目前，客戶需求側(cè)重于高收益確定性的保險(xiǎn)理財(cái)，保險(xiǎn)開局良好，短期儲(chǔ)蓄更好地滿足客戶需求。

又到了一年的良好開端。目前，中國(guó)人壽（601628）、中國(guó)平安（601318）、泰康人壽等保險(xiǎn)公司已于2023年推出了良好的開端產(chǎn)品。據(jù)悉，其他多家保險(xiǎn)公司也在籌備中，將陸續(xù)開業(yè)。從推出的產(chǎn)品來看，往年的年金/兩全險(xiǎn)仍在延續(xù)+萬能賬戶的搭配模式，部分保險(xiǎn)公司推出終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品?？偟膩碚f，開局良好的產(chǎn)品短交快返的特點(diǎn)。

至于2023年的良好開端表現(xiàn)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在當(dāng)前存款利率下降、股市波動(dòng)的背景下，消費(fèi)者更喜歡高收益、高確定性的金融產(chǎn)品金保險(xiǎn)、增加終身人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)，預(yù)計(jì)將刺激客戶需求，或促進(jìn)2023年良好的開端超出預(yù)期。

此外，值得一提的是，在良好的開端布局下，我們需要更加關(guān)注合規(guī)經(jīng)營(yíng)。圍繞短期激勵(lì)和規(guī)模導(dǎo)向下的傭金套利風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)最近也表示，將為準(zhǔn)備良好開端的保險(xiǎn)公司敲響警鐘。

保險(xiǎn)公司陸續(xù)啟動(dòng)了良好的開端，專注于儲(chǔ)蓄

從先行保險(xiǎn)公司的趨勢(shì)來看，中國(guó)人壽在10月中旬率先開啟了2023年的良好開端，并推出了新享未來兩全保險(xiǎn)+新尊寶萬能賬戶專注于新享未來兩全保險(xiǎn)。新享未來是中期兩全保險(xiǎn)，在去年新裕金生的基礎(chǔ)上延續(xù)，支付3/5 年、保8/10 年度繳費(fèi)和保險(xiǎn)期限，以及滿期金和生存保險(xiǎn)責(zé)任，保障范圍部分調(diào)整。

該產(chǎn)品的特點(diǎn)是返回快，與新尊寶萬能賬戶相匹配（A 現(xiàn)行結(jié)算利率為4.8%(保底利率為2.5%)。突出儲(chǔ)蓄特點(diǎn)，符合當(dāng)前需求端儲(chǔ)蓄產(chǎn)品偏好的改進(jìn)趨勢(shì)。招商證券(600999)分析指出，新享未來以其流動(dòng)性高、回報(bào)率高的特點(diǎn)吸引了大量客戶投保，預(yù)計(jì)將積極開展銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有望促進(jìn)年金保險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的銷售持續(xù)改善，預(yù)計(jì)將實(shí)現(xiàn)良好的開端目標(biāo)。

中國(guó)平安還推出了平安盛世金月(專屬版)終身壽險(xiǎn)、平安御享財(cái)富(2023)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)和平安御享財(cái)富(2023)年金保險(xiǎn)，產(chǎn)品形式為增加終身壽險(xiǎn)+短期支付年金的搭配；平安2023年開局良好的亮點(diǎn)之一是推出雙被保險(xiǎn)人功能，即當(dāng)客戶選擇雙被保險(xiǎn)人時(shí)，保證期持續(xù)到被保險(xiǎn)人死亡，相當(dāng)于延長(zhǎng)保證期，也就是說，拉長(zhǎng)現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)周期，提高收益。

泰康人壽泰康惠英人壽(愛家版)年金保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃，增加惠英加福兩全保險(xiǎn)，推出萬能保險(xiǎn)賬戶:福泰一號(hào)萬能賬戶、萬能賬戶、尊英(慶典版)萬能賬戶?；颈ｋU(xiǎn)金額和已繳保費(fèi)之和可在保險(xiǎn)到期后30年或60/65/70/75/80歲一次性繳納。

總的來說，在產(chǎn)品方面，保險(xiǎn)公司仍在延續(xù)往年的年金/兩全險(xiǎn)+萬能賬戶的搭配模式，呈現(xiàn)短交快返的特點(diǎn)。此外，2023年多家壽險(xiǎn)公司開局良好。在產(chǎn)品方面，平安證券預(yù)計(jì)，目前金融收益率下降，客戶資產(chǎn)配置需求突出，預(yù)計(jì)主要保險(xiǎn)公司將繼續(xù)過去兩年的戰(zhàn)略，第一階段主要匹配相對(duì)高回報(bào)通用保險(xiǎn)短存儲(chǔ)產(chǎn)品，第二階段主要是長(zhǎng)期存儲(chǔ)和增加終身人壽保險(xiǎn)，并繼續(xù)匹配醫(yī)療服務(wù)?！?/p>

