每次譜藍(lán)君一發(fā)些好產(chǎn)品的測(cè)評(píng)文章，就會(huì)有不少朋友問(wèn)：我有過(guò)XX（疾?。芡哆@個(gè)嗎？

很多朋友確實(shí)因?yàn)樯眢w健康的原因，在挑選產(chǎn)品的時(shí)候受到或多或少的限制，這讓他們很迷茫：難道得了病，就不能買(mǎi)保險(xiǎn)了嗎？

別急~譜藍(lán)君今天就幫大家看看，各種常見(jiàn)疾病，要如何投保？

主要內(nèi)容如下：

• 有哪些疾病在投保時(shí)容易受到限制？
• 健康狀況不合格，怎么辦？
• 9大類(lèi)常見(jiàn)疾病怎么投保？

不同的險(xiǎn)種，對(duì)健康方面的要求是不一樣的，如果按照從嚴(yán)格到寬松來(lái)排序的話(huà)，四大險(xiǎn)種對(duì)健康方面的要求度分別是：

醫(yī)療險(xiǎn)＞重疾險(xiǎn)＞壽險(xiǎn)＞意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是最寬松的，基本沒(méi)有健康方面的限制；壽險(xiǎn)也比較寬松，比如現(xiàn)在的定壽之王——大麥定壽，健康告知只有五條，限制的都是比較嚴(yán)重的疾病，大多數(shù)人都是符合要求的。

而重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的要求就比較嚴(yán)格了，首先對(duì)住院、手術(shù)、服藥情況都會(huì)問(wèn)到，接著會(huì)問(wèn)到具體的疾病。從心腦血管到肝膽胰脾等身體各個(gè)部位的炎癥、結(jié)節(jié)、囊腫等，都可能有或多或少的限制，重大疾病就更不用說(shuō)了。

但別擔(dān)心，并不是說(shuō)只要有健康告知中提到的情況，就完全買(mǎi)不了保險(xiǎn)了。咱們還有【核保】呀！

核保，就是針對(duì)觸碰到健康告知的客戶(hù)，把他們的健康情況告知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司對(duì)其可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)判與分類(lèi)，再?zèng)Q定是否承保、以什么樣的條件承保的過(guò)程。

一般來(lái)說(shuō)，【核保結(jié)論】有以下5種：標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保、除外責(zé)任、延期、拒保。

前3種都屬于可以投保的情況，標(biāo)準(zhǔn)體承保當(dāng)然是最好的，但加費(fèi)承保和除外責(zé)任，對(duì)于有健康問(wèn)題的朋友來(lái)說(shuō)，也算是比較好的結(jié)果了，畢竟出險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)更高，保險(xiǎn)公司也要做合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判。

如果只是某些器官良性的、沒(méi)有惡化病變的異常，又或者是已經(jīng)治愈且無(wú)異常的既往癥，那么通過(guò)核保后，重疾險(xiǎn)還是很有可能承保，甚至是標(biāo)準(zhǔn)體承保的。

最嚴(yán)苛的屬醫(yī)療險(xiǎn)了，不僅限制多，而且即使核保了，結(jié)果一般也是拒?；蛘叱猓跎儆袠?biāo)準(zhǔn)體承保的。這就讓很多朋友很苦惱了。

因此，譜藍(lán)君今天把一般健康告知中常問(wèn)到的、且很多人都有的常見(jiàn)病挑出來(lái)，看看能不能買(mǎi)保險(xiǎn)、能買(mǎi)到哪款保險(xiǎn)？

主要涉及以下常見(jiàn)疾?。?/p>

1、甲狀腺疾病：甲狀腺結(jié)節(jié)、甲亢、甲減等；

2、乳腺、婦科等女性病：乳腺結(jié)節(jié)、乳腺囊腫、宮頸炎等；

3、肝、膽、胃部疾病：乙肝病毒攜帶、大小三陽(yáng)、膽囊息肉、膽結(jié)石、胃潰瘍等；

4、腎臟、泌尿疾病：腎炎、腎囊腫、糖尿病等；

5、心腦血管疾病：高血壓、心肌梗塞、腦中風(fēng)等；

6、肺病、呼吸疾病：肺炎、哮喘等；

7、貧血；

8、常見(jiàn)兒童病：早產(chǎn)、新生兒黃疸、新生兒窒息、器官發(fā)育不成熟等；

1、甲狀腺疾病

甲狀腺結(jié)節(jié)：康惠保旗艦版半年內(nèi)彩超無(wú)異常，可標(biāo)體承保；星悅重疾險(xiǎn)B超復(fù)查甲狀腺分級(jí)為1、2級(jí)，或者手術(shù)切除超過(guò)1年，且無(wú)后遺癥的，也能標(biāo)體承保；平安e生保醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有活檢或手術(shù)，發(fā)現(xiàn)2年以上，小于0.5cm，每年一次B超都沒(méi)有增大的，標(biāo)體承保。

