停售在即，如果你的朋友圈里有保險代理人，千萬別以為他們最近瘋了……
早中晚一條朋友圈推銷產(chǎn)品，比外賣還準時。
咋回事？難道最近保險行業(yè)不景氣，代理人們都吃不上飯了，紛紛出來拉業(yè)績了嗎？
非也。
還記得前陣子國家社科院說的嗎：“截止到2035年，中國社保養(yǎng)老金將耗盡！”
這時大眾才意識到：養(yǎng)老得靠自己了，得趕緊開始存！
于是，保本、剛性兌付、收益穩(wěn)定且還不錯的年金險，就成了香餑餑了。用來做養(yǎng)老金儲蓄，不正好嗎？
可是，就在8月30日，保監(jiān)會發(fā)布了通知，將長期年金產(chǎn)品的責任準備金評估利率上限，由年復(fù)利4.025%和預(yù)定利率的小者，調(diào)整為年復(fù)利3.5%和預(yù)定利率的小者。
啥意思？
就是以后預(yù)定利率超過年復(fù)利4.025%的年金產(chǎn)品，不批了！最高不能超過3.5%！
消息一出，保險代理人們瘋狂了：
新的預(yù)定利率高的產(chǎn)品不給批了是吧？Ok，但舊的還能賣呀。
于是，現(xiàn)存的一些預(yù)定利率高的年金產(chǎn)品，就跟絕版一樣搶手了。
每天一刷朋友圈，鋪天蓋地都是代理人喊你趕緊來買年金險：“機不可失，失不再來！”
在代理人們的強勢營銷下，很多人想都沒想，就被趕鴨子上架似的買了。
比如被代理人們推薦得最多的——信泰人壽的如意享。
在各位代理人們的推銷下，信泰人壽公司最近可熱鬧得很，每天出的保單合同，有這么多：
這么多
這么多……
看來，這波營銷，既養(yǎng)肥了保險公司，又喂飽了各位保險代理人？
這時，有人坐不住了……
這邊，保險代理人在瘋狂賣年金產(chǎn)品，另一邊，有一群人坐不住了——
一些號稱為民除害的“圣母”們，瘋狂在公號里發(fā)文diss保險代理人、diss年金產(chǎn)品。
他們反對的理由是啥呢？
我逛了一圈兒，總結(jié)下來大概就是兩個觀點：
1、真正的好產(chǎn)品、好營銷，根本不用叫賣，而是客戶乖乖來買，甚至求著買。
2、用IRR計算一下，你們這些年金產(chǎn)品的實際收益率并不高。
所以，最終“圣母”們得出了結(jié)論：大家別被代理人們的營銷牽著跑啦！不然就被保險公司割韭菜啦！
真的是這樣嗎？
保險代理人這種用“停售”來一味鼓動客戶購買產(chǎn)品的行為，確有不妥之處，畢竟并不是所有的人都適合這種產(chǎn)品，好多人還沒弄懂產(chǎn)品就被哄著買了；
但也不能因為代理人一些過激的營銷方式，就一棍子打死，全盤否定了年金產(chǎn)品本身的價值。
那些說年金險收益率不高的人，應(yīng)該沒有真正去了解過年金險這種產(chǎn)品，因為——
年金險的最大優(yōu)勢/賣點根本不在于高收益呀！
年金險的特點和優(yōu)勢，其實應(yīng)該是：
1、目標鎖定、?？顚Ｓ茫?/strong>在有能力的時候，提前為養(yǎng)老做好準備，穩(wěn)定持續(xù)的投入、復(fù)利，解決養(yǎng)老這一重大人生目標；
2、活到老、領(lǐng)到老：有效對沖長壽風險，保證養(yǎng)老有穩(wěn)定收入；
3、收益穩(wěn)定、剛性兌付：年金險的預(yù)定收益率，都會白紙黑字寫進保單合同里，一旦成功投保，保單生效，就能穩(wěn)穩(wěn)地鎖住收益率。
就拿咱們上面說的賣得最火的如意享來舉例吧。
在保單年度的前十年，每年交一筆保費，到了將來設(shè)定好的退休年歲時，就可以開始定期找保險公司領(lǐng)錢了。
可以領(lǐng)到什么時候呢？終身可領(lǐng)！領(lǐng)到身故為止！
這才是年金險的最大優(yōu)勢之一——能保證將來一直有一筆錢領(lǐng)，不用擔心毫無收入來源。
這也是為什么咱們說年金險適合用來做養(yǎng)老金儲備——對沖長壽風險。你活得越久，領(lǐng)的錢就越多，實際收益率就越高。
收益率最高可以去到多少呢？年復(fù)利4.025%！扣除保險公司的運營成本后，最后到手也能有年復(fù)利3.8%-4.0%。
注意：是復(fù)利哦！
