近期《工作4年，我的收入被父母退休金倒掛》一文，讓大家對(duì)退休養(yǎng)老金展開(kāi)的熱烈的討論。

文章里的90后小伙子在今年的開(kāi)始正式“啃老族”，由于父母打開(kāi)了退休后的生活，而他們一家5口的收入結(jié)構(gòu)是這樣子的：

• 60后爸爸媽媽，退休養(yǎng)老金分別是6000多、5000多；
• 40后爺奶，退休養(yǎng)老金分別是4000多、3000多；
• 小伙子自己，2022年至今均值月收益不夠3000元。

疫情沖擊，小伙子收入臨時(shí)被爸媽的退休養(yǎng)老金倒吊，這一點(diǎn)實(shí)際上好了解。

但是很多人一眼難以理解的是，為何長(zhǎng)輩的退休養(yǎng)老金，都還沒(méi)爸媽的高？

據(jù)統(tǒng)計(jì)，小伙子的爸媽是以國(guó)企退休，國(guó)企職工一方面是社?；鶖?shù)高，一方面還能夠具有年金待遇，因此退休養(yǎng)老金會(huì)更高一些。

但這些國(guó)企退休職工的退休養(yǎng)老金，不但比兒女收入多，都比自身退休前的穩(wěn)定薪酬需多，與普通員工的退休養(yǎng)老金對(duì)比，也是富有許多。

一代人有一代人的運(yùn)勢(shì)，現(xiàn)在的8090后，可領(lǐng)是多少退休養(yǎng)老金？

詳細(xì)情況，深入分析。我國(guó)的養(yǎng)老服務(wù)保險(xiǎn)政策是一個(gè)“三支柱”的體系。第一支撐是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二支柱即年金和企業(yè)年金，而第三支柱也包括個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

實(shí)際可領(lǐng)是多少，嚴(yán)格按照三項(xiàng)支撐的領(lǐng)到總金額來(lái)計(jì)算。

第一支柱：基本養(yǎng)老保險(xiǎn)

目前第一支撐的普及率較廣，只要符合養(yǎng)老保險(xiǎn)金總計(jì)交費(fèi)15年，且達(dá)到退休年齡規(guī)定，即可辦理離休并領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)。

8090后退休情況下，員工養(yǎng)老保險(xiǎn)基金情況怎么樣呢？中國(guó)社科院在精算報(bào)告里做了預(yù)測(cè)分析：

我們國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)金貯備，會(huì)到到2027年達(dá)到高峰，之后開(kāi)始走下坡，最后將于2035年耗光。然而這一年，最早一批80后，恰好55歲。

這是預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)，也是一個(gè)預(yù)警信息，我們要做的是高度重視如何養(yǎng)老，積極響應(yīng)國(guó)家現(xiàn)行政策號(hào)召。

第二支柱：企業(yè)年金、職業(yè)年金

大部門公司是能為員工繳納五險(xiǎn)一金，也有一部分企業(yè)能給員工給與“五險(xiǎn)二金”，這多出的“一金”便是年金。

每一個(gè)參加年金存繳納的員工都有一個(gè)年金的私人帳戶，個(gè)人或企業(yè)所繳納的年金保險(xiǎn)費(fèi)用都存在著這一私人帳戶中，歸屬于職工的財(cái)產(chǎn)。直至退休之后，就可以領(lǐng)年金了，可以一次性領(lǐng)到還可以按月領(lǐng)。

企業(yè)年金就是指公務(wù)員養(yǎng)老退休金，15年推行養(yǎng)老保險(xiǎn)改革以后，國(guó)家公務(wù)員也要必須自己交8%，而且他們的養(yǎng)老保險(xiǎn)金組成=養(yǎng)老退休金+企業(yè)年金。

第三支柱：個(gè)人養(yǎng)老方案

可以將其了解給自己自愿選擇選購(gòu)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

實(shí)際上關(guān)心養(yǎng)老保險(xiǎn)政策的小伙伴可以發(fā)覺(jué)，我們國(guó)家的個(gè)人養(yǎng)老金制度更加規(guī)范了。

從個(gè)人養(yǎng)老金資金帳戶的建議公布，到第一批金融機(jī)構(gòu)養(yǎng)老理財(cái)?shù)拈_(kāi)售，再?gòu)牡谝慌厥怵B(yǎng)老儲(chǔ)蓄新產(chǎn)品的曝出……都可以看得出國(guó)家在大力推進(jìn)第三支柱的高速發(fā)展。

