導讀： 福建省(不含廈門)將于6月4日啟用新的商業(yè)車險條款費率。商業(yè)車險改革后，費率更符合風險，許多駕駛習慣好、出險頻率低的低風險消費者將享受較低的車險費率。商業(yè)汽車保險改革后，利率與風險更加匹配。許多駕駛習慣好、事故頻率低的低風險消費者將享受較低的汽車保險費率。汽車保險條款的費率變化和對消費者的影響是什么？昨日，福建省保監(jiān)局有關(guān)人士詳細回答。

據(jù)悉，高保低賠、無責不賠等問題將直接從制度層面徹底解決。

汽車損壞保險可以按汽車折舊價投保

據(jù)了解，高保低賠一直是消費者非常關(guān)心的問題，產(chǎn)生了很多保險爭議。這個生意車險改革后，車主在投保車損險時，將根據(jù)車輛的實際價值計算保費，從而避免高保低賠的問題。

據(jù)悉，本次業(yè)務車險改革前，車主應根據(jù)新車的購買價格確認保險金額，并計算保費。即使幾年后汽車已經(jīng)折舊，車主的保險費仍將以新車的購買價格計算。然而，如果車主的實際價值幾年后的20萬降至15萬，一旦事故車輛完全損壞，賠償按15萬元的實際價值計算。

改革后，如果車輛以實際價值確定車輛損壞保險，車輛可以獲得實際損失賠償。與改革前相比，車主需要支付的保費將低于實際價值。

昨天，一位保險業(yè)務經(jīng)理進行了初步計算，12萬元以上的汽車相應的保費超過1500元；如果汽車價格超過7萬元，相應的汽車損壞保險費超過1200元。據(jù)說上述保費按7個折扣計算，如果車主有索賠記錄，汽車保險不打折或浮動，實際價值與新車購買價格之間的保費差距將更大。

無責不賠將被杜絕

此外，原來無責不賠的原始情況也將發(fā)生變化。福建省保險監(jiān)督管理局有關(guān)人士表示，新車保險條款明確了代位求償機制，未來不再存在無責不賠償。

例如，如果發(fā)生兩輛車相撞的交通事故，如果判定一方負全部責任，另一方不負責，肇事者應在正常情況下予以賠償。但實際上，由于全責任方不積極配合或推動，無責任方陷入理賠困境。

據(jù)福建省保險監(jiān)督管理局有關(guān)人士介紹，改革后，被保險人可以直接向責任方索賠，也可以直接向責任方索賠保險公司在授權(quán)公司向責任方追償?shù)耐瑫r，也可以向自己的保險公司索賠。

此外，改革后，還整合了原有的附加保險和特殊條款，共有5種附加保險進入主要保險責任，增加了找不到第三方特殊保險，擴大了保險責任的范圍。如果車損保險責任增加了被保險機動車貨物、車輛人員意外撞擊等內(nèi)容。刪除了現(xiàn)行商業(yè)車險條款責任豁免中有爭議的駕照失效或考試不合格的15項內(nèi)容，大大提高了商業(yè)車險風險保障水平。

車價相同，保費也可能不同

汽車保險費改革引入了車型定價模式。對于危險率低、安全條件好、維護成本低的車型，在其他條件相同的情況下，相應的保費也會更低。換句話說，除了過去的索賠記錄和其他因素外，不同的模型也將成為決定保費的重要因素。

經(jīng)評估，安全系數(shù)高、維修方便（部件便宜）的機動車保費將相應降低。例如，不同品牌的兩輛車在后期維修和更換零件時價格不同。在這種情況下，改革前兩輛車的保險費率幾乎相同，改革后零整比較低的車型保費會更低。

據(jù)報道，中國保險業(yè)協(xié)會發(fā)布的零比例是模型系數(shù)的一個重要因素。零比例系數(shù)越高，賠償成本越高，保費就越高，反之亦然。因此，福州保險業(yè)的一些人認為，消費者在未來購買汽車時也可以適當?shù)貐⒖寄Ｐ拖禂?shù)和零比例系數(shù)，這對消費者選擇和使用汽車有積極的影響。

此外，隨著改革的深化，消費者可以選擇的汽車保險產(chǎn)品將會更加豐富。未來，將逐步建立標準化、個性化的條款形成機制，允許保險公司選擇使用行業(yè)示范條款的汽車保險條款。豐富的示范條款和創(chuàng)新條款將更好地滿足消費者個性化汽車保險保障的需求。

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