甲亢：平安e生保醫(yī)療險(xiǎn)甲亢治療結(jié)束超過(guò)兩年，復(fù)查甲功能正常，且沒(méi)有突眼、心慌等癥狀，可以標(biāo)體承保；尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有同時(shí)存在甲狀腺腫、甲狀腺腺瘤、垂體瘤、卵巢囊腫，且甲狀腺功能正常的，可以除外責(zé)任；

另外對(duì)于甲減這一情況，因?yàn)楹芏嗉诇p患者需要長(zhǎng)期甚至終身服藥，所以無(wú)論甲功能是否正常、治療情況如何，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)基本都是拒保的，少數(shù)重疾險(xiǎn)會(huì)加費(fèi)。大多數(shù)壽險(xiǎn)對(duì)此都沒(méi)有限制；

有甲狀腺疾病的朋友，可以重點(diǎn)關(guān)注一下百年人壽的產(chǎn)品，對(duì)甲狀腺疾病最為寬松；其次是弘康人壽的產(chǎn)品。

2、乳腺疾病、婦科病等常見(jiàn)女性病

乳腺結(jié)節(jié)：星悅重疾險(xiǎn)、康惠保旗艦版半年內(nèi)有超聲檢查、且BI-RAD分級(jí)為0-2級(jí)，即可標(biāo)體承保；

乳腺增生：平安e生保只要1年內(nèi)沒(méi)有針對(duì)乳腺增生病情的就醫(yī)服藥，就可以標(biāo)體承保；

子宮肌瘤：平安e生保已進(jìn)行手術(shù)切除，治愈超過(guò)半年且無(wú)并發(fā)癥，標(biāo)體承保；即使未進(jìn)行手術(shù)切除，但只要近半年內(nèi)超聲符合情況，也可以除外責(zé)任承保。

宮頸炎：輕/中度，且HPV、TCT檢查結(jié)果正常，標(biāo)體承保；

卵巢囊腫：康樂(lè)e生C款未手術(shù)切除，但近半年超聲顯示為單純性囊腫，邊界光滑，單側(cè)不超過(guò)3個(gè)囊腫，最大囊腫不超過(guò)3.5cm，即可標(biāo)體承保；做了手術(shù)切除且病理結(jié)果為良性，則基本標(biāo)體承保；

其他的比如乳腺纖維瘤、子宮肌瘤、宮頸息肉等，只要進(jìn)行手術(shù)切除，或者沒(méi)有惡性病變的話(huà)，基本都是標(biāo)體承保的，沒(méi)有大問(wèn)題；宮頸糜爛甚至不會(huì)在健康告知中被問(wèn)到；妊娠糖尿病、妊娠高血壓等，只要產(chǎn)后血糖和血壓恢復(fù)正常，一般也是正常承保。

譜藍(lán)君前段時(shí)間專(zhuān)門(mén)寫(xiě)了一篇關(guān)于女性常見(jiàn)病投保的文章，有需要的朋友可以點(diǎn)擊回顧《是不是得了女性疾病，就不能再買(mǎi)保險(xiǎn)了呢？為仙女們呈上女性投保秘籍~》

3、肝、膽、胃部疾病

乙肝病毒攜帶、小三陽(yáng)：只要肝功能正常，復(fù)星聯(lián)合公司基本可以標(biāo)體承保，比如康樂(lè)e生系列、達(dá)爾文1號(hào)等重疾險(xiǎn)；弘康人壽的可以加費(fèi)承保，比如健康一生A+B、哆啦A保重疾險(xiǎn)；

脂肪肝：星悅，非重度脂肪肝、肝功能正?；蚋尾食瑹o(wú)異常，正常承保；復(fù)星聯(lián)合重疾產(chǎn)品，輕/中度脂肪肝，且肝功能不超過(guò)正常值1.5倍，可以標(biāo)體承保；弘康人壽重疾產(chǎn)品，輕/中度脂肪肝，且肝功能不超過(guò)正常值3倍，加費(fèi)承保。

膽囊炎、膽結(jié)石：哆啦A保可以直接標(biāo)體承保，有的保險(xiǎn)公司則要求經(jīng)過(guò)手術(shù)治療且病理為良性方可投保。

肝囊腫：備哆分1號(hào)，不超過(guò)兩個(gè)囊腫，直徑不超過(guò)5cm，肝臟形態(tài)正常，即可標(biāo)體承保；康惠保旗艦版，僅1個(gè)囊腫且直徑不超過(guò)4cm，肝功能正常，可標(biāo)體承保；

