大家在配置保險(xiǎn)時(shí)，問過譜藍(lán)君最多的問題，是關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品：

“我想買保險(xiǎn)，請問推薦哪款？”

“XX這款產(chǎn)品怎么樣？”

……

挑選性價(jià)比高的產(chǎn)品，確實(shí)很重要，但配置保障，不是給自己或家人買一份保險(xiǎn)就搞定了的；

配置保障，應(yīng)該要基于整個(gè)家庭的保障需求和財(cái)務(wù)情況，有針對性地制定保障方案，再去匹配產(chǎn)品。保證用家庭有限的財(cái)務(wù)預(yù)算，滿足到每個(gè)成員的保障需求。

否則，就會出現(xiàn)只有部分家庭成員有保障，其他成員患病時(shí)，整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況依然瞬間坍塌的情況；或者滿足了每個(gè)成員的保障需求后，才發(fā)現(xiàn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過整個(gè)家庭的合理保費(fèi)預(yù)算。

所以今天，譜藍(lán)君就來和大家聊聊最常見的家庭類型，年收入20萬的一家三口，可以怎樣配置家庭保障。

主要內(nèi)容如下：

• 假定家庭情況簡述
• 配置三步曲
• 具體方案建議
• 譜藍(lán)君總結(jié)

基本情況：

林先生和太太今年都30歲，兩人月收入各8000元；兒子今年3歲，年底準(zhǔn)備上幼兒園；一家三口除了社保，沒有買過任何商業(yè)保險(xiǎn)。

資產(chǎn)負(fù)債情況：

家中目前存款20萬，每個(gè)月要還2600房貸，還剩余27年，47萬。

現(xiàn)金流：

家庭月支出平均10000元，年盈余7萬左右。

1、風(fēng)險(xiǎn)梳理——要買什么險(xiǎn)種？

將風(fēng)險(xiǎn)梳理好，知道每個(gè)家庭成員都面臨著什么風(fēng)險(xiǎn)，才知道要給每個(gè)家庭成員配置什么對應(yīng)的險(xiǎn)種。

我們一般把會造成家庭財(cái)務(wù)坍塌的風(fēng)險(xiǎn)分為三種：身故風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)，以及殘疾風(fēng)險(xiǎn)。

一個(gè)家庭中，誰的身故會對家庭財(cái)務(wù)造成影響？家庭經(jīng)濟(jì)支柱。家庭支柱一倒下，全家收入中斷，難以為繼。

因此家庭支柱需要配置壽險(xiǎn)，將身故的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。小孩和已退休的老人等非家庭收入來源，本來就對家庭財(cái)務(wù)沒有貢獻(xiàn)責(zé)任，因此可以不考慮配置壽險(xiǎn)。

也就是林先生和太太都需要配置壽險(xiǎn)。

其次是疾病風(fēng)險(xiǎn)和殘疾風(fēng)險(xiǎn)。

無論哪個(gè)家庭成員患病、殘疾，整個(gè)家庭都需要支付大量的財(cái)力、人力，對家庭財(cái)務(wù)有嚴(yán)重影響；

因此建議每個(gè)家庭成員都要配置重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)，和意外險(xiǎn)。

2、量化需求——要買多少保額？

確定了每個(gè)成員應(yīng)該要配置的險(xiǎn)種以后，就應(yīng)該要量化保障需求，看看每個(gè)險(xiǎn)種應(yīng)該買多少保額了。

a.壽險(xiǎn)

既然壽險(xiǎn)是用來防范家庭支柱身故的風(fēng)險(xiǎn)的，那么就壽險(xiǎn)的保額就應(yīng)該要覆蓋家庭支柱的四大主要經(jīng)濟(jì)責(zé)任：家庭負(fù)債、孩子的教育費(fèi)用、生活開支、雙方父母的贍養(yǎng)費(fèi)用。

這四方面保障需求相加，再扣除手里已有的流動資產(chǎn)以后，就得出家庭壽險(xiǎn)的缺口（即壽險(xiǎn)應(yīng)該買的保額）。下面有個(gè)簡單的公式大家可以套用：

這個(gè)保障缺口，按照林先生和太太的收入比例分?jǐn)?，可得出各自的壽險(xiǎn)應(yīng)該買的保額。

按照林先生家里的財(cái)務(wù)情況，可以得出家庭壽險(xiǎn)總?cè)笨跒?strong>133萬，平攤下來林先生和太太的壽險(xiǎn)保額每人至少67萬。

至于保障多久，覆蓋家庭支柱的經(jīng)濟(jì)責(zé)任即可，比如供完房貸、孩子畢業(yè)，30年的時(shí)間足夠了。

b.重疾險(xiǎn)

重疾的保額，可以按照這樣的公式計(jì)算：

即林先生和太太的重疾額度至少每人45萬；

孩子生病，大人會因?yàn)檎疹櫤⒆佣a(chǎn)生一定的誤工費(fèi)，同時(shí)考慮到小孩買保險(xiǎn)特別便宜、得病后很難再買保險(xiǎn)……所以建議給孩子的重疾保額直接調(diào)到50萬以上。

至于保障期多久，視預(yù)算而定。預(yù)算有限，就買定期的，保至六七十歲，預(yù)算充足的，保障終身，甚至可以考慮多次賠付型的。

c.醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)

