如果說(shuō)今年上半年是增額壽險(xiǎn)的專場(chǎng)，那么下半年就是年金險(xiǎn)的專場(chǎng)了。
這幾個(gè)月來(lái)，年金險(xiǎn)一直上新不斷：有高額領(lǐng)取，能低門檻對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的養(yǎng)多多3號(hào)；有帶3%保底利率的萬(wàn)能賬戶，同時(shí)也能對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的光明慧選。
而最近譜藍(lán)君發(fā)現(xiàn)，復(fù)星保德信悄悄上新了一款養(yǎng)老年金險(xiǎn)，表現(xiàn)絲毫不輸上面這些產(chǎn)品——
承保公司實(shí)力雄厚；可保證領(lǐng)取、可高額領(lǐng)取，兩者能靈活轉(zhuǎn)換；可附加萬(wàn)能賬戶；還能對(duì)接高端養(yǎng)老社區(qū)、高端醫(yī)療等等。
堪稱養(yǎng)老年金險(xiǎn)里的全能戰(zhàn)士。
今天我們就一起來(lái)看看，這款產(chǎn)品到底怎么樣，值不值得買，主要內(nèi)容如下：
- 復(fù)星保德信·星海贏家年金險(xiǎn)
- 產(chǎn)品亮點(diǎn)
- 熱門年金險(xiǎn)對(duì)比匯總
- 譜藍(lán)君總結(jié)
上面說(shuō)的這款產(chǎn)品，正是復(fù)星保德信人壽保險(xiǎn)有限公司最近上線的星海贏家養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。
復(fù)星保德信，相信很多人對(duì)這個(gè)保險(xiǎn)公司并不陌生。
早幾年理財(cái)險(xiǎn)還有4.025%預(yù)定利率的時(shí)候，他們家的星頤（星享福）就是在眾多養(yǎng)老年金產(chǎn)品中，領(lǐng)取年金水平相當(dāng)高的一款產(chǎn)品。
（星海贏家是否依然能延續(xù)優(yōu)良傳統(tǒng)，也屬于第一梯隊(duì)優(yōu)秀年金險(xiǎn)呢？等下給大家測(cè)算~）
產(chǎn)品的優(yōu)秀和保司的實(shí)力離不開(kāi)關(guān)系。
復(fù)星保德信由復(fù)星與美國(guó)保德信金融集團(tuán)聯(lián)合發(fā)起組建，2012年9月成立，距今已有10年時(shí)間。
總部位于上海，公司注冊(cè)資本33.621億元。最新一期披露的核心償付能力充足率為130.79%，綜合償付能力充足率為156.07%。
最近2期風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)為BB級(jí)，經(jīng)營(yíng)狀況均符合監(jiān)管要求。
了解完公司背景，我們進(jìn)入重點(diǎn)，來(lái)看看產(chǎn)品如何。
產(chǎn)品形態(tài)方面，星海贏家分為慶典版（終身版）和星福家（定期版），其中慶典版又分計(jì)劃一和計(jì)劃二，兩者的年領(lǐng)取金額和保證領(lǐng)取都不同：
計(jì)劃一更偏向穩(wěn)妥領(lǐng)取，保證領(lǐng)取20年；計(jì)劃二更側(cè)重于高年金領(lǐng)取，保證零15/12年。
保障內(nèi)容方面，終身版的養(yǎng)老年金活到老可以領(lǐng)到老，保證我們退休后能有源源不斷的現(xiàn)金流；
而定期版的保至80周歲，被保人80歲時(shí)可以一次領(lǐng)取一筆高額祝壽金，為基本保額的10倍；同時(shí)合同結(jié)束。
投保規(guī)則方面，星海贏家最低投保門檻和繳費(fèi)期限有關(guān)：
選擇躉交，最低保費(fèi)要求為10萬(wàn)；
選擇3/5/10年交，最低投保門檻為2萬(wàn)；
選擇15/20/30年交，則是1萬(wàn)元起投。
大家可以根據(jù)自己的預(yù)算，選擇合適的繳費(fèi)期限。
星海贏家投保條件寬松，沒(méi)有健康告知。
無(wú)論選擇哪個(gè)版本，都可以附加萬(wàn)能賬戶，讓資金有二次增值的機(jī)會(huì)；
保費(fèi)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)還可以享受復(fù)保生態(tài)服務(wù)，包括高端醫(yī)療、高客服務(wù)、高端旅居、高端養(yǎng)老等。
下面我們來(lái)看看，星海贏家都有哪些亮點(diǎn)。
1、形態(tài)全面，領(lǐng)取金額處于市場(chǎng)第一梯隊(duì)
星海贏家有3種形態(tài)，可以匹配不同的養(yǎng)老需求：
