最近，“漸進(jìn)式延遲退休”的新聞一出，又雙叒叕引發(fā)了熱議，各大平臺(tái)的網(wǎng)友都討論得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。

目前的退休年齡是：

男職工：60歲
女干部：55歲
女工人：50歲

而按照新的漸進(jìn)式延遲退休方案：從2025年開(kāi)始執(zhí)行，每年逐漸延長(zhǎng)幾個(gè)月退休，到2055年實(shí)現(xiàn)65歲男女同齡退休。

對(duì)于這個(gè)【漸進(jìn)式延遲退休】消息，網(wǎng)絡(luò)上的吐槽聲不斷：

“辦60大壽時(shí)還要跟領(lǐng)導(dǎo)請(qǐng)假?！?/p>

“以后孫子孫女得送爺爺奶奶去上班?！?/p>

“60歲歸來(lái)仍是打工人。”

……

在熱烈的討論中，譜藍(lán)君看到越來(lái)越多朋友陷入了困惑甚至是焦慮中：

“要是活不到退休，或退休后沒(méi)領(lǐng)幾年養(yǎng)老金就去世了，那之前交的幾十年養(yǎng)老保險(xiǎn)豈不是打水漂了？”

“交三四十年的錢(qián)，65歲開(kāi)始才能領(lǐng)，社保還劃算嗎？還要繼續(xù)交嗎？”

對(duì)于這些實(shí)際關(guān)切到我們自身利益的疑問(wèn)，譜藍(lán)君今天就好好跟大家聊一聊。

主要內(nèi)容如下：

• 沒(méi)領(lǐng)幾年退休金就去世，養(yǎng)老金白交了嗎？
• 延遲到65歲才退休，社保養(yǎng)老金還劃算嗎？
• 有什么應(yīng)對(duì)方法？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

不少朋友擔(dān)心自己活不到退休，或者剛退休就去世了，交了三四十年的社保都打了水漂。

針對(duì)這個(gè)疑問(wèn)，譜藍(lán)君之前專(zhuān)門(mén)寫(xiě)過(guò)一篇文章：《延遲退休來(lái)了！要是活不到退休，養(yǎng)老金就白交了？》

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)不會(huì)白交。

因?yàn)閰⒈Ｈ巳ナ篮?，家屬可以從養(yǎng)老保險(xiǎn)里領(lǐng)到三筆錢(qián)：

養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)余額、喪葬補(bǔ)助金、撫恤金。

• 養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)余額 

無(wú)論你交的是職工養(yǎng)老還是居民養(yǎng)老保險(xiǎn)，我們自己交的錢(qián)，全部都會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：個(gè)人死亡，個(gè)人賬戶(hù)余額可以繼承。

連本帶息全部留給家屬，不會(huì)打水漂。（利息還不低哦，2022年城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)記賬利率為6.12%，遠(yuǎn)高于銀行存款利息。）

• 喪葬補(bǔ)助金

如果你交的是職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么可以領(lǐng)一筆喪葬補(bǔ)助金。

職工養(yǎng)老喪葬補(bǔ)助金=上一年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入*2

對(duì)照下表，即目前可以領(lǐng)到5833~14006元不等，以后每年還會(huì)隨著城鎮(zhèn)居民可支配收入的上漲而上調(diào)。

但如果你交的是居民養(yǎng)老，由于目前喪葬補(bǔ)助金還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)全國(guó)覆蓋，只有個(gè)別地區(qū)的居民養(yǎng)老會(huì)有喪葬補(bǔ)助金，根據(jù)當(dāng)?shù)氐木用窕A(chǔ)養(yǎng)老金確定發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。

比如福州：按死亡當(dāng)月當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)的20個(gè)月一次性支付喪葬補(bǔ)助金，即150元*20=3000元。

