核保，就是針對觸碰到健康告知的客戶，把他們的健康情況告知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司對其可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評判與分類，再決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。

一般來說，【核保結(jié)論】有以下5種：標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保、除外責(zé)任、延期、拒保。

前3種都屬于可以投保的情況，標(biāo)準(zhǔn)體承保當(dāng)然是最好的，但加費(fèi)承保和除外責(zé)任，對于有健康問題的朋友來說，也算是比較好的結(jié)果了，畢竟出險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)更高，保險(xiǎn)公司也要做合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判。

如果只是某些器官良性的、沒有惡化病變的異常，又或者是已經(jīng)治愈且無異常的既往癥，那么通過核保后，重疾險(xiǎn)還是很有可能承保，甚至是標(biāo)準(zhǔn)體承保的。

最嚴(yán)苛的屬醫(yī)療險(xiǎn)了，不僅限制多，而且即使核保了，結(jié)果一般也是拒保或者除外，甚少有標(biāo)準(zhǔn)體承保的。這就讓很多朋友很苦惱了。

因此，譜藍(lán)君今天把一般健康告知中常問到的、且很多人都有的常見病挑出來，看看能不能買保險(xiǎn)、能買到哪款保險(xiǎn)？

主要涉及以下常見疾病：

1、甲狀腺疾病：甲狀腺結(jié)節(jié)、甲亢、甲減等；

2、乳腺、婦科等女性病：乳腺結(jié)節(jié)、乳腺囊腫、宮頸炎等；

3、肝、膽、胃部疾病：乙肝病毒攜帶、大小三陽、膽囊息肉、膽結(jié)石、胃潰瘍等；

4、腎臟、泌尿疾病：腎炎、腎囊腫、糖尿病等；

5、心腦血管疾病：高血壓、心肌梗塞、腦中風(fēng)等；

6、肺病、呼吸疾病：肺炎、哮喘等；

7、貧血；

8、常見兒童病：早產(chǎn)、新生兒黃疸、新生兒窒息、器官發(fā)育不成熟等；

1、甲狀腺疾病

甲狀腺結(jié)節(jié)：康惠保旗艦版半年內(nèi)彩超無異常，可標(biāo)體承保；星悅重疾險(xiǎn)B超復(fù)查甲狀腺分級為1、2級，或者手術(shù)切除超過1年，且無后遺癥的，也能標(biāo)體承保；平安e生保醫(yī)療險(xiǎn)沒有活檢或手術(shù)，發(fā)現(xiàn)2年以上，小于0.5cm，每年一次B超都沒有增大的，標(biāo)體承保。

甲亢：平安e生保醫(yī)療險(xiǎn)甲亢治療結(jié)束超過兩年，復(fù)查甲功能正常，且沒有突眼、心慌等癥狀，可以標(biāo)體承保；尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)沒有同時(shí)存在甲狀腺腫、甲狀腺腺瘤、垂體瘤、卵巢囊腫，且甲狀腺功能正常的，可以除外責(zé)任；

另外對于甲減這一情況，因?yàn)楹芏嗉诇p患者需要長期甚至終身服藥，所以無論甲功能是否正常、治療情況如何，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)基本都是拒保的，少數(shù)重疾險(xiǎn)會加費(fèi)。大多數(shù)壽險(xiǎn)對此都沒有限制；

有甲狀腺疾病的朋友，可以重點(diǎn)關(guān)注一下百年人壽的產(chǎn)品，對甲狀腺疾病最為寬松；其次是弘康人壽的產(chǎn)品。

2、乳腺疾病、婦科病等常見女性病

乳腺結(jié)節(jié)：星悅重疾險(xiǎn)、康惠保旗艦版半年內(nèi)有超聲檢查、且BI-RAD分級為0-2級，即可標(biāo)體承保；

乳腺增生：平安e生保只要1年內(nèi)沒有針對乳腺增生病情的就醫(yī)服藥，就可以標(biāo)體承保；

子宮肌瘤：平安e生保已進(jìn)行手術(shù)切除，治愈超過半年且無并發(fā)癥，標(biāo)體承保；即使未進(jìn)行手術(shù)切除，但只要近半年內(nèi)超聲符合情況，也可以除外責(zé)任承保。

宮頸炎：輕/中度，且HPV、TCT檢查結(jié)果正常，標(biāo)體承保；

卵巢囊腫：康樂e生C款未手術(shù)切除，但近半年超聲顯示為單純性囊腫，邊界光滑，單側(cè)不超過3個(gè)囊腫，最大囊腫不超過3.5cm，即可標(biāo)體承保；做了手術(shù)切除且病理結(jié)果為良性，則基本標(biāo)體承保；

其他的比如乳腺纖維瘤、子宮肌瘤、宮頸息肉等，只要進(jìn)行手術(shù)切除，或者沒有惡性病變的話，基本都是標(biāo)體承保的，沒有大問題；宮頸糜爛甚至不會在健康告知中被問到；妊娠糖尿病、妊娠高血壓等，只要產(chǎn)后血糖和血壓恢復(fù)正常，一般也是正常承保。

譜藍(lán)君前段時(shí)間專門寫了一篇關(guān)于女性常見病投保的文章，有需要的朋友可以點(diǎn)擊回顧《是不是得了女性疾病，就不能再買保險(xiǎn)了呢？為仙女們呈上女性投保秘籍~》