終身版-計(jì)劃一：保證領(lǐng)取20年；
終身版-計(jì)劃二：保證領(lǐng)取15/12年，領(lǐng)取十年內(nèi)仍有現(xiàn)價(jià)；
定期版：保至80歲，保證領(lǐng)取15年，被保人80歲時(shí)可獲得一筆高額祝壽金。
我們以30歲男性，10年交*1萬(wàn)，60歲起領(lǐng)來(lái)看一下不同版本的年金領(lǐng)取，以及不同年齡階段的IRR（內(nèi)部收益率）比較：
可以看到，計(jì)劃一每年可以領(lǐng)取年金14280元，保證領(lǐng)取20年，保證領(lǐng)取總額為285614元，是投入總保費(fèi)的2.8倍。
——年金穩(wěn)定領(lǐng)取，適合看重保底收益或追穩(wěn)妥領(lǐng)取的朋友；
計(jì)劃二每年領(lǐng)取年金15526元，比定期版、計(jì)劃一每年多出1000元左右；基本上每個(gè)年齡段的退保IRR都排第一，領(lǐng)取內(nèi)10年仍有現(xiàn)價(jià)；
——適合長(zhǎng)壽預(yù)期比較高、更側(cè)重晚年生活質(zhì)量的朋友；
定期版每年領(lǐng)取年金14069元，由于在被保人80歲的時(shí)候能一次領(lǐng)回10倍基本保額，因此這個(gè)版本的IRR是最快能達(dá)到3.96%的。
——適合想更快拿回養(yǎng)老金或者是想給家人留一筆傳承的朋友。
大家可以根據(jù)自己的需求和規(guī)劃去選擇不同的版本形態(tài)。
無(wú)論是哪個(gè)形態(tài)，星海贏家的年領(lǐng)取金額、保證領(lǐng)取金額、退保IRR這三點(diǎn)與市場(chǎng)上比較優(yōu)秀的熱門產(chǎn)品做對(duì)比，都具備一定的優(yōu)勢(shì)：
2、規(guī)則靈活，終身版本計(jì)劃間可互轉(zhuǎn)
在上面的測(cè)算中，我們可以看到，終身版（計(jì)劃一）每年領(lǐng)取的年金會(huì)比終身版（計(jì)劃二）所能領(lǐng)取的年金略少，但計(jì)劃一的保證領(lǐng)取有足足20年。
有的朋友就糾結(jié)了：
“從現(xiàn)在來(lái)看，我自然是希望每年能領(lǐng)到的錢是越多越好的；可是這樣一來(lái)，保證領(lǐng)取的年份就會(huì)減少。假如我將來(lái)有什么意外，豈不是要少拿5年的錢？”
所幸，“魚(yú)”和“熊掌”，可以兼得——
星海贏家終身版本的計(jì)劃一和計(jì)劃二是支持變更的。
我們可以根據(jù)身體狀況及養(yǎng)老規(guī)劃去靈活切換（須在開(kāi)始領(lǐng)取前更改）。
*條款部分內(nèi)容截圖
舉個(gè)例子，小李現(xiàn)在對(duì)未來(lái)自己的身體狀況和壽命預(yù)期都很樂(lè)觀，投保時(shí)選擇計(jì)劃二高領(lǐng)取版本，希望將來(lái)每年能領(lǐng)到的錢更多。
然而中途發(fā)生了一些意外，小李生了場(chǎng)病并留下了后遺癥，需要一直吃藥。并且他也擔(dān)心病情后面會(huì)再次惡化，尤其是年齡越來(lái)越大，身體機(jī)能也在不斷下降。
于是在開(kāi)始領(lǐng)取年金之前，小李將原本的計(jì)劃二變更成計(jì)劃一，等到開(kāi)始領(lǐng)錢的時(shí)候，雖然每年領(lǐng)到手的錢少一點(diǎn)，但也能確保在保證領(lǐng)取的20年內(nèi)，即便發(fā)生一些極端情況離世了，也能有一筆錢能留給他的家人。
星海贏家的靈活不僅體現(xiàn)在領(lǐng)取計(jì)劃變更上，還體現(xiàn)在這些方面：
減保：可適當(dāng)滿足資金使用需求
保單貸款：可緩解短期資金需求
保單轉(zhuǎn)換：額外提供多一條資產(chǎn)傳承及增值的路徑
指定第二投保人：避免后續(xù)不幸身故后保單繼承糾紛
3、可關(guān)聯(lián)萬(wàn)能賬戶，實(shí)現(xiàn)資金二次增值
如果將來(lái)我們用不完這些錢，也找不到更好的投資渠道的話，那么星海贏家還給我們提供了一個(gè)選擇——可附加萬(wàn)能賬戶。
就是把年金險(xiǎn)返的錢，繼續(xù)放在這個(gè)萬(wàn)能賬戶里增值。
現(xiàn)實(shí)中不乏有一些不靠譜的保險(xiǎn)銷售人員，拿歷史結(jié)算利率做演示，把收益說(shuō)得天花亂墜，其實(shí)保底利率才1.75%。
而星海贏家搭配的這個(gè)萬(wàn)能賬戶，保底利率就有3%，白紙黑字寫(xiě)進(jìn)附加險(xiǎn)條款里。
*條款部分內(nèi)容截圖
保底3%，就是承諾最低也會(huì)給到你3%，但實(shí)際上可能遠(yuǎn)不止這個(gè)利率，現(xiàn)行就是按照4.9%年利率來(lái)結(jié)算的。
