“每年住院花不到1萬就白交保費？”——這是很多人對百萬醫(yī)療險的最大誤解。其實1萬免賠額就像醫(yī)保的起付線，關鍵要看是”單次免賠”還是”全年累計”。我們拿三個真實家庭案例算筆賬，看看不同情況到底能報多少錢。

一、免賠額的兩種玩法

1. 單次免賠（刺客條款）

每次住院單獨計算1萬

案例：王阿姨3次住院各花8千

總花費2.4萬

報銷額：0元（每次都沒超1萬）

2. 全年累計（良心款）

全年醫(yī)療費加起來超1萬就能報

同案例改用累計免賠：

報銷額：（2.4萬-1萬）×100%=1.4萬

2024年數(shù)據(jù)：70%的百萬醫(yī)療險已改為累計免賠

二、四類家庭報銷實測

1. 年輕獨居族（年醫(yī)療費約3千）

報銷概率：＜5%

建議：優(yōu)先買門診險

2. 三口之家（孩子頻繁生?。?/li>

案例：孩子肺炎住院1.2萬+大人闌尾炎1.8萬

累計報銷：（3萬-1萬）×100%=2萬

3. 慢性病老人

糖尿病年治療費2.3萬

報銷額：1.3萬

注意：門特費用多數(shù)不納入免賠額

4. 癌癥患者

靶向藥年花費15萬

報銷額：14萬

但首次確診往往要自付1萬

三、三個避坑指南

看條款：找”年度累計免賠”字樣

湊額度：家人醫(yī)療費可合并計算（部分產(chǎn)品支持）

搭醫(yī)保：醫(yī)保報銷部分可計入免賠額（如醫(yī)保報5千，自費5千即達1萬）

說人話結論

1萬免賠額就像自助餐門票：

飯量小的（醫(yī)療費少）覺得虧

大胃王（大病治療）血賺 關鍵要看你家”吃飯習慣”（醫(yī)療支出模式）

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