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10塊錢就能加入的網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺,真能讓你高枕無憂?

昨天,一位叫小冉的粉絲給我發(fā)來了一條很急切的求助咨詢。

她說自己參加了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺的大病互助項(xiàng)目,平臺號稱花10元錢就能獲得會(huì)員資格,一旦得了大病,可以獲得30萬元的互助權(quán)益。

但她留了個(gè)心眼,去看了眼產(chǎn)品條款,這么一來就看出了問題:

“如果我得了大病,在網(wǎng)絡(luò)互助平臺獲得的互助權(quán)益,究竟有沒有兌現(xiàn)的保障?”

10塊錢就能加入的網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺,真能讓你高枕無憂?插圖1

z正好我之前寫過一篇保險(xiǎn)防坑貼,里面略有涉及到此類“新型”互助平臺,但礙于篇幅沒有細(xì)說到位(見二條圖文)。今天借小冉的問題,和大家再聊聊“網(wǎng)絡(luò)互助平臺”的話題吧。

小冉的第一大疑惑就是:為啥不能獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障?

10塊錢就能加入的網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺,真能讓你高枕無憂?插圖3

紅圈中內(nèi)容為:

會(huì)員對其他患病會(huì)員的分?jǐn)偸且环N單向贈(zèng)予行為,盡管存在會(huì)員公約等約束機(jī)制,但并不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障。

疑問:“不能獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障”是什么意思?

那我就要從long long ago開始了。

其實(shí),互助不是啥新鮮玩意兒。有資料顯示,2000多年前就存在古埃及石匠互助基金,組織向每個(gè)成員收取少許會(huì)費(fèi),用來共同支付個(gè)別成員死亡后的喪葬費(fèi)。這被看做是人身保險(xiǎn)的雛形。

后來發(fā)現(xiàn),這種機(jī)制在沒有風(fēng)險(xiǎn)防范體系(比如根本沒有精算師和核保員)和外部監(jiān)管強(qiáng)制措施下,極容易破產(chǎn)。

所以,首先大病互助這種原始形態(tài),不可能取代幾經(jīng)進(jìn)化的現(xiàn)代保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

其次,如果平臺收了互助款,承諾在發(fā)生事故時(shí),一定能夠支付固定的給付金額,那就必須有風(fēng)控手段,使之有持續(xù)償付的能力,同時(shí)必須有監(jiān)管機(jī)構(gòu)持續(xù)管控該平臺。

那就意味著:互助平臺所謂的運(yùn)營成本優(yōu)勢已經(jīng)蕩然無存,跟一般的壽險(xiǎn)公司完全沒兩樣。

這就成了一個(gè)悖論——

如果平臺是慈善互助形式,沒有風(fēng)控機(jī)制,運(yùn)行過程不受監(jiān)管,平臺運(yùn)營和兌付都有很大風(fēng)險(xiǎn)。

如果平臺要建立風(fēng)控機(jī)制,運(yùn)營成本必定高企,不可能以幾塊錢的投入兌付30萬元的互助金。

且不說參與人出了事互助能否成功,沒出事的時(shí)候,平臺資金破裂、欺詐逃逸的事情倒是時(shí)有發(fā)生。

有興趣的朋友可以可以查一下“互助會(huì)”的民間籌集資金的模式,其形式與網(wǎng)絡(luò)互助平臺很相似。

10塊錢就能加入的網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺,真能讓你高枕無憂?插圖5

所以,如果平臺不承諾兌付,那就意味著會(huì)員不管交多少錢都只是慈善舉動(dòng)。千萬別把會(huì)員權(quán)益看得太重,可有兌付當(dāng)然好,無法兌付也不要追究。

小冉的第二大困惑是:

平臺因?yàn)槭莿?chuàng)新型項(xiàng)目,可能因?yàn)檎叩雀鞣N原因停止兌付,即使不兌現(xiàn),也沒有任何責(zé)任?

10塊錢就能加入的網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺,真能讓你高枕無憂?插圖7

紅圈中內(nèi)容為:

項(xiàng)目屬于創(chuàng)新型項(xiàng)目,可能會(huì)受到國家法律法規(guī)及政策影響,導(dǎo)致項(xiàng)目不能繼續(xù)提供相關(guān)服務(wù),由此遭受的損失,要自行承擔(dān),互助平臺沒有任何責(zé)任。

疑問:因?yàn)槭莿?chuàng)新平臺,停止服務(wù)就可以不負(fù)責(zé)任?

看到這個(gè)條款,我有點(diǎn)哭笑不得。

所謂的“創(chuàng)新型項(xiàng)目”,卻沿用的是2000年前就有的互助形式,這叫哪門子創(chuàng)新呢?實(shí)在難以理解。

做個(gè)不恰當(dāng)?shù)谋扔鳎呵瓣囎泳W(wǎng)上又突然興起一股子宣揚(yáng)“男尊女卑”的女德文章熱,古代這種思想已經(jīng)延續(xù)了幾千年了,難道就因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)上又熱了一波,就是“創(chuàng)新”了嗎?

條款上這樣寫道:因?yàn)槭恰皠?chuàng)新型項(xiàng)目”,如果因受到了國家政策影(qu)響(di),導(dǎo)致之前承諾的互助服務(wù)無法提供,平臺不承擔(dān)任何責(zé)任。

什么樣的互助平臺才會(huì)被國家取締?

唯一的原因就是平臺的償付能力極差,不能兌現(xiàn)承諾,引發(fā)群體性事件。

正是因?yàn)轱L(fēng)控不足,償付能力差,有可能造成參與人損失和被取締,卻“就坡下驢”,借此作為不負(fù)責(zé)參與人損失的原因,這個(gè)因果關(guān)系已經(jīng)完全本末倒置了。

實(shí)際上,這種打著“創(chuàng)新”名義的互助平臺,其中不乏大坑和騙局,早已進(jìn)入監(jiān)管機(jī)構(gòu)和媒體的視野。

10塊錢就能加入的網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺,真能讓你高枕無憂?插圖9
10塊錢就能加入的網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺,真能讓你高枕無憂?插圖11
10塊錢就能加入的網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺,真能讓你高枕無憂?插圖13

最后,給粉絲小冉做一個(gè)回答總結(jié),也為了再次提醒廣大粉絲朋友小心掉坑,我把之前曾經(jīng)寫過的三條防坑tips再啰嗦一遍:

  1. 隨著互助機(jī)制的發(fā)展,參加的人們會(huì)越來越“聰明”,越是身體不健康的人越會(huì)參與這樣的互助,因?yàn)槌鲭U(xiǎn)概率越高,拿到錢的可能性越大。
  2. 參與互助的出發(fā)點(diǎn)不是出于對保險(xiǎn)的需求,慢慢變成了對錢財(cái)?shù)呢澬?,?yán)重違背了保險(xiǎn)本質(zhì)。最終,互助組織會(huì)遭遇巨大挑戰(zhàn)。
  3. 參加互助組織,最好抱著一種平和助人的心態(tài)。如果能得到幫助固然是意外驚喜,沒有得到幫助就當(dāng)捐獻(xiàn)愛心。

最后切記:如果你要解決家庭保障的缺口,千萬不要依賴網(wǎng)絡(luò)“互助”形式,放棄購置充足的疾病、醫(yī)療保險(xiǎn),一旦耽誤大事,追悔莫及。

原創(chuàng)文章,作者:譜藍(lán)保,如若轉(zhuǎn)載,請注明出處:http://www.meijia.ac.cn/bxzs/rsbxzs/18035.html

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