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健康有瑕疵會被拒保嗎?別急,這兒有招!

每次譜藍(lán)君一發(fā)些好產(chǎn)品的測評文章,就會有不少朋友問:我有過XX(疾病),能投這個(gè)嗎?

很多朋友確實(shí)因?yàn)樯眢w健康的原因,在挑選產(chǎn)品的時(shí)候受到或多或少的限制,這讓他們很迷茫:難道得了病,就不能買保險(xiǎn)了嗎?

別急~譜藍(lán)君今天就幫大家看看,各種常見疾病,要如何投保

主要內(nèi)容如下:

  • 有哪些疾病在投保時(shí)容易受到限制?
  • 健康狀況不合格,怎么辦?
  • 9大類常見疾病怎么投保?

不同的險(xiǎn)種,對健康方面的要求是不一樣的,如果按照從嚴(yán)格到寬松來排序的話,四大險(xiǎn)種對健康方面的要求度分別是:

醫(yī)療險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>壽險(xiǎn)>意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)是最寬松的,基本沒有健康方面的限制;壽險(xiǎn)也比較寬松,比如現(xiàn)在的定壽之王——大麥定壽,健康告知只有五條,限制的都是比較嚴(yán)重的疾病,大多數(shù)人都是符合要求的。

健康有瑕疵會被拒保嗎?別急,這兒有招!插圖1

而重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的要求就比較嚴(yán)格了,首先對住院、手術(shù)、服藥情況都會問到,接著會問到具體的疾病。從心腦血管到肝膽胰脾等身體各個(gè)部位的炎癥、結(jié)節(jié)、囊腫等,都可能有或多或少的限制,重大疾病就更不用說了。

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(某重疾險(xiǎn)健康告知內(nèi)容)

但別擔(dān)心,并不是說只要有健康告知中提到的情況,就完全買不了保險(xiǎn)了。咱們還有【核?!?/strong>呀!

核保,就是針對觸碰到健康告知的客戶,把他們的健康情況告知保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司對其可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評判與分類,再決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。

一般來說,【核保結(jié)論】有以下5種:標(biāo)準(zhǔn)體承保、加費(fèi)承保、除外責(zé)任、延期、拒保。

健康有瑕疵會被拒保嗎?別急,這兒有招!插圖5

前3種都屬于可以投保的情況,標(biāo)準(zhǔn)體承保當(dāng)然是最好的,但加費(fèi)承保和除外責(zé)任,對于有健康問題的朋友來說,也算是比較好的結(jié)果了,畢竟出險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)更高,保險(xiǎn)公司也要做合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判。

如果只是某些器官良性的、沒有惡化病變的異常,又或者是已經(jīng)治愈且無異常的既往癥,那么通過核保后,重疾險(xiǎn)還是很有可能承保,甚至是標(biāo)準(zhǔn)體承保的。

最嚴(yán)苛的屬醫(yī)療險(xiǎn)了,不僅限制多,而且即使核保了,結(jié)果一般也是拒保或者除外,甚少有標(biāo)準(zhǔn)體承保的。這就讓很多朋友很苦惱了。

因此,譜藍(lán)君今天把一般健康告知中常問到的、且很多人都有的常見病挑出來,看看能不能買保險(xiǎn)、能買到哪款保險(xiǎn)?

主要涉及以下常見疾病:

1、甲狀腺疾病:甲狀腺結(jié)節(jié)、甲亢、甲減等;

2、乳腺、婦科等女性病:乳腺結(jié)節(jié)、乳腺囊腫、宮頸炎等;

3、肝、膽、胃部疾病:乙肝病毒攜帶、大小三陽、膽囊息肉、膽結(jié)石、胃潰瘍等;

4、腎臟、泌尿疾病:腎炎、腎囊腫、糖尿病等;

5、心腦血管疾病:高血壓、心肌梗塞、腦中風(fēng)等;

6、肺病、呼吸疾病:肺炎、哮喘等;

7、貧血

8、常見兒童病:早產(chǎn)、新生兒黃疸、新生兒窒息、器官發(fā)育不成熟等;

1、甲狀腺疾病

健康有瑕疵會被拒保嗎?別急,這兒有招!插圖7

甲狀腺結(jié)節(jié)惠保旗艦版半年內(nèi)彩超無異常,可標(biāo)體承保;星悅重疾險(xiǎn)B超復(fù)查甲狀腺分級為1、2級,或者手術(shù)切除超過1年,且無后遺癥的,也能標(biāo)體承保;平安e生保醫(yī)療險(xiǎn)沒有活檢或手術(shù),發(fā)現(xiàn)2年以上,小于0.5cm,每年一次B超都沒有增大的,標(biāo)體承保。

