朋友們，今天咱們聊聊養(yǎng)老那些事。你是不是也在找一款真正能攢養(yǎng)老錢，還能省稅的好產(chǎn)品？聽說國(guó)民養(yǎng)老那款熱銷的節(jié)稅型年金險(xiǎn)收益挺不錯(cuò)，但到底好在哪里？跟別家比怎么樣？我這人就愛刨根問底，仔細(xì)研究了下，發(fā)現(xiàn)了一些門道。

朋友們，今天咱們聊聊養(yǎng)老那些事。你是不是也在找一款真正能攢養(yǎng)老錢，還能省稅的好產(chǎn)品？聽說國(guó)民養(yǎng)老那款熱銷的節(jié)稅型年金險(xiǎn)收益挺不錯(cuò)，但到底好在哪里？跟別家比怎么樣？我這人就愛刨根問底，仔細(xì)研究了下，發(fā)現(xiàn)了一些門道。

01 養(yǎng)老規(guī)劃新選擇，省稅與高收益兼得

誰不想退休后每月多筆穩(wěn)定收入，悠閑地跳跳廣場(chǎng)舞、旅旅游呢？但市面上養(yǎng)老年金產(chǎn)品那么多，挑得人眼花繚亂。其實(shí)2025年的養(yǎng)老年金市場(chǎng)，產(chǎn)品類型更加豐富，保障責(zé)任也更多元。

其中，能用個(gè)人養(yǎng)老金賬戶投保的稅優(yōu)型產(chǎn)品，因?yàn)?strong>能省稅，關(guān)注的人不少。比如國(guó)民慧選（節(jié)稅版）養(yǎng)老年金，就用“省稅+高收益”雙贏的特點(diǎn)吸引了不少人，最高每年能省下5400元的稅。

這類產(chǎn)品為啥能節(jié)稅？簡(jiǎn)單說，就是你每年放到個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的錢（最高1.2萬），可以用來買這類養(yǎng)老產(chǎn)品，這筆錢當(dāng)年能抵稅。等到退休領(lǐng)取時(shí)，再按3%的稅率補(bǔ)交個(gè)人所得稅就行。對(duì)于稅率高于3%的人來說，這就產(chǎn)生了節(jié)稅效果。

02 第一梯隊(duì)產(chǎn)品實(shí)戰(zhàn)演示，40歲女性投保能領(lǐng)多少？

說得熱鬧，實(shí)際收益怎么樣？咱得用數(shù)字說話。

以一位40歲女性為例，每年交1.2萬元，交10年，選擇55歲開始領(lǐng)取，保障至終身。如果她的個(gè)人稅率是20%，那么投保國(guó)民慧選（節(jié)稅版）的保單利益如下：

• 每年交費(fèi)時(shí)：能省稅2400元（12000*20%），相當(dāng)于每年實(shí)際投入只有9600元。
• 到55歲時(shí)：現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到106625元。
• 開始領(lǐng)取后：每年能領(lǐng)6297元年金，但因?yàn)轭I(lǐng)取時(shí)需交3%的稅，實(shí)際到手約6108元。
• 到80歲時(shí)：累計(jì)領(lǐng)取158808元，是已交保費(fèi)的1.65倍，此時(shí)的IRR（內(nèi)部收益率）達(dá)到2.27%。
• 到90歲時(shí)：IRR能達(dá)到3.18%。

這意味著，她相當(dāng)于只花了9.6萬元，卻享受到了12萬元對(duì)應(yīng)的保單收益。活得越久，領(lǐng)得越多，收益也越高。

03 2025年熱門養(yǎng)老年金險(xiǎn)對(duì)比，誰才是收益王者？

光看一款產(chǎn)品不行，咱們得拉出其他熱門選手比比看。我整理了一個(gè)對(duì)比表格，一看就懂。

2025年養(yǎng)老年金險(xiǎn)第一梯隊(duì)產(chǎn)品收益對(duì)比表（以40歲女性，年交1.2萬，交10年，55歲起領(lǐng)為例）

注：以上數(shù)據(jù)為基于相關(guān)產(chǎn)品演示資料的測(cè)算值，實(shí)際收益會(huì)因年齡、繳費(fèi)方式和領(lǐng)取年齡等因素而有所不同。分紅型產(chǎn)品的演示收益包含假設(shè)分紅，實(shí)際分紅是不確定的。