目前市面上的主流醫(yī)療險(xiǎn)為百萬醫(yī)療險(xiǎn)，百萬元以上的報(bào)銷額度，足矣，無需我們過于關(guān)注保額，重點(diǎn)應(yīng)該放在保障責(zé)任細(xì)節(jié)上。

各意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容也比較統(tǒng)一，按需選擇即可。

3、敲定預(yù)算——要花多少錢？

最后我們需要確定整個(gè)家庭的保障方案預(yù)算。

合理保費(fèi)支出，應(yīng)該要根據(jù)家庭的可支配收入而定，最多不應(yīng)超過家庭年收入10%。

結(jié)合邏輯斯蒂黃金保費(fèi)曲線，林先生一家的合理預(yù)算在16000左右。

梳理前面的內(nèi)容，已經(jīng)可以得出林先生家庭保障方案的基本框架了：

林先生夫婦兩人：

壽險(xiǎn)：保額各65萬，保障期30年；

重疾險(xiǎn)：保額各45萬；

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)：均購買一年期產(chǎn)品；

兒子：

重疾險(xiǎn)：保額50萬

醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)：均購買一年期產(chǎn)品；

接下來，就應(yīng)該是具體產(chǎn)品的匹配了。

本著保障先行的原則，譜藍(lán)君選擇了純保障型的消費(fèi)型產(chǎn)品，結(jié)合預(yù)算，做了兩個(gè)方案供大家參考。

方案一：在合理預(yù)算左右定制方案

這種組合方式適合目前財(cái)務(wù)情況相對穩(wěn)定的家庭，在不造成家庭負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)，把保障做到最好，留出一定的安全余量。

優(yōu)勢：

大人的重疾險(xiǎn)譜藍(lán)君采取了終身+定期的組合，一來可以降低保費(fèi)壓力，二來保障也是充足的，留有一定的安全余量。

兒子的重疾險(xiǎn)是多次賠付的終身重疾險(xiǎn)，其中還包含了少兒特定疾病和罕見疾病的額外賠付，這也是專門針對兒童這一群體所設(shè)置的保障內(nèi)容。

劣勢：大人的重疾險(xiǎn)在70歲后，保額降為20萬，而70歲之后，正是人一生身體情況最多變數(shù)的時(shí)候。

家庭保障規(guī)劃是一個(gè)動態(tài)的過程，我們可以先通過這種組合的方式獲得當(dāng)前最優(yōu)的保障，過幾年隨著家庭情況和保險(xiǎn)市場的變化，再進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)整。

方案二：用最低的保費(fèi)做好基本保障

在定制方案時(shí)，壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容、保費(fèi)區(qū)別都不大，主要差別在于重疾險(xiǎn)的選擇上，因此方案2中，我們對重疾險(xiǎn)進(jìn)行了調(diào)整。

這種方案適合預(yù)算有限的家庭，家庭年收入20萬，但年結(jié)余較少，或者近期有必須支出的大額現(xiàn)金流，導(dǎo)致目前資金不足。

遵循“保障充足，重在當(dāng)下”的原則，譜藍(lán)君選擇了直接配置定期的單個(gè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

優(yōu)勢：

在保證保額足夠的情況下，保費(fèi)最低。每年只需要10000萬左右，就覆蓋了身故、疾病、殘疾等所有人身風(fēng)險(xiǎn)。

劣勢：

重疾保障期有限，這其中的風(fēng)險(xiǎn)對孩子來說更明顯。孩子的重疾險(xiǎn)只保障30年，萬一孩子在保險(xiǎn)期間出險(xiǎn)了，之后要再想購買重疾險(xiǎn)會有一定的困難。

因?yàn)轭A(yù)算有限，沒有辦法保障終身，那就至少保證在一定的時(shí)間內(nèi)是保障充足的，等日后財(cái)務(wù)狀況有所改善，再進(jìn)行補(bǔ)充。

只是采取這種方案有一定的風(fēng)險(xiǎn)，特別是對孩子，所以我們需要逐步改善家庭財(cái)務(wù)情況，盡早重新對保障方案進(jìn)行調(diào)整和補(bǔ)充。

今天譜藍(lán)君和大家演示了一個(gè)家庭年收入20萬應(yīng)該可以怎樣去配置保障方案，其實(shí)無論年收入多少，配置的思路都是一樣的：

• 梳理風(fēng)險(xiǎn)——每個(gè)家庭成員應(yīng)該買什么險(xiǎn)種？
• 量化需求——每個(gè)險(xiǎn)種需要買多少保額？
• 敲定預(yù)算——要花多少錢？

不同的家庭，不同的財(cái)務(wù)狀況，不同的保障需求，也會得出不同的保障方案。從自身需求出發(fā)，才能真正規(guī)避家庭未來可能出現(xiàn)的人身風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的財(cái)務(wù)危機(jī)。

再給大家提個(gè)醒：規(guī)劃好了整個(gè)家庭的保障方案，再去匹配產(chǎn)品。重點(diǎn)應(yīng)該放在規(guī)劃，而不是產(chǎn)品。掌握正確的配置理念和基本的保險(xiǎn)知識，才不會掉坑。

要科學(xué)、精確量化出每個(gè)家庭的保障需求，還是需要一定的專業(yè)水平，自己無法做到的朋友，可以尋求專業(yè)理財(cái)師的協(xié)助。

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