意外保險因為其保費低，杠杠大，保障范圍靈活，社會上需求很廣，人買得很多。

但同時由于保險金額較高，保險杠桿率較高，容易被犯罪分子利用意外保險欺騙保險。

最近，保險行業(yè)防范欺詐再次重拳出擊:

根據(jù)評定標(biāo)準(zhǔn)，依靠反欺詐制度，

對欺詐事實提出清晰且確定的意外保險風(fēng)險信息以建立風(fēng)險清單機制，共享清單服務(wù)。

事實上，行業(yè)風(fēng)險清單信息共享已經(jīng)醞釀了很長一段時間，征求意見稿的出臺，也意外地出現(xiàn)了保險欺詐現(xiàn)象將得到進一步治理。

讓我們一起來看看具體內(nèi)容：

• 意外保險“黑名單”擬行業(yè)共享
• 保司的風(fēng)險控制行為是什么？
• 譜藍君總結(jié)

意外保險詐騙案件頻繁發(fā)生的一個重要原因是行業(yè)內(nèi)的風(fēng)險信息沒有共享。

即使被騙者負(fù)債累累，也足以在一家保險公司工作.許多保險公司購買保險金額較大的保險，導(dǎo)致保險金額過高。

假如行業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險共享，保險公司能夠識別異常保險行為，將大大降低保險欺詐案件的發(fā)生。

對我們普通投保人來說，加大打擊保險詐騙現(xiàn)象的力度也是一件好事，

畢竟，保險欺詐這一嚴(yán)重的誠信缺失行為，只會讓保險公司不斷提高保險門檻和費率，最終損害所有守法消費者的利益。

早在2020年1月，銀監(jiān)會就發(fā)布了《關(guān)于加快推進意外保險改革的意見》(銀監(jiān)會發(fā)布)〔2020〕4號），

明確提出

2021年4月，在中國銀行業(yè)保險監(jiān)督管理委員會的指導(dǎo)下，中國保險協(xié)會聯(lián)合發(fā)布了《保險業(yè)意外保險風(fēng)險評估指引(試行)》。

實現(xiàn)了行業(yè)意外保險風(fēng)險識別標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，為行業(yè)風(fēng)險清單信息共享奠定了基礎(chǔ)。

今年7月，行業(yè)反保險欺詐行業(yè)交流平臺也正式建立：

由此可見，行業(yè)風(fēng)險清單信息共享已醞釀多年，在前期也做了充分的準(zhǔn)備工作。

這次征求意見稿需要我們注意以下幾點：

1.風(fēng)險清單的主要對象

本草案的風(fēng)險清單主體是指參與保險相關(guān)業(yè)務(wù)活動的人員和機構(gòu)，

分為直接參與保險活動的稱為保險活動參與者，間接參與保險活動的稱為保險活動相關(guān)人這兩類。

其中，保險活動的參與者包括：被保險人、受益人、保險從業(yè)人員、保險中介機構(gòu)。

保險活動相關(guān)人員包括：醫(yī)療機構(gòu)(人員)、鑒定機構(gòu)(人員)、與保險責(zé)任認(rèn)定有關(guān)的其他第三方機構(gòu)(人員)和非保單相關(guān)人員。

