人這一輩子，沒錢不可怕，可怕的是沒錢還生大病，自己難受還連累家人。

但保險(xiǎn)就可以幫我們轉(zhuǎn)移這部分風(fēng)險(xiǎn)，尤其是重疾險(xiǎn)，出險(xiǎn)可以一次性獲得賠付。但是重疾險(xiǎn)都保什么?。磕懿荒芨采w到常見的高發(fā)疾病呢？

相信大家在選擇重疾保險(xiǎn)時(shí)都會(huì)較為關(guān)注產(chǎn)品所包含的疾病種類有哪些，以及對(duì)比不同產(chǎn)品同種疾病的理賠條件的差異，但疾病種類過多，賠付條件都看不懂，很是傷腦。

重疾險(xiǎn)的疾病種類真的這么重要嗎？包含的疾病是不是越多越好？對(duì)于以上幾個(gè)問題還不太了解的小伙伴趕緊和譜藍(lán)君一起分析吧~

主要內(nèi)容如下：

• 重疾險(xiǎn)常見的100種疾病
• 重大疾病不只給我們帶來醫(yī)療費(fèi)用的壓力
• 重疾險(xiǎn)該如何選擇？

說到重疾，相信很多小伙伴首先想到的應(yīng)該都是癌癥，其實(shí)除了我們常見的惡性腫瘤之外，還包括心肌梗塞、腦中風(fēng)、器官移植、肢體缺失以及燒傷、昏迷等100多種疾病。

每個(gè)產(chǎn)品包含的具體疾病種類以及賠付條件在保單合同中都有明確標(biāo)明，不同產(chǎn)品包含的疾病種類不盡相同。

不過，為了統(tǒng)一規(guī)范市面上所有重疾產(chǎn)品的疾病標(biāo)準(zhǔn)，銀保監(jiān)會(huì)規(guī)范所有重疾產(chǎn)品必須覆蓋以下28種病種，且理賠條件也需一致——

以上28種是重疾險(xiǎn)常見的100種疾病里最高發(fā)的，據(jù)以往各保司公布的理賠數(shù)據(jù)顯示，規(guī)定的28種疾病理賠率占重疾險(xiǎn)理賠的95%以上，剩余的都是較為罕見的疾病。

這28種疾病中，覆蓋到人體各機(jī)能，如內(nèi)臟器官、神經(jīng)系統(tǒng)、肢體等。

所以，不管產(chǎn)品包含幾種重大疾病，都必須包含以上高發(fā)的28種重疾。所以，譜藍(lán)君想想說的是：重疾險(xiǎn)的疾病種類真沒這么重要，我們應(yīng)該關(guān)注產(chǎn)品的保障力度和性價(jià)比。

很多家庭前來考慮保障的時(shí)候，都是先想到的是萬一生了一場(chǎng)大病怎么辦，治病的錢從哪里來呢？

目前重疾的發(fā)生概率是不斷上升的。幼兒時(shí)期，抵抗力較弱易生病；年輕的時(shí)候，可能由于生活作息、工作壓力或居住環(huán)境，也常常擔(dān)心癌癥的發(fā)生；而到了年老，心腦血管疾病的發(fā)病概率又劇增。

所以說不管是誰、或者在哪個(gè)年齡階段，如果一旦發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)，很大可能我們就要把所有的積蓄掏空，甚至負(fù)債累累，所以重疾險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)家庭成員來說都是建議配置的。

這也是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，最不容易面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)：如發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)，不僅不能給家庭帶來收入，還會(huì)給家庭造成了大額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

而重疾險(xiǎn)是一次性賠付的，賠付的金額不限使用途徑，即可以覆蓋醫(yī)療費(fèi)用，也可用于后續(xù)的康復(fù)醫(yī)療；當(dāng)然，在最開始量化額度需求時(shí)，也會(huì)把生病期間的收入損失考慮進(jìn)去，如果當(dāng)初按規(guī)劃好的額度購買的話，理賠得到的這筆費(fèi)用還可覆蓋生病期間的工作收入損失。

并且對(duì)于老年人，由于年紀(jì)大，身體多多少少都會(huì)存在些毛病，保費(fèi)又貴，一般家庭就只能給老人配置個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)加一份意外險(xiǎn)了。所以建議我們現(xiàn)在能買的時(shí)候趕緊買，就算不考慮現(xiàn)在，也考慮給自己老年有個(gè)保障呀~

