止保費(fèi)中斷和失去保障。

一般情況下，家庭年保費(fèi)占家庭年收入的10%~15%是合理的，建議不超過(guò)15%。

過(guò)低的保費(fèi)比例不能有效地覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)比例過(guò)高會(huì)影響日常生活質(zhì)量。

所以保額就夠了，不要盲目追高。

這里的保費(fèi)比例是指健康保障+不包括其他保險(xiǎn)。

三、選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品

根據(jù)自身健康狀況和判斷產(chǎn)品質(zhì)量的基本因素，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

健康狀況的基本信息：已知的身體狀況、過(guò)去的體檢報(bào)告、過(guò)去的住院記錄、過(guò)去的病史、身高和體重(BMI信息)。

判斷產(chǎn)品質(zhì)量的基本因素：健康通知內(nèi)容、保險(xiǎn)責(zé)任、豁免條款、費(fèi)率水平、豁免體檢、保證期、支付期、疾病等待期、銷售區(qū)域。

如果你身體很健康，不需要任何通知，恭喜你，隨意選擇保險(xiǎn)，關(guān)心大品牌，然后選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，關(guān)心成本性能，然后選擇低保費(fèi)，相對(duì)較好的保險(xiǎn)產(chǎn)品；

如果有健康異常，需要通知，然后根據(jù)自己的身體狀況信息，選擇相對(duì)寬松的健康通知保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以嘗試智能承保，或同時(shí)投保多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，努力有良好的承保結(jié)果，最終選擇最好的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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