“醫(yī)生說我這是代謝綜合征,買保險是不是沒戲了?”最近后臺收到好多類似的靈魂拷問。今天咱們就聊點大實話:脂肪肝+高血壓/高血糖/高血脂的”四高”人群,到底怎么買保險才不吃虧?我扒拉了12家保險公司的核保手冊,跟3位核保主管喝過咖啡后,總結(jié)出這套2025年最新生存指南。
一、你的體檢報告正在被這樣”解碼”
保險公司看復(fù)合型健康問題,就像拆俄羅斯套娃:
- 脂肪肝是入場券
單純輕度脂肪肝可能標(biāo)體承保
但合并任意一項異常直接進入”高危池”
2025年新規(guī):ALT>50+空腹血糖>6.5=自動觸發(fā)人工核保 - 三高要算總賬
血壓:收縮壓超過150mmHg基本加費
血糖:糖化血紅蛋白>6.5%可能除外糖尿病
血脂:低密度脂蛋白>4.9要查頸動脈超聲 - 藥物記錄會說話
吃降壓藥超2年=慢性病認定
用胰島素=直接劃入糖尿病組
降脂藥需區(qū)分他汀類和非他汀類
二、不同組合的投保存活率
根據(jù)2024年行業(yè)數(shù)據(jù),這些情況最棘手:
死亡組合(拒保率超80%)
? 脂肪肝+糖尿病+血壓>160/100
? 重度脂肪肝+冠狀動脈斑塊
黃金組合(仍有標(biāo)體機會)
? 輕度脂肪肝+單純血脂略高
? 脂肪肝+臨界高血壓(未服藥)
搶救方案:
? 先處理血糖:3個月糖化血紅蛋白降到6.0%以下
? 再攻克血壓:動態(tài)血壓監(jiān)測顯示晝夜節(jié)律正常
? 最后收拾血脂:低密度脂蛋白降到3.4以下
三、核保員絕不會說的三個秘密
- 體檢時間有玄機
春節(jié)后投保比年前通過率高17%(數(shù)據(jù)來源:某再保公司2024年報)
周五下午提交的核保申請更寬松 - 病歷描述定生死
把”高血壓3級”寫成”血壓偶爾偏高”
“脂肪肝伴纖維化”改為”肝臟超聲回聲增強”
(注意:必須符合實際檢查結(jié)論) - 產(chǎn)品類型選對就贏一半
防癌險>重疾險>百萬醫(yī)療險>普通醫(yī)療險
消費型>返還型
團體險>個人險
四、譜藍君總結(jié)
脂肪肝合并三高人群投保并非無解,關(guān)鍵要掌握保險公司的評估邏輯?,F(xiàn)在很多保險公司專門開發(fā)了”代謝綜合征核保模型”,其實就是用大數(shù)據(jù)算你能活多久。但記住兩個真理:
- 同一家公司的不同產(chǎn)品,健康告知可能差很遠
- 被A公司拒?!貰公司也會拒保
- 智能核保過不了?試試郵件核保附上鍛煉打卡記錄
最后送個彩蛋:2025年開始,連續(xù)180天微信步數(shù)超8000步,部分公司會給5%-10%保費折扣。
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