延遲退休政策公布后，很多人都只關(guān)注到要晚三五年退休，反倒忽略了另一個(gè)消息：養(yǎng)老保險(xiǎn)的最低繳費(fèi)年限也要延長(zhǎng)。
于是很多朋友都在糾結(jié)，社保每年都漲價(jià)就算了，現(xiàn)在還要多交5年，不知道還要不要堅(jiān)持交了？
今天我們來(lái)聊聊這個(gè)話(huà)題。
養(yǎng)老保險(xiǎn)還值得交嗎？劃算嗎？
首先明確一點(diǎn)，不是所有人都得交滿(mǎn)20年養(yǎng)老保險(xiǎn)才可以領(lǐng)養(yǎng)老金。
這個(gè)政策是從2030年才開(kāi)始實(shí)施的，而且是逐步延長(zhǎng)，每年延長(zhǎng)6個(gè)月，直到2039年才統(tǒng)一至20年。
根據(jù)最新法定退休年齡，在2039年及之后退休的職工對(duì)應(yīng)的出生年月是：
1982年3月后出生的女干部（管理技術(shù)崗位）；
1984年5月后出生的女工人（一般生產(chǎn)操作崗位）。
也就是說(shuō)，在上述出生年月之后出生的群體才需要交20年的養(yǎng)老保險(xiǎn)。
看到如此長(zhǎng)的年限，有些朋友就猶豫了：多交5年養(yǎng)老保險(xiǎn)，加上延遲退休，意味著交得久、領(lǐng)得晚，這樣交還劃算嗎？有必要繼續(xù)交嗎？
如果你是有穩(wěn)定工作的在職職工，就不用糾結(jié)了。
一方面，《勞動(dòng)法》規(guī)定用人單位必須為職工交養(yǎng)老保險(xiǎn)，不交是違法的；
另一方面，個(gè)人和公司共同繳費(fèi)，公司交大頭，個(gè)人交小頭，負(fù)擔(dān)不會(huì)太重，所以還是劃算的，就不用想停繳的事了。
（圖源：《勞動(dòng)法》第七十二條）
真正難以抉擇的是工作不穩(wěn)定、靈活就業(yè)的朋友。
如果一直以靈活就業(yè)身份交職工養(yǎng)老，那全部都得自己掏錢(qián)，每個(gè)月交幾百上千塊，壓力確實(shí)不小。
那堅(jiān)持交下去劃不劃算呢？我們來(lái)算筆賬——
假如從30歲開(kāi)始以靈活就業(yè)身份交職工社保，63歲退休，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資6000元，社平工資、記賬利率均為0：
可以看到，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)、繳費(fèi)檔次越高，回本時(shí)間越長(zhǎng)，但基本在6年內(nèi)可以回本。
按新政策63歲退休、交滿(mǎn)20年計(jì)算，回本時(shí)間在3-5年內(nèi)，最晚在68歲就可以回本了。
目前我國(guó)人均壽命已經(jīng)超過(guò)78歲，也就是說(shuō)，大部分人不僅能活到退休，而且養(yǎng)老金也能夠領(lǐng)回本的。
領(lǐng)到平均壽命78歲，其回報(bào)相當(dāng)于平均年復(fù)利3%-4%，遠(yuǎn)高于我們自己存錢(qián)在銀行。
而且活得越久，累計(jì)領(lǐng)取的養(yǎng)老金越多，這筆錢(qián)的回報(bào)率會(huì)越高，所以越是長(zhǎng)壽的人，越應(yīng)該堅(jiān)持交下去。
只不過(guò)，也有朋友擔(dān)心：要是活不到退休，交的錢(qián)是不是就打水漂了？
如果不幸在退休前身故了，家屬可以從職工養(yǎng)老保險(xiǎn)里領(lǐng)三筆錢(qián)：養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)余額、喪葬補(bǔ)助金、撫恤金。
具體可點(diǎn)擊跳轉(zhuǎn)這篇文章了解，這里不再贅述了：《要是活不到退休，養(yǎng)老保險(xiǎn)就白交了？》
經(jīng)濟(jì)壓力大、無(wú)力負(fù)擔(dān)，怎么辦？
有時(shí)我們可能會(huì)面臨手頭緊張、無(wú)力負(fù)擔(dān)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用的情況，這里給大家提供一些應(yīng)對(duì)思路：
很多城市都可以自己選擇繳費(fèi)基數(shù)，以最低繳費(fèi)基數(shù)交即可。
如果當(dāng)?shù)貨](méi)得調(diào)繳費(fèi)基數(shù)，可以去其他繳費(fèi)基數(shù)低的城市交。
各地的繳費(fèi)基數(shù)都是以當(dāng)?shù)厣缙焦べY作參考的，所以經(jīng)濟(jì)水平越高的城市，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)會(huì)更高些。
比如上海最低月繳費(fèi)金額是1476.8元，杭州最低月繳費(fèi)金額是892.4元，差了584.4元。
現(xiàn)在很多城市都取消了參保戶(hù)籍限制，所以可以選擇換城市交，降低負(fù)擔(dān)。