以70年的投資為例，同樣的本金，單利的投資產(chǎn)品收益率要去到18.34%，而復(fù)利的產(chǎn)品，利率只要4%，最終就能拿到一樣的收益了！
等到這些高利率年金險停售以后，年金產(chǎn)品最高利率不會超過3.5%，這個收益效率就大打折扣了。
這就是為什么代理人們瘋狂招攬大家趕上末班車：現(xiàn)在購買了4.025%預(yù)定利率的年金險，即使以后政策再怎么變，我們的保單都不受影響，死死地鎖住了這4.025%的收益率！
當然，你說年金險能完全讓你養(yǎng)老生活高枕無憂嗎？
不一定，這得看每個人的繳費能力了，交的保費越多，以后領(lǐng)到的錢就越多。
那些抨擊年金險收益低、無法完全解決養(yǎng)老問題的人，咋地，每年交一萬，老了想要以后每個月領(lǐng)一兩萬？
國家都不敢給你打這種包票！
這就跟社保似的。
交的越多，領(lǐng)的越多。社保的收益更低呢，可為啥大家選工作的時候都想要有社保，斷繳了還想著法子補上呢？
不就是因為它能保證咱們活到老、領(lǐng)到老嗎？
甭管領(lǐng)得多還是少，多少得有點兒吧？不致于餓死。
年金險還更好些呢，老了之后連本帶利能拿到手多少，一早就在合同里約定好了，不像社保，到時能拿多少都還不確定。
現(xiàn)在國家打破剛兌，哪里還有這種保本、高收益低風險的理財產(chǎn)品？
所以綜合看來，保本、剛性兌付、可終身領(lǐng)取、收益還不錯的年金險，確實適合大眾作為資產(chǎn)配置的一部分，為養(yǎng)老做儲備。
上面提到，不少“圣母”抨擊保險公司和代理人們，借由年金險大割韭菜。
事實上，保險公司才是最冤的！
最近，咱們譜藍的創(chuàng)始人、有多年保險精算經(jīng)驗的孫明展老師輾轉(zhuǎn)各大保險公司、再保公司了解情況，發(fā)現(xiàn)：保險公司現(xiàn)在壓根就不想再賣這些年金險了！
因為以后保險公司的準備金評估利率，是按照文首說的3.5%來算的；
然而，現(xiàn)在還在售賣的這些高利率年金險，以后保險公司還是得按照4.025%的預(yù)定利率來兌付給大家；
要想保證將來有足夠的錢兌付，那么保險公司就得拿出更多的錢作為準備金。
要多拿出來多少呢？
大概有1200億人民幣！
大家可以理解為，現(xiàn)在買年金險，就是在薅保險公司的羊毛，這個紅包高達1200億元！
賣出去的年金險越多，產(chǎn)品的預(yù)定利率越高，保險公司要交出來的準備金就越多。
錢不夠的話，就得增資、融資，不然得受保監(jiān)會老大哥的監(jiān)管，不給開新的分支機構(gòu)。
在這種情況下，推出最久、銷量最高的如意享年金險，率先被保險公司停售了：10月31日停售！
沒想到停售消息一出，反而更引發(fā)了大家的哄搶，于是大家可以看到開頭那些瘋狂出單的景象……
保險公司壓力也很大，現(xiàn)在就每天掰著指頭等10月31日停售呢。
所以“圣母”們說年金停售這波營銷養(yǎng)肥了保險公司，其實是不客觀的，保險公司壓力也很大，根本就不想再大量銷售高利率年金產(chǎn)品了。
臨近停售日期，很多朋友越發(fā)焦慮和迷茫了：到底應(yīng)不應(yīng)該趕上4.025%這趟末班車？如何理性、聰明地買？
在年金產(chǎn)品停售這件事上，正確的態(tài)度應(yīng)該是：既要把握機會，又要認真規(guī)劃、了解產(chǎn)品是否適合自己，再決定要不要買、怎么買。
確實，在低風險投資里，年金產(chǎn)品的收益不是最高的，但它勝在夠穩(wěn)定、可以終身領(lǐng)取，有效地解決了養(yǎng)老儲蓄中的“長壽風險”問題。
因此，如果有適合的好產(chǎn)品，是可以適當?shù)貫樽约号渲靡稽c年金險，作為養(yǎng)老儲備的。
此外，我們也應(yīng)該搭配一些收益更高的理財產(chǎn)品，這樣在我們的資產(chǎn)配置中，既有能保底的錢、又能盡可能地多點收益。
這才是年金險對于我們養(yǎng)老儲蓄的真正意義。
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