正在還房貸的朋友有福了，大家期待已久的樓市利好，終于來(lái)了！
9月24號(hào)，央行行長(zhǎng)在國(guó)務(wù)院新聞發(fā)布會(huì)上官宣：
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降低存量房貸利率，預(yù)計(jì)平均降幅大約0.5個(gè)百分點(diǎn)左右；
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二套房最低首付比例從25%降至15%，統(tǒng)一房貸最低首付比例。
久旱逢甘霖啊~尤其是降低存量房貸利率，對(duì)于被高利率房貸壓制已久的朋友來(lái)說(shuō)，可是實(shí)打?qū)嵳娼鸢足y的利好啊！
今年以來(lái)，央行兩次下調(diào)5年期以上LPR合計(jì)35個(gè)基點(diǎn)至3.85%。
據(jù)中原地產(chǎn)研究院統(tǒng)計(jì)，今年8月全國(guó)首套房平均利率為3.25%左右，部分地區(qū)首套房貸利率已在3%以下。
這邊，剛買(mǎi)房的朋友喜滋滋享受了低利率房貸；那邊，每次新房房貸利率一降，過(guò)去高位買(mǎi)房的朋友心就被狠狠扎了一刀。
雖說(shuō)去年降過(guò)一次存量房貸利率，但與新房房貸利率相比，還是存在一定差距。
據(jù)克而瑞研究中心調(diào)研，目前存量房貸的平均利率約為4%，與平均利率3.25%左右的新房房貸利率之間差了75個(gè)基點(diǎn)。
高線城市的差距遠(yuǎn)不止如此，比如北京，目前的存量房貸利率是4.75%，首套新房房貸利率最低只有3.4%，1.35%的差距讓人心驚。
而且上一輪存量房貸調(diào)整并沒(méi)有惠及二套房，很多人仍背負(fù)著5%以上的利率，更是苦不堪言。
于是降存量房貸利率的呼聲越來(lái)越高，前段時(shí)間就一直有小道消息稱要降，盼著盼著，終于來(lái)了！
根據(jù)央行消息，這次的存量房貸利率調(diào)整，預(yù)計(jì)平均降幅約0.5%左右。
按100萬(wàn)商貸，30年等額本息還款計(jì)算，每月月供減少約280元，30年就可以減少利息支出約10萬(wàn)元。
當(dāng)然了，這里說(shuō)的是平均降幅，具體落實(shí)到每個(gè)城市降幅將存在差異，關(guān)于這點(diǎn)央行行長(zhǎng)也做了進(jìn)一步解釋?zhuān)?/span>
因?yàn)橘J款在不同時(shí)期放的，不同時(shí)期、不同地區(qū)、不同銀行，發(fā)放的存量房貸利率水平不一樣，我們預(yù)測(cè)下降的幅度是一個(gè)預(yù)期的平均數(shù)。
行長(zhǎng)原話說(shuō)的是“降至新發(fā)房貸利率附近”，所以新老房貸利率差距大的城市，或許降幅會(huì)更大也說(shuō)不定~
具體什么時(shí)候下調(diào)、怎么下調(diào)，還要等官方出文件，但不管怎么說(shuō)，這已經(jīng)是板上釘釘?shù)氖铝?，大家就安心坐等吧?/span>
存量房貸利率下降，對(duì)于高位買(mǎi)房的朋友來(lái)說(shuō)是大大的利好。
但有句話叫“羊毛出在羊身上”，大家都知道，銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)是貸款和存款。
銀行一邊吸納存款，支付儲(chǔ)戶存款利息；一邊把收到的存款貸出去，再收取貸款利息。
存款利息和存款利息之間的利息差就是銀行的利潤(rùn)，比如銀行的存款利率是1%，貸款利率是3%，兩者相差的2%就是銀行的收益。
對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，貸款是收入，存款則是支出。
貸款利率下調(diào)，意味著銀行的收入減少，銀行的利潤(rùn)空間壓縮，將會(huì)導(dǎo)致“凈息差收窄”。
如果銀行不能保證一定的凈息差，可能引發(fā)安全性不足等風(fēng)險(xiǎn)。
銀行一貫的操作是“拆東墻補(bǔ)西墻”，即薅存款的羊毛。
也就是貸款降多少，存款也降多少，相當(dāng)于讓存款的人補(bǔ)貼貸款的人。
回顧上一次存量貸款利率下調(diào)，也是這么操作的。
