國家推的個(gè)人養(yǎng)老金制度，每年最高能省5400元稅，好多人都心動(dòng)但不知道具體咋操作。今天就用大白話，手把手教你搞定開戶、繳費(fèi)、領(lǐng)取的全過程，重點(diǎn)看看哪些銀行能辦。

國家推的個(gè)人養(yǎng)老金制度，每年往里存的錢（目前上限是1.2萬元）可以享受稅收優(yōu)惠——存的時(shí)候能抵稅，投資產(chǎn)生的收益不征稅，只在領(lǐng)取時(shí)單獨(dú)按3%的稅率繳納個(gè)人所得稅。

它最大的好處是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，幫我們專款專用，為未來養(yǎng)老多一份保障。而且政策也在不斷完善，2025年來看，萬一遇到急需用錢的情況，比如生大病、失業(yè)或者吃低保，也有機(jī)會(huì)提前取出來，比以前靈活多了。

一、15家支持個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行名單

開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，首先得選一家商業(yè)銀行。根據(jù)監(jiān)管公布的首批開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單，下面這15家銀行是可以辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的：

怎么選銀行呢？ 你可以優(yōu)先考慮自己常用的銀行，這樣管理起來比較方便。也可以比較一下不同銀行提供的個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品種類、手機(jī)銀行操作是否便捷以及是否有其他增值服務(wù)。

二、手把手教你：開戶、繳費(fèi)、購買產(chǎn)品流程

操作個(gè)人養(yǎng)老金其實(shí)沒那么復(fù)雜，跟我們在銀行辦個(gè)普通業(yè)務(wù)差不多。

第一步：開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶
帶上你的身份證，直接去上述任意一家銀行的網(wǎng)點(diǎn)柜臺，或者直接在銀行的手機(jī)APP上找到“個(gè)人養(yǎng)老金”專區(qū)，按照提示在線操作就能開通。這個(gè)過程通常是免費(fèi)的。

第二步：往賬戶里繳費(fèi)
賬戶開好后，就可以往里存錢了。記得每年最多只能存1.2萬元。你可以選擇一次性存入，也可以分多次存入。錢進(jìn)去之后，會(huì)暫時(shí)躺在你的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶里。

第三步：選擇并購買投資產(chǎn)品
光把錢存進(jìn)賬戶是沒法增值的，你得手動(dòng)購買一些符合規(guī)定的投資產(chǎn)品。這些產(chǎn)品主要包括四大類：儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金。
在銀行的手機(jī)APP或網(wǎng)上銀行的“個(gè)人養(yǎng)老金”專區(qū)，你就能看到這些可供選擇的產(chǎn)品。根據(jù)你自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和養(yǎng)老規(guī)劃，選擇合適的產(chǎn)品進(jìn)行購買。

三、萬一急需用錢：個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取條件和流程

國家設(shè)立個(gè)人養(yǎng)老金的初衷是鼓勵(lì)我們長期積累，?？钣糜陴B(yǎng)老，所以一般情況下，只有達(dá)到法定退休年齡、完全喪失勞動(dòng)能力或者出國（境）定居這三種情況才能領(lǐng)取。

考慮到大家可能會(huì)遇到一些突發(fā)困難，政策也做了調(diào)整。目前的規(guī)定是，新增了三種可以提前領(lǐng)取的情形：

1. 自己、配偶或未成年子女，過去12個(gè)月內(nèi)因?yàn)榭床?，醫(yī)保報(bào)銷后個(gè)人負(fù)擔(dān)的金額超過了你所在省份上一年度居民人均可支配收入。
2. 過去2年內(nèi)，你領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)金累計(jì)滿了12個(gè)月。
3. 目前正在領(lǐng)取城鄉(xiāng)最低生活保障金。

領(lǐng)取流程也很簡單（以手機(jī)銀行為例）：

1. 打開你開戶銀行的APP，找到“個(gè)人養(yǎng)老金”入口。
2. 在頁面中選擇“支取”或“領(lǐng)取”功能。
3. 根據(jù)你的實(shí)際情況，選擇對應(yīng)的支取原因。
4. 點(diǎn)擊“申請支取”，輸入密碼提交申請。

