隨著財(cái)富管理理念深入人心，越來(lái)越多的富裕家庭開(kāi)始關(guān)注如何通過(guò)保險(xiǎn)工具實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)傳承和稅務(wù)規(guī)劃。分紅型終身壽險(xiǎn)成為他們的熱門(mén)選擇。

隨著財(cái)富管理理念的深入人心，越來(lái)越多的富裕家庭開(kāi)始關(guān)注如何通過(guò)保險(xiǎn)工具實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)傳承和稅務(wù)規(guī)劃。在眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，分紅型終身壽險(xiǎn)因其兼具保障和財(cái)富增值功能，成為了高凈值人群的熱門(mén)選擇。

今天我們就來(lái)聊聊2025年市場(chǎng)上適合高凈值家庭的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，看看它們?nèi)绾螏椭鷮?shí)現(xiàn)資產(chǎn)傳承、稅務(wù)規(guī)劃，以及哪款更適合你的需求。

01 高凈值家庭的保險(xiǎn)需求特征

高凈值家庭通常指資產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模（通常為可投資資產(chǎn)在600萬(wàn)人民幣以上）的家庭，他們的保險(xiǎn)需求有著鮮明特點(diǎn)：不再滿(mǎn)足于基礎(chǔ)保障，更加看重資產(chǎn)的保值增值、傳承功能和稅務(wù)規(guī)劃。

他們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求通常包括：高額保障（免體檢額度要足夠高）、資產(chǎn)隔離（避免婚姻、債務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)）、財(cái)富傳承（精準(zhǔn)傳給指定受益人）和稅務(wù)優(yōu)化（合理規(guī)避遺產(chǎn)稅等潛在稅負(fù)）。

02 分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的獨(dú)特價(jià)值

分紅險(xiǎn)與傳統(tǒng)固定收益型保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要區(qū)別在于：它由保證利益和非保證紅利兩部分組成。保證利益是寫(xiě)進(jìn)合同的確定收益，而非保證紅利則根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況分配。

對(duì)于高凈值家庭來(lái)說(shuō)，分紅險(xiǎn)的吸引力在于：長(zhǎng)期收益潛力更高（預(yù)期收益往往超過(guò)固收產(chǎn)品）、保額逐年遞增（有效對(duì)抗通貨膨脹）、靈活資金使用（支持減保等功能應(yīng)急）以及隱私保護(hù)（指定受益人，避免遺產(chǎn)糾紛）。

03 2025年熱門(mén)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比

為了更直觀(guān)地展示各產(chǎn)品的特點(diǎn)，譜藍(lán)君整理了2025年市場(chǎng)上幾款熱門(mén)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)比數(shù)據(jù)：

從表中可以看出，不同的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品各有側(cè)重。信享傳世尊享版A款在保證收益和免體檢額度方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，特別適合高凈值家庭的大額投保需求。

04 資產(chǎn)傳承與稅務(wù)規(guī)劃優(yōu)勢(shì)

分紅險(xiǎn)在資產(chǎn)傳承和稅務(wù)規(guī)劃方面有著獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。身故保險(xiǎn)金通?？梢灾苯咏o付指定受益人，不納入遺產(chǎn)分配，避免了繁瑣的繼承程序和潛在的糾紛。

在稅務(wù)規(guī)劃方面，雖然目前我國(guó)尚未開(kāi)征遺產(chǎn)稅，但很多高凈值家庭都有前瞻性規(guī)劃。人身保險(xiǎn)金通常不屬于所得稅征稅范圍，在合理規(guī)劃下可以達(dá)到節(jié)稅效果。

信享傳世尊享版A款還支持隔代投保功能，（外）祖父母可以直接為孫輩投保，有效避免資產(chǎn)被子女揮霍，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的直接傳承。

05 適用人群與投保建議

根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)和市場(chǎng)分析，信享傳世尊享版A款特別適合以下人群：

• 有大額資產(chǎn)配置需求的高凈值家庭（免體檢額度高達(dá)1666萬(wàn)）；
• 關(guān)注財(cái)富傳承的人群（支持隔代投保，精準(zhǔn)傳承）；
• 需要長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃的家庭（教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃）；
• 注重健康保障的人群（附贈(zèng)高端健康管理服務(wù)）。

投保建議方面，需要注意以下幾點(diǎn)：首先評(píng)估自身繳費(fèi)能力（躉交10萬(wàn)起，3年交3萬(wàn)/年起），合理規(guī)劃投保時(shí)間（產(chǎn)品可能隨時(shí)調(diào)整），理解分紅不確定性（紅利非保證，可能為0），充分利用附加服務(wù)（如健康管理服務(wù)）。

06 保險(xiǎn)公司實(shí)力考量

選擇分紅險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，保險(xiǎn)公司的實(shí)力和投資能力至關(guān)重要，因?yàn)檫@直接影響到紅利的實(shí)現(xiàn)情況。

招商信諾由招商銀行和美國(guó)信諾集團(tuán)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合組建，2025年一季度核心償付能力142.6%，綜合償付能力220.05%，遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求。

2024年，招商信諾累計(jì)發(fā)布46款分紅產(chǎn)品，有16款實(shí)現(xiàn)率達(dá)到100%，平均實(shí)現(xiàn)率高達(dá)83.3%，排在市場(chǎng)前列，過(guò)往表現(xiàn)讓人放心（當(dāng)然未來(lái)不保證）。

07 投保決策注意事項(xiàng)

在選擇和投保分紅險(xiǎn)時(shí)，高凈值家庭還需要注意以下幾點(diǎn)：仔細(xì)閱讀條款（特別是保證利益和非保證利益部分），如實(shí)健康告知（避免理賠糾紛），合理規(guī)劃保額（與家庭總資產(chǎn)相匹配），定期復(fù)盤(pán)調(diào)整（根據(jù)家庭情況變化調(diào)整保障）。

需要特別強(qiáng)調(diào)的是，分紅險(xiǎn)的紅利分配是不保證的，可能在某些年度為0。雖然歷史表現(xiàn)可以參考，但不能完全代表未來(lái)表現(xiàn)。

另外要考慮資金的流動(dòng)性，雖然分紅險(xiǎn)通常支持減保貸款，但前期退?？赡軙?huì)有損失，只適合長(zhǎng)期閑置的資金。

2025年保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨預(yù)定利率調(diào)整，很多高收益產(chǎn)品可能會(huì)陸續(xù)下架。如果你正考慮為家庭配置一份兼具保障和財(cái)富傳承功能的分紅險(xiǎn)，不妨抓住當(dāng)前的機(jī)會(huì)。

當(dāng)然啦，沒(méi)有任何一款產(chǎn)品能適合所有人，建議還是結(jié)合自家實(shí)際情況——資產(chǎn)規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)偏好、傳承需求等等，做個(gè)全面規(guī)劃后再做決定。別忘了，投保前仔細(xì)閱讀條款永遠(yuǎn)是必不可少的一步哦！

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