但要注意，在多個(gè)城市交養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)影響以后養(yǎng)老金水平，具體可以參考這篇文章：《在多地工作，退休后在哪領(lǐng)養(yǎng)老金？》，做好功課再操作~
交居民養(yǎng)老比職工養(yǎng)老輕松得多，比如廣州的居民養(yǎng)老，每年最少只要交360元，最多也才4800元。
而且之前職工養(yǎng)老的繳費(fèi)年限可以并入居民養(yǎng)老，延遲退休政策也沒(méi)有覆蓋居民養(yǎng)老，依舊是60歲退休、交滿(mǎn)15年就可以領(lǐng)取居民養(yǎng)老金。
但因?yàn)榫用耩B(yǎng)老繳得少，所以養(yǎng)老金待遇比職工養(yǎng)老要低非常多！月領(lǐng)大概只有幾百塊錢(qián)，上千都算多的，所以一定要慎重，考慮清楚再轉(zhuǎn)！
當(dāng)然了，職工養(yǎng)老計(jì)算的是累計(jì)繳費(fèi)年限，如果實(shí)在無(wú)法負(fù)擔(dān)停繳了，后續(xù)如果還是想領(lǐng)職工養(yǎng)老金的話(huà)，等手頭寬松了續(xù)交上即可。
政策提到，如果到了法定退休年齡不滿(mǎn)最低繳費(fèi)年限，可以通過(guò)“延長(zhǎng)繳費(fèi)”或“一次性繳費(fèi)”的辦法達(dá)到最低繳費(fèi)年限。
延遲退休政策出來(lái)后，很多人產(chǎn)生了放棄社保的想法，其實(shí)這源自于對(duì)未來(lái)不確定性的恐懼。
能不能活到退休？退休能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？能不能領(lǐng)回本？都是未知的，所以才想把錢(qián)留在自己手里，有安全感。
譜藍(lán)君理解大家的擔(dān)憂(yōu)，只不過(guò)以上這些問(wèn)題都是大家給自己預(yù)設(shè)了一些不好的情況，但倘若我們就是活得到退休，還活得很長(zhǎng)壽呢？生活本就不是預(yù)設(shè)出來(lái)的，未來(lái)的事誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。
說(shuō)到底，大家想要的就是一份確定性。比起焦慮這些問(wèn)題，不如趁年輕盡早給自己的養(yǎng)老生活做個(gè)規(guī)劃，把未來(lái)的安全感掌握在自己手上。
養(yǎng)老的本質(zhì)無(wú)非就是攢夠錢(qián)，老了有錢(qián)花。只要我們攢夠錢(qián)，想幾歲退休就幾歲退休，根本不必糾結(jié)其他問(wèn)題了。
我國(guó)的養(yǎng)老保障體系，除了第一支柱（社保養(yǎng)老金）外，還有第二支柱（企業(yè)年金/職業(yè)年金）以及第三支柱（個(gè)人養(yǎng)老金）。
社保養(yǎng)老金是兜底保障，能交的還是盡量堅(jiān)持交；
企業(yè)/職?業(yè)年金，通常只有體制內(nèi)的職工才有；
剩下的個(gè)人養(yǎng)老金，包括商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)?shù)龋瑒t適合所有人配置。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，目前比較受歡迎的是養(yǎng)老年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)。
有著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、專(zhuān)款專(zhuān)用的效果，更重要的是安全，穩(wěn)定復(fù)利，能夠終身鎖定利率，白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同：
年金險(xiǎn)：開(kāi)始領(lǐng)取的年齡有50歲/55歲/60歲等可選，比延遲退休的年齡還早，跟社保一樣源源不斷提供現(xiàn)金流；
增額壽：過(guò)了封閉期（一般是3年或5年）就可以通過(guò)減保取現(xiàn)出來(lái)花了，更加靈活自由，提高養(yǎng)老品質(zhì)就靠它。
大家可以根據(jù)自己的養(yǎng)老需求適當(dāng)配置，做社保養(yǎng)老金的補(bǔ)充。
對(duì)于準(zhǔn)備年限較長(zhǎng)、且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的朋友，還可以考慮配置一些風(fēng)格偏積極的產(chǎn)品，比如定投指數(shù)基金，來(lái)提高養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的整體收益。
總而言之，養(yǎng)老金的儲(chǔ)蓄方式有很多，重要的是要在社保之外找到適合自己、能滿(mǎn)足自己需求的方式，盡早開(kāi)始準(zhǔn)備。
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