2月25日，中國央行原行長周小川，在“第五屆全球財富管理論壇”上分享了關于養(yǎng)老金政策體制的看法和建議。

實際上，「統(tǒng)籌養(yǎng)老難」早就不是什么新鮮的話題了。

去年鋪天蓋地推廣的個人養(yǎng)老金，還有今年年初傳得沸沸揚揚的延遲退休，都從側面佐證了我國統(tǒng)籌養(yǎng)老正面臨著不小的壓力。

但這種級別的大佬在公眾場合鄭重表態(tài)，還是頭一回。

要知道，周小川可不是一般的專家。

他是博鰲亞洲論壇副理事長，在2002年到2018年期間擔任中國央行行長（也是新中國任期最長的央行行長），可以說是中國經濟領域的頂級大佬。

這種級別的人物說的每一句話都值得細品。

那么，周老到底說了些什么，對我們養(yǎng)老又有什么啟發(fā)呢？一起來品品。

周老這次講話中，多次強調了我國老齡化問題的嚴峻，養(yǎng)老金缺口大，問題迫切需要解決。

”第五屆全球財富管理論壇”

周小川講話節(jié)選：  

中國的一個現(xiàn)實情況就是人口多，同時養(yǎng)老金面不斷擴大?？傮w來講，由于老齡化，養(yǎng)老金資金池很容易有缺口。

……我們養(yǎng)老金的研究任務和挑戰(zhàn)巨大。中國的基礎并不好，人口多，老齡化特別嚴重，幾乎是世界上最突出的老齡化趨勢，再加上轉軌，可能缺口更大一些。

事實上，這里的“很容易有缺口”、“可能缺口更大”還是保守了。

我國養(yǎng)老金缺口問題到底有多嚴重？給大家看幾組數(shù)據(jù)：

第一組數(shù)據(jù)是養(yǎng)老金的社保家底。

2022年，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險基金總支出為6.2萬億元，超過全國一般公共預算收入的四分之一。

而截止同年8月份，我國企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險基金累計結余僅為5萬億左右。

這組數(shù)據(jù)清晰地顯示，我國養(yǎng)老金的家底很薄，這在周老講話中也專門指出了。

第二組數(shù)據(jù)是養(yǎng)老金資金池的變化趨勢。

中國社會科學院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報告2019-2050》認為，我國的基本養(yǎng)老保險基金將在2027年達到峰值，在2035年前后累計結余耗盡。

顯然，養(yǎng)老金資金池的增長空間已經十分有限，消耗殆盡的速度超出很多人的想象。

第三組數(shù)據(jù)是人口年齡結構變化。

國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示，2021年末我國65歲以上老年人口達到2.01億，占總人口比重14.2%。按照目前的生育率預測，2057年，我國65歲以上人口將達到4.25億人的峰值，占總人口比重32.9％-37.5％。

這里稍微解釋一下，我國養(yǎng)老金采取的是“現(xiàn)收現(xiàn)付制”，通俗講就是用現(xiàn)在年輕人繳納的養(yǎng)老保險來給付當期老年人領取的養(yǎng)老金。

這個運行模式成立的前提是，繳納養(yǎng)老金的人，要遠多于退休的人，即收入大于支出。

反過來說，如果退休的人越來越多，繳納養(yǎng)老金的人越來越少，養(yǎng)老金體系也會受到越來越大的沖擊。

在這個人口年齡結構變化趨勢下，未來養(yǎng)老金缺口會有多大，大家不妨試想一下。

也難怪周老會說，“不要回避（養(yǎng)老）問題，不要認為這個問題（養(yǎng)老）很長期，還有很多拖延的機會，以后再做選擇會更艱難”了。

此外，周老還強調：面對養(yǎng)老金的缺口，不能完全指望養(yǎng)老金，也要靠個人積累。

”第五屆全球財富管理論壇”

周小川講話節(jié)選：

這種情況下，國家統(tǒng)籌安排的養(yǎng)老金是?；荆粫?，或者說比較大的缺口會較大程度依靠個人養(yǎng)老金加以補充。

……以未來均等統(tǒng)籌進行測算，簡單進行拉平，按照現(xiàn)有財務體制及老齡化趨勢、轉軌需要加大覆蓋面的趨勢來看，未來國家統(tǒng)籌養(yǎng)老金的水平較為基本的，需要個人賬戶養(yǎng)老金加以支持配合，才能使養(yǎng)老保障達到更滿意的水平。

