養(yǎng)老規(guī)劃就像爬山，選對工具才能登頂無憂。今天咱們就來聊聊兩款熱門養(yǎng)老年金險，看看它們在你退休后能給你帶來多少真金白銀。

養(yǎng)老規(guī)劃要趁早，但面對市場上琳瑯滿目的養(yǎng)老年金險產(chǎn)品，很多人直接挑花了眼。2025年的養(yǎng)老年金險市場產(chǎn)品類型更加豐富，保障責(zé)任也更多元。

今天我們就通過生存總利益（即領(lǐng)取的年金加上保單的現(xiàn)金價值）這個核心指標(biāo)，來深度對比市場上關(guān)注度較高的兩款產(chǎn)品，幫你看看哪款更適合你的養(yǎng)老規(guī)劃。

咱們今天不講復(fù)雜條款，就聊聊哪款產(chǎn)品能在你退休后給你更多實實在在的錢。

一、讀懂養(yǎng)老年金險的“生存總利益”

生存總利益包括兩個方面：一是你定期領(lǐng)取的年金，二是保單的現(xiàn)金價值（即退保時能拿回的錢）。這個指標(biāo)直接反映了保單在你生存時的整體價值。

對于養(yǎng)老年金險來說，生存總利益的高低直接決定了你退休生活的質(zhì)量。一款好的產(chǎn)品，應(yīng)該既能提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流，又能保持一定的現(xiàn)金價值，以備不時之需。

二、2025年熱門養(yǎng)老年金險橫向?qū)Ρ?/h2>

為了更直觀地了解不同產(chǎn)品的特點，譜藍(lán)君整理了2025年幾款熱門養(yǎng)老年金險的對比數(shù)據(jù)，包括傳統(tǒng)型和分紅型產(chǎn)品。

注：以上數(shù)據(jù)基于30歲女性，年交10萬，交10年，60歲起領(lǐng)的條件測算，實際收益會因年齡、繳費方式和領(lǐng)取年齡等因素而有所不同。分紅型產(chǎn)品的演示收益包含假設(shè)分紅，實際分紅是不確定的。

三、重點產(chǎn)品深度解析

1. 復(fù)星保德信星海贏家（火鳳版）

星海贏家（火鳳版）是分紅型養(yǎng)老年金險，提供了三種領(lǐng)取計劃，滿足不同人群的需求：

• 計劃一：保證領(lǐng)取10年，每年領(lǐng)取金額固定。
• 計劃二：保證領(lǐng)取10年，80歲前領(lǐng)取金額較高，80歲后降低至原來的33%。這個計劃適合那些希望在自己活力養(yǎng)老階段（80歲前）有更多資金支持的人群。
• 計劃三：保證領(lǐng)取15年，領(lǐng)取金額逐年遞增（前10年領(lǐng)50%基本保額，11-20年領(lǐng)100%，21年后領(lǐng)150%）。這個計劃長期IRR（內(nèi)部收益率）有望突破4%。

生存總利益分析：計劃二側(cè)重于前期高領(lǐng)取，適合關(guān)注退休早期生活品質(zhì)提升的人群。計劃三則后勁十足，時間越長，領(lǐng)取越多，尤其適合有長壽家族史的人。

亮點：現(xiàn)金價值持續(xù)至105歲，回本較快，保單的整體靈活性高。分紅機(jī)制提供了獲取更高收益的可能性，但需要注意分紅本身是不確定的。

適合人群：身體較好，家族有長壽基因，希望退休早期手頭更寬裕，且能接受分紅收益波動性的人。

2. 增多多8號（參考類似產(chǎn)品）

由于搜索結(jié)果中未明確提及“增多多8號”的詳細(xì)資料，我們參考了其同類產(chǎn)品進(jìn)行對比。

生存總利益分析：從參考產(chǎn)品看，傳統(tǒng)型產(chǎn)品的收益是固定寫進(jìn)合同的，確定性更高。例如，利安養(yǎng)多多7號（方案二）在90歲時累計領(lǐng)?。ê劢穑┍憩F(xiàn)突出，IRR峰值較高。

亮點：保證收益明確，無需擔(dān)心市場波動影響未來領(lǐng)取額。部分產(chǎn)品也提供了祝壽金等額外獎勵。

適合人群：追求穩(wěn)定、可靠，不希望收益有任何不確定性，注重長期保證收益的人。

四、教你如何選擇：重點關(guān)注這些點

1. 比保證收益：這是你一定能拿到手的部分，傳統(tǒng)型產(chǎn)品的保證收益是固定的，而分紅型產(chǎn)品的保證收益是其保底部分。首先要看明白這個“底”有多厚。
2. 看現(xiàn)金價值：現(xiàn)金價值決定了你急用錢時能否通過退?；虮钨J款拿回一筆錢。一款現(xiàn)金價值持續(xù)終身的產(chǎn)品（如星海贏家火鳳版），能提供更強(qiáng)的資金靈活性。
3. 理解分紅機(jī)制：如果考慮分紅型產(chǎn)品，務(wù)必關(guān)注保險公司的實力和歷史分紅實現(xiàn)率。分紅來源于保險公司的可分配盈余，是不確定的。選擇一家經(jīng)營穩(wěn)健、投資能力強(qiáng)的公司更重要。
4. 明確自身需求：你是希望前期多領(lǐng)錢（如星海贏家計劃二），還是追求長期的增長潛力（如星海贏家計劃三）？或者你更看重絕對的確定性？答案決定了你的選擇方向。
5. 綜合考量公司與服務(wù)：保險是長期的承諾，保險公司的實力和穩(wěn)健性至關(guān)重要。此外，一些產(chǎn)品附帶的養(yǎng)老社區(qū)、就醫(yī)綠通等增值服務(wù)，也能為晚年生活增添不少便利。

五、2025年養(yǎng)老年金險選購總結(jié)

沒有最好的產(chǎn)品，只有最適合你的產(chǎn)品。

• 如果你年紀(jì)尚輕，相信自己的身體和長壽基因，并且愿意用一定的確定性去博取可能更高的長期收益，那么像星海贏家（火鳳版）計劃三這類遞增領(lǐng)取的分紅型產(chǎn)品值得考慮。
• 如果你更看重退休早期生活品質(zhì)的即時提升，那么星海贏家（火鳳版）計劃二這類前期高領(lǐng)取的產(chǎn)品可能更合適。
• 如果你是一個極端風(fēng)險厭惡者，希望未來每一分錢都清清楚楚，白紙黑字寫進(jìn)合同，那么一款高保證收益的傳統(tǒng)型產(chǎn)品（如養(yǎng)多多7號方案二）可能是你的菜。

溫馨提示：投保前務(wù)必仔細(xì)閱讀合同條款，特別是關(guān)于保證領(lǐng)取年限、現(xiàn)金價值變化、責(zé)任免除以及分紅非保證等部分。根據(jù)自己的實際財務(wù)狀況和風(fēng)險承受能力做決策，才能為黃金晚年生活打下最堅實的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

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