導讀： 遇到重大疾病，去海外選擇最好的醫(yī)院，對于普通人甚至中產(chǎn)階級來說，接受最好的治療似乎遙不可及。然而，最近市場上出現(xiàn)了高端醫(yī)療保險。年保費只需2519元/年，海外醫(yī)療保險可享受數(shù)百萬甚至1200萬元。然而，最近市場上出現(xiàn)了高端醫(yī)療保險。年保費只需2519元/年，海外醫(yī)療保險可享受數(shù)百萬甚至1200萬元。

高端醫(yī)療保險為什么保費價格可以進入中產(chǎn)階級可以觸及的范圍？據(jù)了解，這是因為保險公司將高端化醫(yī)療保險碎片化，在保證范圍內(nèi)不做大而全的加法，而是有針對性的減法，只保證部分疾病。高端醫(yī)療保險碎片化也成為一種趨勢。

個別病種發(fā)病率極低

過去，高端醫(yī)療保險一般保障范圍齊全，醫(yī)療范圍廣，保費金額高。雖然產(chǎn)品很好，但相應(yīng)的保費價格也很高。許多受眾是年收入超過100萬元的高收入人群。高端健康保險服務(wù)提供商萬鑫和(MSH CHINA)北京分公司總經(jīng)理梅燕說。

業(yè)內(nèi)人士表示，利用消費者買保險希望保證全面的心理，有的保險產(chǎn)品不斷加法。比如大病保險保障的疾病從25種增加到30-40種，甚至超過50種，有的還在不斷加法。保障范圍越大越好，要辨證看待。保障范圍廣，保費肯定更貴；同時，有些疾病意義不大，發(fā)病率很小。業(yè)內(nèi)人士表示，不同國家和地區(qū)的疾病特征不同，有些疾病在中國幾乎不會出現(xiàn)，但保險包括在保證范圍內(nèi)，似乎更廣泛，但意義不大。

在一些產(chǎn)品加法的同時，也有一些產(chǎn)品在減法，保證范圍較窄，保費更便宜。業(yè)內(nèi)人士表示，對于消費者來說，我們應(yīng)該仔細區(qū)分可保的范圍，購買實用的產(chǎn)品。

據(jù)悉，MSH最近與中國銀行保險聯(lián)合推出中國銀行保險-萬鑫和個人海外專項醫(yī)療綜合保險，標準版每年可為被保險人提供600萬元、1200萬元的超高保額，價格為2519元/年；VIP價格為4925元/年，享受服務(wù)同步升級，還可享受住院津貼和歸國津貼。

與傳統(tǒng)高端醫(yī)療保險相比，該產(chǎn)品確實具有價格接近人、高端醫(yī)療服務(wù)的特點，但從保障范圍來看，與傳統(tǒng)嚴重疾病保險的嚴重疾病類別不同，該產(chǎn)品的嚴重疾病只包括癌癥和五種主要治療（冠狀動脈搭橋、心臟瓣膜替換或修復、神經(jīng)外科、活體器官移植和骨髓移植）。癌癥包括除皮膚淋巴瘤以外的所有惡性腫瘤，以及原位癌和癌前病變。

心腦血管疾病和癌癥是世界領(lǐng)先的死因，涉及復雜的治療技術(shù)和高成本。如果患者有更好的保證和更多的選擇，他們的生存概率將大大提高。梅燕說。根據(jù)2015年全國癌癥登記年報，我國癌癥患者五年生存率為30.9%，遠非美國66%。雖然這種高端大病保險的保障并不大而全，但它有很好的針對性，是希望享受高端醫(yī)療服務(wù)的中產(chǎn)階級家庭的實用產(chǎn)品。

平安健康保險有限公司營銷總監(jiān)尚教研表示，高端醫(yī)療保險的碎片化確實是一種趨勢，可以讓公眾客戶享受高端保障。比如平安健康開發(fā)的單病抗癌衛(wèi)士健康保險產(chǎn)品，客戶就醫(yī)時可以使用高端醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)醫(yī)院。產(chǎn)品碎片化、多樣化，需求不同的人可以根據(jù)自己的情況進行選擇或組合。

4000億元~5000億元

一方面，高端醫(yī)療保險市場取決于整個健康保險市場的發(fā)展，另一方面也取決于高收入群體的增加及其對高端醫(yī)療服務(wù)的需求。從兩個因素來看，高端醫(yī)療保險市場的未來發(fā)展將保持強勁的勢頭。梅燕認為，預計高端醫(yī)療保險市場規(guī)模將保持20%~30%的年增長率。

從健康保險市場的角度來看，2015年，中國實現(xiàn)了健康保險保費收入2410.47億元，同比增長51.87%，約占當年壽險原保費收入的18.2%。2013年，中國健康保險實現(xiàn)原保費收入約1123萬元，約占當年壽險原保費收入的11.9%。不難發(fā)現(xiàn)，中國健康保險市場在過去兩年中發(fā)展迅速壽險總保費的比例也大幅增加，但與西方發(fā)達國家和亞洲新加坡相比，仍存在很大差距。研究認為，中國的年度健康保險市場規(guī)模高達4000億元~5000億元。

另一方面，近年來，我國中高收入群體數(shù)量迅速增長。根據(jù)胡潤研究院的調(diào)查數(shù)據(jù)，截至2015年5月，中國大陸高凈值人數(shù)約為121萬，年增長率為11%。高凈值人群購買健康保險的比例高達80%，其中重大疾病現(xiàn)金流保障是購買健康保險的主要目的，占70%以上，近60%是為了享受更好的醫(yī)療環(huán)境。

同時，我國有學者根據(jù)國民收入和消費情況，將年收入6萬元以上的人分為中產(chǎn)階級。近年來，中國社會科學院社會學院的一項研究認為，中國中產(chǎn)階級正以每年1個百分點的速度擴大規(guī)模，約占2015年中國人口的27%-28%。隨著中高收入群體的增加和消費能力的提高，高度重視健康和醫(yī)療服務(wù)，為高端醫(yī)療保險的發(fā)展提供了潛在的動力。

尚教研指出，高端醫(yī)療保險通常是指國際醫(yī)療保險，以及國內(nèi)但醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)包括私立醫(yī)院和三級醫(yī)院的國際醫(yī)療部門VIP病房供直接結(jié)算服務(wù)的病房產(chǎn)品。中端醫(yī)療保險通常是指在公立醫(yī)院取得突破社保稅優(yōu)健康保險等目錄保險計劃也是中端醫(yī)療保險產(chǎn)品。隨著人們需求的提高和產(chǎn)品供給側(cè)的改革，未來高端醫(yī)療保險產(chǎn)品將更多地進入中產(chǎn)階級，而中端醫(yī)療保險產(chǎn)品將實現(xiàn)更大的覆蓋面。

此外，從產(chǎn)品受眾的角度來看，中高端醫(yī)療保險產(chǎn)品主要面向集團客戶，現(xiàn)涉及相關(guān)業(yè)務(wù)保險公司這兩個渠道的業(yè)務(wù)比例也在大力發(fā)展個人保險渠道和互聯(lián)網(wǎng)渠道。

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