不知道大家還記不記得，前兩年有個熱點(diǎn)話題，說是“養(yǎng)老金2035年耗盡”。
當(dāng)時(shí)這個說法，是基于中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文等專家，在《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》里的精算預(yù)測，預(yù)測出來的數(shù)據(jù)是：
2019年全國企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金當(dāng)期結(jié)余，會在2028年出現(xiàn)赤字，也就是收不抵支，然后到2035年耗盡累計(jì)結(jié)余。
（來源：《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》）
當(dāng)然，這種勁爆話題，也被官方和其他專家辟謠說有炒作嫌疑，存在誤讀。
耗盡的是存量結(jié)余，并不代表發(fā)不出養(yǎng)老金，因?yàn)樯绫Ｊ乾F(xiàn)收現(xiàn)付制，只要還有年輕人在繳費(fèi)就有養(yǎng)老金收入，而且財(cái)政補(bǔ)貼、國資劃轉(zhuǎn)都是托底手段。
這個話題過后的事情，大家都知道了，延遲退休、延長養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)年限、全國推廣個人養(yǎng)老金制度等措施，都開始落地實(shí)施，中央也在進(jìn)行統(tǒng)籌，通過調(diào)劑，幫助那些養(yǎng)老保險(xiǎn)基金收支壓力大的省份。
然后最近，關(guān)于這個“養(yǎng)老金耗盡”的報(bào)告，出來了更新版。
鄭秉文在3月底博鰲亞洲論壇上提到，從2019年到現(xiàn)在時(shí)間過去六七年了，在各種組合拳的作用下，他們重新測算，編著了全新的《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2025-2060》，得出一個好消息——
“收不抵支”的時(shí)點(diǎn)，從原來的2028年推遲到了2036年；“基金枯竭”的時(shí)點(diǎn)，也從原來的2035年推遲到了2044年，都往后延遲了八九年。
基于這個數(shù)據(jù)，鄭秉文得出結(jié)論：
“改革是提高養(yǎng)老保險(xiǎn)制度財(cái)務(wù)可持續(xù)性的根本措施，并且綜合性改革很重要，我們應(yīng)該堅(jiān)持改革，不改革就難以應(yīng)對人口老齡化帶來的壓力?！?/p>
這么來看，為了社保養(yǎng)老金財(cái)務(wù)的可持續(xù)性，延遲退休還沒有結(jié)束，大概率還會有進(jìn)一步的政策，特別是對于90后之后的人來說，還有得延長。
因?yàn)楝F(xiàn)在只是把問題往后延緩了，社?；?/span>的“現(xiàn)收現(xiàn)付制”下，面對“老齡化、少子化”問題越來越嚴(yán)峻，交社保的職工會越來越少，但領(lǐng)錢的老人卻越來越多，依然壓力山大。
所以在談到上面的“好消息”之時(shí)，鄭秉文還順帶說了一個“壞消息”——
現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的“潛在支持率”，也就是參保職工和退休人數(shù)的比值，是2.67：1，到2060年是1：1。
意思就是，現(xiàn)在2.67個在職參保人“養(yǎng)”1個退休者，到2060年，就會降到1個在職參保人“養(yǎng)”1個退休者。
但考慮到實(shí)際情況，并不是所有參保職工都交錢，實(shí)際繳費(fèi)人數(shù)少于登記參保人數(shù)，而且還有中途斷保、棄保不交等等情況，2060年這個實(shí)際的比率還會進(jìn)一步降低，不是1個“養(yǎng)”1個，而是1個在職參保人“養(yǎng)”1.2個退休者，直接倒掛了。
也就是說，按照實(shí)際的情況，到2060年，領(lǐng)養(yǎng)老金的人可能就會超過交養(yǎng)老金的人。
從這個點(diǎn)來看，除了勞動人口和退休人口的比例之外，職工養(yǎng)老金參保率也是重要的一個因素，后續(xù)來看，職工養(yǎng)老金覆蓋面應(yīng)該也會是工作重點(diǎn)之一。
但無論如何，單純的“現(xiàn)收現(xiàn)付”制是很難持續(xù)的，這種制度建立之時(shí)，老齡化還不是問題，隨著這幾十年醫(yī)療和生活水平大幅提高，人類壽命越來越長，少子化還越來越普遍，養(yǎng)老才成為問題的，在世界各國都一樣。
說咱們2001年進(jìn)入老齡化社會（65歲以上人口占比達(dá)7.1%）；
2020年進(jìn)入深度老齡化社會（65歲以上人口占比達(dá)14.2%）；
根據(jù)聯(lián)合國預(yù)測，2032年，也就是7年之后，中國將會邁入超級老齡化階段（65歲以上人口占比達(dá)20.0%）。
國際對比來看，從老齡化到深度老齡化，法國用了126年、英國46年、德國40年、日本24年、中國僅用了20年。
這么快的速度，社會經(jīng)濟(jì)等各方面都會受到一定影響，沖擊最大的就是養(yǎng)老金制度。
美國、日本、韓國分別于1942年、1969年、2000年進(jìn)入老齡化社會，其當(dāng)時(shí)的人均GDP分別是1231美元、1451美元、12257美元。
而中國進(jìn)入老齡化社會的時(shí)候，人均GDP僅為959美元，還不到世界平均水平的20%。與中國幾乎同期進(jìn)入老齡化社會的韓國，人均GDP是中國的10倍以上。
從正面來解讀，我們在低收入水平的背景之下，就達(dá)成了預(yù)期壽命大幅提高的成就，這是改革開放后經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人民生活水平迅速提高的標(biāo)志。
但反過來講，就是咱們還沒有做好相應(yīng)的資源準(zhǔn)備，就要面對養(yǎng)老的問題了，會比較捉襟見肘。
根據(jù)人社部數(shù)據(jù)顯示，我國城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金替代率已經(jīng)從2000年的72%降至2022年的41.3%，從中國社科院的預(yù)測來看，2025年我國社會養(yǎng)老金替代率或降至40%以下。
養(yǎng)老金替代率（退休后養(yǎng)老金/退休前工資收入），是衡量勞動者退休前后生活保障水平差異的基本指標(biāo)之一，替代率越低，退休后的生活水平就會越低。
國際水平的替代率是70%，國際勞工組織給的“警戒線”是55%，咱們現(xiàn)在40%的替代率就已經(jīng)很低，相當(dāng)于退休后生活水平直接“腰斬”，更別說未來。
所以，為了養(yǎng)老金體系可持續(xù)下去，就要從現(xiàn)在“現(xiàn)收現(xiàn)付”的負(fù)債型制度向“預(yù)籌”的資產(chǎn)型的制度轉(zhuǎn)變，用資產(chǎn)儲備應(yīng)對，資產(chǎn)是有回報(bào)的，資產(chǎn)規(guī)模越大，收益就越多。
落到個人頭上，就要在社保養(yǎng)老金之外，補(bǔ)充個人的養(yǎng)老金：
假設(shè)未來第一支柱社保養(yǎng)老金的替代率是30%-40%，非企事業(yè)單位職工沒有第二支柱年金這一塊，那么第三支柱的個人養(yǎng)老金，至少也得頂上30%-40%的替代率，才能做到最后加總70%的替代率，退休后生活起碼不那么大幅下降。
“每個人都要為自己做好養(yǎng)老儲蓄”，這句話雖然老生常談，但確實(shí)應(yīng)該引起大家足夠重視。
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