此外，一些保險(xiǎn)公司正在加快削弱良好的開端，如太平洋人壽保險(xiǎn)，在績(jī)效新聞發(fā)布會(huì)上提到，結(jié)束，開門一體化，正常銷售，正常增加員工，而不是短期激勵(lì)。并表示，良好的開端準(zhǔn)備在于客戶積累，完成年底對(duì)老客戶的服務(wù)和回訪，積累新客戶。

居民的高儲(chǔ)備偏好或刺激良好的開始

近日，上市保險(xiǎn)公司陸續(xù)披露了2022年前三季度的業(yè)績(jī)報(bào)告，各保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)擔(dān)雙方都面臨壓力，行業(yè)對(duì)2023年開局良好抱有期待。結(jié)合當(dāng)前存款利率下降、股市波動(dòng)等環(huán)境背景，居民的高儲(chǔ)蓄意愿和偏好明確，也為2023年行業(yè)開局良好打開了想象空間。

國(guó)泰君安(601211)證券劉欣琪團(tuán)隊(duì)分析指出：目前客戶需求側(cè)重于高收益確定性的保險(xiǎn)理財(cái)，保險(xiǎn)開局良好，短期儲(chǔ)蓄更好地滿足客戶需求。在需求方面，股市波動(dòng)較大，銀行財(cái)務(wù)管理凈化導(dǎo)致客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好顯著下降。此外，年底和年初居民流通資金相對(duì)豐富，支付能力和財(cái)務(wù)管理需求強(qiáng)勁，消費(fèi)者對(duì)高確定性金融產(chǎn)品的需求顯著增加。在供應(yīng)方面，保險(xiǎn)公司在良好開端期間主要關(guān)注中短期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。同時(shí)，近兩年來，傳統(tǒng)保險(xiǎn)增加了保本保險(xiǎn)收入，更好地滿足了客戶的短期儲(chǔ)蓄需求。

同樣，在供應(yīng)方面，廣發(fā)證券（000776）建議代理規(guī)模逐月穩(wěn)定，代理同比下降趨勢(shì)逐漸趨同。因此，產(chǎn)能的提高預(yù)計(jì)將彌補(bǔ)代理規(guī)模的下降，推動(dòng)新訂單保費(fèi)開始成為常客，

在業(yè)績(jī)壓力的背景下，許多保險(xiǎn)公司期待提振規(guī)模，抓住客戶，在行業(yè)深度轉(zhuǎn)型階段為2023年的年度業(yè)績(jī)奠定良好的基礎(chǔ)。然而，不可忽視的是，在這一階段，有必要合規(guī)地促進(jìn)業(yè)績(jī)，優(yōu)化市場(chǎng)秩序。

過去，該行業(yè)總結(jié)了該行業(yè)良好開端的三斧：人力驅(qū)動(dòng)、短期激勵(lì)和產(chǎn)品投機(jī)。近年來，在監(jiān)管約束和行業(yè)優(yōu)化下，它逐漸改善，但痛點(diǎn)仍然存在，特別是在激勵(lì)政策下，自我保護(hù)、傭金套利、欺詐等混亂仍在發(fā)生。

近日，北京市銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理局發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步防范個(gè)人保險(xiǎn)傭金套利風(fēng)險(xiǎn)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。在良好開端時(shí)，通過加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的銷售行為管理，防范短期激勵(lì)、規(guī)模導(dǎo)向下的傭金套利風(fēng)險(xiǎn)。

從通知的內(nèi)容來看，明確科學(xué)制定傭金和獎(jiǎng)勵(lì)政策。包括規(guī)定銷售人員（銷售團(tuán)隊(duì)）獲得的當(dāng)期傭金和現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)收入，保單退保的現(xiàn)金價(jià)值之和不得超過當(dāng)期保費(fèi)，并從源頭上消除套利空間。

同時(shí)規(guī)范中介傭金制度，要求個(gè)人保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)支付的當(dāng)期傭金和各種費(fèi)用總額不得超過當(dāng)期保費(fèi)，以確保標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一。

為確保中介機(jī)構(gòu)和銷售人員的整體收入，培養(yǎng)更穩(wěn)定的合作關(guān)系，通知還要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)建立傭金和獎(jiǎng)勵(lì)延遲機(jī)制，適當(dāng)延長(zhǎng)支付年限，優(yōu)化支付比例，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真正形成有利于長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展的傭金激勵(lì)體系。

目前，許多人壽保險(xiǎn)公司在2023年開始了良好的開端，代理商也在積極宣傳和促進(jìn)著陸。最后，能否實(shí)現(xiàn)紅色的開端，并向保險(xiǎn)公司和行業(yè)推廣一劑強(qiáng)心針，仍有待關(guān)注。

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