說到重疾，相信很多小伙伴首先想到的應(yīng)該都是癌癥，其實(shí)除了我們常見的惡性腫瘤之外，還包括心肌梗塞、腦中風(fēng)、器官移植、肢體缺失以及燒傷、昏迷等100多種疾病。

每個(gè)產(chǎn)品包含的具體疾病種類以及賠付條件在保單合同中都有明確標(biāo)明，不同產(chǎn)品包含的疾病種類不盡相同。但大部分產(chǎn)品的疾病種類都在以下120種范圍內(nèi)了——

上述密密麻麻的一張疾病但，有認(rèn)識的也有不認(rèn)識的。其實(shí)看不懂影響也不大，我們只需要留意產(chǎn)品是否包含國家法定的28種重疾即可。

所以無論是100還是108種，其實(shí)差別都不大，都是由國家法定的28種疾病+保司自定義的疾病組合而成。

那么什么是國家法定的疾病呢？包括哪些？一起看下——

為了統(tǒng)一規(guī)范市面上所有重疾產(chǎn)品的疾病標(biāo)準(zhǔn)，銀保監(jiān)會規(guī)范所有重疾產(chǎn)品必須覆蓋以下28種病種，且理賠條件也需一致——

以上28種是重疾險(xiǎn)常見的120種疾病里最高發(fā)的，據(jù)以往各保司公布的理賠數(shù)據(jù)顯示，規(guī)定的28種疾病理賠率占重疾險(xiǎn)理賠的95%以上，剩余的都是較為罕見的疾病。

這28種疾病中，覆蓋到人體各機(jī)能，如內(nèi)臟器官、神經(jīng)系統(tǒng)、肢體等。

不管產(chǎn)品包含幾種疾病，都必須包含以上高發(fā)的二十八種。所以，譜藍(lán)君想想說的是：重疾險(xiǎn)的疾病種類真沒這么重要，我們應(yīng)該關(guān)注產(chǎn)品的保障力度和性價(jià)比。

1、重疾保額一定要買夠！

買重疾險(xiǎn)，保額一定要充足。

有些小伙伴本來規(guī)劃應(yīng)該買50萬額度的，但由于預(yù)算有限最后只選擇了30萬，這是不對的。

一旦發(fā)生重疾疾病風(fēng)險(xiǎn)，家里還得額外湊二三十萬，不僅勞神費(fèi)財(cái)，萬一還湊不上呢？這保險(xiǎn)的意義是不是就沒發(fā)揮出來了？

從專業(yè)角度來說，如果家庭預(yù)算實(shí)在有限，保額也不能下調(diào)，可以適當(dāng)縮短保障期，先保障當(dāng)下，之后預(yù)算寬松了，再進(jìn)行調(diào)整、補(bǔ)充。

那重疾險(xiǎn)的保額到底要買多少才足夠？

首先，醫(yī)療費(fèi)用是首要考慮的，據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)治一場重疾的醫(yī)療費(fèi)用平均至少為50萬以上，而我們已有的社保最高可報(bào)銷15萬，剩余的35萬是需要自費(fèi)的。

此外，后續(xù)的康復(fù)費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)，以及疾病期間導(dǎo)致的收入中斷，而家庭的開銷還是會繼續(xù)支出，這些都是在選擇重疾額度時(shí)需要考慮進(jìn)來的，一般會考慮1-3年的工作收入損失，具體根據(jù)工作性質(zhì)決定。

雖然小朋友沒有工作收入來源，但如果小朋友發(fā)生重疾風(fēng)險(xiǎn)，父母一方肯定需要請假照顧，同樣也考慮到這方面的收入損失，且小孩的社保由于繳費(fèi)年限不多，報(bào)銷范圍和比例都大打折扣。

兒童時(shí)期購買重疾是最劃算的，選定期的50萬保額一年也才幾百塊，所以譜藍(lán)君建議家庭可以直接給小孩配置50萬元或以上的保額。

至于保障期和賠付次數(shù)就根據(jù)家庭預(yù)算選擇。

2、不用追求返還、分紅

返還型的其實(shí)并不劃算，只不過是多交點(diǎn)錢給保險(xiǎn)公司去投資增值，到期后保險(xiǎn)公司把本金還給你，讓你產(chǎn)生了“生病能賠錢，沒病也能返錢”的錯(cuò)覺。

這不是相當(dāng)于無息借款給保險(xiǎn)公司投資嘛？！完全沒必要，有這閑錢，自己拿省下來的保費(fèi)去投資復(fù)利，最終得到的錢遠(yuǎn)多于保險(xiǎn)公司返給我們的。

另一種就是大多數(shù)父母給孩子買的教育金險(xiǎn)，教育金險(xiǎn)本質(zhì)上就是一款分紅險(xiǎn)，不僅沒什么保障力度，而且理財(cái)收益率也非常低，年利率1-%-2%，連通脹都追不上。

因此，建議大家先配置齊全健康險(xiǎn)，且更建議配置消費(fèi)型的，性價(jià)比更高。健康險(xiǎn)配齊了，再去考慮理財(cái)型保險(xiǎn)。

3、先大人，后小孩

許多父母會出自于對自家寶寶的愛，優(yōu)先選擇給孩子配置保障，假如你還是保持這類思想的，那便是錯(cuò)大了。

爸爸媽媽才算是小孩最大的保障，應(yīng)優(yōu)先選擇配置父母的保障，再依據(jù)費(fèi)用預(yù)算配備小寶寶的。

你設(shè)想一下，為自家小孩配置完保障，而身為父母，卻讓自己的健康或極端風(fēng)險(xiǎn)“裸奔”。

萬一爸爸媽媽悲劇得了重大疾病，必須巨額醫(yī)療費(fèi)，很有可能小孩的嬰兒奶粉錢都是個(gè)問題，更不用說給孩子交保費(fèi)了。

4、沒有一款產(chǎn)品是“百搭”的

注意，大伙兒還要依據(jù)自己的預(yù)算和保障需求挑選適合的產(chǎn)品，這一建議適用所有人！

但并不代表產(chǎn)品貴就是好的，好的也不一定適合所有人，合適才最重要！不必盲目跟風(fēng)購買，也不要再被保險(xiǎn)代理人的銷售技巧引導(dǎo)。

銀保監(jiān)會規(guī)范所有重疾產(chǎn)品必須覆蓋上述高發(fā)的二十多個(gè)病種，且理賠條件也需一致。

所以我們挑選產(chǎn)品時(shí)，疾病數(shù)量不是最重要的，保障內(nèi)容和性價(jià)比才更值得關(guān)注。

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