目前，客戶需求側(cè)重于高收益確定性的保險理財，保險開局良好，短期儲蓄更好地滿足客戶需求。

又到了一年的良好開端。目前，中國人壽（601628）、中國平安（601318）、泰康人壽等保險公司已于2023年推出了良好的開端產(chǎn)品。據(jù)悉，其他多家保險公司也在籌備中，將陸續(xù)開業(yè)。從推出的產(chǎn)品來看，往年的年金/兩全險仍在延續(xù)+萬能賬戶的搭配模式，部分保險公司推出終身壽險產(chǎn)品?？偟膩碚f，開局良好的產(chǎn)品短交快返的特點。

至于2023年的良好開端表現(xiàn)，業(yè)內(nèi)人士認為，在當(dāng)前存款利率下降、股市波動的背景下，消費者更喜歡高收益、高確定性的金融產(chǎn)品金保險、增加終身人壽保險產(chǎn)品特點，預(yù)計將刺激客戶需求，或促進2023年良好的開端超出預(yù)期。

此外，值得一提的是，在良好的開端布局下，我們需要更加關(guān)注合規(guī)經(jīng)營。圍繞短期激勵和規(guī)模導(dǎo)向下的傭金套利風(fēng)險，監(jiān)管機構(gòu)最近也表示，將為準備良好開端的保險公司敲響警鐘。

保險公司陸續(xù)啟動了良好的開端，專注于儲蓄

從先行保險公司的趨勢來看，中國人壽在10月中旬率先開啟了2023年的良好開端，并推出了新享未來兩全保險+新尊寶萬能賬戶專注于新享未來兩全保險。新享未來是中期兩全保險，在去年新裕金生的基礎(chǔ)上延續(xù)，支付3/5 年、保8/10 年度繳費和保險期限，以及滿期金和生存保險責(zé)任，保障范圍部分調(diào)整。

該產(chǎn)品的特點是返回快，與新尊寶萬能賬戶相匹配（A 現(xiàn)行結(jié)算利率為4.8%(保底利率為2.5%)。突出儲蓄特點，符合當(dāng)前需求端儲蓄產(chǎn)品偏好的改進趨勢。招商證券(600999)分析指出，新享未來以其流動性高、回報率高的特點吸引了大量客戶投保，預(yù)計將積極開展銀行保險業(yè)務(wù)，有望促進年金保險等儲蓄保險的銷售持續(xù)改善，預(yù)計將實現(xiàn)良好的開端目標。

中國平安還推出了平安盛世金月(專屬版)終身壽險、平安御享財富(2023)養(yǎng)老年金保險和平安御享財富(2023)年金保險，產(chǎn)品形式為增加終身壽險+短期支付年金的搭配；平安2023年開局良好的亮點之一是推出雙被保險人功能，即當(dāng)客戶選擇雙被保險人時，保證期持續(xù)到被保險人死亡，相當(dāng)于延長保證期，也就是說，拉長現(xiàn)金價值的增長周期，提高收益。

泰康人壽泰康惠英人壽(愛家版)年金保險產(chǎn)品計劃，增加惠英加福兩全保險，推出萬能保險賬戶:福泰一號萬能賬戶、萬能賬戶、尊英(慶典版)萬能賬戶?；颈ｋU金額和已繳保費之和可在保險到期后30年或60/65/70/75/80歲一次性繳納。

總的來說，在產(chǎn)品方面，保險公司仍在延續(xù)往年的年金/兩全險+萬能賬戶的搭配模式，呈現(xiàn)短交快返的特點。此外，2023年多家壽險公司開局良好。在產(chǎn)品方面，平安證券預(yù)計，目前金融收益率下降，客戶資產(chǎn)配置需求突出，預(yù)計主要保險公司將繼續(xù)過去兩年的戰(zhàn)略，第一階段主要匹配相對高回報通用保險短存儲產(chǎn)品，第二階段主要是長期存儲和增加終身人壽保險，并繼續(xù)匹配醫(yī)療服務(wù)?！?/p>

