導讀： 2012年開始，生命人壽利用銀行保險渠道的萬能保險作為主要產(chǎn)品，迅速吸引資金，擴大自身規(guī)模。此后，前海、安邦等公司也將這種模式發(fā)揮到了極致。這類公司規(guī)模迅速擴大。這類公司規(guī)模迅速擴大。速度快，險種結(jié)構(gòu)差，多為高現(xiàn)價短期業(yè)務(wù)。廣東一位接近監(jiān)管機構(gòu)的人對平臺保險公司進行了評論。今年3月，新的監(jiān)管政策出臺，嚴格限制了平臺保險公司的高現(xiàn)價萬能保險業(yè)務(wù)。華夏、生命、前海等平臺公司面臨著保費增資的雙重壓力，高現(xiàn)價萬能保險規(guī)模被迫逐步縮小。

依靠萬能險快速崛起

近日，廣東省保監(jiān)局再次發(fā)布轄區(qū)內(nèi)保險公司的原保費收入情況。前五個月，廣東(不含深圳)原保費超過100億元壽險包括國壽、平安、和諧健康、前海人壽。

不少中小保險公司廣分公司的保費規(guī)模也超過30億元。富德人壽原保費33.13億元，安邦人壽原保費43.87億元。珠江人壽原保費收入68.97億元。

廣東外國保險相關(guān)負責人表示，雖然激進的保險公司通過短期金融產(chǎn)品迅速占據(jù)市場，但其他保險公司仍在快速增長，這也表明廣東的保險能力潛力仍然很大。

他說，今年第一季度開局良好，激進公司的保費規(guī)模打破了新紀錄。事實上，自2012年以來，生命人壽一直利用銀行保險渠道的通用保險作為主要產(chǎn)品，并迅速吸引資金來擴大身規(guī)模。此后，前海、安邦等公司也將這種模式發(fā)揮到了極致。這類公司的規(guī)模擴張也給其他公司帶來了擠出效應(yīng)。

“速度快、險種結(jié)構(gòu)差，多為高現(xiàn)價短期業(yè)務(wù)。廣東一位接近監(jiān)管機構(gòu)的人對平臺保險公司進行了評論。

近三年來，安邦、生命、華夏等平臺保險公司的高現(xiàn)價萬能保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)了保險規(guī)模的快速增長。從國家保費來看，今年1-4月萬能保險總保費占32%。保監(jiān)會關(guān)注這一風險后，對萬能保險的監(jiān)管更加嚴格。

新規(guī)出臺后，萬能險規(guī)模大幅縮小

3月11日，關(guān)于規(guī)范中短期存續(xù)期人身保險發(fā)布產(chǎn)品相關(guān)事項通知，通知銷售中短期個人保險產(chǎn)品保險企業(yè)的償付能力充足率受到嚴格限制。此外，還要求對中短期保費收入規(guī)模上限提出相應(yīng)要求。如果兩年內(nèi)超過限額，應(yīng)立即停止銷售相應(yīng)產(chǎn)品，并在3個月內(nèi)通過增資確保滿足限額要求。

新的監(jiān)管政策嚴格限制了平臺保險公司的高現(xiàn)價萬能保險業(yè)務(wù)。華夏、生命、前海等平臺公司面臨著保費和增資的雙重壓力，高現(xiàn)價萬能保險的規(guī)模將被迫逐步縮小。

新規(guī)定的效果非常明顯。全國市場萬能保險費中包含的保戶新投資增長率大幅下降。4月份萬能保險費僅為1000億元，約為3月份1900億元的一半。

新規(guī)定后，廣東銀行保險市場也受到了很大影響。許多公司正在調(diào)整產(chǎn)品策略。從單一金融產(chǎn)品到多元化產(chǎn)品，我們的銀行保險渠道也實施了更多的期付款產(chǎn)品。深圳一家平臺公司的相關(guān)人士說。

轉(zhuǎn)向中長期、期付產(chǎn)品

事實上，萬能保險的銷售已經(jīng)開始降溫。新規(guī)出臺后，大多數(shù)中小保險企業(yè)都在調(diào)整期付產(chǎn)品業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)從中短期產(chǎn)品轉(zhuǎn)向中長期產(chǎn)品，以及期付產(chǎn)品。

萬能保險不會成為主流產(chǎn)品形式，但附加萬能保險和傳統(tǒng)時期交易的萬能保險有很大的發(fā)展空間。深圳長期跟蹤保險產(chǎn)品設(shè)計的保險分析師表示：預計更多的保險公司將在主要保險的基礎(chǔ)上增加高結(jié)算利率的附加萬能保險，以提高主要保險產(chǎn)品的吸引力。

招商證券分析師劉志平表示：由于萬能保險總保費有限，融資保險公司同時大力開展高價值傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，實現(xiàn)雙腿行走是大勢所趨。

廣東一位大型保險公司負責人表示，大型保險公司將明顯受益于長期經(jīng)濟適用產(chǎn)品和個人保險渠道的競爭優(yōu)勢。目前仍處于人力紅利窗口期，特別是大型保險公司仍將充分利用這一時期發(fā)展長期、有價值的業(yè)務(wù)。

