老張最近賣房到手100萬,糾結(jié)是all in買養(yǎng)老金,還是細水長流每年交10萬。精算師用2025年最新產(chǎn)品演示,結(jié)果讓人大跌眼鏡——10年后兩者差額竟夠買輛新能源車!
一、收益對比:數(shù)字會說話
- 躉交100萬的效果
現(xiàn)金價值:第5年回本(現(xiàn)價約103萬)
領(lǐng)取示范:60歲起月領(lǐng)5280元(保證領(lǐng)取20年)
隱藏福利:自動獲得萬能賬戶(現(xiàn)行結(jié)算4.2%)
- 年交10萬×10年效果
現(xiàn)金價值:第8年回本(總保費80萬時現(xiàn)價82萬)
領(lǐng)取示范:60歲起月領(lǐng)4630元(同產(chǎn)品同年齡)
靈活優(yōu)勢:中途可調(diào)整保額/追加保費
2025年實測數(shù)據(jù)對比
指標躉交100萬年交10萬×10年總投入100萬100萬累計領(lǐng)取(至80歲)127萬111萬內(nèi)部收益率(IRR)3.1%2.7%身故賠付杠桿1.8倍2.3倍
二、三種人適合不同方案
- 躉交派(適合這三類人)
突然有大筆進賬:拆遷款/遺產(chǎn)/股權(quán)變現(xiàn)
接近退休年齡:55歲以上縮短增值周期
擔心利率下行:鎖定當前較高預(yù)定利率
- 年繳派(這些情況更劃算)
穩(wěn)定工薪族:用年終獎分批繳納
有企業(yè)年金:搭配單位補貼更優(yōu)
投資高手:閑錢可做短期理財
三、銀行經(jīng)理不會告訴你的秘密
- 混合繳費法
首年躉交50萬+后續(xù)年繳5萬
實測效果:比純年繳多領(lǐng)12%
- 追加權(quán)利用
某產(chǎn)品允許繳費期內(nèi)追加(限額首年保費的3倍)
操作示例:年繳10萬基礎(chǔ)上,第3年追加20萬
- 通脹對沖技巧
躉交產(chǎn)品選”遞增領(lǐng)取”條款(每年+3%)
年繳產(chǎn)品附加CPI掛鉤賬戶
說人話結(jié)論
選繳費方式就像點外賣:
躉交是豪華套餐——一次付清吃得爽
年繳是月卡會員——細水長流負擔輕
混合交是拼單模式——兼顧性價比和體驗
關(guān)鍵要看:
錢包厚度(流動資金是否充足)
時間魔法(距離退休還有幾年)
備用糧倉(是否有其他穩(wěn)定收入)
[2025年重要提示]
7月起實施”雙錄新規(guī)”:超50萬保費需錄音錄像
萬能賬戶保底利率不得低于1.75%
年繳產(chǎn)品前三年退保損失最高達60%
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