最近幫爸媽看養(yǎng)老險,發(fā)現(xiàn)個大問題:有些產(chǎn)品80歲后現(xiàn)金價值直接歸零!這不就等于白交幾十年保費嗎?今天咱們就來扒一扒養(yǎng)老型年金排名靠前的產(chǎn)品,看看哪些終身現(xiàn)金流保險是真靠譜。
一、現(xiàn)金價值歸零是咋回事?
我鄰居王阿姨去年就踩了這個坑。她買的某款養(yǎng)老險,80歲生日那天發(fā)現(xiàn)保單現(xiàn)金價值突然清零,想退保都沒錢退。保險公司解釋說這是”生存金轉(zhuǎn)化”——聽著高大上,其實就是把現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)成了養(yǎng)老金。
這類產(chǎn)品通常有這樣的特點: ?? 前期現(xiàn)金價值增長快 ? 達到約定年齡直接清零 ?? 之后只能按月領固定金額
二、熱銷養(yǎng)老險測評
我整理了2025年最新養(yǎng)老型年金排名,發(fā)現(xiàn)主要分三種:
- 真·終身型(推薦指數(shù)★★★★★)
- 代表產(chǎn)品:平安「頤享年年」、國壽「福壽安康」
- 特點:現(xiàn)金價值終身存在,隨時可退保
- 適合人群:想要靈活用錢的中產(chǎn)家庭
- 半吊子型(推薦指數(shù)★★★)
- 代表產(chǎn)品:太?!附鸩室簧埂⑻┛怠感腋S屑s」
- 特點:80-85歲現(xiàn)金價值歸零但保證領取20年
- 適合人群:身體不太好想保底的
- 坑爹型(不推薦)
- 代表產(chǎn)品:某些小公司的「XX尊享版」
- 特點:60歲就清零還捆綁其他產(chǎn)品
- 避雷要點:看合同里有沒有”祝壽金”條款
三、避坑三大絕招
- 看合同倒數(shù)第三頁重點找”現(xiàn)金價值表”,拉到最右邊看最高年齡那欄是不是0
- 問客服兩個問題
- “80歲退保能拿回多少錢?”
- “身故賠償是按現(xiàn)金價值還是已交保費?”
- 算內(nèi)部收益率用Excel的IRR函數(shù)算算,收益率低于3.5%的建議慎重
四、我的私藏選購建議
經(jīng)過對比十幾款終身現(xiàn)金流保險,我發(fā)現(xiàn)三個規(guī)律:
- 大公司產(chǎn)品反而條款更寬松
- 帶養(yǎng)老社區(qū)服務的往往限制多
- 繳費期越短現(xiàn)金價值通常越高
不過要提醒的是,沒有完美的產(chǎn)品。我表姐買的太保產(chǎn)品雖然現(xiàn)金價值會歸零,但每月能多領2000,她覺得更實用。
五、特別注意事項
- 健康告知別馬虎去年有客戶因為高血壓沒告知,理賠時被拒
- 受益人填寫有講究建議寫成”法定”,比直接寫子女名字更靈活
- 繳費銀行卡要??▽S?/strong>已經(jīng)發(fā)生好幾起扣費失敗導致保單失效的案例
說到底,買養(yǎng)老險就像找老伴——不能光看長相(收益演示),得摸清底細(合同條款)。那些吹得天花亂墜的產(chǎn)品,往往藏著最深的坑。記住,好的終身現(xiàn)金流保險應該讓你活越久賺越多,而不是到老一場空!
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