說起互聯(lián)網(wǎng)重疾險，很多人可能第一時間想起百年人壽康惠保重疾險系列。

當年的康惠保刷新重疾險地板價；

康惠保旗艦版的推出，開創(chuàng)性地令“重疾+中癥+輕癥”成為重疾險標配，一度成為行業(yè)標桿。

康惠保旗艦版穩(wěn)坐性價比之王好一段時間，后來終于被性價比更高的健康保2.0、達爾文超越者之流比下去，百年人壽2019年初也開始在大眾的視野里沉寂了。

但在年底，百年人壽終于攜康惠保2020回歸，“百年人壽康惠保重疾險”的招牌重新出現(xiàn)在大眾視野。

正值達爾文超越者、健康保2.0之輩掉下性價比王座，到底康惠保2020能否趁機奪回單次重疾險的性價比王座？譜藍君今天帶大家一起看看。

主要內(nèi)容如下：

• 康惠保系列對比，康惠保2020升級在哪？
• 康惠保2020有什么特點？
• 和同類產(chǎn)品對比如何？

康惠保2020的投保頁面一打開，保障責任就嚇倒了不少小伙伴。

這么多保障責任，到底哪些值得附加，哪些又是拿來濫竽充數(shù)的？

別著急，咱們從康惠保2020的升級變化說起。

康惠保系列始于“百年人壽康惠保重疾險”——一款單純保重疾的重疾險，輕癥保障作為附加險供用戶靈活選擇。

也正由于保證責任簡單，當年這款重疾險的保費可是瘋狂摩擦地板，讓百年人壽在被平安、國壽分盤的重疾險市場成功搶分一杯羹，為百年人壽康惠保重疾險系列打上“高性價比”的標簽。

后來推出的康惠保旗艦版，打的點是加量減價：基礎保障覆蓋全面，輕、中、重疾一攬子全包，可選的成人或少兒特疾責任也很實用，成功占到了性價比王座，久居不下。

今年，后來居上的昆侖健康保2.0、達爾文超越者把康惠保旗艦版拉下神壇后，不久前相繼因為捆綁身故責任、強制延長保障期，紛紛失去性價比優(yōu)勢。

一時間，消費者懵了圈：誰才是性價比之王？

就在這時，沉寂已久的百年人壽，帶著康惠保2020回來了。

基本保障：1次重疾+2次中癥+3次輕癥；

每一個升級點都很實在：

重疾額外賠付：保障期前10年重疾首次出險，額外賠付50%，第11-15年重疾首次出險多賠35%；

輕癥、中癥的賠付比例上升：中癥賠付比例從50%升至60%，輕癥改為依次賠付35%、40%、45%，這樣的賠付額度直擊市場的天花板；

患輕/中癥后重疾保額增加：如果理賠過輕癥或中癥，重疾保額自動提升25%，也就是125%基本保額。

此外，還有眾多可選的附加責任：

癌癥二次賠付100%保額、成人特定重疾額外賠付50%保額、少兒特定重疾額外賠付100%、身故責任……

保障責任充足了這么多，但瞄一眼保終身的保費，跟康惠保旗艦版差不多，男性的保費甚至更便宜了！

康惠保2020的野心，可見一斑……

下面就來扒一扒百年人壽康惠保重疾險的2020年版本，到底有沒有什么可取之處。

1、高發(fā)輕/中癥全覆蓋

了解保險的朋友應該都知道，銀保監(jiān)硬性規(guī)定的重疾險保障的前25種高發(fā)重疾（新定義28種），罹患率已經(jīng)達到95%以上，剩下的病種發(fā)生率非常低，所以，大家其實不必糾結每款重疾險保障的重疾種類，差別不大。

輕中癥的病種倒是得注意一下，要盡可能多覆蓋高發(fā)疾病。

雖然高發(fā)的輕中癥基本的都有覆蓋，但依然沒有避免很多產(chǎn)品都有的一個弊端：輕癥有隱形分組——不典型的心肌梗塞、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術、微創(chuàng)冠狀動脈介入術，三者只能賠其一。