無(wú)論是3%的保底利率，還是4.9%的現(xiàn)行結(jié)算利率，星海贏家這個(gè)萬(wàn)能賬戶都是同類中的頂配。
4、權(quán)益豐富，可享受高端生態(tài)體系服務(wù)
星海贏家還有一個(gè)優(yōu)勢(shì)，就是可以對(duì)接的權(quán)益非常豐富。
市面上熱門的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)有的可以對(duì)接信托，有的可以對(duì)接高端養(yǎng)老、高端旅居，有的可以對(duì)接高端醫(yī)療等服務(wù)。
而星海贏家不僅有，還“都”有！
值得一提的是星海贏家對(duì)接的高端養(yǎng)老社區(qū)——星堡養(yǎng)老社區(qū)。
星堡養(yǎng)老于2012年成立，依托于CCRC（Continuing Care Retirement Community，即持續(xù)照料退休社區(qū)）理念建立，以“改善中國(guó)老年生活方式”為己任，立志成為中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者。
何為”CCRC“持續(xù)照料退休社區(qū)？
旨在通過(guò)科學(xué)化的管理技術(shù)和先進(jìn)的養(yǎng)老理念，為中國(guó)長(zhǎng)者提供最好的養(yǎng)老服務(wù)。
其主打高端養(yǎng)老社區(qū)，活力養(yǎng)老與快樂(lè)養(yǎng)老，社區(qū)建立在市中心，入住者可以便捷享受更好的都市生活與醫(yī)療服務(wù)。
星堡養(yǎng)老社區(qū)目前已在全國(guó)多個(gè)城市布局——
我們現(xiàn)在可以預(yù)見(jiàn)的是，隨著老齡化進(jìn)一步加深，未來(lái)優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老資源（能夠滿足老人對(duì)日常生活、休閑娛樂(lè)、文化社交、醫(yī)療看護(hù)、臨終關(guān)懷等一系列的需求）一定是越來(lái)越稀缺的，未來(lái)很可能有錢也買不到。
而現(xiàn)在，有這個(gè)機(jī)會(huì)通過(guò)一張保單去鎖定這些稀缺的資源，存錢和養(yǎng)老兩不誤，豈不美哉？
譜藍(lán)君挑選了幾款性價(jià)比高的年金險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比，看看星海贏家占什么優(yōu)勢(shì)，同時(shí)給出了一些投保建議，大家根據(jù)自身需求選擇即可。
點(diǎn)擊可查看大圖
投保建議：
追求高回報(bào)：星海贏家，各年齡段領(lǐng)取和退保IRR均位于前列；
有保證領(lǐng)?。?/strong>星海贏家慶典版計(jì)劃一、福滿滿、光明慧選，保證領(lǐng)取20年；
低門檻上車：福滿滿，年交最低2000元起投；百歲人生福享版、樂(lè)養(yǎng)多、光明慧選最低5000元起投；
有養(yǎng)老社區(qū)：星海贏家、星福家，可對(duì)接高端養(yǎng)老社區(qū)資源；福滿滿/光明慧選滿足保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)即可入??；
有萬(wàn)能賬戶：星海贏家、星福家、光明慧選可關(guān)聯(lián)萬(wàn)能賬戶，保底利率都為3%。
總的來(lái)看，星海贏家是款非常優(yōu)秀的年金險(xiǎn)。年金險(xiǎn)有的優(yōu)勢(shì)它都有：
長(zhǎng)期鎖定利率、承諾的利益白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同，穩(wěn)定兌付、終身領(lǐng)取，有效對(duì)抗長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，在同類產(chǎn)品中又極具競(jìng)爭(zhēng)力：
領(lǐng)取金額處于市場(chǎng)的第一梯隊(duì)；
形態(tài)靈活可根據(jù)需求變換“穩(wěn)領(lǐng)取”or“高領(lǐng)取”方案；
搭配現(xiàn)行利率4.9%和保底利率3%的萬(wàn)能賬戶，還能對(duì)接各種高端資源。
堪稱養(yǎng)老年金險(xiǎn)里的全能戰(zhàn)士。
最近在考慮入手年金險(xiǎn)的朋友，相信星海贏家這波能給你帶來(lái)不小的驚喜。
關(guān)于星海贏家的評(píng)測(cè)就到這里啦。
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