醫(yī)療險通常是人們買保險的入門險種,特別是這兩年異?;鸨陌偃f醫(yī)療險,只需幾百塊的就能獲得高達(dá)幾百萬的保額。
但無論是小額醫(yī)療險還是百萬醫(yī)療險,都會涉及到一個專業(yè)名詞:免賠額。
尤其是到掏錢買了保險并且過了等待期出險后,卻因“沒有達(dá)到免賠額”而無法理賠。
什么是免賠額?為什么達(dá)不到免賠額不給理賠?今天譜藍(lán)君就來給大家介紹一下,主要內(nèi)容如下:
- 什么是免賠額?
- 免賠額越低越好嗎?
- 譜藍(lán)君總結(jié)
免賠額,顧名思義,是免賠的額度,跟基本醫(yī)保中的“起付線”。指由保險人和被保險人事先約定,損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi),被保險人自行承擔(dān)損失,保險人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。
免賠額通常會在醫(yī)療險、意外險和財產(chǎn)險中出現(xiàn)。一般來說,人身險中設(shè)有免賠額的為以下兩大險種:
- 醫(yī)療險:不同類型的醫(yī)療險免賠額不同,可能是1萬,也可能只有幾百塊甚至是0免賠額。百萬醫(yī)療險絕大多數(shù)都是1萬免賠額。
- 意外險:意外險中的意外醫(yī)療或住院醫(yī)療保障也會設(shè)置免賠額,一般只有幾百塊。
這里有一點(diǎn)需要注意:
對于小額醫(yī)療險(包括意外險中的意外醫(yī)療),其免賠額為次免賠額,即保險期間內(nèi)理賠一次就需要扣除一次,不能累加。
對于百萬醫(yī)療險,通常為年免賠額,即一年中的醫(yī)療費(fèi)用可以累積疊加起來抵扣免賠額。
舉個例子:
假設(shè)某百萬醫(yī)療險年免賠為1萬元
第一次住院社保報銷后花費(fèi)5000元,低于免賠額,則不能報銷;
同年第二次住院,社保報銷后花費(fèi)8000元,兩次住院共計(jì)花費(fèi)13000元,那么可報銷:13000元-10000元=3000元。
在年免賠額之外,還有很多演變出來的免賠額:比如,保證續(xù)保6年的醫(yī)療險,6年共用1萬免賠額;還有家庭共用1萬免賠額,其實(shí)是一樣的思路。
很多朋友就會覺得,那直接買免賠額低、甚至是沒有免賠額的產(chǎn)品不是更好嗎?
保險是為了防范那些發(fā)生概率低,但是一旦發(fā)生就會對我們生活影響很大的風(fēng)險。如果醫(yī)療險沒有了免賠額這個門檻,什么都報,什么都賠,那么保險公司的負(fù)擔(dān)可就不小,他也不愿意承擔(dān)。
免賠額的高低是會直接影響保險產(chǎn)品的保費(fèi),正常情況下,免賠額越低,保費(fèi)會越貴,尤其是0免賠的產(chǎn)品,雖然報銷門檻低,但這樣保險公司要承擔(dān)的風(fēng)險,保費(fèi)會很貴。甚至也會因?yàn)楫?dāng)年賠付率高,沒有錢賺,第二年產(chǎn)品就會停售了。
除了保費(fèi)會高以外,低免賠額產(chǎn)品或是0免賠額產(chǎn)品在保障內(nèi)容也會提高門檻或者縮小保障范圍、設(shè)置更為嚴(yán)格的續(xù)保條件。
因此,咱們也不要一味的追求低免賠額的產(chǎn)品。不同類型的醫(yī)療險產(chǎn)品,免賠額也不同,也有保障和價格等方面價格差不多的情況。如果是在保費(fèi)一樣的情況下,免賠額當(dāng)然是越低越好。
要知道,醫(yī)療險本就是作為社保的補(bǔ)充保障使用的。小病靠社保,大病靠重疾險、醫(yī)療險。
所以醫(yī)療險設(shè)立的初衷是為了?!按蟛 ?,而不是保感冒發(fā)燒之類的小病。免賠額的設(shè)置就相當(dāng)于把小病攔在了外面,讓大病能夠順利報銷。
而且設(shè)立免賠額有助于減少保險公司的運(yùn)營、賠付成本,保險公司的成本低了,產(chǎn)品的費(fèi)率自然也會降低,也能讓更多的人享受得到醫(yī)療險的保障,也就是為什么我們能幾百塊就買到幾百萬保障的原因。
說實(shí)話,1萬元以下的醫(yī)療費(fèi)用大多數(shù)家庭其實(shí)都能夠承擔(dān)得起,問題不大。要是真的想做到看病不花錢,除了投保醫(yī)療險外,建議再買一份重疾險,這樣健康保障才更齊全。
大家在配置保險時,要根據(jù)實(shí)際情況選擇適合自己的產(chǎn)品。投保前夠清楚自己的醫(yī)療需求,才能買到真正適合自己的保險。
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