“每年住院花不到1萬就白交保費(fèi)？”——這是很多人對百萬醫(yī)療險(xiǎn)的最大誤解。其實(shí)1萬免賠額就像醫(yī)保的起付線，關(guān)鍵要看是”單次免賠”還是”全年累計(jì)”。我們拿三個(gè)真實(shí)家庭案例算筆賬，看看不同情況到底能報(bào)多少錢。
一、免賠額的兩種玩法
- 單次免賠（刺客條款）
每次住院單獨(dú)計(jì)算1萬
案例：王阿姨3次住院各花8千
總花費(fèi)2.4萬
報(bào)銷額：0元（每次都沒超1萬）
- 全年累計(jì)（良心款）
全年醫(yī)療費(fèi)加起來超1萬就能報(bào)
同案例改用累計(jì)免賠：
報(bào)銷額：（2.4萬-1萬）×100%=1.4萬
2024年數(shù)據(jù)：70%的百萬醫(yī)療險(xiǎn)已改為累計(jì)免賠
二、四類家庭報(bào)銷實(shí)測
- 年輕獨(dú)居族（年醫(yī)療費(fèi)約3千）
報(bào)銷概率：＜5%
建議：優(yōu)先買門診險(xiǎn)
- 三口之家（孩子頻繁生病）
案例：孩子肺炎住院1.2萬+大人闌尾炎1.8萬
累計(jì)報(bào)銷：（3萬-1萬）×100%=2萬
- 慢性病老人
糖尿病年治療費(fèi)2.3萬
報(bào)銷額：1.3萬
注意：門特費(fèi)用多數(shù)不納入免賠額
- 癌癥患者
靶向藥年花費(fèi)15萬
報(bào)銷額：14萬
但首次確診往往要自付1萬
三、三個(gè)避坑指南
看條款：找”年度累計(jì)免賠”字樣
湊額度：家人醫(yī)療費(fèi)可合并計(jì)算（部分產(chǎn)品支持）
搭醫(yī)保：醫(yī)保報(bào)銷部分可計(jì)入免賠額（如醫(yī)保報(bào)5千，自費(fèi)5千即達(dá)1萬）
說人話結(jié)論
1萬免賠額就像自助餐門票：
飯量小的（醫(yī)療費(fèi)少）覺得虧
大胃王（大病治療）血賺 關(guān)鍵要看你家”吃飯習(xí)慣”（醫(yī)療支出模式）
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