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年薪20萬(wàn)的家庭怎么買(mǎi)保險(xiǎn)?照著這個(gè)方案買(mǎi)準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)。

年薪20萬(wàn)的家庭怎么買(mǎi)保險(xiǎn)?照著這個(gè)方案買(mǎi)準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)。插圖1

大家在配置保險(xiǎn)時(shí),問(wèn)過(guò)譜藍(lán)君最多的問(wèn)題,是關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品:

“我想買(mǎi)保險(xiǎn),請(qǐng)問(wèn)推薦哪款?”

“XX這款產(chǎn)品怎么樣?”

……

挑選性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品,確實(shí)很重要,但配置保障,不是給自己或家人買(mǎi)一份保險(xiǎn)就搞定了的;

配置保障,應(yīng)該要基于整個(gè)家庭的保障需求和財(cái)務(wù)情況,有針對(duì)性地制定保障方案,再去匹配產(chǎn)品。保證用家庭有限的財(cái)務(wù)預(yù)算,滿(mǎn)足到每個(gè)成員的保障需求。

否則,就會(huì)出現(xiàn)只有部分家庭成員有保障,其他成員患病時(shí),整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況依然瞬間坍塌的情況;或者滿(mǎn)足了每個(gè)成員的保障需求后,才發(fā)現(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)整個(gè)家庭的合理保費(fèi)預(yù)算。

所以今天,譜藍(lán)君就來(lái)和大家聊聊最常見(jiàn)的家庭類(lèi)型,年收入20萬(wàn)的一家三口,可以怎樣配置家庭保障。

主要內(nèi)容如下:

  • 假定家庭情況簡(jiǎn)述
  • 配置三步曲
  • 具體方案建議
  • 譜藍(lán)君總結(jié)

基本情況:

林先生和太太今年都30歲,兩人月收入各8000元;兒子今年3歲,年底準(zhǔn)備上幼兒園;一家三口除了社保,沒(méi)有買(mǎi)過(guò)任何商業(yè)保險(xiǎn)。

資產(chǎn)負(fù)債情況:

家中目前存款20萬(wàn),每個(gè)月要還2600房貸,還剩余27年,47萬(wàn)。

現(xiàn)金流:

家庭月支出平均10000元,年盈余7萬(wàn)左右。

1、風(fēng)險(xiǎn)梳理——要買(mǎi)什么險(xiǎn)種?

將風(fēng)險(xiǎn)梳理好,知道每個(gè)家庭成員都面臨著什么風(fēng)險(xiǎn),才知道要給每個(gè)家庭成員配置什么對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種。

我們一般把會(huì)造成家庭財(cái)務(wù)坍塌的風(fēng)險(xiǎn)分為三種:身故風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn),以及殘疾風(fēng)險(xiǎn)

一個(gè)家庭中,誰(shuí)的身故會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成影響?家庭經(jīng)濟(jì)支柱。家庭支柱一倒下,全家收入中斷,難以為繼。

因此家庭支柱需要配置壽險(xiǎn),將身故的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。小孩和已退休的老人等非家庭收入來(lái)源,本來(lái)就對(duì)家庭財(cái)務(wù)沒(méi)有貢獻(xiàn)責(zé)任,因此可以不考慮配置壽險(xiǎn)。

也就是林先生和太太都需要配置壽險(xiǎn)。

其次是疾病風(fēng)險(xiǎn)和殘疾風(fēng)險(xiǎn)。

無(wú)論哪個(gè)家庭成員患病、殘疾,整個(gè)家庭都需要支付大量的財(cái)力、人力,對(duì)家庭財(cái)務(wù)有嚴(yán)重影響;

因此建議每個(gè)家庭成員都要配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn),和意外險(xiǎn)。

2、量化需求——要買(mǎi)多少保額?