保監(jiān)通過政策調(diào)整保險公司回歸保障。對于起步階段的中小保險公司來說，這確實減少了彎道超車的路徑。而且，中小企業(yè)很難在短時間內(nèi)超越領(lǐng)先企業(yè)在長期保證產(chǎn)品方面的優(yōu)勢，只能期望提高服務(wù)質(zhì)量。深圳某中型公司廣東公司負責人表示。同時，客戶也在通過產(chǎn)品獲得實實在在的利潤，同時也在一定程度上提高了公司的客戶粘性。此時，大力推進個人保險渠道，客戶也能很好地認可公司產(chǎn)品。

加大分支機構(gòu)發(fā)展

當高現(xiàn)價產(chǎn)品策略有限時，中小保險公司仍在加大分支機構(gòu)的發(fā)展，同時從銀行保險渠道開始慢慢關(guān)注個人保險渠道。

廣東大公司的布局趨于完善。近兩年來，中小企業(yè)也加快了網(wǎng)絡(luò)布局。近三年來，華夏人壽、前海人壽、生命人壽不斷深化廣東市場網(wǎng)點，不斷發(fā)展分支機構(gòu)。

今年5月，廣東省保險監(jiān)督管理局同意在華夏人壽廣東分公司籌建杏壇分公司和厚街分公司。自今年年初以來，華夏人壽已籌備了6家分公司。2015年，該公司批準了15家分公司。

富德生命人壽廣東分公司今年也在各地分布。5月16日，茂名中央分公司獲批準備，4月，廣州中央分公司花都分公司獲批準備。3月30日，廣州中央分公司獲批準備。2015年，富德生命人壽廣東分公司批準了11家分公司。

努力增員，個人保險渠道布局

今年以來，保險代理人隨著快速增長，大型保險公司聚集了大部分增員數(shù)據(jù)，但一些優(yōu)質(zhì)資源集中在一些保險行業(yè)的長期從業(yè)者手中，中小企業(yè)也關(guān)注他們。許多大型保險公司抱怨說，中小企業(yè)通過高薪挖角，甚至內(nèi)部和現(xiàn)場工作都是一鍋。

接近監(jiān)管機構(gòu)的人士還表示，包括保險監(jiān)督管理局和保險協(xié)會在內(nèi)的人員流動正在規(guī)范。禁止惡意挖角。

“中小壽險代理團隊建設(shè)和價值保費轉(zhuǎn)型還有很長的路要走。上述外國保險負責人表示，廣東省包括前海人壽、中國人壽、珠江人壽在內(nèi)的個人保險渠道正在積極布局。目前，和諧健康仍保持原產(chǎn)品模式，個人保險渠道仍無行動。

深圳某保險公司人力資源負責人表示：事實上，所有公司都在努力增加員工，發(fā)展自己的業(yè)務(wù)。我們在保險活動中遵循法律法規(guī)。監(jiān)管機構(gòu)有惡意挖角的規(guī)定，我們不會觸及紅線。

數(shù)據(jù)顯示，前四個月可以觀察到，在廣東48家中外保險公司中，有數(shù)據(jù)比較的公司中，25家公司增加了個人保險渠道，3家保險公司減少了個人保險渠道。安邦人壽、和諧健康、光大永明、國華人壽等銀行保險渠道未投入人力。

從全省來看，截至4月底，珠江人壽保險人力近500人，同比增長76.8%，華夏人壽保險人力2740人，同比增長142.0%。人壽保險人數(shù)達到8378人，同比增長56.2%。

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保險資本醫(yī)院項目也很激進

激進保險機構(gòu)也深入?yún)⑴c廣東保險市場。

除了泰康人壽等老牌保險機構(gòu)在廣東建立養(yǎng)老社區(qū)和墓地投資外，前海人壽最近還積極拓展其在廣東的保險鏈。

2015年8月13日，廣州市增城區(qū)國土資源和住房管理局披露了國有土地建設(shè)用地使用權(quán)上市轉(zhuǎn)讓成交結(jié)果。廣州樂悅投資管理有限公司以38400萬元的競爭面積為74802.83平方米的醫(yī)療衛(wèi)生用地/商業(yè)設(shè)施用地，總建筑面積352796平方米，建筑面積239700平方米。

事實上，這是參與醫(yī)療設(shè)施建設(shè)的重要項目。廣州樂悅是前海人壽全資控股公司，注冊資本19.2億元。

根據(jù)官方信息，2015年9月14日，廣州市增城市環(huán)保局第二次公布了廣州掛綠新城綜合醫(yī)院項目的環(huán)境影響評價，并披露了前海人壽參與的廣州掛綠新城綜合醫(yī)院項目。

事實上，平安人壽早些時候在廣東積極嘗試醫(yī)院項目時遇到了挫折。作為一家新的保險公司，前海人壽投資積極深入建設(shè)醫(yī)院項目也非常罕見。目前，業(yè)內(nèi)大多數(shù)人都不知道該項目的具體情況。

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