醫(yī)療險(xiǎn)通常是人們買保險(xiǎn)的入門險(xiǎn)種，特別是這兩年異常火爆的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，只需幾百塊的就能獲得高達(dá)幾百萬的保額。

但無論是小額醫(yī)療險(xiǎn)還是百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都會(huì)涉及到一個(gè)專業(yè)名詞：免賠額。

尤其是到掏錢買了保險(xiǎn)并且過了等待期出險(xiǎn)后，卻因“沒有達(dá)到免賠額”而無法理賠。

什么是免賠額？為什么達(dá)不到免賠額不給理賠？今天譜藍(lán)君就來給大家介紹一下，主要內(nèi)容如下：

• 什么是免賠額？
• 免賠額越低越好嗎？
• 譜藍(lán)君總結(jié)

免賠額，顧名思義，是免賠的額度，跟基本醫(yī)保中的“起付線”。指由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。

免賠額通常會(huì)在醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中出現(xiàn)。一般來說，人身險(xiǎn)中設(shè)有免賠額的為以下兩大險(xiǎn)種：

• 醫(yī)療險(xiǎn)：不同類型的醫(yī)療險(xiǎn)免賠額不同，可能是1萬，也可能只有幾百塊甚至是0免賠額。百萬醫(yī)療險(xiǎn)絕大多數(shù)都是1萬免賠額。

• 意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療或住院醫(yī)療保障也會(huì)設(shè)置免賠額，一般只有幾百塊。

這里有一點(diǎn)需要注意：

對于小額醫(yī)療險(xiǎn)（包括意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療），其免賠額為次免賠額，即保險(xiǎn)期間內(nèi)理賠一次就需要扣除一次，不能累加。

對于百萬醫(yī)療險(xiǎn)，通常為年免賠額，即一年中的醫(yī)療費(fèi)用可以累積疊加起來抵扣免賠額。

舉個(gè)例子：

假設(shè)某百萬醫(yī)療險(xiǎn)年免賠為1萬元

第一次住院社保報(bào)銷后花費(fèi)5000元，低于免賠額，則不能報(bào)銷；

同年第二次住院，社保報(bào)銷后花費(fèi)8000元，兩次住院共計(jì)花費(fèi)13000元，那么可報(bào)銷：13000元-10000元=3000元。

在年免賠額之外，還有很多演變出來的免賠額：比如，保證續(xù)保6年的醫(yī)療險(xiǎn)，6年共用1萬免賠額；還有家庭共用1萬免賠額，其實(shí)是一樣的思路。

很多朋友就會(huì)覺得，那直接買免賠額低、甚至是沒有免賠額的產(chǎn)品不是更好嗎？

保險(xiǎn)是為了防范那些發(fā)生概率低，但是一旦發(fā)生就會(huì)對我們生活影響很大的風(fēng)險(xiǎn)。如果醫(yī)療險(xiǎn)沒有了免賠額這個(gè)門檻，什么都報(bào)，什么都賠，那么保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)可就不小，他也不愿意承擔(dān)。

免賠額的高低是會(huì)直接影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)，正常情況下，免賠額越低，保費(fèi)會(huì)越貴，尤其是0免賠的產(chǎn)品，雖然報(bào)銷門檻低，但這樣保險(xiǎn)公司要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)很貴。甚至也會(huì)因?yàn)楫?dāng)年賠付率高，沒有錢賺，第二年產(chǎn)品就會(huì)停售了。

除了保費(fèi)會(huì)高以外，低免賠額產(chǎn)品或是0免賠額產(chǎn)品在保障內(nèi)容也會(huì)提高門檻或者縮小保障范圍、設(shè)置更為嚴(yán)格的續(xù)保條件。

因此，咱們也不要一味的追求低免賠額的產(chǎn)品。不同類型的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，免賠額也不同，也有保障和價(jià)格等方面價(jià)格差不多的情況。如果是在保費(fèi)一樣的情況下，免賠額當(dāng)然是越低越好。

要知道，醫(yī)療險(xiǎn)本就是作為社保的補(bǔ)充保障使用的。小病靠社保，大病靠重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

所以醫(yī)療險(xiǎn)設(shè)立的初衷是為了?！按蟛　?，而不是保感冒發(fā)燒之類的小病。免賠額的設(shè)置就相當(dāng)于把小病攔在了外面，讓大病能夠順利報(bào)銷。

而且設(shè)立免賠額有助于減少保險(xiǎn)公司的運(yùn)營、賠付成本，保險(xiǎn)公司的成本低了，產(chǎn)品的費(fèi)率自然也會(huì)降低，也能讓更多的人享受得到醫(yī)療險(xiǎn)的保障，也就是為什么我們能幾百塊就買到幾百萬保障的原因。

說實(shí)話，1萬元以下的醫(yī)療費(fèi)用大多數(shù)家庭其實(shí)都能夠承擔(dān)得起，問題不大。要是真的想做到看病不花錢，除了投保醫(yī)療險(xiǎn)外，建議再買一份重疾險(xiǎn)，這樣健康保障才更齊全。

大家在配置保險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)實(shí)際情況選擇適合自己的產(chǎn)品。投保前夠清楚自己的醫(yī)療需求，才能買到真正適合自己的保險(xiǎn)。

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