“醫(yī)生說(shuō)我這是代謝綜合征,買保險(xiǎn)是不是沒(méi)戲了?”最近后臺(tái)收到好多類似的靈魂拷問(wèn)。今天咱們就聊點(diǎn)大實(shí)話:脂肪肝+高血壓/高血糖/高血脂的”四高”人群,到底怎么買保險(xiǎn)才不吃虧?我扒拉了12家保險(xiǎn)公司的核保手冊(cè),跟3位核保主管喝過(guò)咖啡后,總結(jié)出這套2025年最新生存指南。
一、你的體檢報(bào)告正在被這樣”解碼”
保險(xiǎn)公司看復(fù)合型健康問(wèn)題,就像拆俄羅斯套娃:
- 脂肪肝是入場(chǎng)券
單純輕度脂肪肝可能標(biāo)體承保
但合并任意一項(xiàng)異常直接進(jìn)入”高危池”
2025年新規(guī):ALT>50+空腹血糖>6.5=自動(dòng)觸發(fā)人工核保 - 三高要算總賬
血壓:收縮壓超過(guò)150mmHg基本加費(fèi)
血糖:糖化血紅蛋白>6.5%可能除外糖尿病
血脂:低密度脂蛋白>4.9要查頸動(dòng)脈超聲 - 藥物記錄會(huì)說(shuō)話
吃降壓藥超2年=慢性病認(rèn)定
用胰島素=直接劃入糖尿病組
降脂藥需區(qū)分他汀類和非他汀類
二、不同組合的投保存活率
根據(jù)2024年行業(yè)數(shù)據(jù),這些情況最棘手:
死亡組合(拒保率超80%)
? 脂肪肝+糖尿病+血壓>160/100
? 重度脂肪肝+冠狀動(dòng)脈斑塊
黃金組合(仍有標(biāo)體機(jī)會(huì))
? 輕度脂肪肝+單純血脂略高
? 脂肪肝+臨界高血壓(未服藥)
搶救方案:
? 先處理血糖:3個(gè)月糖化血紅蛋白降到6.0%以下
? 再攻克血壓:動(dòng)態(tài)血壓監(jiān)測(cè)顯示晝夜節(jié)律正常
? 最后收拾血脂:低密度脂蛋白降到3.4以下
三、核保員絕不會(huì)說(shuō)的三個(gè)秘密
- 體檢時(shí)間有玄機(jī)
春節(jié)后投保比年前通過(guò)率高17%(數(shù)據(jù)來(lái)源:某再保公司2024年報(bào))
周五下午提交的核保申請(qǐng)更寬松 - 病歷描述定生死
把”高血壓3級(jí)”寫成”血壓偶爾偏高”
“脂肪肝伴纖維化”改為”肝臟超聲回聲增強(qiáng)”
(注意:必須符合實(shí)際檢查結(jié)論) - 產(chǎn)品類型選對(duì)就贏一半
防癌險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)>普通醫(yī)療險(xiǎn)
消費(fèi)型>返還型
團(tuán)體險(xiǎn)>個(gè)人險(xiǎn)
四、譜藍(lán)君總結(jié)
脂肪肝合并三高人群投保并非無(wú)解,關(guān)鍵要掌握保險(xiǎn)公司的評(píng)估邏輯?,F(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司專門開(kāi)發(fā)了”代謝綜合征核保模型”,其實(shí)就是用大數(shù)據(jù)算你能活多久。但記住兩個(gè)真理:
- 同一家公司的不同產(chǎn)品,健康告知可能差很遠(yuǎn)
- 被A公司拒?!貰公司也會(huì)拒保
- 智能核保過(guò)不了?試試郵件核保附上鍛煉打卡記錄
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