換句話說，可能參與惡意保險欺詐的個人和機構(gòu)已被納入管理范圍。

目前也有很多因故意騙保而被列入行業(yè)黑名單的案例，

例如，保險產(chǎn)品條款中列出的許多醫(yī)院黑名單，在這些醫(yī)院住院費用不予賠償：

2.具體的評定過程和管理主體

征求意見稿系統(tǒng)制定了對意外保險風(fēng)險清單的評估.報送.流程如查詢和管理，

保司是評估、報送主體，也是管理主體。

而監(jiān)管機構(gòu)、保險行業(yè)協(xié)會、保險公司等反欺詐系統(tǒng)用戶，是查詢意外保險風(fēng)險清單的主體。

保險公司與中國銀保信共同管理意外保險風(fēng)險清單。

3.意外保險風(fēng)險信息庫的功能

意外保險風(fēng)險信息庫的主要功能包括輸入.審核.管理和查詢功能。

而意外保險風(fēng)險清單，也將為行業(yè)提供免費共享服務(wù)。

也就是說，一旦進入這份黑名單，保司就可免費查詢到相關(guān)風(fēng)險主體和行為，那惡意騙取保險就一目了然了。

4.風(fēng)險清單的有效期

《征求意見稿》還規(guī)定了風(fēng)險清單的有效期，

在報告并通過審查后，風(fēng)險清單正式生效，并在生效5年后被系統(tǒng)轉(zhuǎn)為無效狀態(tài)，

也就是說，風(fēng)險評估的有效期為5年，到期自動失效.歸檔。

看到這里，有些小伙伴很擔(dān)心，會不會一不小心就被列入黑名單。

事實上，也不必太過于擔(dān)心了，

因為只有確定涉嫌或被認(rèn)定為保險欺詐的投保人才會被列入黑名單，對普通消費者沒有影響。

哪些具體行為會產(chǎn)生影響？

根據(jù)2021年，中國保險協(xié)會聯(lián)合發(fā)布的《保險業(yè)意外保險風(fēng)險清單評估指引(試行)》評估標(biāo)準(zhǔn)，

保險公司有六種風(fēng)險行為、四個風(fēng)險等級為框架，評估主要風(fēng)險情況。

先來看看四大風(fēng)險等級：

保險公司只評一個二、四級風(fēng)險，三級風(fēng)險由行業(yè)總結(jié)后評估。

具體而言，六大風(fēng)險行為包括以下幾點：

1.故意造成被保險人死亡.殘疾或疾病

2.故意編造保險標(biāo)的

3.編造虛假原因的保險事故

4.編造未發(fā)生的保險事故

5.夸大損失的程度

6.故意不如實告知

現(xiàn)實生活中，由于這些行為造成的保險欺詐案件也層出不窮，比如第一種風(fēng)險行為，

通常導(dǎo)致的保險詐騙案件數(shù)額巨大，而且往往是惡性刑事案件，其社會危害性極大。

涉案人忍不住巨額保險金的誘惑，竟瘋狂地將魔爪伸向自己的親人，

為了提高成功率，經(jīng)常精心策劃長期準(zhǔn)備，單人或找?guī)蛢垂餐瑢嵤?/p>

據(jù)《中國銀行保險報》報道，2021年遼寧省錦州發(fā)生一起惡性意外傷害保險詐騙案。

本案中，騙保者周某作為投保人和唯一受益人，為妻子楊某購買了大量人身意外保險保單，保險金額高達2900萬元，

并故意制造了場車禍，導(dǎo)致老婆死亡，準(zhǔn)備騙取意外保險賠償金。

為了錢，周某將身邊最親愛的人推入死亡的深淵，也將保護生命安全的保險成為致命的導(dǎo)火索。

2017年7月，周某被法院以故意殺人罪起訴.被剝奪政治權(quán)利的保險詐騙案被判處死刑。

可以預(yù)見，在《征求意見稿》實施后，那些多投保的人，特別是那些在短期內(nèi)集中投保多家保險公司的人，

或者被保險人的保險金額明顯高于被保險人的收入和家庭財務(wù)的異常投保，會及時發(fā)現(xiàn)，

一方面可以避免給保司帶來損失，

另一方面也可以減少騙取保險行為的發(fā)生。

保險業(yè)發(fā)展的大趨勢是通過風(fēng)險信息共享來提高整個行業(yè)的欺詐防控水平。

譜藍君也期待盡快完善相關(guān)方案和配套措施，可以直接從源頭更好地減少保險欺詐現(xiàn)象。

畢竟，保險的本質(zhì)是保護，而不是用來謀取個人利益的工具！

保險的使命是給人一種安全感，讓社會感到穩(wěn)定，應(yīng)該讓真正需要的人得到保障。

想了解更多，或有保障規(guī)劃需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名咨詢，會有專業(yè)理財師為您耐心講解，協(xié)助規(guī)范投保并提供周全的后續(xù)理賠服務(wù)。