甲亢平安e生保醫(yī)療險(xiǎn)甲亢治療結(jié)束超過兩年,復(fù)查甲功能正常,且沒有突眼、心慌等癥狀,可以標(biāo)體承保;尊享e生醫(yī)療險(xiǎn)沒有同時(shí)存在甲狀腺腫、甲狀腺腺瘤、垂體瘤、卵巢囊腫,且甲狀腺功能正常的,可以除外責(zé)任;

另外對于甲減這一情況,因?yàn)楹芏嗉诇p患者需要長期甚至終身服藥,所以無論甲功能是否正常、治療情況如何,醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)基本都是拒保的,少數(shù)重疾險(xiǎn)會加費(fèi)。大多數(shù)壽險(xiǎn)對此都沒有限制;

有甲狀腺疾病的朋友,可以重點(diǎn)關(guān)注一下百年人壽的產(chǎn)品,對甲狀腺疾病最為寬松;其次是弘康人壽的產(chǎn)品。

2、乳腺疾病、婦科病等常見女性病

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乳腺結(jié)節(jié)星悅重疾險(xiǎn)、康惠保旗艦版半年內(nèi)有超聲檢查、且BI-RAD分級為0-2級,即可標(biāo)體承保;

乳腺增生平安e生保只要1年內(nèi)沒有針對乳腺增生病情的就醫(yī)服藥,就可以標(biāo)體承保;

子宮肌瘤平安e生保已進(jìn)行手術(shù)切除,治愈超過半年且無并發(fā)癥,標(biāo)體承保;即使未進(jìn)行手術(shù)切除,但只要近半年內(nèi)超聲符合情況,也可以除外責(zé)任承保。

宮頸炎:輕/中度,且HPV、TCT檢查結(jié)果正常,標(biāo)體承保;

卵巢囊腫康樂e生C款未手術(shù)切除,但近半年超聲顯示為單純性囊腫,邊界光滑,單側(cè)不超過3個(gè)囊腫,最大囊腫不超過3.5cm,即可標(biāo)體承保;做了手術(shù)切除且病理結(jié)果為良性,則基本標(biāo)體承保;

其他的比如乳腺纖維瘤、子宮肌瘤、宮頸息肉等,只要進(jìn)行手術(shù)切除,或者沒有惡性病變的話,基本都是標(biāo)體承保的,沒有大問題;宮頸糜爛甚至不會在健康告知中被問到;妊娠糖尿病、妊娠高血壓等,只要產(chǎn)后血糖和血壓恢復(fù)正常,一般也是正常承保。

譜藍(lán)君前段時(shí)間專門寫了一篇關(guān)于女性常見病投保的文章,有需要的朋友可以點(diǎn)擊回顧《是不是得了女性疾病,就不能再買保險(xiǎn)了呢?為仙女們呈上女性投保秘籍~》

3、肝、膽、胃部疾病

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乙肝病毒攜帶、小三陽:只要肝功能正常,復(fù)星聯(lián)合公司基本可以標(biāo)體承保,比如康樂e生系列、達(dá)爾文1號等重疾險(xiǎn);弘康人壽的可以加費(fèi)承保,比如健康一生A+B、哆啦A保重疾險(xiǎn);

脂肪肝星悅,非重度脂肪肝、肝功能正常或肝彩超無異常,正常承保;復(fù)星聯(lián)合重疾產(chǎn)品,輕/中度脂肪肝,且肝功能不超過正常值1.5倍,可以標(biāo)體承保;弘康人壽重疾產(chǎn)品,輕/中度脂肪肝,且肝功能不超過正常值3倍,加費(fèi)承保。

膽囊炎、膽結(jié)石哆啦A保可以直接標(biāo)體承保,有的保險(xiǎn)公司則要求經(jīng)過手術(shù)治療且病理為良性方可投保。

肝囊腫:備哆分1號,不超過兩個(gè)囊腫,直徑不超過5cm,肝臟形態(tài)正常,即可標(biāo)體承保;康惠保旗艦版,僅1個(gè)囊腫且直徑不超過4cm,肝功能正常,可標(biāo)體承保;