確定了每個(gè)成員應(yīng)該要配置的險(xiǎn)種以后,就應(yīng)該要量化保障需求,看看每個(gè)險(xiǎn)種應(yīng)該買(mǎi)多少保額了。

a.壽險(xiǎn)

既然壽險(xiǎn)是用來(lái)防范家庭支柱身故的風(fēng)險(xiǎn)的,那么就壽險(xiǎn)的保額就應(yīng)該要覆蓋家庭支柱的四大主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任:家庭負(fù)債、孩子的教育費(fèi)用、生活開(kāi)支、雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用。

這四方面保障需求相加,再扣除手里已有的流動(dòng)資產(chǎn)以后,就得出家庭壽險(xiǎn)的缺口(即壽險(xiǎn)應(yīng)該買(mǎi)的保額)。下面有個(gè)簡(jiǎn)單的公式大家可以套用:

年薪20萬(wàn)的家庭怎么買(mǎi)保險(xiǎn)?照著這個(gè)方案買(mǎi)準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)。插圖3

這個(gè)保障缺口,按照林先生和太太的收入比例分?jǐn)?,可得出各自的壽險(xiǎn)應(yīng)該買(mǎi)的保額。

按照林先生家里的財(cái)務(wù)情況,可以得出家庭壽險(xiǎn)總?cè)笨跒?strong>133萬(wàn),平攤下來(lái)林先生和太太的壽險(xiǎn)保額每人至少67萬(wàn)。

至于保障多久,覆蓋家庭支柱的經(jīng)濟(jì)責(zé)任即可,比如供完房貸、孩子畢業(yè),30年的時(shí)間足夠了。

b.重疾險(xiǎn)

重疾的保額,可以按照這樣的公式計(jì)算:

年薪20萬(wàn)的家庭怎么買(mǎi)保險(xiǎn)?照著這個(gè)方案買(mǎi)準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)。插圖5

即林先生和太太的重疾額度至少每人45萬(wàn);

孩子生病,大人會(huì)因?yàn)檎疹櫤⒆佣a(chǎn)生一定的誤工費(fèi),同時(shí)考慮到小孩買(mǎi)保險(xiǎn)特別便宜、得病后很難再買(mǎi)保險(xiǎn)……所以建議給孩子的重疾保額直接調(diào)到50萬(wàn)以上。

至于保障期多久,視預(yù)算而定。預(yù)算有限,就買(mǎi)定期的,保至六七十歲,預(yù)算充足的,保障終身,甚至可以考慮多次賠付型的。

c.醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)

目前市面上的主流醫(yī)療險(xiǎn)為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),百萬(wàn)元以上的報(bào)銷(xiāo)額度,足矣,無(wú)需我們過(guò)于關(guān)注保額,重點(diǎn)應(yīng)該放在保障責(zé)任細(xì)節(jié)上。

意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容也比較統(tǒng)一,按需選擇即可。

3、敲定預(yù)算——要花多少錢(qián)?

最后我們需要確定整個(gè)家庭的保障方案預(yù)算。

合理保費(fèi)支出,應(yīng)該要根據(jù)家庭的可支配收入而定,最多不應(yīng)超過(guò)家庭年收入10%。

結(jié)合邏輯斯蒂黃金保費(fèi)曲線(xiàn),林先生一家的合理預(yù)算在16000左右。

年薪20萬(wàn)的家庭怎么買(mǎi)保險(xiǎn)?照著這個(gè)方案買(mǎi)準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)。插圖7

梳理前面的內(nèi)容,已經(jīng)可以得出林先生家庭保障方案的基本框架了:

林先生夫婦兩人:

壽險(xiǎn):保額各65萬(wàn),保障期30年;

重疾險(xiǎn):保額各45萬(wàn);

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn):均購(gòu)買(mǎi)一年期產(chǎn)品;

兒子:

重疾險(xiǎn):保額50萬(wàn)

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn):均購(gòu)買(mǎi)一年期產(chǎn)品;

接下來(lái),就應(yīng)該是具體產(chǎn)品的匹配了。

本著保障先行的原則,譜藍(lán)君選擇了純保障型的消費(fèi)型產(chǎn)品,結(jié)合預(yù)算,做了兩個(gè)方案供大家參考。

方案一:在合理預(yù)算左右定制方案

年薪20萬(wàn)的家庭怎么買(mǎi)保險(xiǎn)?照著這個(gè)方案買(mǎi)準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)。插圖9
(點(diǎn)擊查看高清大圖)

這種組合方式適合目前財(cái)務(wù)情況相對(duì)穩(wěn)定的家庭,在不造成家庭負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi),把保障做到最好,留出一定的安全余量。

