上周給大家演示了年收入10萬家庭的配置思路及方案，今天我們再來聊聊年收入30萬的家庭，又該怎么配置保險。

方案都給大家做好了，有需要的朋友可以馬下來！或者結合自己家庭的實際情況，用同樣的思路嘗試做做自己的方案~

主要內容如下：

• 假定家庭情況簡述
• 配置的三個步驟
• 具體方案示例
• 譜藍君總結

基本情況： 

劉先生和太太今年都30歲，兒子今年3歲；

兩人月收入各10000元，加上年終獎后，家庭年收入約30萬元；

一家三口只買了社保，沒有買過任何商業(yè)保險。

 資產負債情況：

 目前存款30萬，每個月要還5000元房貸，還剩17年，共79萬負債。 

現金流：

 加上房貸后，家庭月支出平均約12000元，年盈余15萬左右。

關于怎么規(guī)劃保險方案的步驟，譜藍君之前有給大家聊過了多次了，下面跟大家再簡單地復習一下。

1、風險梳理

一般會造成家庭財務坍塌的風險有三種：身故風險、疾病風險、殘疾風險。

結合家庭每個成員在家庭中承擔的責任以及角色特點，我們可以得出以下結論：

劉先生和太太作為家庭經濟支柱，身故會對家庭造成重大損失，因此都需要配置壽險來轉移經濟收入中斷的風險；

另外，家庭每位成員都面臨著疾病、殘疾風險，所以都應該配置重疾險、醫(yī)療險和意外險。

2、量化需求

確定好每位家庭成員需要配置的險種后，接下來就是量化需求，結合實際情況計算每個險種要買多少保額。

a.壽險

壽險是給家庭經濟支柱配置的，保障缺口按照以下公式計算：

得出缺口后，按劉先生和太太的收入比例分攤各自需承擔的缺口，就能得出各自的壽險配額了。

結合劉先生家庭的財務情況，得出家庭壽險總缺口為256萬左右，即劉先生和太太的壽險保額至少每人130萬。

至于保障多久，覆蓋家庭經濟支柱的家庭責任即可，比如供完房貸、孩子畢業(yè)，至少20年的時間。如果還考慮孩子未來出國留學、繼續(xù)深造，可以考慮保障30年。

b.重疾險

重疾的保額，可以按照這樣的公式計算：

考慮一年的收入損失，則劉先生和太太的重疾保額至少每人50萬；

至于兒子的保額，考慮到父母誤工費、未來難買保險等因素，一般建議至少配置50萬。

保障期、具體產品保障力度等需要結合家庭預算去進行針對性的選擇。

c.醫(yī)療險和意外險

因為性價比很高，市面上的產品保額一般都夠用，譜藍君就不多說了，按需選擇即可。

3、敲定預算

合理保費支出，應該根據家庭的可支配收入而定，最多不超過家庭年收入的10%。

結合邏輯斯蒂黃金保費曲線，劉先生一家的合理預算在3萬元左右。

梳理前面的內容，可以得出劉先生家庭保障方案的基本雛形：

劉先生夫婦兩人：

壽險：保額各130萬，保障期至少20年，預算充足則保障30年；

重疾險：保額各50萬；

醫(yī)療險和意外險：均購買一年期產品；

兒子：

重疾險：保額50萬
醫(yī)療險和意外險：均購買一年期產品；

按照保障先行的原則，如果面臨預算不足的情況，我們會先縮短保障期，保證保額充足，確保風險發(fā)生時保額是夠用的。

如果預算充足，我們再延長保障期，以及附加一些可選責任，讓保障更加全面，留出更多的安全余量。

結合家庭預算，以下給大家演示三種方案：

方案一：用最低的保費做最基礎的保障

假設劉先生家里最近有大額支出，短期內無法騰出足夠的資金。

根據前面得出的雛形，我們可以先把保障期縮短，重疾險選擇定期、重疾單次賠付的產品，遵循“保障充足，重在當下”的原則。

優(yōu)勢：

性價比高：保額充足，每年只需要1萬元左右，就能滿足所有家庭成員的保障需求。

劣勢：

重疾均為單次賠付，賠付一次后就失去重疾保障了。

重疾險保障期有限，如果保險期間出險重疾，或者保單到期后年紀太大，大幾率很難再買到重疾險。

財務改善后，咱們還是需要盡快對保障方案進行補充調整，把保障空窗期補充好，覆蓋全生命周期。

方案二：中等預算，長久保障

如果預算稍微寬裕些，可以在方案一的基礎上，對保障進行升級：

重疾險保障期延長至終身，同時附加額外賠保障，加強人生黃金時期的保障；

大人的意外險升級為至尊版，保障力度更大，不懼意外風險。

優(yōu)勢：

不僅各個險種的保額都很充足，而且每個人配置的都是保障終身的重疾險，無保障空窗期。

劣勢：

重疾均為單次賠付，賠付一次后就失去重疾險的保障了。

方案三：預算充足，留出安全余量

即使按方案二配置，劉先生的家庭預算還有剩余，在這種情況下，可以考慮將重疾險置換為重疾多次賠付的產品，多重保障，留足安全余量。

這樣的好處是可以避免年輕時出險重疾后，因為健康、年齡等原因難以再買重疾險的問題。

大人和小孩的重疾險都可以多次賠付，且附加了60歲前額外賠、癌癥津貼/二次賠、身故/全殘責任等責任，保障十分全面，基本沒有任何短板。

一整套方案下來，保費支出也沒有超過3萬元這一合理預算。??

沒有一套方案是適用于所有家庭的，即使有些家庭目前財務情況很相似，但也會因未來的規(guī)劃不同、身體健康情況不同等等，最終所適用的方案有所出入。

因此，以上的方案僅作參考，大家實際配置的時候一定要根據自己的實際情況去調整。

梳理好自家的情況，了解真正的需求，定制好方案雛形之后，再去匹配合適的產品。以需求為導向，才是最正確的做法。

再者，不管現在我們家庭配置的保障是否充足，未來我們都是需要去不斷地監(jiān)測并調整的，因為家庭的人口結構、財務狀況、社會醫(yī)療條件等因素都在不斷變化。

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