導(dǎo)讀： 福建省(不含廈門)將于6月4日啟用新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。商業(yè)車險(xiǎn)改革后，費(fèi)率更符合風(fēng)險(xiǎn)，許多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者將享受較低的車險(xiǎn)費(fèi)率。商業(yè)汽車保險(xiǎn)改革后，利率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。許多駕駛習(xí)慣好、事故頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者將享受較低的汽車保險(xiǎn)費(fèi)率。汽車保險(xiǎn)條款的費(fèi)率變化和對(duì)消費(fèi)者的影響是什么？昨日，福建省保監(jiān)局有關(guān)人士詳細(xì)回答。

據(jù)悉，高保低賠、無(wú)責(zé)不賠等問(wèn)題將直接從制度層面徹底解決。

汽車損壞保險(xiǎn)可以按汽車折舊價(jià)投保

據(jù)了解，高保低賠一直是消費(fèi)者非常關(guān)心的問(wèn)題，產(chǎn)生了很多保險(xiǎn)爭(zhēng)議。這個(gè)生意車險(xiǎn)改革后，車主在投保車損險(xiǎn)時(shí)，將根據(jù)車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算保費(fèi)，從而避免高保低賠的問(wèn)題。

據(jù)悉，本次業(yè)務(wù)車險(xiǎn)改革前，車主應(yīng)根據(jù)新車的購(gòu)買價(jià)格確認(rèn)保險(xiǎn)金額，并計(jì)算保費(fèi)。即使幾年后汽車已經(jīng)折舊，車主的保險(xiǎn)費(fèi)仍將以新車的購(gòu)買價(jià)格計(jì)算。然而，如果車主的實(shí)際價(jià)值幾年后的20萬(wàn)降至15萬(wàn)，一旦事故車輛完全損壞，賠償按15萬(wàn)元的實(shí)際價(jià)值計(jì)算。

改革后，如果車輛以實(shí)際價(jià)值確定車輛損壞保險(xiǎn)，車輛可以獲得實(shí)際損失賠償。與改革前相比，車主需要支付的保費(fèi)將低于實(shí)際價(jià)值。

昨天，一位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理進(jìn)行了初步計(jì)算，12萬(wàn)元以上的汽車相應(yīng)的保費(fèi)超過(guò)1500元；如果汽車價(jià)格超過(guò)7萬(wàn)元，相應(yīng)的汽車損壞保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)1200元。據(jù)說(shuō)上述保費(fèi)按7個(gè)折扣計(jì)算，如果車主有索賠記錄，汽車保險(xiǎn)不打折或浮動(dòng)，實(shí)際價(jià)值與新車購(gòu)買價(jià)格之間的保費(fèi)差距將更大。

無(wú)責(zé)不賠將被杜絕

此外，原來(lái)無(wú)責(zé)不賠的原始情況也將發(fā)生變化。福建省保險(xiǎn)監(jiān)督管理局有關(guān)人士表示，新車保險(xiǎn)條款明確了代位求償機(jī)制，未來(lái)不再存在無(wú)責(zé)不賠償。

例如，如果發(fā)生兩輛車相撞的交通事故，如果判定一方負(fù)全部責(zé)任，另一方不負(fù)責(zé)，肇事者應(yīng)在正常情況下予以賠償。但實(shí)際上，由于全責(zé)任方不積極配合或推動(dòng)，無(wú)責(zé)任方陷入理賠困境。

據(jù)福建省保險(xiǎn)監(jiān)督管理局有關(guān)人士介紹，改革后，被保險(xiǎn)人可以直接向責(zé)任方索賠，也可以直接向責(zé)任方索賠保險(xiǎn)公司在授權(quán)公司向責(zé)任方追償?shù)耐瑫r(shí)，也可以向自己的保險(xiǎn)公司索賠。

此外，改革后，還整合了原有的附加保險(xiǎn)和特殊條款，共有5種附加保險(xiǎn)進(jìn)入主要保險(xiǎn)責(zé)任，增加了找不到第三方特殊保險(xiǎn)，擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。如果車損保險(xiǎn)責(zé)任增加了被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車貨物、車輛人員意外撞擊等內(nèi)容。刪除了現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款責(zé)任豁免中有爭(zhēng)議的駕照失效或考試不合格的15項(xiàng)內(nèi)容，大大提高了商業(yè)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

車價(jià)相同，保費(fèi)也可能不同

汽車保險(xiǎn)費(fèi)改革引入了車型定價(jià)模式。對(duì)于危險(xiǎn)率低、安全條件好、維護(hù)成本低的車型，在其他條件相同的情況下，相應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)更低。換句話說(shuō)，除了過(guò)去的索賠記錄和其他因素外，不同的模型也將成為決定保費(fèi)的重要因素。

經(jīng)評(píng)估，安全系數(shù)高、維修方便（部件便宜）的機(jī)動(dòng)車保費(fèi)將相應(yīng)降低。例如，不同品牌的兩輛車在后期維修和更換零件時(shí)價(jià)格不同。在這種情況下，改革前兩輛車的保險(xiǎn)費(fèi)率幾乎相同，改革后零整比較低的車型保費(fèi)會(huì)更低。

據(jù)報(bào)道，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的零比例是模型系數(shù)的一個(gè)重要因素。零比例系數(shù)越高，賠償成本越高，保費(fèi)就越高，反之亦然。因此，福州保險(xiǎn)業(yè)的一些人認(rèn)為，消費(fèi)者在未來(lái)購(gòu)買汽車時(shí)也可以適當(dāng)?shù)貐⒖寄Ｐ拖禂?shù)和零比例系數(shù)，這對(duì)消費(fèi)者選擇和使用汽車有積極的影響。

此外，隨著改革的深化，消費(fèi)者可以選擇的汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)更加豐富。未來(lái)，將逐步建立標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的條款形成機(jī)制，允許保險(xiǎn)公司選擇使用行業(yè)示范條款的汽車保險(xiǎn)條款。豐富的示范條款和創(chuàng)新條款將更好地滿足消費(fèi)者個(gè)性化汽車保險(xiǎn)保障的需求。

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