二、保障與價格：羊毛出在誰身上？

人保i無憂走極致精簡路線：28種重疾+3種輕癥，輕癥賠付20%保額且限70歲前?？此茊伪?，但28種重疾覆蓋了90%高發(fā)大病。30歲男性買30萬保終身，年保費5760元，比標準體產(chǎn)品貴約15%。

中荷超越1號更像“滿漢全席”?；A(chǔ)責任含輕中重癥，核心價值在可選責任：

• 重疾二次賠：不同病種可再賠100%
• 癌癥/心腦特疾二次賠：即便同種復(fù)發(fā)也能賠

30歲女性附加全責任，年保費沖上7000+。但肺結(jié)節(jié)患者馬太太的案例證明，三次重疾理賠獲賠90萬，杠桿率仍可觀。

易核版3.0取中間路線：輕癥覆蓋35種病種，對早期肝硬化、輕度腦中風等都有保障。乙肝攜帶者加費約10%，價格介于i無憂與超越1號之間。

“買保險不是買菜單長度，而是買理賠時的底氣。”——資深核保員觀點

三、這三類人，對號入座！

1. 結(jié)節(jié)/癌癥術(shù)后人群

• 肺結(jié)節(jié)未手術(shù) → 中荷超越1號（唯一標體機會）
• 甲狀腺癌術(shù)后 → 中荷超越1號（術(shù)后6個月可投）
• 乳腺結(jié)節(jié)3級 → 人保i無憂（標體承保概率高）

2. 慢性病患者

• Ⅱ型糖尿病/高血壓1級 → 易核版3.0（加費即可承保）
• 乙肝小三陽 → 人保i無憂（3條健告易通過）

3. 高齡/高危職業(yè)者

• 65歲退休教師 → 人保i無憂（年齡上限65歲）
• 消防員/民航飛行員 → 人保i無憂（1-6類職業(yè)全開放）

四、說點大實話：寬松核保的“代價”

保險公司不是慈善機構(gòu)。放寬核保的背后有精算邏輯：

• 加費承保：三高患者保費提高，覆蓋更高賠付風險
• 除外責任：甲狀腺癌術(shù)后投保，相關(guān)責任不保
• 限制保額：非標體人群通常限購30萬保額

但相比“裸奔”，這些妥協(xié)仍值。以甲狀腺癌為例，手術(shù)費約3-5萬，而重疾險30萬賠付能覆蓋3-5年收入損失。

慧擇理賠數(shù)據(jù)顯示：2024年非標體保單獲賠率達97.3%，與標準體持平

寫在最后：先上車，再換座

身體已有異常的朋友，別再糾結(jié)“為什么我買保險這么貴”。當下市場，中荷超越1號是癌癥術(shù)后人群的“救命稻草”，人保i無憂為結(jié)節(jié)/三高患者敞開大門，易核版3.0則為慢性病患者兜底。

健康人群不必羨慕這些產(chǎn)品——你們能用更低價格買到更高保障。但若你已被其他重疾險拒保，這三款產(chǎn)品可能是你最后的防線。保險從來不是“買最好的”，而是“買你還能買的”。

體檢異常不是生命的休止符，核保寬松的重疾險正成為人生下半場的重啟鍵。

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