銀行會(huì)把你的申請?zhí)峤唤o社保機(jī)構(gòu)核實(shí)，符合條件的話，錢很快會(huì)到你指定的賬戶。如果社保暫時(shí)查不到，你可能需要上傳相關(guān)的證明材料（如醫(yī)療費(fèi)用證明、失業(yè)金領(lǐng)取證明、低保證明等）。

重要提醒：不管你是因?yàn)槟姆N情況領(lǐng)取，到時(shí)候銀行都會(huì)代扣3%的個(gè)人所得稅。

四、2025年熱門個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品簡單對比

你的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶里的錢，可以購買符合規(guī)定的金融產(chǎn)品。不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益特點(diǎn)不同。下面表格列舉了幾類常見產(chǎn)品，幫你做個(gè)粗略參考：

注：表格信息基于公開資料整理，具體產(chǎn)品細(xì)節(jié)（如收益測算）請務(wù)必以各家機(jī)構(gòu)官方最新條款為準(zhǔn)。分紅型產(chǎn)品的演示收益包含假設(shè)分紅，實(shí)際分紅是不確定的。

怎么選產(chǎn)品？

• 討厭風(fēng)險(xiǎn)：只想要穩(wěn)穩(wěn)的幸福，那么優(yōu)先考慮傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)或者儲(chǔ)蓄存款，收益白紙黑字寫進(jìn)合同。
• 年輕能承受波動(dòng)：相信保險(xiǎn)公司的投資能力，想博取可能更高的收益，可以適當(dāng)考慮分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)。
• 懂投資：對投資比較懂，也有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，那么也可以配置一些養(yǎng)老目標(biāo)基金或理財(cái)產(chǎn)品。

最重要的一點(diǎn)：不管選什么產(chǎn)品，一定要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書和合同條款，搞清楚費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)、領(lǐng)取條件再下手。

五、一些實(shí)在的建議和提醒

1. 抵稅雖好，但量力而行：每年1.2萬的額度能幫你省點(diǎn)稅，但一旦把錢存入這個(gè)賬戶，在符合領(lǐng)取條件前是很難動(dòng)用的。所以一定要確保這筆錢是你長期用不上的閑錢。
2. 產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎：個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的產(chǎn)品并非都是保本保息的。除了儲(chǔ)蓄存款和部分養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，理財(cái)和基金產(chǎn)品的凈值是會(huì)波動(dòng)的，購買前一定要了解清楚風(fēng)險(xiǎn)等級。
3. 長期堅(jiān)持是關(guān)鍵：養(yǎng)老規(guī)劃是一場馬拉松。每年存一點(diǎn)，通過復(fù)利的力量慢慢積累，時(shí)間會(huì)給你不錯(cuò)的回報(bào)。
4. 別忘了還有服務(wù)：一些保險(xiǎn)公司還會(huì)為其養(yǎng)老保險(xiǎn)客戶提供養(yǎng)老社區(qū)、就醫(yī)綠色通道等增值服務(wù)，這些也是未來養(yǎng)老的潛在價(jià)值，選擇時(shí)不妨了解一下。

六、總結(jié)

國家推出個(gè)人養(yǎng)老金制度，其實(shí)是給我們提供了一個(gè)利用稅收優(yōu)惠為自己多攢一份養(yǎng)老金的工具。操作上也不復(fù)雜，選家靠譜銀行開戶，選對合適產(chǎn)品投資，然后就是長期持有。

至于選哪家銀行？挑什么產(chǎn)品？其實(shí)沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，適合自己的才是最好的。常用哪家銀行就用哪家，搞不清復(fù)雜產(chǎn)品就先從最穩(wěn)妥的開始。關(guān)鍵是行動(dòng)起來，早點(diǎn)開始規(guī)劃，未來的老年生活就能多一份從容。

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