近年來我國醫(yī)療水平的不斷提高，舊定義保險條款中，有些疾病的診斷標準早已落后，不滿足現(xiàn)行的醫(yī)學標準。

于是，時隔十幾年，重保險新規(guī)又全新出臺。與舊定義相比，重疾新定義在理賠條款規(guī)定上更明確、合理、客觀。當然，重疾疾病病種上也做了不少篩減和更換。

但不少小伙伴私信譜藍君，說新定義后推出的產品似乎性價比沒有舊定義的產品好，問這是真的嗎？新產品值得買嗎？

別急，下文譜藍君會來一波針對重疾新規(guī)的分析，并且挑選一些目前較為熱門的重疾險進行測評！

主要內容如下：

• 重疾保險新規(guī)實施后有哪些變化？
• 新舊產品哪個更好？
• 2022重疾險推薦！
• 譜藍君總結

1、增加統(tǒng)一定義重疾數(shù)量：25種→28種

即便在新定義前，幾乎所有的重疾險都有包含這3種重疾的賠付，但各家保險公司的理賠條件不一，這次由銀保監(jiān)親自定義后就能更加規(guī)范了。

2、修改重新定義前6種核心重疾

這6種核心重疾理賠率占80%以上，其中惡性腫瘤（理賠率占6成）理賠標準相對變嚴格，4種放寬，1種不變。

舊定義中，除了上述6種外，國家規(guī)定重疾種類中剩下的有11種修改后更加寬松，8種本質不變。

從理賠角度上看，重疾新規(guī)是比之前更加寬松了。

但是有一點需要特別注意：即甲癌被分級賠付，分級較輕的甲狀腺癌只能按輕癥賠付了。

舊定義中甲癌統(tǒng)一按照重疾來賠，可以獲得100%賠付（假設50萬元）；

而新規(guī)規(guī)定，TNMⅠ期或更輕的，只能按照輕癥來賠，最高30%保額，即最高只能賠15萬。

50萬一下子變?yōu)?5萬，還是差距很大的。

3、新定義3種特定輕癥

凡是含輕中癥保障的，都必須包含一下3種輕癥，且賠付條款統(tǒng)一規(guī)定，以后即使是不懂保險的小白，踩坑的概率也能低一點了，包括：

• 輕度惡性腫瘤
• 較輕急性心肌梗死
• 輕度腦中風后遺癥

新定義的這3種輕癥，較舊定義來說，有2種理賠條件更加嚴格了。

① 輕度惡性腫瘤，將高發(fā)的原位癌剔除，以及低度惡性潛能的交界性腫瘤也被除外了。

② 輕度腦中風后遺癥，雖然沒有了之前確診天數(shù)限制，但在“一種或一種以上障礙”中暗示兩個條件必須同時滿足，這都快接近中癥的理賠門檻了。

4、輕癥理賠不得高于30%

如果是多次賠付，依次對應，舉個例子：

• 首次重疾賠付100%→首次輕癥30%
• 二次重疾賠付150%→二次輕癥45%
• 三次重疾賠付200%→三次輕癥60%

重疾賠得越多，輕癥也可以賠得越多。

這點也算不太友好，因為舊定義中，很多優(yōu)秀輕癥都是40%基本保額起步了，有些更高達45%。

5、其他

①完善免責條款，增加“2年內自殺（除無民事行為能力外）”；

②嚴禁拆分同一病種；

③罕見病需明確標明疾病種類以及賠付條款，謹防濫竽充數(shù)；

④明確表示今后會定期對保險規(guī)則進行評估更新，原則上至少每5年全面評估一次。

影響都不大。

總的來說，本次重疾新規(guī)有兩點是需要特別注意的——

• 原位癌被踢出輕癥，不強制要求保障在內；
• 甲癌分級賠付，I期或更輕的分期按輕癥賠付，其他嚴重的繼續(xù)按重疾賠。

無論是原位癌還是甲狀腺癌，都是賠付率非常高的癌癥，尤其是甲狀腺癌，近十幾年的發(fā)病率都在逐年上升。

發(fā)病率高，但治愈率也高，治療費用低。舊定義重疾險中，有的人治了幾萬元，卻能得幾十萬的賠款。

但現(xiàn)在按照新定義，就只能賠30%了。

重疾新規(guī)對消費者來說有利也有弊，雖然剔除了高發(fā)的原位癌和調整了甲癌，以及降低了輕癥的賠付比例等等，但同時也增加了三種高發(fā)重疾和放寬某些疾病的理賠標準。