優(yōu)勢(shì):

大人的重疾險(xiǎn)譜藍(lán)君采取了終身+定期的組合,一來(lái)可以降低保費(fèi)壓力,二來(lái)保障也是充足的,留有一定的安全余量

兒子的重疾險(xiǎn)是多次賠付的終身重疾險(xiǎn),其中還包含了少兒特定疾病和罕見(jiàn)疾病的額外賠付,這也是專(zhuān)門(mén)針對(duì)兒童這一群體所設(shè)置的保障內(nèi)容。

劣勢(shì):大人的重疾險(xiǎn)在70歲后,保額降為20萬(wàn),而70歲之后,正是人一生身體情況最多變數(shù)的時(shí)候。

家庭保障規(guī)劃是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程,我們可以先通過(guò)這種組合的方式獲得當(dāng)前最優(yōu)的保障,過(guò)幾年隨著家庭情況和保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化,再進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)整。

方案二:用最低的保費(fèi)做好基本保障

在定制方案時(shí),壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容、保費(fèi)區(qū)別都不大,主要差別在于重疾險(xiǎn)的選擇上,因此方案2中,我們對(duì)重疾險(xiǎn)進(jìn)行了調(diào)整。

年薪20萬(wàn)的家庭怎么買(mǎi)保險(xiǎn)?照著這個(gè)方案買(mǎi)準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)。插圖11
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這種方案適合預(yù)算有限的家庭,家庭年收入20萬(wàn),但年結(jié)余較少,或者近期有必須支出的大額現(xiàn)金流,導(dǎo)致目前資金不足。

遵循“保障充足,重在當(dāng)下”的原則,譜藍(lán)君選擇了直接配置定期的單個(gè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

優(yōu)勢(shì):

在保證保額足夠的情況下,保費(fèi)最低。每年只需要10000萬(wàn)左右,就覆蓋了身故、疾病、殘疾等所有人身風(fēng)險(xiǎn)。

劣勢(shì):

重疾保障期有限,這其中的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)孩子來(lái)說(shuō)更明顯。孩子的重疾險(xiǎn)只保障30年,萬(wàn)一孩子在保險(xiǎn)期間出險(xiǎn)了,之后要再想購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)會(huì)有一定的困難。

因?yàn)轭A(yù)算有限,沒(méi)有辦法保障終身,那就至少保證在一定的時(shí)間內(nèi)是保障充足的,等日后財(cái)務(wù)狀況有所改善,再進(jìn)行補(bǔ)充。

只是采取這種方案有一定的風(fēng)險(xiǎn),特別是對(duì)孩子,所以我們需要逐步改善家庭財(cái)務(wù)情況,盡早重新對(duì)保障方案進(jìn)行調(diào)整和補(bǔ)充。

今天譜藍(lán)君和大家演示了一個(gè)家庭年收入20萬(wàn)應(yīng)該可以怎樣去配置保障方案,其實(shí)無(wú)論年收入多少,配置的思路都是一樣的:

  • 梳理風(fēng)險(xiǎn)——每個(gè)家庭成員應(yīng)該買(mǎi)什么險(xiǎn)種?
  • 量化需求——每個(gè)險(xiǎn)種需要買(mǎi)多少保額?
  • 敲定預(yù)算——要花多少錢(qián)?

不同的家庭,不同的財(cái)務(wù)狀況,不同的保障需求,也會(huì)得出不同的保障方案。從自身需求出發(fā),才能真正規(guī)避家庭未來(lái)可能出現(xiàn)的人身風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)危機(jī)。

再給大家提個(gè)醒:規(guī)劃好了整個(gè)家庭的保障方案,再去匹配產(chǎn)品。重點(diǎn)應(yīng)該放在規(guī)劃,而不是產(chǎn)品。掌握正確的配置理念和基本的保險(xiǎn)知識(shí),才不會(huì)掉坑。

要科學(xué)、精確量化出每個(gè)家庭的保障需求,還是需要一定的專(zhuān)業(yè)水平,自己無(wú)法做到的朋友,可以尋求專(zhuān)業(yè)理財(cái)師的協(xié)助。

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原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請(qǐng)注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/29055.html

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