對(duì)我們來(lái)說(shuō)，也有了更多比較靠譜的、更多樣化的金融理財(cái)產(chǎn)品來(lái)如何規(guī)劃自己的老年生活。

綜上所述，退休之后，我們到底可領(lǐng)是多少養(yǎng)老保險(xiǎn)金，要主要融合這三項(xiàng)來(lái)說(shuō)。

1.挑選五險(xiǎn)一金繳費(fèi)數(shù)量和占比更高企業(yè)

現(xiàn)階段的參保繳費(fèi)現(xiàn)行政策一般是這樣子的：?jiǎn)挝宦毠⑴c養(yǎng)老服務(wù)保險(xiǎn)，是用人單位和員工承擔(dān)的社會(huì)里保險(xiǎn)費(fèi)。員工我是依照自己繳存基數(shù)的8%交納養(yǎng)老服務(wù)保險(xiǎn)，用人公司是依據(jù)單位繳費(fèi)基數(shù)的16%交納養(yǎng)老服務(wù)保險(xiǎn)。

不一樣企業(yè)繳存基數(shù)不一樣。有的干脆依照最低基數(shù)為員工交納社保的形式，一些企業(yè)會(huì)屬實(shí)依照薪水金額為員工交納社保，我們?cè)谶x擇工作時(shí)，能夠先了解清晰。

2.選擇正規(guī)公司年金福利的企業(yè)

截止于2020年，各省已經(jīng)有10.5萬(wàn)只公司設(shè)立了年金，職工人數(shù)2717數(shù)萬(wàn)人。

顯而易見(jiàn)，這樣的公司上崗市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)多么猛烈。

年金一般采用個(gè)人意愿，交費(fèi)有限制。現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)要求是公司交費(fèi)每一年不得超過(guò)本公司職工工資總額的8%，企業(yè)及員工個(gè)人繳納總計(jì)不得超過(guò)本公司職工工資總額的12%。

3.提前整體規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老方案

這一項(xiàng)，針對(duì)個(gè)人而言是很可控的，由于能直接運(yùn)用適宜的金融理財(cái)產(chǎn)品，依照我們自己養(yǎng)老服務(wù)需求，提前安排，取得超出預(yù)期的養(yǎng)老保險(xiǎn)金、或者享有社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)。

更推薦的金融理財(cái)產(chǎn)品如下所示：

• 個(gè)人養(yǎng)老金賬戶：能夠享受稅收優(yōu)惠政策，帳戶上的錢能夠用于支付符合要求的銀行理財(cái)產(chǎn)品、活期存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、證券基金等金融理財(cái)產(chǎn)品，每一年交納上限為12000元。
• 金融機(jī)構(gòu)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品：有管控嚴(yán)格篩選?，F(xiàn)在已經(jīng)推出了兩支，截止到上月底（7月30日），已有23.1數(shù)萬(wàn)人申購(gòu)養(yǎng)老理財(cái)累計(jì)超過(guò)600億人民幣。
• 特殊養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品：比一般定期存款利率高，特殊養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品時(shí)限分成5年、10年、15年與20年四檔。與一般活期存款對(duì)比，特殊養(yǎng)老儲(chǔ)蓄商品利率稍高于大型銀行五年期存定期的掛牌利率。
• 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)：保單現(xiàn)金價(jià)值提高不受外界經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境一項(xiàng)。目前比較受歡迎的一款產(chǎn)品——養(yǎng)多多的2號(hào)養(yǎng)老年金，因?yàn)轭I(lǐng)到高、領(lǐng)的快、養(yǎng)活好一點(diǎn)的特性備受青睞。

其內(nèi)部報(bào)酬率（irr）超4%；“確保領(lǐng)到20年”寫到合同書；在今年的交，更快來(lái)年領(lǐng)，領(lǐng)終生；并且還有高質(zhì)量養(yǎng)老服務(wù)中心的權(quán)益，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老……

0-64歲都可投，而且無(wú)需健告，年輕人身體有些小毛病或者老年人有三高、糖尿病等都沒(méi)關(guān)系，可以直接購(gòu)買。

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