低利率時(shí)代，你是否也在為如何選擇一款既能保底又有潛力獲得更高收益的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)而犯愁？今天我們就來聊聊這個(gè)話題。

低利率時(shí)代，很多人都在尋找穩(wěn)健的理財(cái)方式。既能保底又有潛力獲得更高收益的分紅型終身壽險(xiǎn)和收益確定的增額終身壽險(xiǎn)，是目前市場(chǎng)上的兩大熱門選擇。那么，這兩類產(chǎn)品到底哪類更適合你？咱們今天就來好好聊聊。

01 了解兩類產(chǎn)品的本質(zhì)區(qū)別

增額終身壽險(xiǎn)的收益白紙黑字寫入合同，不受市場(chǎng)波動(dòng)影響。比如目前市場(chǎng)上第一梯隊(duì)的增額壽產(chǎn)品，長(zhǎng)期復(fù)利收益通常在2.3%-2.4%左右。

分紅型終身壽險(xiǎn)的收益則分為兩部分：保證收益+浮動(dòng)分紅。保證收益部分通常較低（長(zhǎng)期復(fù)利約1.7%左右），但加上分紅后，預(yù)期收益可能更高。

02 一款熱門分紅型產(chǎn)品剖析

招商信諾信享傳世尊享版A款（分紅型）是2025年下半年受到市場(chǎng)關(guān)注的一款產(chǎn)品。它之所以引人注目，在于其“雙增額機(jī)制”：有效保額每年按2%復(fù)利增長(zhǎng)（保證部分），同時(shí)還有浮動(dòng)分紅增加保額，且分紅保額也參與復(fù)利增長(zhǎng)。

投保規(guī)則上，這款產(chǎn)品覆蓋年齡廣泛（出生28天-65周歲），職業(yè)限制寬松（1-6類職業(yè)），支持隔代投保，繳費(fèi)方式靈活（躉交10萬起，年交最低1萬起），且免體檢額度高。

保障內(nèi)容方面，它提供身故保障和公共航空交通意外額外賠付（額外10%），紅利分配采用增額紅利方式。

03 收益表現(xiàn)對(duì)比

說到大家最關(guān)心的收益，我們用一個(gè)實(shí)際案例來對(duì)比一下：30歲男性，年交20萬，交5年，總保費(fèi)100萬。

信享傳世尊享版A款（分紅型）的表現(xiàn)如下：

• 第5年末：含紅利的總現(xiàn)金價(jià)值超過已交保費(fèi)（回本）；
• 第30年：保證現(xiàn)金價(jià)值約160萬，紅利現(xiàn)金價(jià)值約234.5萬（合計(jì)約394.5萬）；
• 第70年：保證現(xiàn)金價(jià)值336萬，紅利總現(xiàn)金價(jià)值850萬（合計(jì)1186萬）。

作為對(duì)比，市場(chǎng)上第一梯隊(duì)的固定收益增額終身壽險(xiǎn)（以星盈家朱雀版為例）在同樣條件下的表現(xiàn)：

• 第10年：現(xiàn)金價(jià)值約124萬；
• 第20年：現(xiàn)金價(jià)值約159萬；
• 第30年：現(xiàn)金價(jià)值約204萬。

可以看出，如果分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)到預(yù)期，分紅型產(chǎn)品長(zhǎng)期收益更有優(yōu)勢(shì)。但需要強(qiáng)調(diào)的是，分紅是非保證的，實(shí)際收益以保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況為準(zhǔn)。

04 2025年熱門產(chǎn)品對(duì)比一覽

為了讓您更直觀地了解市場(chǎng)主流產(chǎn)品的差異，譜藍(lán)君整理了一個(gè)對(duì)比表格：

注：分紅型產(chǎn)品的演示總收益基于其演示利率計(jì)算，實(shí)際分紅可能高于或低于演示水平，需參考保險(xiǎn)公司歷史分紅實(shí)現(xiàn)率。

05 選擇哪類產(chǎn)品更適合你？

面對(duì)兩類產(chǎn)品，如何選擇呢？關(guān)鍵看你的需求：

增額終身壽險(xiǎn)更適合以下人群：

• 風(fēng)險(xiǎn)厭惡型：希望收益100%確定，不喜歡任何不確定性。
• 短期資金規(guī)劃：計(jì)劃在10年內(nèi)使用部分資金，前期現(xiàn)金價(jià)值更高。
• 對(duì)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)悲觀：認(rèn)為未來利率會(huì)持續(xù)下行，希望提前鎖定長(zhǎng)期穩(wěn)定收益。

分紅型終身壽險(xiǎn)更適合以下人群：

• 追求長(zhǎng)期更高收益潛力：愿意犧牲少量保證收益，博取更高回報(bào)的可能性。
• 資金量較大：能夠承擔(dān)一定的收益波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
• 信賴保險(xiǎn)公司投資能力：尤其是選擇那些股東背景強(qiáng)大、投資能力穩(wěn)健、歷史分紅實(shí)現(xiàn)率高的公司。
• 看重附加服務(wù)：很多分紅險(xiǎn)產(chǎn)品提供豐富的健康管理服務(wù)（如信享傳世尊享版附贈(zèng)的“諾相守2.0”健康服務(wù)）。

06 選購(gòu)前必讀：注意事項(xiàng)

選購(gòu)分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品，有幾點(diǎn)需要特別注意：

1. 分紅不確定性：紅利分配是非保證的。投保前要查看保險(xiǎn)公司過往的分紅實(shí)現(xiàn)率，這是判斷未來分紅穩(wěn)定性的重要參考。
2. 長(zhǎng)期持有：保險(xiǎn)產(chǎn)品的意義在于解決人生長(zhǎng)周期、確定性的大事件。短期要用的資金不適合買保險(xiǎn)。
3. 公司實(shí)力：分紅水平與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況直接相關(guān)，選擇穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、投資能力強(qiáng)的公司很重要。
4. 理解產(chǎn)品條款：仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同條款，特別是關(guān)于保險(xiǎn)責(zé)任免除、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算等內(nèi)容。

07 結(jié)語：沒有最好，只有最合適

總而言之，增額終身壽險(xiǎn)和分紅型終身壽險(xiǎn)沒有絕對(duì)的好壞之分，只有適合與否。

如果你追求絕對(duì)的確定性，希望“躺平”不看市場(chǎng)波動(dòng)，那么固定收益的增額終身壽險(xiǎn)可能更適合你。

如果你愿意用一點(diǎn)點(diǎn)確定性去交換更高的收益潛力，并且選擇了一家實(shí)力強(qiáng)勁、投資經(jīng)驗(yàn)豐富、歷史分紅記錄良好的保險(xiǎn)公司，那么分紅型終身壽險(xiǎn)（如招商信諾信享傳世尊享版A款）或許能給你帶來驚喜。

最關(guān)鍵的是，明確自己的需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金規(guī)劃周期，然后做出適合自己的選擇。畢竟，合適的，才是最好的。

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