去年8月31號(hào)官宣降低存量首套房貸利率，根據(jù)央行發(fā)布的《中國(guó)區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告（2024）》，政策實(shí)施以來(lái)，存量首套房貸利率平均降幅73個(gè)基點(diǎn)。
當(dāng)時(shí)，國(guó)有大行的五年期定存利率還有2.5%，隨后多次下調(diào)，9月降到2.25%，12月降到2.0%，今年7月降到1.8%，維持至今。
從2.5%到1.8%，累計(jì)降幅70個(gè)基點(diǎn)，與存量首套房貸利率的降幅相差無(wú)幾。
（數(shù)據(jù)來(lái)源：工行官網(wǎng)）
這次存量房貸利率調(diào)整預(yù)計(jì)平均降幅50個(gè)基點(diǎn)，存款利率大概率會(huì)同步降低。
手握存款的朋友，要想辦法找多點(diǎn)儲(chǔ)蓄渠道了。
存量房貸利率降低，開(kāi)心的是背負(fù)房貸的房奴，受傷的則是靠存款過(guò)活的儲(chǔ)戶，特別是對(duì)于手頭存款比較多的朋友來(lái)說(shuō)，影響尤甚。
大家要意識(shí)到，低利率時(shí)代，靠存款吃利息躺平已經(jīng)不現(xiàn)實(shí)了，如果再不給存款找個(gè)好去處，只會(huì)面臨資產(chǎn)縮水的境況。
要安全穩(wěn)健又鎖住長(zhǎng)期利率的話，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)倒是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
目前市面上在售的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)主要是分紅型的年金險(xiǎn)和增額壽，低保底、高浮動(dòng)。
保底利率2.5%，這部分收益是可以長(zhǎng)期鎖定且確保兌付的；在此基礎(chǔ)上還能博取分紅收益，做到進(jìn)可攻退可守。
馬上，本月30號(hào)這批產(chǎn)品就要全面下架了，屆時(shí)保底利率將會(huì)降到2%，收益大打折扣，有需求的朋友一定要把握機(jī)會(huì)了。
具體產(chǎn)品怎么選擇可以參考這篇文章：《選分紅險(xiǎn)，看這三點(diǎn)就夠了！》
無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)固然好，但追求絕對(duì)的資產(chǎn)安全，亦無(wú)法跑贏通脹，所以我們一直建議大家做多元化的資產(chǎn)配置，也就是把雞蛋放在不同的籃子里。
在有了安全的資產(chǎn)托底后，再適當(dāng)配置一些權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)，比如定投指數(shù)基金，去博取高額收益，跑贏通脹。
要注意的是，資產(chǎn)配置不能局限于某一市場(chǎng)。
單一市場(chǎng)存在統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，近年來(lái)國(guó)內(nèi)房產(chǎn)、股市、存款等牽一發(fā)動(dòng)全身的表現(xiàn)就足以說(shuō)明了，所以大家要把視野放得更廣些，留出部分資金去做全球化資產(chǎn)配置。
降低存量房貸利率，可以說(shuō)是民之所向。吃了這顆定心丸，大家也可以松口氣了。
只不過(guò)，開(kāi)心的是有房一族，破防的則是儲(chǔ)戶了，估計(jì)過(guò)不了多久存款利率就要再創(chuàng)新低了。存款大戶們，是時(shí)候給錢(qián)挪個(gè)地了~
怎么規(guī)劃手里的錢(qián)？把錢(qián)放哪里不會(huì)縮水？這個(gè)過(guò)程涉及家庭財(cái)務(wù)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投資標(biāo)的選擇和配置等諸多專(zhuān)業(yè)性的考量。
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