導(dǎo)讀：
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)定于今年10月22日正式發(fā)布，所有不合規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，即2022年1月1日，都將在過(guò)渡期后下架！那么2021年哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品要退市呢？那么2021年哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品要退市呢？對(duì)消費(fèi)者有什么影響？

2021年10月22日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，意味著互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)新規(guī)正式實(shí)施。

是保險(xiǎn)公司和普通消費(fèi)者的重磅炸彈。

不可避免的是，一波保險(xiǎn)產(chǎn)品將集中退市。

新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)定實(shí)施后，哪些保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該退市？對(duì)消費(fèi)者有什么影響？

新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)定實(shí)施后，網(wǎng)上還能購(gòu)買哪些保險(xiǎn)？

過(guò)去，監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有明確界定哪些保險(xiǎn)可以在網(wǎng)上銷售。

新規(guī)定規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品的范圍：

★意外險(xiǎn)

★健康險(xiǎn)(除護(hù)理險(xiǎn))

★定期壽險(xiǎn)

★普通人壽保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間超過(guò)10年（除定期保險(xiǎn)外）壽險(xiǎn))

★保險(xiǎn)期超過(guò)十年的普通型年金保險(xiǎn)

也就是說(shuō)，網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品主要是長(zhǎng)期投資型產(chǎn)品，保險(xiǎn)期超過(guò)10年，

而且分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)都不能在網(wǎng)上銷售。

對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，購(gòu)買保險(xiǎn)通常分配四種基本保險(xiǎn)：數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)都可以正常購(gòu)買，不受影響。

此外，十年以上的普通人壽保險(xiǎn)也包括目前流行的增加終身壽險(xiǎn)，按照監(jiān)管規(guī)定，也要回歸保障屬性。

新設(shè)計(jì)的產(chǎn)品也可以調(diào)整其現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)率。

2021互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)下架

除了嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品外，新規(guī)還對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更高的要求：

1.想在網(wǎng)上賣保險(xiǎn)，需要滿足五個(gè)基本要求:

總的來(lái)說(shuō)，這些要求對(duì)大多數(shù)公司來(lái)說(shuō)并不高，目前只有少數(shù)公司不符合要求。

如前海人壽、富德人壽、珠江人壽、百年人壽、渤海人壽、君康人壽、合眾人壽、小康人壽等。

這些公司現(xiàn)在買不到產(chǎn)品了嗎？

情況沒(méi)那么嚴(yán)重，

就像百年人壽一樣，去年三、四季度的綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)是C，最新的綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)是B，如果后續(xù)滿足要求，仍然可以在互聯(lián)網(wǎng)上看到其產(chǎn)品，

而且，如果你以前買過(guò)他們的產(chǎn)品，你不必?fù)?dān)心擔(dān)保和索賠的影響。如何執(zhí)行條款約定的產(chǎn)品或如何執(zhí)行。

2.部分業(yè)務(wù)應(yīng)滿足以下六個(gè)高級(jí)要求：

想在網(wǎng)上銷售10年以上的普通人壽保險(xiǎn)(定期壽險(xiǎn)除外)和10年以上的普通年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，要滿足以下高級(jí)要求:

與以往的基本要求相比，這些要點(diǎn)的門檻要高得多，對(duì)新興保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，挑戰(zhàn)不小。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，只有20多家保險(xiǎn)公司完全符合上述要求，

平安人壽、中國(guó)人壽、太平洋人壽等傳統(tǒng)老牌公司占多數(shù)，人保壽險(xiǎn)、陽(yáng)光人壽等。

由于產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不足，這些公司在過(guò)去幾年的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)上沒(méi)有多少紅利。

而一些不符合新規(guī)要求的保險(xiǎn)公司，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加靈活，健康通知要求也相對(duì)寬松，

但從現(xiàn)在開(kāi)始，到2021年12月30日前的過(guò)渡期，這些公司只能銷售現(xiàn)有產(chǎn)品。

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)準(zhǔn)入門檻的提高，年金險(xiǎn)、以終身壽險(xiǎn)為代表的長(zhǎng)期產(chǎn)品數(shù)量和類別都會(huì)減少，留給我們的選擇空間無(wú)疑會(huì)更小。

2021互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)對(duì)消費(fèi)者有什么影響？

除上述影響外，新規(guī)對(duì)消費(fèi)者也有以下好處，值得關(guān)注：

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)會(huì)更好

許多消費(fèi)者在新規(guī)前的《征求意見(jiàn)稿》中反映了以下問(wèn)題，

比如找不到退保頁(yè)面、找不到投訴入口、找不到退市產(chǎn)品的保單、買快退慢等。

在新規(guī)定中，中國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)還提出了支持在線咨詢、退保、理賠申請(qǐng)、投訴等功能的要求：

銀監(jiān)會(huì)還規(guī)定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的具體服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，

例如，在收到投訴或事故報(bào)告、退保后1個(gè)工作日內(nèi)處理；

實(shí)時(shí)承保、實(shí)時(shí)承保，需要體檢、生存調(diào)查等程序的，應(yīng)當(dāng)在收到完整的保險(xiǎn)材料后1個(gè)工作日內(nèi)通知投保人，并盡快完成保險(xiǎn)；

目前，部分產(chǎn)品保險(xiǎn)頁(yè)面存在誤導(dǎo)性銷售、虛假宣傳等問(wèn)題，如首月0元、長(zhǎng)期保險(xiǎn)短做等。

中國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)還明確要求整改：

相信互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管新規(guī)實(shí)施后，以后大家都會(huì)在網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)，得到更好的服務(wù)，保險(xiǎn)過(guò)程也會(huì)更順暢。

2.產(chǎn)品定價(jià)更科學(xué)

新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定首次對(duì)單一渠道實(shí)施詳細(xì)的定價(jià)監(jiān)管：

若產(chǎn)品定價(jià)過(guò)高，超標(biāo)，應(yīng)立即報(bào)告整改。

一旦設(shè)計(jì)產(chǎn)品的精算師違反規(guī)定，他們也將被追究責(zé)任并通知。

因此，除了未來(lái)大病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等健康保險(xiǎn)的定價(jià)外，年金保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品的預(yù)期回報(bào)率可能會(huì)下降。

目前預(yù)期回報(bào)率4.025%的年金保險(xiǎn)和預(yù)期回報(bào)率3.5%以上的增額壽險(xiǎn)也有下架的風(fēng)險(xiǎn)。

畢竟，新規(guī)定的不合規(guī)產(chǎn)品應(yīng)在2021年內(nèi)完成整改，不符合《通知》相關(guān)條件的主體和產(chǎn)品自2022年1月1日起不得通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道運(yùn)營(yíng)。

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