• 撫恤金

待遇不低，基本都上萬(wàn)元，有些遺屬甚至可以領(lǐng)到十幾萬(wàn)的撫恤金。

但目前只有職工養(yǎng)老的參保人員才有撫恤金待遇，居民養(yǎng)老參保人員是沒(méi)有的。

撫恤金同樣也是以“上一年度城鎮(zhèn)居民月人均可支配收入”為基數(shù)。

但撫恤金是【按月發(fā)放】，具體發(fā)放月數(shù)是根據(jù)“參保人的繳費(fèi)年限”來(lái)確定的，每滿(mǎn)1年增加1個(gè)月。

在職人員去世：最少發(fā)放3個(gè)月，最多發(fā)放24個(gè)月；

退休人員去世：最少發(fā)放9個(gè)月，最多發(fā)放24個(gè)月，如果已開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，則每領(lǐng)取1年減少1個(gè)月。

具體如何領(lǐng)取等問(wèn)題，可以點(diǎn)擊查看歷史文章：《延遲退休來(lái)了！要是活不到退休，養(yǎng)老金就白交了？

總而言之，養(yǎng)老保險(xiǎn)，是不會(huì)白交的。

除了擔(dān)心自己中途離世沒(méi)領(lǐng)到養(yǎng)老金以外，還有一個(gè)大家都在擔(dān)心的問(wèn)題：

延遲退休，意味著我要晚5年~10年才能領(lǐng)退休金，而且領(lǐng)取的時(shí)間也比以前短了好些年，社保還劃算嗎？值得交嗎？

只按最低繳費(fèi)年限繳滿(mǎn)15年就停繳，可以嗎？

這個(gè)問(wèn)題要分情況來(lái)回答。

如果你是在職職工

那么這個(gè)問(wèn)題咱就不用糾結(jié)了。用人單位是必須依法為員工繳納社保的，不繳是違法的。

而且公司給咱交大頭，我們自己交小頭，對(duì)咱們來(lái)說(shuō)肯定還是劃算的，就不要想停繳的事兒了。

如果你是靈活就業(yè)人員/城鄉(xiāng)居民

延遲退休后，自己交社保，還劃不劃算？

譜藍(lán)君以自己交職工養(yǎng)老為例，給大家測(cè)算了一下：

假設(shè)小藍(lán)從30歲開(kāi)始以靈活就業(yè)身份交職工社保，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資6000元，社平工資、記賬利率均為0：

可以看到，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)、繳費(fèi)檔次越高，其實(shí)回本時(shí)間是越長(zhǎng)的。但基本都在6年內(nèi)就能回本。

按照65歲退休的話，也就是說(shuō)在72歲前基本能領(lǐng)回本了。

而我國(guó)目前的平均壽命已經(jīng)超過(guò)78歲了。也就是說(shuō)，大部分人不僅能夠活到退休，而且養(yǎng)老金都是能夠領(lǐng)回本的。

領(lǐng)到平均壽命78歲的話，其回報(bào)相當(dāng)于平均年復(fù)利3%-4%，遠(yuǎn)高于自己存錢(qián)在銀行。

活得越久，累計(jì)領(lǐng)取到的養(yǎng)老金越多，這筆錢(qián)的回報(bào)率也就越高。因此，越是長(zhǎng)壽的人，越應(yīng)該繳納社保。

有朋友可能會(huì)問(wèn)：

交滿(mǎn)15年就停繳，可以嗎？

目前，我國(guó)仍然是只要累計(jì)交滿(mǎn)15年養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金了。

而且看起來(lái)，只交15年，回本時(shí)間更短、回報(bào)率更高；

但譜藍(lán)君并不建議交滿(mǎn)15年就停繳。原因有三：

1、每月養(yǎng)老金較低。

咱們交養(yǎng)老保險(xiǎn)，并不是為了回本、“收益率”這一數(shù)字的，而是為了給自己的晚年帶來(lái)切實(shí)的保障，讓自己過(guò)上舒適的生活。

而養(yǎng)老金是多繳多得、長(zhǎng)繳多得的，只交15年的話，每月實(shí)際到手的養(yǎng)老金較低，并不足以過(guò)上體面舒適的生活。

2、隨著人口老齡化的日益嚴(yán)峻，國(guó)家有意延長(zhǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)年限。