從表格可以看出：

• 國(guó)民慧選（節(jié)稅版）在長(zhǎng)期（如90歲）的IRR表現(xiàn)領(lǐng)先，節(jié)稅優(yōu)勢(shì)明顯，但開始領(lǐng)取后現(xiàn)金價(jià)值較低。
• 星海贏家（火鳳版）計(jì)劃二在前期領(lǐng)取金額和80歲時(shí)IRR方面有優(yōu)勢(shì)，且現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)更久，資金更靈活。
• 星海贏家（火鳳版）計(jì)劃三采取遞增式領(lǐng)取，長(zhǎng)期（90歲后）IRR最高，適合有長(zhǎng)壽家族史的人。
• 傳統(tǒng)型產(chǎn)品（如養(yǎng)多多7號(hào)）收益白紙黑字寫進(jìn)合同，確定性最高，但預(yù)期收益通常低于同檔次分紅型產(chǎn)品。

沒有絕對(duì)最好的產(chǎn)品，只有更適合你的選擇。

04 慧眼識(shí)產(chǎn)品，選購(gòu)養(yǎng)老年金險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)

挑養(yǎng)老年金險(xiǎn)，不能光聽別人說收益高，這幾個(gè)地方你得留心：

1. 比保證收益：這是你一定能拿到手的部分。尤其是分紅型產(chǎn)品，要搞清楚它的保證收益是多少，分紅是不確定的。
2. 看現(xiàn)金價(jià)值：這決定了你萬一急用錢，退保能拿回多少，或者能貸多少款。有些產(chǎn)品開始領(lǐng)取后現(xiàn)金價(jià)值就很低甚至為0，有的則持續(xù)終身。
3. 理解分紅機(jī)制：如果考慮分紅型產(chǎn)品，務(wù)必關(guān)注保險(xiǎn)公司的實(shí)力和歷史分紅實(shí)現(xiàn)率。國(guó)民慧選（節(jié)稅版）背后的國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)，注冊(cè)資本111.5億，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)AAA級(jí)，實(shí)力還是不錯(cuò)的。
4. 明確自身需求：你更看重退休早期（80前）多領(lǐng)錢，還是希望長(zhǎng)期（80后）收益更高？或是追求絕對(duì)的確定性？答案決定了你的選擇。
5. 關(guān)于節(jié)稅的條件：想用個(gè)人養(yǎng)老金賬戶買稅優(yōu)產(chǎn)品，得先有賬戶。目前國(guó)民慧選（節(jié)稅版）支持對(duì)接工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行等15家銀行。年收入6萬以下的朋友，買這類產(chǎn)品可能無法節(jié)稅，領(lǐng)取時(shí)還要交3%的稅，就不劃算了。

05 總結(jié)一下我的心里話

養(yǎng)老規(guī)劃是個(gè)長(zhǎng)期工程，像爬山，選對(duì)工具才能登頂無憂。

國(guó)民慧選（節(jié)稅版）養(yǎng)老年金險(xiǎn)，對(duì)于稅率較高（通常建議稅率10%及以上）、已開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶、且想充分利用每年1.2萬額度節(jié)稅的朋友來說，確實(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。它的長(zhǎng)期收益表現(xiàn)處于市場(chǎng)第一梯隊(duì)，能實(shí)實(shí)在在地省稅。

但如果你收入沒那么高，節(jié)稅效果不明顯，或者更看重資金靈活性（希望終身有較高的現(xiàn)金價(jià)值），那么市場(chǎng)上其他非稅優(yōu)型、現(xiàn)金價(jià)值持續(xù)更久的產(chǎn)品（如星海贏家火鳳版）也可能更適合你。

最重要的一點(diǎn)：任何承諾“保本高收益”的“養(yǎng)老險(xiǎn)”都要警惕。養(yǎng)老保險(xiǎn)的核心是提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流，安全性第一，收益其次。投保前務(wù)必仔細(xì)閱讀合同條款，特別是關(guān)于保證收益、現(xiàn)金價(jià)值變化、責(zé)任免除等部分。根據(jù)自己的實(shí)際情況，挑一款真正適合自己的，才能讓退休生活更踏實(shí)、更滋潤(rùn)。

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