導(dǎo)讀：
在互聯(lián)網(wǎng)金融、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、保險(xiǎn)科技等多元因素的驅(qū)動(dòng)下，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展，已成為新常態(tài)下保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分，呈現(xiàn)出主體數(shù)量快速增長(zhǎng)、合作模式更加多元、保險(xiǎn)需求主動(dòng)釋放的特征。

2011年以來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)井噴式增長(zhǎng)。2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)1835.29億元，較2013年的317.9億元，增長(zhǎng)了477.32%。2017年互聯(lián)網(wǎng)渠道普通壽險(xiǎn)原保費(fèi)收入954.82億元，同比增長(zhǎng)達(dá)99.28%。

科技與保險(xiǎn)的融合，為保險(xiǎn)注入了生機(jī)和活力，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的本質(zhì)還是保險(xiǎn)。無論是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，還是在物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，甚至在未來更有前景的人物互聯(lián)和萬物互聯(lián)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，都必須在創(chuàng)新和監(jiān)管中尋求平衡點(diǎn)。

創(chuàng)新之痛：創(chuàng)新不足和創(chuàng)新過度相互交織

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需要線上與線下充分結(jié)合，如果單純將線下產(chǎn)品搬到線上銷售，嚴(yán)格來講不能稱之為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，而是保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道的轉(zhuǎn)化。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展，創(chuàng)新是生命力。創(chuàng)新可以體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)升級(jí)、合作多元、消費(fèi)增值等各個(gè)環(huán)節(jié)。但是從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀看，創(chuàng)新不足則突出體現(xiàn)在供給側(cè)創(chuàng)新不夠。

保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，從與互聯(lián)網(wǎng)契合最緊密的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，到標(biāo)準(zhǔn)化程度很高的短期意外險(xiǎn)，以及迎合市場(chǎng)需要的信用卡盜刷險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新都實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新的場(chǎng)景化，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在場(chǎng)景化、碎片化的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售中創(chuàng)造出了驚人的出單量。但總體來看，客單價(jià)較低，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在相對(duì)復(fù)雜和客單價(jià)較高的產(chǎn)品領(lǐng)域尚未打開局面。各種“網(wǎng)紅”產(chǎn)品流行的同時(shí)，產(chǎn)品內(nèi)容和設(shè)計(jì)存在不足的問題也越來越掣肘創(chuàng)新的發(fā)展。

但現(xiàn)階段產(chǎn)品創(chuàng)新的個(gè)性化多是結(jié)合某類場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)的流量變現(xiàn)，尚未實(shí)現(xiàn)針對(duì)不同場(chǎng)景私人定制保險(xiǎn)產(chǎn)品的程度。因此，流量便成為現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司爭(zhēng)搶的寶貴資源，各家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司支付大量的宣傳費(fèi)用，利用互聯(lián)網(wǎng)手段吸引“流量”，造成公司成本的攀升和競(jìng)爭(zhēng)的低質(zhì)。

保險(xiǎn)服務(wù)方面，目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新偏弱，除了健康保險(xiǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)收集一部分客戶健康數(shù)據(jù)，為客戶提供就醫(yī)綠色通道、代客戶掛號(hào)等增值服務(wù)，車險(xiǎn)產(chǎn)品的少量互動(dòng)服務(wù)之外，其他險(xiǎn)種幾乎無創(chuàng)新性的保險(xiǎn)服務(wù)。不僅創(chuàng)新鮮少，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司可以突破設(shè)立分支機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求，異地理賠的問題也影響了用戶體驗(yàn)，對(duì)客戶的積累和潛在客戶的挖掘埋下了隱患。

創(chuàng)新過度則可能令互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展偏離保險(xiǎn)的本源。奇葩險(xiǎn)的出現(xiàn)就是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新過度的典型體現(xiàn)。如高溫險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)、跌停險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)等，此類險(xiǎn)種不具有風(fēng)險(xiǎn)管理的可能性，不能體現(xiàn)保險(xiǎn)的宗旨，更不能保障被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)公司創(chuàng)新的目的不是為滿足客戶的保險(xiǎn)需求，而是為了引起消費(fèi)者的關(guān)注，從而提高本公司的知名度。此類產(chǎn)品的創(chuàng)新已經(jīng)觸及到保險(xiǎn)創(chuàng)新的底線：即通過經(jīng)驗(yàn)積累和有效的風(fēng)控降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。因此，一經(jīng)出臺(tái)，很快就被監(jiān)管部門叫停。

合規(guī)之難：自營和合作的艱難抉擇

廣覆蓋、低成本、高效率是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)，同樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)交易，線上要比線下節(jié)省58%至71%的成本，這就可以大幅縮短保險(xiǎn)公司承保盈利周期。

但是保險(xiǎn)公司自營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的最大問題是經(jīng)營模式單一、科技投入成本高及流量有限的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的場(chǎng)景化為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)騰飛插上了翅膀，因?yàn)樗械木W(wǎng)絡(luò)交易都有場(chǎng)景，也就是任何一個(gè)行業(yè)都有保險(xiǎn)需求，只要能把保險(xiǎn)與場(chǎng)景充分嫁接，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展的空間將無限廣闊，但保險(xiǎn)公司自營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)面臨的最大挑戰(zhàn)就是場(chǎng)景的缺失，無法吸引流量就談不上流量變現(xiàn)，更無法攤薄成本。