人社部發(fā)布的《人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》提出：

穩(wěn)妥實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡，逐步提高領(lǐng)取基本養(yǎng)老金最低繳費(fèi)年限。

現(xiàn)在，漸進(jìn)式延遲退休已經(jīng)來(lái)了，估計(jì)最低繳費(fèi)年限的延長(zhǎng)也不遠(yuǎn)了，未來(lái)可能要交滿(mǎn)20/25年才能領(lǐng)退休金。

3、絕大部分城市的醫(yī)保要求繳滿(mǎn)二三十年才能在退休后終身享受醫(yī)保待遇。

因此譜藍(lán)君不建議大家交滿(mǎn)15年社保就停繳，否則未來(lái)可能會(huì)領(lǐng)不到養(yǎng)老金、享受不到醫(yī)保待遇。

其實(shí)國(guó)家法定退休年齡的延長(zhǎng)，只是限制了我們開(kāi)始領(lǐng)取社保養(yǎng)老金的時(shí)間而已，并不是限制了我們退休的時(shí)間。

只要我們存夠了養(yǎng)老金，隨時(shí)可以開(kāi)始退休。

存夠多少錢(qián)，才能退休呢？

這個(gè)答案因人而異，因?yàn)槊總€(gè)人對(duì)退休生活的設(shè)想、需求都不一樣；

但有一個(gè)可以肯定的：單靠社保，幾乎不可能過(guò)上理想的退休生活。

目前我國(guó)社保養(yǎng)老金替代率只有40%左右，假設(shè)退休前月薪5000元，那么退休后養(yǎng)老金只有5000*40%=2000元左右，只能說(shuō)解決了基礎(chǔ)的溫飽問(wèn)題而已，請(qǐng)護(hù)工、醫(yī)療費(fèi)、旅行等享受性消費(fèi)都沒(méi)有辦法被滿(mǎn)足到。

因此這兩年，連國(guó)家都在大力號(hào)召：養(yǎng)老不能只靠國(guó)家，一定要在社保之外再多存點(diǎn)養(yǎng)老錢(qián)！

那么養(yǎng)老金，還可以怎么存呢？

1、個(gè)人養(yǎng)老金

個(gè)人養(yǎng)老金，不僅有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、專(zhuān)款專(zhuān)用的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄效用，而且還有國(guó)家稅優(yōu)政策支持，個(gè)稅稅率在10%及以上的朋友能享受到較大的節(jié)稅優(yōu)惠。

2、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

比如養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)。

同樣有著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、專(zhuān)款專(zhuān)用的效果，更重要的是安全，穩(wěn)定復(fù)利，能夠終身鎖定接近3.5%的年復(fù)利，白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同。

可以根據(jù)自己的資金規(guī)劃和需求去選擇不同的產(chǎn)品。
→《存錢(qián)養(yǎng)老，選年金險(xiǎn)還是增額終身壽險(xiǎn)？》

→《現(xiàn)在有什么好產(chǎn)品可選？》

3、定投指數(shù)基金

對(duì)于準(zhǔn)備年限較長(zhǎng)、且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的朋友，還可以考慮通過(guò)定投指數(shù)基金，來(lái)提高養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的整體收益。

總而言之，養(yǎng)老金的儲(chǔ)蓄方式有很多，重要的是要在社保之外找到適合自己、能滿(mǎn)足自己需求的方式，盡早開(kāi)始準(zhǔn)備。

如果你還沒(méi)開(kāi)始規(guī)劃自己的養(yǎng)老，不知道自己存多少錢(qián)才夠、除了社保還應(yīng)該選擇什么方式去存，可以點(diǎn)擊下方圖片，譜藍(lán)理財(cái)師會(huì)為你免費(fèi)量身定制養(yǎng)老儲(chǔ)蓄方案，并由免費(fèi)提供終身、齊全的后續(xù)服務(wù)。