這里周老提到了國家去年推出的「個人養(yǎng)老金賬戶」。

去年國家出臺政策鼓勵大家為自己補充養(yǎng)老金，繳納進個人養(yǎng)老金賬戶的錢，不僅能長期增值，還可以享受稅優(yōu)優(yōu)惠。

具體戳文章了解：個人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠細則大公開！算算你能省多少錢~

然而個人養(yǎng)老金有一個顯而易見的不足，就是每人每年最高只能存1.2萬。

光靠個人養(yǎng)老金，作用十分有限。

想在未來過上有品質的老年生活，除了個人養(yǎng)老金外，我們還需要靠其他工具來補充。

比如長期儲蓄險中的「養(yǎng)老年金險」、「增額終身壽險」，都是近幾年非常受歡迎的存養(yǎng)老金工具。

• 養(yǎng)老年金險：定時定量領錢，能對沖長壽風險，提供終身穩(wěn)定的現(xiàn)金流；
• 增額終身壽險：領取方式相對靈活，可以根據(jù)自己不同時期、不同需求來領錢。

作為存養(yǎng)老金的工具，它們具備3個非常獨特的優(yōu)勢：

1、安全穩(wěn)定

保險在國內受到非常嚴格的監(jiān)管，受《保險法》《合同法》雙重法律保護，保單權益兌付有保障。

2、長期鎖息

從投保生效的那一刻起，就以合同的方式鎖定了未來幾十年乃至終身的現(xiàn)金價值，不用擔心市場波動或利率下行的影響。

長期持有的話，后期收益率能達到接近3.5%，而且是復利（目前市場上其他主流的儲蓄工具基本都是單利）。

單利和復利差別有多大？看看下面這張表就知道了：

3、強制儲蓄

長期儲蓄最重要的是對抗人性。如果我們選擇的存錢工具靈活性太強，很可能會被我們中途拿去用在其他地方。

養(yǎng)老年金險和增額終身壽險，在繳費初期的保單現(xiàn)價比較低，退保會產生一定的本金損失，越到后面收益才會越高。

這樣一來我們也能更容易實現(xiàn)?？顚Ｓ?。

總的來說，無論是出于安全、增值還是強制儲蓄的考慮，養(yǎng)老年金險和增額終身壽險都非常適合用來做補充個人養(yǎng)老金的工具。

最后，周老也強調了個人提前規(guī)劃養(yǎng)老的重要性。

”第五屆全球財富管理論壇”

周小川講話節(jié)選：? ?

人不會都是理性的。養(yǎng)老金是一個未來的問題，有些人考慮較少，到中老年快退休的時候才會考慮較多，個體差異也比較大。

也就是說，我們設置養(yǎng)老金計劃，是希望未來的退休人群能夠理性考慮，同時對國家統(tǒng)籌計劃、企業(yè)計劃做出更好的配合性的響應。

從規(guī)劃的角度來說，養(yǎng)老這件事越晚開始行動，會越困難。

如果大家有粗略估算過自己的養(yǎng)老需求，就會知道這是件難以一蹴而就的事情。

舉個例子，假如你想在60歲退休，每月有5000元生活費，預期壽命80歲。那么在不考慮通脹、大病等情況下，你至少需要準備120萬元養(yǎng)老金。

若將通脹、旅行、看護等其他因素考慮進來，金額只會更高。

如此大額的目標，如果在四五十歲才開始規(guī)劃、準備，壓力會非常大。

倘若每年能保持8%的投資收益率，目標是60歲退休時能存夠100萬養(yǎng)老金的話：

25歲開始存，每個月僅需存420元；

30歲開始存，每個月需要存630元；

40歲開始存，每個月需要存1540元；

50歲開始存，每個月需要存4640元，每月投入本金是25歲的十倍多！

可以看到，同樣的目標，越晚開始，我們儲蓄的壓力也越大。提前準備，有足夠多的時間積累，我們也會輕松許多。

因此，不管是選擇個人養(yǎng)老金，還是增額終身壽險、養(yǎng)老年金險或是其他理財工具去補充養(yǎng)老金，譜藍君都建議大家盡早行動起來。

可能有朋友會擔心：我還年輕，積蓄也不多，后面可能還會面臨結婚生娃、買房買車等大額開支，這種情況下還能做養(yǎng)老金規(guī)劃嗎？

當然可以。

一個好的養(yǎng)老規(guī)劃與儲備，與我們的工作生活并不沖突，而是可以兼顧的。

科學的養(yǎng)老規(guī)劃，不會讓大家當下就集中所有資源去存養(yǎng)老金；

而是基于家庭生命周期以及綜合考慮家庭財務情況，在不影響當下生活的前提下，確保養(yǎng)老目標在內的家庭重大目標都能如期實現(xiàn)。

（戳這里查看一個家庭進行養(yǎng)老規(guī)劃的全過程）

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