昨天，一位叫小冉的粉絲給我發(fā)來了一條很急切的求助咨詢。

她說自己參加了一個網(wǎng)絡(luò)互助平臺的大病互助項目，平臺號稱花10元錢就能獲得會員資格，一旦得了大病，可以獲得30萬元的互助權(quán)益。

但她留了個心眼，去看了眼產(chǎn)品條款，這么一來就看出了問題：

“如果我得了大病，在網(wǎng)絡(luò)互助平臺獲得的互助權(quán)益，究竟有沒有兌現(xiàn)的保障？”

z正好我之前寫過一篇保險防坑貼，里面略有涉及到此類“新型”互助平臺，但礙于篇幅沒有細說到位（見二條圖文）。今天借小冉的問題，和大家再聊聊“網(wǎng)絡(luò)互助平臺”的話題吧。

小冉的第一大疑惑就是：為啥不能獲得確定的風(fēng)險保障？

紅圈中內(nèi)容為：

會員對其他患病會員的分?jǐn)偸且环N單向贈予行為，盡管存在會員公約等約束機制，但并不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險保障。

疑問：“不能獲得確定的風(fēng)險保障”是什么意思？

那我就要從long long ago開始了。

其實，互助不是啥新鮮玩意兒。有資料顯示，2000多年前就存在古埃及石匠互助基金，組織向每個成員收取少許會費，用來共同支付個別成員死亡后的喪葬費。這被看做是人身保險的雛形。

后來發(fā)現(xiàn)，這種機制在沒有風(fēng)險防范體系（比如根本沒有精算師和核保員）和外部監(jiān)管強制措施下，極容易破產(chǎn)。

所以，首先大病互助這種原始形態(tài)，不可能取代幾經(jīng)進化的現(xiàn)代保險風(fēng)險防范機制。

其次，如果平臺收了互助款，承諾在發(fā)生事故時，一定能夠支付固定的給付金額，那就必須有風(fēng)控手段，使之有持續(xù)償付的能力，同時必須有監(jiān)管機構(gòu)持續(xù)管控該平臺。

那就意味著：互助平臺所謂的運營成本優(yōu)勢已經(jīng)蕩然無存，跟一般的壽險公司完全沒兩樣。

這就成了一個悖論——

如果平臺是慈善互助形式，沒有風(fēng)控機制，運行過程不受監(jiān)管，平臺運營和兌付都有很大風(fēng)險。

如果平臺要建立風(fēng)控機制，運營成本必定高企，不可能以幾塊錢的投入兌付30萬元的互助金。

且不說參與人出了事互助能否成功，沒出事的時候，平臺資金破裂、欺詐逃逸的事情倒是時有發(fā)生。

有興趣的朋友可以可以查一下“互助會”的民間籌集資金的模式，其形式與網(wǎng)絡(luò)互助平臺很相似。

所以，如果平臺不承諾兌付，那就意味著會員不管交多少錢都只是慈善舉動。千萬別把會員權(quán)益看得太重，可有兌付當(dāng)然好，無法兌付也不要追究。

小冉的第二大困惑是：

平臺因為是創(chuàng)新型項目，可能因為政策等各種原因停止兌付，即使不兌現(xiàn)，也沒有任何責(zé)任？

紅圈中內(nèi)容為：

項目屬于創(chuàng)新型項目，可能會受到國家法律法規(guī)及政策影響，導(dǎo)致項目不能繼續(xù)提供相關(guān)服務(wù)，由此遭受的損失，要自行承擔(dān)，互助平臺沒有任何責(zé)任。

疑問：因為是創(chuàng)新平臺，停止服務(wù)就可以不負(fù)責(zé)任？

看到這個條款，我有點哭笑不得。

所謂的“創(chuàng)新型項目”，卻沿用的是2000年前就有的互助形式，這叫哪門子創(chuàng)新呢？實在難以理解。

做個不恰當(dāng)?shù)谋扔鳎呵瓣囎泳W(wǎng)上又突然興起一股子宣揚“男尊女卑”的女德文章熱，古代這種思想已經(jīng)延續(xù)了幾千年了，難道就因為在互聯(lián)網(wǎng)上又熱了一波，就是“創(chuàng)新”了嗎？

條款上這樣寫道：因為是“創(chuàng)新型項目”，如果因受到了國家政策影（qu）響（di），導(dǎo)致之前承諾的互助服務(wù)無法提供，平臺不承擔(dān)任何責(zé)任。

什么樣的互助平臺才會被國家取締？

唯一的原因就是平臺的償付能力極差，不能兌現(xiàn)承諾，引發(fā)群體性事件。

正是因為風(fēng)控不足，償付能力差，有可能造成參與人損失和被取締，卻“就坡下驢”，借此作為不負(fù)責(zé)參與人損失的原因，這個因果關(guān)系已經(jīng)完全本末倒置了。

實際上，這種打著“創(chuàng)新”名義的互助平臺，其中不乏大坑和騙局，早已進入監(jiān)管機構(gòu)和媒體的視野。

最后，給粉絲小冉做一個回答總結(jié)，也為了再次提醒廣大粉絲朋友小心掉坑，我把之前曾經(jīng)寫過的三條防坑tips再啰嗦一遍：

1. 隨著互助機制的發(fā)展，參加的人們會越來越“聰明”，越是身體不健康的人越會參與這樣的互助，因為出險概率越高，拿到錢的可能性越大。
2. 參與互助的出發(fā)點不是出于對保險的需求，慢慢變成了對錢財?shù)呢澬?，?yán)重違背了保險本質(zhì)。最終，互助組織會遭遇巨大挑戰(zhàn)。
3. 參加互助組織，最好抱著一種平和助人的心態(tài)。如果能得到幫助固然是意外驚喜，沒有得到幫助就當(dāng)捐獻愛心。

最后切記：如果你要解決家庭保障的缺口，千萬不要依賴網(wǎng)絡(luò)“互助”形式，放棄購置充足的疾病、醫(yī)療保險，一旦耽誤大事，追悔莫及。