1.期限選擇

重疾險(xiǎn)可以分為保障終身、定期以及短期（1年）。

1年期重疾險(xiǎn)存在費(fèi)率上漲、健康審核和停售續(xù)保等問題，因此不建議大家將其作為長(zhǎng)期的保障來配置。

剛出社會(huì)的年輕人，實(shí)在手頭緊張的時(shí)候可以用來作為短期的過渡；若家庭預(yù)算充足，當(dāng)然配置保障終身的更好。

出生時(shí)期發(fā)生重疾概率較高，建議盡早投保；成年后重疾發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)隨年齡增長(zhǎng)，建議保障期越長(zhǎng)越好。

2.額度選擇

醫(yī)療費(fèi)用是首要考慮的，據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)治一場(chǎng)重疾的醫(yī)療費(fèi)用平均至少為50萬以上，而我們已有的社保最高可報(bào)銷15萬，剩余的35萬是需要自費(fèi)的。

此外，后續(xù)的康復(fù)費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，以及疾病期間導(dǎo)致的收入中斷，而家庭的開銷還是會(huì)繼續(xù)支出，這些都是在選擇重疾額度時(shí)需要考慮進(jìn)來的，一般會(huì)考慮1-3年的工作收入損失，具體根據(jù)工作性質(zhì)決定。

3.病種數(shù)量

很多家庭在買保險(xiǎn)時(shí)之所以較為關(guān)注產(chǎn)品包含哪些病種、具體理賠條款如何，也是害怕自己不懂而被保險(xiǎn)公司鉆空子。

其實(shí)不用擔(dān)心，上面也有說到，對(duì)于高發(fā)疾病銀保監(jiān)會(huì)都有統(tǒng)一的規(guī)定，

所以無論是100還是108種，其實(shí)差別都不大，建議大家不必過于糾結(jié)疾病數(shù)量。

當(dāng)然，兒童重疾險(xiǎn)的話就需要關(guān)注是否含有少兒高發(fā)特疾了。

4.身故選擇

若附加身故，則條款中身故和疾病是擇二賠一的，意思是交兩部分的錢只保一個(gè)，且附加后保費(fèi)會(huì)高出一半，一般不建議附加，這樣性價(jià)比會(huì)更高。

如果被保人家庭責(zé)任負(fù)擔(dān)較重，建議可以選擇性價(jià)比高的定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)移家庭責(zé)任最重期間的身故風(fēng)險(xiǎn)。

兩張保單分開保，報(bào)銷不沖突，總保費(fèi)更便宜。

5.賠付次數(shù)

賠付次數(shù)當(dāng)然是多次的比一次的要好。

出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司賠付后，如果我們?cè)傧胭徺I商業(yè)保險(xiǎn)其實(shí)是購買不了了的，因?yàn)榧幢闳?，我們的身體機(jī)能也受到極大創(chuàng)傷，比一般人患重疾的概率會(huì)高出很多，保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)考慮會(huì)不讓這部分人再購買。

所以，家庭預(yù)算充足的，建議還是可以考慮賠付次數(shù)多的產(chǎn)品，保留安全余量。

6.公司選擇

無論大人還是小孩，買保險(xiǎn)都不用糾結(jié)選哪個(gè)保險(xiǎn)公司，而是應(yīng)該考慮自身的需求和產(chǎn)品性價(jià)比。

近年來國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，對(duì)于保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制也在不斷完善，很不客氣的說，我國(guó)的保險(xiǎn)制度在世界上是最嚴(yán)格的，無論任何一家保險(xiǎn)公司倒閉，國(guó)家保監(jiān)都會(huì)幫Ta兜底。

所以大家不用過于擔(dān)心理賠的問題。

挑選重疾險(xiǎn)時(shí)，疾病數(shù)量不是最重要的，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注保障力度。

重疾險(xiǎn)可以在一定程度上轉(zhuǎn)移重大疾病給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，譜藍(lán)君建議大家，趁現(xiàn)在年輕、身體健康趕緊給自己配置一份，就算不是為自己著想，也應(yīng)該為家人想想。

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