12月28日，最后一家大型互助平臺——相互寶宣布將于2022年1月28日停止運行，共幫助受助成員179127位。

回顧這兩年的網(wǎng)絡互助為何“關門大吉”：

• 2019年，17互助因為嚴重虧損關停；

• 2020年，百度燈火互助、水滴病友互助計劃是因為參與人數(shù)不足50萬、風險分攤機制無效而關停；

• 2021年，美團互助、輕松互助、水滴互助、360互助給出的理由都是業(yè)務升級，但其中也有政策原因。

每次互助平臺關停，很多人總會自覺把眼光投向互助龍頭相互寶，之前幾次相互寶人數(shù)還蠻穩(wěn)定的，甚至只增不減，大家都認為這是網(wǎng)絡互助最后的依靠，不負它宣稱的“億量級”的大平臺。

但在360互助下線時，相互寶就已經(jīng)出現(xiàn)用戶大批撤出的情況，目前僅剩7117.71萬人（大病互助）。

相互寶的“售后”與其他互助平臺下架差不多——

• 即日起停止分攤互助，12月第2期和1月的互助金由相互寶承擔；
• 2022年1月28日24時前發(fā)生事故，都能申請互助金；
• 參加計劃的用戶，可免健告、免等待期轉(zhuǎn)投螞蟻保新出的一年期重疾險。

作為一個低門檻的網(wǎng)絡互助計劃來講，總體看起來，售后還蠻貼心的。

看12月第2期的分攤金，互助計劃達4.4億元，加上其他三個計劃合計約5.56億元，如果1月份的2期互助金也差不多這個數(shù)，相互寶得自己掏16.68億元出來了。

轉(zhuǎn)投的一年期重疾險，可以免健告、免等待期，無縫銜接，這一點還是很不錯的。

畢竟從保障本質(zhì)來講，參與者如果期間有出現(xiàn)健康異常，這份保障中斷后，可能就很難投保商業(yè)健康保險、嚴重的甚至連其他網(wǎng)絡互助準入門檻都夠不上了……

參與大病互助計劃的，匹配健康福·重疾險1號，先送3個月的免費保障，再開始計算一年的付費保障。

繳費方式和之前分攤互助金一樣，每月2期。

按30歲來算，男性一年141.84元，女性147.84元。在一年期重疾險里，屬于正常價格。

對于買不了其他長期商業(yè)保險的朋友來說，也是個更好的保障；

對于目前預算緊張的朋友，用一年期重疾險作為過渡也可以，但等到財務狀況好轉(zhuǎn)的時候，一定要轉(zhuǎn)投長期重疾險。

其實，早在去年9月，銀保監(jiān)會發(fā)布《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》，特地點名相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡互助平臺屬于非持牌經(jīng)營，用戶體量大，有跑路風險。

除此之外，文末還強調(diào)，會盡快把網(wǎng)絡互助納入監(jiān)管，實現(xiàn)持牌合法經(jīng)營。

銀保監(jiān)一記重拳，打醒了很多初衷為了低成本吸引流量、后來變成了自己低管理費低人工費“為愛發(fā)電”、還要承擔“被非法經(jīng)營”風險的跨界互助的企業(yè)，百度燈火互助、水滴大病互助等也是在那時先后下線。
相互寶在監(jiān)管越來越嚴的情況下，給自己兩條路企圖破冰：
第一，棄車保帥。
去年螞蟻集團在準備上市的時候，在披露的招股意向書里就說過：

會把相互寶整改到合規(guī)為止，做不到的話就會把相互寶業(yè)務從螞蟻集團中剝離出去！

不過隨著螞蟻上市被叫停，這個計劃也被擱置了。

第二，引入持牌保險機構(gòu)。

現(xiàn)在看來，這兩條路都行不通。

合規(guī)意味著保險公司需要充足的責任準備金、有更充足的償付能力，咱們用戶每個月分攤金額也會隨之上升。

但看回這兩年的分攤金額，相互寶其實跟一份1年期商業(yè)重疾險也差不遠了。

2020年24期的分攤金額合計達90.56元，2021年23期的分攤金額合計達152.1元。

在失去價格競勢后，相互寶除了門檻低，基本上已經(jīng)失去了存在的意義。

相互寶的倒下，不應該成為保險從業(yè)者的狂歡。

相互寶等互助組織，其實是保險的前身，只不過后來通過精算、核保、核賠、監(jiān)管等一系列風險把控機制，才逐漸發(fā)展成現(xiàn)代保險。

但這些大型互助平臺的誕生，在普及保險知識、提高風險意識方面，都為整個保險行業(yè)做出巨大貢獻，即使它并不是真正意義上的保險；

而且，它實實在在地幫助了179127個患者家庭。

只是無奈，它的弊端依然存在且無法解決：

最主要就是互助組織不受國家監(jiān)管，用戶的權益沒有法律法規(guī)的保護，哪天平臺不想干了就可以關了。參加的會員們交了那么久的互助金，最后可能啥都沒。

這不是說背靠多大的平臺就能避免的風險，先后下線的都是用戶千萬級別的，比如美團互助、輕松互助、水滴互助、360互助，都是體量蠻大的互助平臺了，都沒能很好地運營下去。

除非是年長者、健康有大的異常的朋友，年輕健康的用戶千萬不要做那種撿芝麻丟西瓜的事，一定要另外買一份商業(yè)重疾險備著。

買保障，就是盼穩(wěn)定、求心安。沒有監(jiān)管、隨時倒下的保護傘，如何能讓消費者心安？

此外，還有費率不穩(wěn)定、保額過低等等問題……

因此對于互助平臺，譜藍君的立場一向很明確。

可以加入，沒問題，但最好是抱著做慈善的心態(tài)加入，而且它絕對無法代替正規(guī)的保險產(chǎn)品，只能在買好保險的基礎上錦上添花，要做好平臺隨時說關就關的準備。

為什么說保險能給到大家穩(wěn)穩(wěn)的保障？

因為從商業(yè)保險保單生效的那一刻起，當時說好是怎么賠的就怎么賠，之后產(chǎn)品如何變化，甚至停售了、保險公司要破產(chǎn)倒閉了，我們的保單都不會受到影響。

很多人說：我收入不高，每年至少上萬的保費我怎么負擔得起？注定和商業(yè)保險無緣了。

事實上，低收入人群更需要配好必要的商業(yè)保險，畢竟我們已經(jīng)沒有太多的余錢能應付大病。

不同的預算，都有其對應的保險方案，每年低至千元保費的方案也有~

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