3、肝、膽、胃部疾病

乙肝病毒攜帶、小三陽：只要肝功能正常，復(fù)星聯(lián)合公司基本可以標(biāo)體承保，比如康樂e生系列、達(dá)爾文1號等重疾險(xiǎn)；弘康人壽的可以加費(fèi)承保，比如健康一生A+B、哆啦A保重疾險(xiǎn)；

脂肪肝：星悅，非重度脂肪肝、肝功能正常或肝彩超無異常，正常承保；復(fù)星聯(lián)合重疾產(chǎn)品，輕/中度脂肪肝，且肝功能不超過正常值1.5倍，可以標(biāo)體承保；弘康人壽重疾產(chǎn)品，輕/中度脂肪肝，且肝功能不超過正常值3倍，加費(fèi)承保。

膽囊炎、膽結(jié)石：哆啦A保可以直接標(biāo)體承保，有的保險(xiǎn)公司則要求經(jīng)過手術(shù)治療且病理為良性方可投保。

肝囊腫：備哆分1號，不超過兩個(gè)囊腫，直徑不超過5cm，肝臟形態(tài)正常，即可標(biāo)體承保；康惠保旗艦版，僅1個(gè)囊腫且直徑不超過4cm，肝功能正常，可標(biāo)體承保；

胃潰瘍：康惠保旗艦版沒有問及胃潰瘍，可直接投保，復(fù)星聯(lián)合的產(chǎn)品，

至于膽囊息肉、膽結(jié)石等疾病，只要息肉、結(jié)節(jié)是良性的，大小沒有超出范圍，沒有惡性病變，那么一般都是可以標(biāo)體承保的，其他身體部位的息肉、囊腫同樣如此，不是大問題。

有以上相關(guān)疾病的朋友，可以重點(diǎn)關(guān)注弘康人壽、復(fù)星聯(lián)合這2家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，相對寬松。

4、腎臟、泌尿疾病

急性腎炎、泌尿結(jié)石：如果腎功能、尿檢、尿常規(guī)正常的話，基本都是標(biāo)體投保。

但腎衰竭、尿毒癥、多囊腎、腎小球、腎結(jié)核、糖尿病等，直接拒保。

5、心腦血管疾病

高血壓：復(fù)星聯(lián)合康樂e生系列重疾險(xiǎn)、康惠保旗艦版，收縮壓和舒張壓不超過150mmhg、100mmhg，且無并發(fā)癥，標(biāo)體承保；尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)，血壓值不超過160/100mmHg，正常承保；安享一生防癌險(xiǎn)健康告知沒有問及高血壓，可直接投保。

6、肺病、呼吸疾病

肺炎：如果未痊愈、一直復(fù)發(fā)，那么就是延期或直接拒保，因此建議先把肺炎治好了，再投保。

哮喘：尊享e生2019醫(yī)療險(xiǎn)健康告知沒有問及哮喘，可直接投保；

7、貧血

輕度貧血，或者缺鐵性貧血等性質(zhì)明確的，可以直接投保。

如果是中度/重度貧血，或者貧血性質(zhì)不明顯，那就直接加費(fèi)或者拒保了。地中海貧血同理。

8、常見兒童病

早產(chǎn)：慧馨安重疾險(xiǎn)，胎齡滿37周，出生體重≥2.5kg，且無其他并發(fā)癥，可標(biāo)體承保；安聯(lián)臻愛一生醫(yī)療險(xiǎn)沒有問及早產(chǎn)情況，可直接投保；

新生兒窒息：慧馨安、阿童木，出生滿6個(gè)月，已痊愈出院，且無并發(fā)癥、后遺癥，后續(xù)兒保檢查無異常，可標(biāo)體承保；

器官發(fā)育不成熟：慧馨安、阿童木，單純卵圓孔未閉，已經(jīng)痊愈，心臟彩超復(fù)查無異常，可以標(biāo)體承保

至于常見的新生兒黃疸，只要不是病理性的，基本不會影響投保。

以前，很多朋友還沒有“如實(shí)告知”這個(gè)概念，帶病投保的案例不勝其數(shù)。后來理賠糾紛多了，而且隨著正確的保險(xiǎn)知識的普及，很多朋友都知道買保險(xiǎn)一定要如實(shí)告知健康狀況了。

咱們國內(nèi)的保險(xiǎn)，遵循的是“最大告知原則”，即健康告知中有問到的，我們一定要告知。

如果我們有某種疾病，只要健康告知中沒有問到，我們就不需要告知，保險(xiǎn)公司也不能以此拒賠。

但一般醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)中，都會詢問過去一兩年內(nèi)的體檢、就醫(yī)情況，這就攔下了不少人了。

所以大家不要覺得“小毛病”沒關(guān)系，無論是正在罹患的、既往癥、被醫(yī)生建議進(jìn)一步復(fù)查的等等，只要觸及到健告的，都需要注意如實(shí)告知。

觸碰到了健康告知也沒關(guān)系，去核保就行了。很多產(chǎn)品都有智能核保功能，大家可以自己多點(diǎn)嘗試。

不過保險(xiǎn)公司的政策偶爾會變，對疾病的要求可能也會變，核保的嚴(yán)格程度也不一樣，所以郵件核保和人工核保，大家還是要求助專業(yè)的理財(cái)師。