2月25日，中國央行原行長(zhǎng)周小川，在“第五屆全球財(cái)富管理論壇”上分享了關(guān)于養(yǎng)老金政策體制的看法和建議。

實(shí)際上，「統(tǒng)籌養(yǎng)老難」早就不是什么新鮮的話題了。

去年鋪天蓋地推廣的個(gè)人養(yǎng)老金，還有今年年初傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的延遲退休，都從側(cè)面佐證了我國統(tǒng)籌養(yǎng)老正面臨著不小的壓力。

但這種級(jí)別的大佬在公眾場(chǎng)合鄭重表態(tài)，還是頭一回。

要知道，周小川可不是一般的專家。

他是博鰲亞洲論壇副理事長(zhǎng)，在2002年到2018年期間擔(dān)任中國央行行長(zhǎng)（也是新中國任期最長(zhǎng)的央行行長(zhǎng)），可以說是中國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的頂級(jí)大佬。

這種級(jí)別的人物說的每一句話都值得細(xì)品。

那么，周老到底說了些什么，對(duì)我們養(yǎng)老又有什么啟發(fā)呢？一起來品品。

周老這次講話中，多次強(qiáng)調(diào)了我國老齡化問題的嚴(yán)峻，養(yǎng)老金缺口大，問題迫切需要解決。

”第五屆全球財(cái)富管理論壇”

周小川講話節(jié)選：  

中國的一個(gè)現(xiàn)實(shí)情況就是人口多，同時(shí)養(yǎng)老金面不斷擴(kuò)大?？傮w來講，由于老齡化，養(yǎng)老金資金池很容易有缺口。

……我們養(yǎng)老金的研究任務(wù)和挑戰(zhàn)巨大。中國的基礎(chǔ)并不好，人口多，老齡化特別嚴(yán)重，幾乎是世界上最突出的老齡化趨勢(shì)，再加上轉(zhuǎn)軌，可能缺口更大一些。

事實(shí)上，這里的“很容易有缺口”、“可能缺口更大”還是保守了。

我國養(yǎng)老金缺口問題到底有多嚴(yán)重？給大家看幾組數(shù)據(jù)：

第一組數(shù)據(jù)是養(yǎng)老金的社保家底。

2022年，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金總支出為6.2萬億元，超過全國一般公共預(yù)算收入的四分之一。

而截止同年8月份，我國企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余僅為5萬億左右。

這組數(shù)據(jù)清晰地顯示，我國養(yǎng)老金的家底很薄，這在周老講話中也專門指出了。

第二組數(shù)據(jù)是養(yǎng)老金資金池的變化趨勢(shì)。

中國社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》認(rèn)為，我國的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金將在2027年達(dá)到峰值，在2035年前后累計(jì)結(jié)余耗盡。

顯然，養(yǎng)老金資金池的增長(zhǎng)空間已經(jīng)十分有限，消耗殆盡的速度超出很多人的想象。

第三組數(shù)據(jù)是人口年齡結(jié)構(gòu)變化。

國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示，2021年末我國65歲以上老年人口達(dá)到2.01億，占總?cè)丝诒戎?4.2%。按照目前的生育率預(yù)測(cè)，2057年，我國65歲以上人口將達(dá)到4.25億人的峰值，占總?cè)丝诒戎?2.9％-37.5％。

這里稍微解釋一下，我國養(yǎng)老金采取的是“現(xiàn)收現(xiàn)付制”，通俗講就是用現(xiàn)在年輕人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)來給付當(dāng)期老年人領(lǐng)取的養(yǎng)老金。

這個(gè)運(yùn)行模式成立的前提是，繳納養(yǎng)老金的人，要遠(yuǎn)多于退休的人，即收入大于支出。

反過來說，如果退休的人越來越多，繳納養(yǎng)老金的人越來越少，養(yǎng)老金體系也會(huì)受到越來越大的沖擊。

在這個(gè)人口年齡結(jié)構(gòu)變化趨勢(shì)下，未來養(yǎng)老金缺口會(huì)有多大，大家不妨試想一下。

也難怪周老會(huì)說，“不要回避（養(yǎng)老）問題，不要認(rèn)為這個(gè)問題（養(yǎng)老）很長(zhǎng)期，還有很多拖延的機(jī)會(huì)，以后再做選擇會(huì)更艱難”了。

此外，周老還強(qiáng)調(diào)：面對(duì)養(yǎng)老金的缺口，不能完全指望養(yǎng)老金，也要靠個(gè)人積累。

”第五屆全球財(cái)富管理論壇”

周小川講話節(jié)選：

這種情況下，國家統(tǒng)籌安排的養(yǎng)老金是?；?，不會(huì)太高，或者說比較大的缺口會(huì)較大程度依靠個(gè)人養(yǎng)老金加以補(bǔ)充。

……以未來均等統(tǒng)籌進(jìn)行測(cè)算，簡(jiǎn)單進(jìn)行拉平，按照現(xiàn)有財(cái)務(wù)體制及老齡化趨勢(shì)、轉(zhuǎn)軌需要加大覆蓋面的趨勢(shì)來看，未來國家統(tǒng)籌養(yǎng)老金的水平較為基本的，需要個(gè)人賬戶養(yǎng)老金加以支持配合，才能使養(yǎng)老保障達(dá)到更滿意的水平。

這里周老提到了國家去年推出的「?jìng)€(gè)人養(yǎng)老金賬戶」。

去年國家出臺(tái)政策鼓勵(lì)大家為自己補(bǔ)充養(yǎng)老金，繳納進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的錢，不僅能長(zhǎng)期增值，還可以享受稅優(yōu)優(yōu)惠。