如果有心血管疾病的朋友，這部分要多加注意。

2、輕中癥賠付比例高

輕癥、中癥不僅含有高發(fā)疾病，而且賠付比例還很高。

和康惠保旗艦版相比，輕中癥賠付比例的變化如下：

輕癥：每次賠付30%→依次賠付35%/40%/45%；

中癥：每次賠付50%→每次60%。

這個中癥賠付比例，已是彼時重疾險產(chǎn)品市場中最高的了。

3、附送重疾保額

康惠保2020的重疾賠付，不是簡單的100%基本保額，理賠規(guī)則很誘人：

保障期前10年重疾首次出險，額外賠付50%；

第11-15年重疾首次出險，額外賠付35%；

不僅如此，如果罹患了輕癥或中癥，重疾保額將再增加25%基本保額！

其實譜藍君覺得，什么附加保障內(nèi)容，都不如這樣直接送保額來得實在?，F(xiàn)在新出的重疾險，基本每款都會附送重疾保額，區(qū)別不會很大。

4、癌癥二次賠付100%保額

如果首次重疾為癌癥，3年間隔期后，第二次患癌賠付100%基本保額；

如果首次重疾非癌癥，只需180天間隔期，確診癌癥后即賠100%基本保額。

一般首次重疾（非癌癥）后癌癥二次賠間隔期都是1年；有些產(chǎn)品還規(guī)定兩次癌癥之間需要5年的賠付間隔期；

相比之下，康惠保2020的設置人性化多了，僅為180天！

既然是附加的可選責任，我們當然還要看看保費漲幅。

同樣條件下，康惠保2020如果附加癌癥二次賠，保費漲幅比同類產(chǎn)品小得不是一星半點啊。

之前，附加癌癥二次賠付，最劃算的是光大永明的達爾文超越者，但它強制捆綁身故責任后，性價比大打折扣。

這么看來，想附加癌癥二次賠付，康惠保2020是最優(yōu)的選擇。

有意向配置康惠保2020的朋友，建議附加上癌癥二次賠付，很實惠。

5、成人/少兒特定疾病額外賠付

成人特定疾病額外賠付：男性含13種，女性含9種，額外賠50%基本保額；

少兒特定疾病額外賠付：含10種，額外賠100%基本保額。

本來在康惠保旗艦版中，這兩項特疾都只賠付30%基本保額。

不只是賠付比例增加了，保障病種也有所優(yōu)化：

男性特疾，新增了白血病、良性腦腫瘤、慢性器官移植術或造血干細胞移植術；

但同時，也刪去了急性心肌梗塞等3種近幾年的高發(fā)重疾！

女性特疾，新增白血病、良性腦腫瘤2種；

少兒特疾，新增嚴重川崎病、良性腦腫瘤、重癥肌無力、成骨不全癥第三型3種。

再看看附加之后的加費情況：

30歲的成人保費漲幅大概在4%-5%之間，剛出生的寶寶保費漲幅大概在5%-6%之間。

每年多掏小幾百塊，就能讓一些重疾多加一層保障，漲幅不大，還可以接受；

但考慮到男性特定疾病被刪去了兩項高發(fā)重疾，算是一個小缺點吧，有心血管疾病或家族史的男性朋友們，附加這個成人特疾就不值當了。

6、身故責任可靈活選擇

不附加身故責任的話，身故返還現(xiàn)金價值；

附加的話，可以選擇身故返還保費，或賠付基本保額（如果保障期選擇保至70歲，必須身故理賠保額）。

譜藍君一直認為，購買這種高性價比的消費型重疾險，其實沒太大必要附加身故責任；

尤其這款保至70歲的話，還要強制選擇身故理賠保額，保費比同類消費型產(chǎn)品貴多了，不建議康惠保2020選擇保至70歲。

當然，要不要附帶身故責任，也要看個人的需求和偏好。

譜藍君找了幾款熱銷的同類產(chǎn)品作對比，大家可以參考一下：

如果想保至70歲，身故理賠保額：選康惠保2020最好；

保至70歲，身故返還保費：昆侖健康保2.0；

如果保終身，身故理賠保額：復聯(lián)的康樂一生2019；

保終身，身故返還保費：康惠保2020。

如果真的要配置這款康惠保2020的話，譜藍君還是比較推薦大家在這款產(chǎn)品上選擇保終身、不附帶身故責任。

我們把康惠保2020放在性價比最高的幾款同類產(chǎn)品中，對比一下看看什么咖位：

直接說結論：

預算有限、保至70歲：昆侖健康保2.0；

極致性價比、保終身：康惠保2020，基本保障上一個檔次，非常充分，且價格實惠；

注重心血管保障：芯愛，自帶輕癥冠狀動脈介入手術二次賠付；

高保額：芯愛，最高免體檢額70萬；

高危職業(yè)：健康保2.0、瑞泰瑞盈，不限職業(yè)；

高齡/繳費壓力大：瑞泰瑞盈，70周歲可投保，保費最長可以交到70周歲，減小繳費壓力。

一輪對比下來之后發(fā)現(xiàn)，康惠保2020卡在一個比較尷尬的位置——性價比不錯，但沒什么非它不可的理由。

反而其他很多產(chǎn)品也許“不完美”，但對于部分人群來說是非常好的首選。

其實現(xiàn)在的產(chǎn)品豐富多樣，沒有哪一款產(chǎn)品是適合所有人的，但每個人一定能找到最適合自己的產(chǎn)品，沒必要跟風購買。

康惠保2020，更適合那些預算不夠充足、期待保障終身、追求性價比的人，如果預算充足、期待保障全面甚至留一點安全余量，產(chǎn)品的選擇又大有不同。

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