胃潰瘍:康惠保旗艦版沒有問及胃潰瘍,可直接投保,復(fù)星聯(lián)合的產(chǎn)品,

至于膽囊息肉、膽結(jié)石等疾病,只要息肉、結(jié)節(jié)是良性的,大小沒有超出范圍,沒有惡性病變,那么一般都是可以標(biāo)體承保的,其他身體部位的息肉、囊腫同樣如此,不是大問題。

有以上相關(guān)疾病的朋友,可以重點(diǎn)關(guān)注弘康人壽、復(fù)星聯(lián)合這2家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,相對寬松。

4、腎臟、泌尿疾病

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急性腎炎、泌尿結(jié)石:如果腎功能、尿檢、尿常規(guī)正常的話,基本都是標(biāo)體投保。

腎衰竭、尿毒癥、多囊腎、腎小球、腎結(jié)核、糖尿病等,直接拒保。

5、心腦血管疾病

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高血壓:復(fù)星聯(lián)合康樂e生系列重疾險(xiǎn)、康惠保旗艦版,收縮壓和舒張壓不超過150mmhg、100mmhg,且無并發(fā)癥,標(biāo)體承保;尊享e生醫(yī)療險(xiǎn),血壓值不超過160/100mmHg,正常承保;安享一生防癌險(xiǎn)健康告知沒有問及高血壓,可直接投保。

6、肺病、呼吸疾病

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肺炎:如果未痊愈、一直復(fù)發(fā),那么就是延期或直接拒保,因此建議先把肺炎治好了,再投保。

哮喘尊享e生2019醫(yī)療險(xiǎn)健康告知沒有問及哮喘,可直接投保;

7、貧血

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輕度貧血,或者缺鐵性貧血等性質(zhì)明確的,可以直接投保。

如果是中度/重度貧血,或者貧血性質(zhì)不明顯,那就直接加費(fèi)或者拒保了。地中海貧血同理。

8、常見兒童病

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早產(chǎn)慧馨安重疾險(xiǎn),胎齡滿37周,出生體重≥2.5kg,且無其他并發(fā)癥,可標(biāo)體承保;安聯(lián)臻愛一生醫(yī)療險(xiǎn)沒有問及早產(chǎn)情況,可直接投保;

新生兒窒息:慧馨安、阿童木,出生滿6個(gè)月,已痊愈出院,且無并發(fā)癥、后遺癥,后續(xù)兒保檢查無異常,可標(biāo)體承保;

器官發(fā)育不成熟:慧馨安、阿童木,單純卵圓孔未閉,已經(jīng)痊愈,心臟彩超復(fù)查無異常,可以標(biāo)體承保

至于常見的新生兒黃疸,只要不是病理性的,基本不會影響投保。

以前,很多朋友還沒有“如實(shí)告知”這個(gè)概念,帶病投保的案例不勝其數(shù)。后來理賠糾紛多了,而且隨著正確的保險(xiǎn)知識的普及,很多朋友都知道買保險(xiǎn)一定要如實(shí)告知健康狀況了。

咱們國內(nèi)的保險(xiǎn),遵循的是“最大告知原則”,即健康告知中有問到的,我們一定要告知。

如果我們有某種疾病,只要健康告知中沒有問到,我們就不需要告知,保險(xiǎn)公司也不能以此拒賠。

但一般醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)中,都會詢問過去一兩年內(nèi)的體檢、就醫(yī)情況,這就攔下了不少人了。

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所以大家不要覺得“小毛病”沒關(guān)系,無論是正在罹患的、既往癥、被醫(yī)生建議進(jìn)一步復(fù)查的等等,只要觸及到健告的,都需要注意如實(shí)告知。

觸碰到了健康告知也沒關(guān)系,去核保就行了。很多產(chǎn)品都有智能核保功能,大家可以自己多點(diǎn)嘗試。

不過保險(xiǎn)公司的政策偶爾會變,對疾病的要求可能也會變,核保的嚴(yán)格程度也不一樣,所以郵件核保和人工核保,大家還是要求助專業(yè)的理財(cái)師。

不管你是想了解、投保保險(xiǎn)或者以上文中產(chǎn)品,還是身體有其他疾病,想要咨詢?nèi)绾瓮侗5呐笥眩伎梢?strong>點(diǎn)擊下方圖片,免費(fèi)體驗(yàn)我們價(jià)值800元的保障方案規(guī)劃服務(wù)!專業(yè)的理財(cái)師會1對1為你服務(wù),根據(jù)你的實(shí)際情況,為你挑選最適合的產(chǎn)

原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/tbjq/9645.html

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