導(dǎo)讀：
機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)是車(chē)主根據(jù)自身實(shí)際需要自愿選擇投保的車(chē)險(xiǎn)部分，包括基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，基本險(xiǎn)可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，附加險(xiǎn)需要在基本險(xiǎn)投保的基礎(chǔ)上附加。

事實(shí)上，機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)就是我們通常所說(shuō)的車(chē)險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)部分大致可分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分。

與強(qiáng)制保險(xiǎn)不同，機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)是車(chē)主自愿投保的，可以選擇基本保險(xiǎn)或附加保險(xiǎn)。

機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)是什么？

機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際上是汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)，主要分為基本保險(xiǎn)和附加保險(xiǎn)。

其中，基本保險(xiǎn)有四種：車(chē)輛損失保險(xiǎn)、全車(chē)盜竊救援、車(chē)輛人員責(zé)任保險(xiǎn)和商業(yè)第三方責(zé)任保險(xiǎn)。需要注意的是，2020年汽車(chē)保險(xiǎn)綜合改革后，將全車(chē)盜竊救援分為汽車(chē)損害保險(xiǎn)。因此，最新的機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)基本保險(xiǎn)應(yīng)包括車(chē)輛損失保險(xiǎn)、車(chē)輛人員責(zé)任保險(xiǎn)和商業(yè)第三方責(zé)任保險(xiǎn)。

附加保險(xiǎn)包括車(chē)身劃痕保險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎保險(xiǎn)、自燃保險(xiǎn)、無(wú)免賠額保險(xiǎn)等，其中附加保險(xiǎn)不能獨(dú)立投保，必須依附于相應(yīng)的基本保險(xiǎn)。

二、機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)包括什么？

1.車(chē)輛損失險(xiǎn)(車(chē)輛損失險(xiǎn)):基本險(xiǎn)。

負(fù)責(zé)賠償車(chē)輛在使用過(guò)程中因自然災(zāi)害和事故造成的損壞和必要合理的救援費(fèi)用。

自然災(zāi)害:雷擊、暴風(fēng)雨、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、海嘯、熱帶風(fēng)暴、地陷、懸崖崩塌、滑坡、泥石流、雪崩、雪災(zāi)、冰；

事故：碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外部物體倒塌、空中物體墜落、保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)墜落。

除上述情況外，2020年汽車(chē)保險(xiǎn)綜合改革后，汽車(chē)損壞保險(xiǎn)增加了玻璃保險(xiǎn)、玻璃保險(xiǎn)、涉水保險(xiǎn)、自燃保險(xiǎn)、無(wú)免賠保險(xiǎn)、無(wú)法找到第三方特殊保險(xiǎn)、指定維修廠保險(xiǎn)和全車(chē)盜竊保險(xiǎn)。

第三方責(zé)任險(xiǎn)(三責(zé)險(xiǎn))：基本險(xiǎn)。

負(fù)責(zé)賠償車(chē)輛在使用過(guò)程中發(fā)生的事故，造成第三方人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)直接損失，對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額，對(duì)超過(guò)機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償限額的部分給予賠償。

三、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)：基本險(xiǎn)。

負(fù)責(zé)賠償車(chē)輛在使用過(guò)程中發(fā)生的事故，造成車(chē)輛人身傷害，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依法支付的賠償金額，保險(xiǎn)人扣除機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)支付的賠償給予賠償。

4、附加險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)附加保險(xiǎn)包括很多，需要在主要保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上購(gòu)買(mǎi)，如車(chē)身劃痕損失保險(xiǎn)、維修費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)、車(chē)輛貨物責(zé)任保險(xiǎn)等屬于附加保險(xiǎn)，附加保險(xiǎn)主要根據(jù)個(gè)人需要選擇和購(gòu)買(mǎi)。

三、機(jī)動(dòng)車(chē)綜合商業(yè)保險(xiǎn)理賠流程

1、報(bào)賠：

交通事故發(fā)生后，應(yīng)妥善保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)，并及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)告。道路事故也應(yīng)報(bào)交通部門(mén)處理。非道路交通事故（如果車(chē)輛因駕駛原因撞上樹(shù)木或墻壁），安全委員會(huì)應(yīng)出具證明材料。

2、核定：

①保險(xiǎn)公司收到報(bào)告后，將派人到現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查或到交通部門(mén)了解事故情況，同時(shí)確定車(chē)輛損壞，估算合理費(fèi)用，并通知車(chē)主到保險(xiǎn)公司指定的維修店處理事故車(chē)輛。車(chē)主要求自行維修的，應(yīng)當(dāng)辦理自行維修手續(xù)。維修費(fèi)用超過(guò)固定損失費(fèi)用的，由車(chē)主自行支付。

②對(duì)第三方責(zé)任的索賠，保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)依法確定賠償金額，并按照保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)公司可以拒絕支付被保險(xiǎn)人與第三方私下約定的賠償金額。

3.賠償規(guī)定:全部損失:

①保險(xiǎn)車(chē)輛全部損失后，保險(xiǎn)金額等于或低于事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額賠償。

②保險(xiǎn)車(chē)輛全損后，保險(xiǎn)金額高于事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值的，按事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。

4.部分損失:

①保險(xiǎn)車(chē)輛部分損失，保險(xiǎn)金額達(dá)到承保時(shí)的實(shí)際價(jià)值，部分損失按實(shí)際維修費(fèi)用賠償；保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額低于承保的實(shí)際價(jià)值，部分損失按保險(xiǎn)金額與事故實(shí)際價(jià)值的比例賠償。

②保險(xiǎn)車(chē)輛損失最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。

③保險(xiǎn)車(chē)輛按全部損失賠償或部分損失賠償?shù)扔诒ｋU(xiǎn)金額，車(chē)輛損失保險(xiǎn)責(zé)任終止，但保險(xiǎn)車(chē)輛在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，無(wú)論一次或多次保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或費(fèi)用，只要每次賠償未達(dá)到保險(xiǎn)金額，然有效。

④保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后的殘余部分，應(yīng)當(dāng)協(xié)商定價(jià)，并在賠償中扣除。

5.賠付時(shí)間:

自交通事故處理結(jié)通事故處理結(jié)束之日起三個(gè)月內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取保險(xiǎn)單、事故處理證明、事故調(diào)解書(shū)、維修清單等有關(guān)證明。

6、最后：

與保險(xiǎn)公司發(fā)生爭(zhēng)議不能達(dá)成協(xié)議的，可以向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁或者向人民法院提起訴訟。

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