除保險(xiǎn)公司自營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，目前大多數(shù)公司采取合作模式或“自營+合作”的模式開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。合作模式最大的優(yōu)勢(shì)是保險(xiǎn)公司前期投入少，只需要與科技公司合作鏈接終端，通過引流實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的終端投入，從而改變整個(gè)保險(xiǎn)的價(jià)值鏈，把所有使用終端的客戶都變成保險(xiǎn)客戶或粉絲，最終實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)客戶的轉(zhuǎn)換。但合作模式則面臨較大的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，按照《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)只能提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持輔助服務(wù)，如果第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務(wù)等保險(xiǎn)經(jīng)營行為的，應(yīng)取得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。而第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)如果不具備前述資格，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與其合作的話，則保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉嫌委托未取得合法資格的機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷售活動(dòng)或與非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)的單位發(fā)生保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。而這個(gè)界限的把握完全取決于第三方平臺(tái)是否參與了保險(xiǎn)銷售或法規(guī)禁止的銷售或服務(wù)，現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)是對(duì)網(wǎng)銷概念的認(rèn)定。

制度環(huán)境：效率和公平齊頭并進(jìn)

從現(xiàn)行監(jiān)管部門已發(fā)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的規(guī)章制度可以看出，近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營模式不斷推陳出新，監(jiān)管部門也一直在出臺(tái)相關(guān)制度彌補(bǔ)監(jiān)管短板，規(guī)范市場(chǎng)行為，其出根本落腳點(diǎn)還是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，保證互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營和線下經(jīng)營的公平性，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)健康運(yùn)行。

從近兩年監(jiān)管部門開展的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)專項(xiàng)檢查情況來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)違規(guī)主要反映在以下幾方面：一是利益返還。諸如積分返現(xiàn)、紅包發(fā)放等也是同樣涉嫌給予被保險(xiǎn)人合同以外的其他利益。讓利的運(yùn)營思維是互聯(lián)網(wǎng)給予消費(fèi)者的一種心理暗示，本身就是互聯(lián)網(wǎng)基因，很難改變。而這卻恰恰與保險(xiǎn)這種經(jīng)過嚴(yán)密精算不能隨意變更價(jià)格的產(chǎn)品內(nèi)涵相背離，這是導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)違規(guī)經(jīng)營的主要原因之一。二是與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)合作不合規(guī)。有些第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)超越網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支出輔助服務(wù)，如果第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可銷售的底線被突破，那么就意味著線下的無證經(jīng)營轉(zhuǎn)到線上即合法合規(guī)，無疑破壞了保險(xiǎn)經(jīng)營的公平性。三是集團(tuán)雖持有保險(xiǎn)中介牌照，但開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平臺(tái)卻不具備中介牌照。集團(tuán)和子公司作為獨(dú)立的法人主體，其牌照并不具備共用功能，集團(tuán)具備保險(xiǎn)中介經(jīng)營資格，子公司擅自開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同樣涉嫌無證展業(yè)的問題。

破冰：消費(fèi)體驗(yàn)升級(jí)與監(jiān)管適度扶持兼顧

如何在呵護(hù)眾多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新熱情與推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展和保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益之間尋求平衡點(diǎn)，既是保險(xiǎn)監(jiān)管者應(yīng)該思考的問題，更是保險(xiǎn)市場(chǎng)主體應(yīng)該反思的問題。

創(chuàng)新的初心是什么，如何讓創(chuàng)新的初心與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的方向保持一致?保險(xiǎn)的核心是風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的手段是預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失，那么創(chuàng)新就一定要有規(guī)則：要放大保障功能，合法合規(guī)，公平競(jìng)爭(zhēng)，防補(bǔ)并舉，以需定供，優(yōu)化服務(wù)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、云計(jì)算等科技的不斷進(jìn)步，未來必將進(jìn)入算法金融時(shí)代，這將為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展提供無限廣闊的舞臺(tái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要圍繞“保險(xiǎn)消費(fèi)體驗(yàn)”來作為創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)，消費(fèi)者需要的是更加人性化、個(gè)性化，更具精準(zhǔn)的保險(xiǎn)供給，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要不斷加大科技投入，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場(chǎng)景化的優(yōu)勢(shì)，提高用戶畫像能力，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防能力而不僅僅是損失補(bǔ)償能力，使保險(xiǎn)在發(fā)生保障功能的同時(shí)，更好地發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制、防災(zāi)防損的風(fēng)險(xiǎn)管理功能，將保險(xiǎn)形成一個(gè)防補(bǔ)結(jié)合的生態(tài)鏈條。

建議監(jiān)管部門以寬容的態(tài)度來對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新，探索互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“監(jiān)管沙盒”新模式，通過提供“縮小版”的真實(shí)市場(chǎng)和“寬松版”的監(jiān)管環(huán)境，兼容保險(xiǎn)創(chuàng)新與保險(xiǎn)監(jiān)管，允許互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式大膽實(shí)踐，監(jiān)管部門通過總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，制定完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管政策法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則，建立更加符合市場(chǎng)實(shí)際的科學(xué)穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制。

綜上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是新生事物，我們應(yīng)該用發(fā)展的眼光和包容的態(tài)度來接納它。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)產(chǎn)品定價(jià)、銷售模式、經(jīng)營理念都會(huì)造成質(zhì)的顛覆，它在改變傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的同時(shí)也在改變我們每一個(gè)人的生活。未來已來，我們都將是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的受益者。

想了解更多或有保險(xiǎn)規(guī)劃需求的朋友，點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名咨詢，會(huì)有專業(yè)理財(cái)師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。