具體戳文章了解：個(gè)人養(yǎng)老金稅收優(yōu)惠細(xì)則大公開！算算你能省多少錢~

然而個(gè)人養(yǎng)老金有一個(gè)顯而易見的不足，就是每人每年最高只能存1.2萬。

光靠個(gè)人養(yǎng)老金，作用十分有限。

想在未來過上有品質(zhì)的老年生活，除了個(gè)人養(yǎng)老金外，我們還需要靠其他工具來補(bǔ)充。

比如長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)中的「養(yǎng)老年金險(xiǎn)」、「增額終身壽險(xiǎn)」，都是近幾年非常受歡迎的存養(yǎng)老金工具。

• 養(yǎng)老年金險(xiǎn)：定時(shí)定量領(lǐng)錢，能對(duì)沖長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)，提供終身穩(wěn)定的現(xiàn)金流；
• 增額終身壽險(xiǎn)：領(lǐng)取方式相對(duì)靈活，可以根據(jù)自己不同時(shí)期、不同需求來領(lǐng)錢。

作為存養(yǎng)老金的工具，它們具備3個(gè)非常獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：

1、安全穩(wěn)定

保險(xiǎn)在國內(nèi)受到非常嚴(yán)格的監(jiān)管，受《保險(xiǎn)法》《合同法》雙重法律保護(hù)，保單權(quán)益兌付有保障。

2、長(zhǎng)期鎖息

從投保生效的那一刻起，就以合同的方式鎖定了未來幾十年乃至終身的現(xiàn)金價(jià)值，不用擔(dān)心市場(chǎng)波動(dòng)或利率下行的影響。

長(zhǎng)期持有的話，后期收益率能達(dá)到接近3.5%，而且是復(fù)利（目前市場(chǎng)上其他主流的儲(chǔ)蓄工具基本都是單利）。

單利和復(fù)利差別有多大？看看下面這張表就知道了：

3、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄最重要的是對(duì)抗人性。如果我們選擇的存錢工具靈活性太強(qiáng)，很可能會(huì)被我們中途拿去用在其他地方。

養(yǎng)老年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，在繳費(fèi)初期的保單現(xiàn)價(jià)比較低，退保會(huì)產(chǎn)生一定的本金損失，越到后面收益才會(huì)越高。

這樣一來我們也能更容易實(shí)現(xiàn)?？顚Ｓ?。

總的來說，無論是出于安全、增值還是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的考慮，養(yǎng)老年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)都非常適合用來做補(bǔ)充個(gè)人養(yǎng)老金的工具。

最后，周老也強(qiáng)調(diào)了個(gè)人提前規(guī)劃養(yǎng)老的重要性。

”第五屆全球財(cái)富管理論壇”

周小川講話節(jié)選：? ?

人不會(huì)都是理性的。養(yǎng)老金是一個(gè)未來的問題，有些人考慮較少，到中老年快退休的時(shí)候才會(huì)考慮較多，個(gè)體差異也比較大。

也就是說，我們?cè)O(shè)置養(yǎng)老金計(jì)劃，是希望未來的退休人群能夠理性考慮，同時(shí)對(duì)國家統(tǒng)籌計(jì)劃、企業(yè)計(jì)劃做出更好的配合性的響應(yīng)。

從規(guī)劃的角度來說，養(yǎng)老這件事越晚開始行動(dòng)，會(huì)越困難。

如果大家有粗略估算過自己的養(yǎng)老需求，就會(huì)知道這是件難以一蹴而就的事情。

舉個(gè)例子，假如你想在60歲退休，每月有5000元生活費(fèi)，預(yù)期壽命80歲。那么在不考慮通脹、大病等情況下，你至少需要準(zhǔn)備120萬元養(yǎng)老金。

若將通脹、旅行、看護(hù)等其他因素考慮進(jìn)來，金額只會(huì)更高。

如此大額的目標(biāo)，如果在四五十歲才開始規(guī)劃、準(zhǔn)備，壓力會(huì)非常大。

倘若每年能保持8%的投資收益率，目標(biāo)是60歲退休時(shí)能存夠100萬養(yǎng)老金的話：

25歲開始存，每個(gè)月僅需存420元；

30歲開始存，每個(gè)月需要存630元；

40歲開始存，每個(gè)月需要存1540元；

50歲開始存，每個(gè)月需要存4640元，每月投入本金是25歲的十倍多！

可以看到，同樣的目標(biāo)，越晚開始，我們儲(chǔ)蓄的壓力也越大。提前準(zhǔn)備，有足夠多的時(shí)間積累，我們也會(huì)輕松許多。

因此，不管是選擇個(gè)人養(yǎng)老金，還是增額終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金險(xiǎn)或是其他理財(cái)工具去補(bǔ)充養(yǎng)老金，譜藍(lán)君都建議大家盡早行動(dòng)起來。

可能有朋友會(huì)擔(dān)心：我還年輕，積蓄也不多，后面可能還會(huì)面臨結(jié)婚生娃、買房買車等大額開支，這種情況下還能做養(yǎng)老金規(guī)劃嗎？

當(dāng)然可以。

一個(gè)好的養(yǎng)老規(guī)劃與儲(chǔ)備，與我們的工作生活并不沖突，而是可以兼顧的。

科學(xué)的養(yǎng)老規(guī)劃，不會(huì)讓大家當(dāng)下就集中所有資源去存養(yǎng)老金；

而是基于家庭生命周期以及綜合考慮家庭財(cái)務(wù)情況，在不影響當(dāng)下生活的前提下，確保養(yǎng)老目標(biāo)在內(nèi)的家庭重大目標(biāo)都能如期實(shí)現(xiàn)。

（戳這里查看一個(gè)家庭進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃的全過程）

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