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多地銀行下調(diào)存款利率,普通人如何避免財富“縮水”?

不知道大家注意到?jīng)]有?

最近,銀行又又又開始降存款利率了。

據(jù)媒體報道,4月以來,廣東、河南、湖北多地的中小銀行紛紛下調(diào)存款利率。

多地銀行下調(diào)存款利率,普通人如何避免財富“縮水”?插圖1

我看了一下各家銀行的公告,基本上活期存款和定期存款都有涉及,下調(diào)幅度大概在0.05%-0.45%不等。

像廣東南粵銀行,個人存款利率中活期存款利率從0.385%下調(diào)至0.3%,整存整取的利率下調(diào)0.02%~0.15%。

多地銀行下調(diào)存款利率,普通人如何避免財富“縮水”?插圖3

廣東南粵銀行官網(wǎng)截圖

廣東澄海農(nóng)商銀行,整存整取1年期、2年期、3年期、5年期的利率均有所下調(diào),其中3年期下調(diào)幅度最高,為0.15%。

河南省農(nóng)村信用社,降得就更狠了。

一年期、兩年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率由2.25%、2.70%和3.30%分別調(diào)降至1.90%、2.40%、2.85%。

多地銀行下調(diào)存款利率,普通人如何避免財富“縮水”?插圖5

河南省農(nóng)村信用社官網(wǎng)截圖

為何各地中小銀行紛紛下調(diào)存款利率?這是否預(yù)示著新一輪降息開始了?普通家庭又該如何應(yīng)對?下面我們就來好好說說這些問題。

根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的分析,當前這一輪中小銀行下調(diào)存款利率主要是為了緩解凈息差壓力。

所謂息差,主要是指銀行貸款利息收入存款利息支出之間的利息差,也就是凈利息收入。

而凈息差就是銀行凈利息收入和銀行全部生息資產(chǎn)的比值。

凈息差=(銀行全部利息收入-銀行全部利息支出)/全部生息資產(chǎn)。

如果不能保證一定的凈息差,銀行的利潤就會被擠壓,從而可能引發(fā)安全性不足等風險。

多地銀行下調(diào)存款利率,普通人如何避免財富“縮水”?插圖7

而根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,2022年一、二、三、四季度整體銀行業(yè)的凈息差分別為1.97%、1.94%、1.94%、1.91%,較上一年同期均有所下降。

具體到各家銀行,在已披露2022年年報的24家銀行中,除江陰銀行、中國銀行2022年凈息差上升外,其余22家銀行凈息差均呈現(xiàn)不同程度的同比下降。

多地銀行下調(diào)存款利率,普通人如何避免財富“縮水”?插圖9

數(shù)據(jù)來源:Choice

至于下降的原因,一方面是因為市場可放貸的優(yōu)質(zhì)項目比較少貸款利率比較低(目前我國房貸利率處于歷史低位)。

另一方面是居民存款意愿比較高,比起消費和貸款,大家更傾向于把錢存銀行。

多地銀行下調(diào)存款利率,普通人如何避免財富“縮水”?插圖11

因此,銀行為了平衡銀行資產(chǎn)和負債之間的壓力,需要下調(diào)存款利率來降低風險。

針對此次中小銀行下調(diào)存款利率,很多朋友也在關(guān)心:是不是預(yù)示著新一輪降息要來了?

根據(jù)官方的說法,此次多家中小銀行下降存款利率,主是2022年9月中旬全國性銀行下調(diào)存款利率的后續(xù)跟進,并不代表會全面下調(diào)存款利率。

因為一般來說,新一輪存款利率的下調(diào),往往是大型銀行先調(diào),中小銀行后期跟進。

不過,目前存款利率還有進一步下調(diào)的空間,未來還是存在降息的可能性。

多地銀行下調(diào)存款利率,普通人如何避免財富“縮水”?插圖13

像中信證券的研報中就指出:

從監(jiān)管趨勢來看,存款利率下調(diào),是央行推動實體融資降成本的改革必經(jīng)之路。

回顧我國利率市場化改革進程,并結(jié)合當前銀行經(jīng)營狀況和經(jīng)濟修復(fù)節(jié)奏來看,存款市場利率確實有進一步下調(diào)的空間。

話都說到這份上了,信號也很明顯:新一輪存款市場利率的下調(diào)或許很快就要來了。

事實上,利率下調(diào)早已不是什么新鮮事了。

我們在過往的文章中(保本理財全面清零背后的真相)也給大家分析過:從長期來看,利率下行,是必然。

任何一個國家,任何一個實行市場經(jīng)濟的經(jīng)濟體,都會面臨利率下行。

日本,1999年實行0利率,安倍上臺后“三支箭”實行負利率;

丹麥,2012年實行負利率;

歐元區(qū),2014年實行零利率。

多地銀行下調(diào)存款利率,普通人如何避免財富“縮水”?插圖15

中國,原中國人民銀行行長周小川也說過:中國可以盡量避免快速地進入到負利率時代。

言下之意,中國進入負利率社會只是快慢的問題。

對絕大多數(shù)普通人來說,利率走低,會在無形之中吞噬我們的財富(同樣一筆錢拿去存銀行,利息一年比一年少)。

那我們在理財投資的時候應(yīng)該關(guān)注哪個點,才能保護好自己的錢袋子呢?

答案其實很簡單,那就是長期鎖息。

多地銀行下調(diào)存款利率,普通人如何避免財富“縮水”?插圖17

也就是說,某項投資是不是能夠在我投下這筆錢的這刻起,就可以為我鎖定接下來十年甚至幾十年的利率?

我們在投資的時候往往會面臨一個風險,叫做「再投資風險」

所謂再投資風險,就是我們投資的某個項目滿期之后,將本金和利息取出來,再去找新的項目時,發(fā)現(xiàn)新項目的投資收益率已經(jīng)不如從前了。

比方說現(xiàn)在我們?nèi)ベI大額存單,三年期的存單還有3%左右的利率;

3年后,當我們連本帶息將這筆錢取出來時,銀行里面新發(fā)售的三年期大額存單利率可能只剩下2%左右了;

再往后利率繼續(xù)降低,還會進一步拉低我們所能獲得的收益。

多地銀行下調(diào)存款利率,普通人如何避免財富“縮水”?插圖19

因此,由于再投資風險的存在,大家在做家庭資產(chǎn)配置的時候,選擇配置一部分能夠長期、鎖定當下利率的產(chǎn)品,是非常有必要的。

而能滿足我們長期鎖息的產(chǎn)品其實并不多。

10年期的國債可以算一個,從購買之日起就鎖定了未來10年的收益。

另外就是儲蓄險。目前一些比較優(yōu)秀的儲蓄險產(chǎn)品從投保之日起就可以鎖定未來幾十年甚至終身接近3.5%的復(fù)利收益,不用擔心利率下行的風險,穩(wěn)穩(wěn)增值。

不過,隨著近年來利率的下行和投資市場不明朗的關(guān)系,儲蓄險的收益也面臨著不小的下行壓力。

像最近就有官方消息指出:儲蓄險預(yù)定利率即將從3.5%下調(diào)到3%。

多地銀行下調(diào)存款利率,普通人如何避免財富“縮水”?插圖21

所以說,對于有中長期儲蓄需求的朋友,建議是趁著調(diào)整窗口期抓緊上車,鎖定目前較高的利率。

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