舊規(guī)是2007年制定的，有些疾病的診斷標準早已落后，不滿足現(xiàn)行的醫(yī)學標準，本次修訂也是為了更好、更明確規(guī)定各項理賠標準，減少理賠糾紛。

從性價比的角度來說的話，當然還是舊定義產品的保障更好些，畢竟原位癌、甲狀腺癌、輕癥比例這些都是高發(fā)的，直接關系到賠付比例。

不過，新規(guī)后，各保司也在相應政策的同時，設計產品也竟可能填補這些保障空缺，如有的特疾中包含原位癌、輕癥在一定年齡段前有額外賠等等。

時代是不斷進步的，新出的產品在其他方面的保障也變得更優(yōu)，新定義產品還是很值得買的，不信我們一起來看下~

譜藍君把近期比較熱門、優(yōu)質的重疾險都拉來排排坐啦：

下面給大家大概說說各款產品的特點：

性價比高，單次賠付——

和泰人壽·超級瑪麗6號(青春版）

超級瑪麗系列以性價比著稱，進化到6號也仍保持這強勁的市場競爭力——

• 含重疾復原責任，60歲前確診重疾后間隔三年可再賠0.8倍；
• 60歲前確診重疾直接賠2倍；
• 中輕癥保障全，60歲前確診中癥額外賠20%；
• 各項保障責任獨立附加，整體性價比很高

國富人壽·達爾文6號

達爾文系列同樣也是“卷王”一列，每次出新，都給市場帶來新風氣、新變化，實為推動市場進步的好手。6號的上線，更是創(chuàng)新了線上重疾險的保障責任。

• 自帶重疾保額復原。
• 自帶少兒特疾額外賠付保障；
• 可選責任：60歲前重大疾病額外賠，最高100%；
• 可自由選擇高發(fā)疾病多次賠，其中癌癥多次賠不限次數(shù)；

適合誰買：想保至70歲、看重心腦血管與癌癥保障、為孩子配置，優(yōu)先考慮達爾文6號；

同方全球人壽·凡爾賽PLUS

雖然名為“PLUS”，但它的保障相比起前面兩款產品，就顯得比較平凡了。

不過它也有自己獨有的競爭優(yōu)勢，該產品的健康核保非常寬松，除了智能核保，還提供人工核保，簡直是非標體的救命稻草。

保障全面，多次賠付——

昆侖健康·健康保普惠多倍版

性價比極高：

• 重疾多次賠，且疾病不分組，賠付比例逐次增高；
• 保費甚至比單次賠付產品還便宜，且不捆綁身故；
• 自帶少兒特疾。

還有些小細節(jié)上的優(yōu)點就不再贅述了。

不過該產品在肝病方面的保障比較弱，有肝病的朋友建議可以考慮其他產品。

如果健康狀況可以通過健康告知的，該產品絕對是值得大家著重考慮的優(yōu)選項，大人小孩都很合適。

富德生命人壽·橙衛(wèi)士1號

橙衛(wèi)士1號前陣子升級后，基本上無短板，保障力度非常強。

• 投保前15年，重疾和輕癥能賠多少次；
• 自帶良性腫瘤手術金；
• 可選高發(fā)重疾二次賠、高齡特疾額外賠

預算充足、且本身就要身故責任的朋友，值得考慮橙衛(wèi)士1號。

昆侖健康·阿波羅1號

• 60歲前，首次輕中重疾都有額外賠；
• 本身就是重疾多次賠，保障很充足了，在此基礎上還可以選擇額外的高發(fā)重疾多次賠，保障很充足；
• 該產品的費率在重疾多次賠付的產品中非常有優(yōu)勢，尤其是保終身的費率，甚至媲美重疾單次賠付的產品。

總的看來，重疾新定義偏向于嚴格，

但都是屬于合理的調整，那些不大的風險，就應該讓消費者適當風險自擔，不能讓保險成為套利的工具。這會有效推動國內保險行業(yè)向成熟的業(yè)態(tài)發(fā)展。

當然，重疾險由于形態(tài)多樣，所以可選產品非常多，咱們自己一一去對比分析的話會非常耗費時間和精力，最省事的辦法就是：交給專業(yè)、靠譜的人來幫你做。

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