買保險(xiǎn)，最重要的，就是搞清楚買的是什么保險(xiǎn)，保什么，不保什么。

如果因?yàn)樽陨聿涣私獗蔚谋Ｕ蟽?nèi)容，比如生病了，卻找意外險(xiǎn)理賠，那當(dāng)然會(huì)被保險(xiǎn)公司合理拒賠了。保險(xiǎn)公司也不背這鍋~

一般我們買到的提供人身保障的產(chǎn)品，主要是這四大險(xiǎn)種——

• 壽險(xiǎn)：身故、全殘就一次性賠相應(yīng)保額；
• 重疾險(xiǎn)：保重大疾病的，符合疾病要求就賠保額；重點(diǎn)要看保什么疾病、疾病要求；
• 醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷住院醫(yī)療費(fèi)用；
• 意外險(xiǎn)：意外受傷就醫(yī)可報(bào)銷，意外致殘或身故按相應(yīng)保額賠付；

具體的保障細(xì)則，要以保單合同內(nèi)容為準(zhǔn)。
除此以外，保單不賠的情況有哪些，會(huì)在免責(zé)條款中注明，也需要明確知曉。

關(guān)于免責(zé)條款，譜藍(lán)君之前有詳細(xì)介紹過，可以點(diǎn)擊《保險(xiǎn)公司憑啥能理直氣壯地拒賠？！》回顧，這里就不再展開了。

大家記得要在明確理解之后再簽字，以保障自身權(quán)益。

為規(guī)范保險(xiǎn)銷售行為，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了保險(xiǎn)銷售行為可回溯、金融機(jī)構(gòu)銷售“雙錄”等規(guī)定。同時(shí)，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)在猶豫期內(nèi)對(duì)合同期限超過一年的人身保險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)進(jìn)行回訪，向投保人確認(rèn)是否知悉保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、猶豫期、退保損失等重要內(nèi)容。可回溯、“雙錄”、回訪等規(guī)定是對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)銷售人員的監(jiān)督，督促其依法依規(guī)履行銷售過程中的合同內(nèi)容說明、免責(zé)條款提示、風(fēng)險(xiǎn)告知等義務(wù)，也是保障消費(fèi)者合法權(quán)益的重要手段，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)積極配合，如實(shí)告知、如實(shí)答復(fù)回訪問題，不清楚的地方可以要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行詳細(xì)解釋。

即采用錄音、錄屏的方式對(duì)投保流程進(jìn)行留存，記錄保險(xiǎn)銷售關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)銷售行為可回放、重要信息可查詢、問題責(zé)任可確認(rèn)。

這么一來，萬一將來出現(xiàn)理賠糾紛等問題，為了維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，可以追溯是否銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，能有個(gè)追究責(zé)任的依據(jù)。

投保后，保險(xiǎn)公司還會(huì)通過電話或線上的方式進(jìn)行回訪，主要是確認(rèn)投保人是否清楚理解產(chǎn)品保障內(nèi)容，如果本人對(duì)保單保什么、不保什么都不太清楚的話，保險(xiǎn)公司可能就會(huì)撤回保單了。

所以大家在投保時(shí)、投保結(jié)束后，都要積極配合做好雙錄、回訪，才能更好地維護(hù)自身的合法權(quán)益。

分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品兼具風(fēng)險(xiǎn)保障功能和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)保障功能和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能側(cè)重不同，此類產(chǎn)品具有保單利益不確定等特征，但本質(zhì)上仍屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司。消費(fèi)者不宜將人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，也不應(yīng)輕信只強(qiáng)調(diào)“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等不實(shí)宣傳行為。此外，保障期限在一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品均設(shè)有猶豫期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以無條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除保單工本費(fèi)以外，將退還全部保費(fèi)。

監(jiān)管特別強(qiáng)調(diào)：分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)，具有收益不確定的特性。

一般代理人在做計(jì)劃書的時(shí)候，都會(huì)選定比較高的利率來演示保單利益，但實(shí)際上收益是不確定的，只有保證利率能作準(zhǔn)。

如果大家盲目相信假定利率，就會(huì)出現(xiàn)“怎么和當(dāng)時(shí)給我看的不一樣”的場(chǎng)面了。

雖然理財(cái)險(xiǎn)有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的功能，但本質(zhì)上仍是保險(xiǎn)產(chǎn)品，且投資收益無法脫離市場(chǎng)利率、產(chǎn)品穩(wěn)定性而語(yǔ)，兼顧安全性、流動(dòng)性、收益率的產(chǎn)品是不存在的，大家對(duì)此要有正確、理性的認(rèn)識(shí)。

如果想通過理財(cái)型保險(xiǎn)去強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、長(zhǎng)期鎖定利率，不妨關(guān)注年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)，因?yàn)樵谕侗５囊豢唐穑蚊磕甑默F(xiàn)金價(jià)值就已白紙黑字寫明在合同中，收益具備確定性，更適合家庭做長(zhǎng)期資產(chǎn)配置，抵御利率下行風(fēng)險(xiǎn)。

發(fā)現(xiàn)銷售人員在保險(xiǎn)銷售過程中存在誤導(dǎo)銷售等違規(guī)行為，或認(rèn)為自身權(quán)益受到侵犯，消費(fèi)者應(yīng)注意保留相應(yīng)證據(jù)，及時(shí)向保險(xiǎn)公司投訴，或向行業(yè)調(diào)解組織申請(qǐng)調(diào)解，必要時(shí)還可以根據(jù)合同約定，申請(qǐng)仲裁或向法院起訴。如果涉及要求查處違法違規(guī)行為的，可以向監(jiān)管部門舉報(bào)。

消費(fèi)者要通過正常渠道用法律武器維護(hù)自身權(quán)益，不輕信“代理維權(quán)”“代理退?！钡忍摷俪兄Z，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的不法行為。

前陣子，銀保監(jiān)發(fā)布了人身險(xiǎn)銷售行為管理辦法征求意見稿，包含多條銷售人員禁止行為。

比如：

不得有欺騙、隱瞞、夸大保險(xiǎn)責(zé)任或保單收益等銷售誤導(dǎo)行為；

不得以任何理由及不正當(dāng)手段，強(qiáng)迫、引誘或者限制消費(fèi)者投保，購(gòu)買指定保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品；

不得代替投保人簽訂保險(xiǎn)合同；

……等等。

如果發(fā)現(xiàn)銷售人員存在誤導(dǎo)銷售等違規(guī)行為，侵犯到自身權(quán)益，我們要通過相應(yīng)的法律手段來維護(hù)自身合法權(quán)益。

歸結(jié)而言，咱們?cè)谫I保險(xiǎn)的時(shí)候：

• 一定要在合規(guī)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢、投保；

• 了解清楚產(chǎn)品保什么、不保什么；

• 不要盲目相信“高收益”產(chǎn)品；

• 投保時(shí)配合做好雙錄，投保后做好回訪。

做到以上幾點(diǎn)，基本上可以避免大部分坑了。

咱消費(fèi)者也要相信，只要在合規(guī)的渠道規(guī)范投保，那么消費(fèi)者的合法權(quán)益是受到國(guó)家銀保監(jiān)和法律的保護(hù)的，大可放心～

所以，還沒配保的朋友，與其糾結(jié)擔(dān)心，還不如趕緊通過咱們專業(yè)靠譜的譜藍(lán)理財(cái)師，科學(xué)地設(shè)計(jì)家庭保障方案，幫助家庭配置完善的保障。

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