胃潰瘍：康惠保旗艦版沒(méi)有問(wèn)及胃潰瘍，可直接投保，復(fù)星聯(lián)合的產(chǎn)品，

至于膽囊息肉、膽結(jié)石等疾病，只要息肉、結(jié)節(jié)是良性的，大小沒(méi)有超出范圍，沒(méi)有惡性病變，那么一般都是可以標(biāo)體承保的，其他身體部位的息肉、囊腫同樣如此，不是大問(wèn)題。

有以上相關(guān)疾病的朋友，可以重點(diǎn)關(guān)注弘康人壽、復(fù)星聯(lián)合這2家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，相對(duì)寬松。

4、腎臟、泌尿疾病

急性腎炎、泌尿結(jié)石：如果腎功能、尿檢、尿常規(guī)正常的話(huà)，基本都是標(biāo)體投保。

但腎衰竭、尿毒癥、多囊腎、腎小球、腎結(jié)核、糖尿病等，直接拒保。

5、心腦血管疾病

高血壓：復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)e生系列重疾險(xiǎn)、康惠保旗艦版，收縮壓和舒張壓不超過(guò)150mmhg、100mmhg，且無(wú)并發(fā)癥，標(biāo)體承保；尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)，血壓值不超過(guò)160/100mmHg，正常承保；安享一生防癌險(xiǎn)健康告知沒(méi)有問(wèn)及高血壓，可直接投保。

6、肺病、呼吸疾病

肺炎：如果未痊愈、一直復(fù)發(fā)，那么就是延期或直接拒保，因此建議先把肺炎治好了，再投保。

哮喘：尊享e生2019醫(yī)療險(xiǎn)健康告知沒(méi)有問(wèn)及哮喘，可直接投保；

7、貧血

輕度貧血，或者缺鐵性貧血等性質(zhì)明確的，可以直接投保。

如果是中度/重度貧血，或者貧血性質(zhì)不明顯，那就直接加費(fèi)或者拒保了。地中海貧血同理。

8、常見(jiàn)兒童病

早產(chǎn)：慧馨安重疾險(xiǎn)，胎齡滿(mǎn)37周，出生體重≥2.5kg，且無(wú)其他并發(fā)癥，可標(biāo)體承保；安聯(lián)臻愛(ài)一生醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有問(wèn)及早產(chǎn)情況，可直接投保；

新生兒窒息：慧馨安、阿童木，出生滿(mǎn)6個(gè)月，已痊愈出院，且無(wú)并發(fā)癥、后遺癥，后續(xù)兒保檢查無(wú)異常，可標(biāo)體承保；

器官發(fā)育不成熟：慧馨安、阿童木，單純卵圓孔未閉，已經(jīng)痊愈，心臟彩超復(fù)查無(wú)異常，可以標(biāo)體承保

至于常見(jiàn)的新生兒黃疸，只要不是病理性的，基本不會(huì)影響投保。

以前，很多朋友還沒(méi)有“如實(shí)告知”這個(gè)概念，帶病投保的案例不勝其數(shù)。后來(lái)理賠糾紛多了，而且隨著正確的保險(xiǎn)知識(shí)的普及，很多朋友都知道買(mǎi)保險(xiǎn)一定要如實(shí)告知健康狀況了。

咱們國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)，遵循的是“最大告知原則”，即健康告知中有問(wèn)到的，我們一定要告知。

如果我們有某種疾病，只要健康告知中沒(méi)有問(wèn)到，我們就不需要告知，保險(xiǎn)公司也不能以此拒賠。

但一般醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)中，都會(huì)詢(xún)問(wèn)過(guò)去一兩年內(nèi)的體檢、就醫(yī)情況，這就攔下了不少人了。

所以大家不要覺(jué)得“小毛病”沒(méi)關(guān)系，無(wú)論是正在罹患的、既往癥、被醫(yī)生建議進(jìn)一步復(fù)查的等等，只要觸及到健告的，都需要注意如實(shí)告知。

觸碰到了健康告知也沒(méi)關(guān)系，去核保就行了。很多產(chǎn)品都有智能核保功能，大家可以自己多點(diǎn)嘗試。

不過(guò)保險(xiǎn)公司的政策偶爾會(huì)變，對(duì)疾病的要求可能也會(huì)變，核保的嚴(yán)格程度也不一樣，所以郵件核保和人工核保，大家還是要求助專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師。

不管你是想了解、投保保險(xiǎn)或者以上文中產(chǎn)品，還是身體有其他疾病，想要咨詢(xún)?nèi)绾瓮侗５呐笥?，都可?strong>點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)體驗(yàn)我們價(jià)值800元的保障方案規(guī)劃服務(wù)！專(zhuān)業(yè)的理財(cái)師會(huì)1對(duì)1為你服務(wù)，根據(jù)你的實(shí)際情況，為你挑選最適合的產(chǎn)