此外，一些保險公司正在加快削弱良好的開端，如太平洋人壽保險，在績效新聞發(fā)布會上提到，結(jié)束，開門一體化，正常銷售，正常增加員工，而不是短期激勵。并表示，良好的開端準備在于客戶積累，完成年底對老客戶的服務(wù)和回訪，積累新客戶。

居民的高儲備偏好或刺激良好的開始

近日，上市保險公司陸續(xù)披露了2022年前三季度的業(yè)績報告，各保險公司資產(chǎn)負擔(dān)雙方都面臨壓力，行業(yè)對2023年開局良好抱有期待。結(jié)合當(dāng)前存款利率下降、股市波動等環(huán)境背景，居民的高儲蓄意愿和偏好明確，也為2023年行業(yè)開局良好打開了想象空間。

國泰君安(601211)證券劉欣琪團隊分析指出：目前客戶需求側(cè)重于高收益確定性的保險理財，保險開局良好，短期儲蓄更好地滿足客戶需求。在需求方面，股市波動較大，銀行財務(wù)管理凈化導(dǎo)致客戶風(fēng)險偏好顯著下降。此外，年底和年初居民流通資金相對豐富，支付能力和財務(wù)管理需求強勁，消費者對高確定性金融產(chǎn)品的需求顯著增加。在供應(yīng)方面，保險公司在良好開端期間主要關(guān)注中短期儲蓄產(chǎn)品。同時，近兩年來，傳統(tǒng)保險增加了保本保險收入，更好地滿足了客戶的短期儲蓄需求。

同樣，在供應(yīng)方面，廣發(fā)證券（000776）建議代理規(guī)模逐月穩(wěn)定，代理同比下降趨勢逐漸趨同。因此，產(chǎn)能的提高預(yù)計將彌補代理規(guī)模的下降，推動新訂單保費開始成為常客，

在業(yè)績壓力的背景下，許多保險公司期待提振規(guī)模，抓住客戶，在行業(yè)深度轉(zhuǎn)型階段為2023年的年度業(yè)績奠定良好的基礎(chǔ)。然而，不可忽視的是，在這一階段，有必要合規(guī)地促進業(yè)績，優(yōu)化市場秩序。

過去，該行業(yè)總結(jié)了該行業(yè)良好開端的三斧：人力驅(qū)動、短期激勵和產(chǎn)品投機。近年來，在監(jiān)管約束和行業(yè)優(yōu)化下，它逐漸改善，但痛點仍然存在，特別是在激勵政策下，自我保護、傭金套利、欺詐等混亂仍在發(fā)生。

近日，北京市銀行業(yè)和保險監(jiān)督管理局發(fā)布了《關(guān)于進一步防范個人保險傭金套利風(fēng)險的通知》（以下簡稱《通知》）。在良好開端時，通過加強保險機構(gòu)的銷售行為管理，防范短期激勵、規(guī)模導(dǎo)向下的傭金套利風(fēng)險。

從通知的內(nèi)容來看，明確科學(xué)制定傭金和獎勵政策。包括規(guī)定銷售人員（銷售團隊）獲得的當(dāng)期傭金和現(xiàn)金獎勵收入，保單退保的現(xiàn)金價值之和不得超過當(dāng)期保費，并從源頭上消除套利空間。

同時規(guī)范中介傭金制度，要求個人保險公司向保險專業(yè)中介機構(gòu)支付的當(dāng)期傭金和各種費用總額不得超過當(dāng)期保費，以確保標準的統(tǒng)一。

為確保中介機構(gòu)和銷售人員的整體收入，培養(yǎng)更穩(wěn)定的合作關(guān)系，通知還要求保險機構(gòu)及時建立傭金和獎勵延遲機制，適當(dāng)延長支付年限，優(yōu)化支付比例，引導(dǎo)保險機構(gòu)真正形成有利于長期可持續(xù)發(fā)展的傭金激勵體系。

目前，許多人壽保險公司在2023年開始了良好的開端，代理商也在積極宣傳和促進著陸。最后，能否實現(xiàn)紅色的開端，并向保險公司和行業(yè)推廣一劑強心針，仍有待關(guān)注。

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