導讀： 商業(yè)車險費率市場化改革實施一年多，雖然汽車保險消費者普遍受益，但許多中小型保險企業(yè)卻陷入了虧損困境。業(yè)內人士建議保險公司盡快報告創(chuàng)新車險條款和費率，為中小保險公司提供更大的發(fā)展空間。業(yè)內人士建議保險公司盡快報告創(chuàng)新車險條款和費率，為中小保險公司提供更大的發(fā)展空間。

從去年4月6日開始，到今年4月29日，第三批商業(yè)車險改革區(qū)宣布，商業(yè)化車險利率市場化改革已經實施了一年多。根據保監(jiān)會給出的最新數據，改革效果已經顯現。

先進入改革試點的兩批12個地區(qū)，一是車險消費者普遍受益。今年第一季度，在保障范圍明顯擴大的前提下，首批試點地區(qū)商業(yè)車險簽單數量同比增長20.20%，消費者支出單均保費同比下降7.69%；第二批試點地區(qū)商業(yè)車險簽單數量同比增長19.47%，單均保費同比下降6.64%。二是車險市場運行穩(wěn)中向好。第一季度，試點地區(qū)首批車險保費收入為258.66億元，同比增長11.30%，車險綜合成本率為94.18%，同比下降1.32個百分點，同比下降2.09個百分點；第二批試點地區(qū)車險保費收入為590.90億元，同比增長12.12%，車險綜合成本率為94.37%，同比下降1.66個百分點，同比下降2.26個百分點。

雖然汽車保險改革試點地區(qū)的效果顯現出來，但中小型保險企業(yè)也面臨著巨大的發(fā)展壓力。根據同花順的相關數據，62家非上市公布了年度報告財險2015年，公司盈利226.2億元，同比下降8%。凈利潤下降的主要原因是汽車保險虧損，虧損比例超過90%。例如，安城財產保險汽車保險經營虧損3.05億元，同比增長78%；富邦財產保險在年度報告中承認，受汽車保險費改革因素的影響，市場競爭加劇，機構進度不如預期，導致2015年虧損1.2億元。

大型保險財產保險公司相比，大型保險公司在改革中顯然有更多的優(yōu)勢。在香港上市的中國人產保險是一個典型的例子。招商證券分析師李文兵表示，由于2015年汽車保險承保利潤率的提高，中國財產保險承保利潤同比增長18%至86億元。在車險整體成本率上升的背景下，將車險綜合成本率從97.7%優(yōu)化為96.1%，這是其2015年業(yè)績最大的亮點。

從一些公開數據中也可以看出，2016年第一季度，59家公司經營車險業(yè)務保險公司其中，49家中小企業(yè)承保虧損83%，其中34家汽車保險綜合成本率超過105%，27家超過110%。三個最大的財產保險公司中國人保，中國平安、中國太保汽車保險的綜合成本率在96%到99%之間，明顯大多數其他公司。

車險市場上只有幾家大公司保險以前的情況是，公司和少數中小型財產保險公司盈利。商車保險改革后，中小保險企業(yè)確實會承受很大的壓力。畢竟，他們在設計保單和積累數據方面無法與大型保險企業(yè)競爭。雖然改革后市場保險率在上升，但利率卻在下降。對于中小保險企業(yè)來說，在改革中站穩(wěn)腳跟需要很長時間。對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍表示，市場化是商業(yè)汽車保險發(fā)展的必然趨勢。

面對市場改革的壓力，中小型財產保險應該如何突破？車險改革要進一步提高科技含量，使科技與車險改革在更深層次上相結合。例如，保險公司需要使用不同的模型、不同的駕駛習慣、不同的路況、天氣等多維因素來計算，這需要大量的互聯網技術來將定價與最先進的大數據手段相結合。通過創(chuàng)新，中小型保險企業(yè)在這一結合和發(fā)展過程中有機會，如更準確地定位人群，推出更適合市場需求的汽車保險產品和增值服務。但如果中小保險公司仍然使用傳統(tǒng)的價格戰(zhàn)，就沒有出路。王國軍說。

據了解，目前，汽車保險費率改革只有一套由保險業(yè)協(xié)會統(tǒng)一給出的風險損失費率定價體系。從穩(wěn)步推進的角度來看，首先放開附加費率是可以理解的。但在改革過程中，許多業(yè)內人士表示，隨著公司定價能力的提高和行業(yè)大數據的不斷提高，保險公司應盡快報告創(chuàng)新的汽車保險條款和費率，為中小型保險公司提供更大的發(fā)展空間。

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