2018年11月27日，信美人壽因涉嫌違規(guī)，“相互?！北槐O(jiān)管部門叫停，轉(zhuǎn)頭螞蟻金服就發(fā)布公告：“相互?！鄙墳椤跋嗷殹?。

升級后的“相互寶”作出了以下修改：

• 分?jǐn)偨痤~無上限→2019年總分?jǐn)傤~不超過188元；
• 管理費(fèi)由10%下調(diào)至8%；
• 原要求參與人數(shù)不得低于330萬人，否則解散，升級后低于330萬人也不會解散。

“升級”后，我們再來具體看看相互寶的保障內(nèi)容是什么：

等待期：90天；

大病互助計(jì)劃：0-59周歲，輕度重癥賠付5萬，重度重癥賠付30萬，其中40-59周歲賠付10萬。

老年防癌計(jì)劃：60-70周歲，輕度重癥賠付5萬，重度重癥賠付10萬，三高及心腦血管患者均可加入。

每月14號，28號扣費(fèi)，每年分?jǐn)偨痤~上限為188元。

很多朋友還發(fā)現(xiàn)了一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：升級后的“相互寶”不再是保險(xiǎn)產(chǎn)品，只是一個(gè)互助計(jì)劃。

不過，類似保險(xiǎn)的保障內(nèi)容，以及超高的杠桿作用，還是吸引了很多人參加。

截止至2019年8月，已經(jīng)有超過8000萬人加入到計(jì)劃當(dāng)中。

不可否認(rèn)，相互寶的推廣，為人們更進(jìn)一步普及了風(fēng)險(xiǎn)觀念，越來越多的人拋下了對保障的偏見，開始有了保障意識；

它的形式和保險(xiǎn)產(chǎn)品十分相似，有等待期、健康告知、賠付疾病范圍等等，后期申請理賠也要經(jīng)過審核，能一定程度上防止了“騙?！钡男袨?。

而且就目前的平攤費(fèi)用來看，拋開未來是否真的能為自己所用不說，很多人是抱著一種互助、慈善的心態(tài)去參與的，所以還是很值得鼓勵(lì)的。

不過，在“相互寶”的頁面中，譜藍(lán)君看到一句話：“本計(jì)劃不是保險(xiǎn)，我們不承諾您能夠獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障”。

原本寫明是好事，可既然不是保險(xiǎn)，為什么還在螞蟻保險(xiǎn)的首頁？

很多消費(fèi)者不留心就容易被誤導(dǎo)，以為是保險(xiǎn)產(chǎn)品，有國家保監(jiān)會撐腰。

希望支付寶平臺能調(diào)整一下吧。

譜藍(lán)君整理2019年以來，相互寶公布的分?jǐn)偨痤~數(shù)據(jù)，大家過個(gè)目——

我們可以直觀地看到，受助人員數(shù)5月時(shí)就出現(xiàn)了增長的苗頭，6月就開始劇增，分?jǐn)偨痤~從幾分錢變成了1塊多。

別小看了這一塊錢，和之前的幾分錢相比，翻了幾十倍??！如果按照這個(gè)速率增長下去……

很多人都很疑惑，為什么會突然增長得這么快呢？

譜藍(lán)君認(rèn)為，原因有以下幾點(diǎn)：

1、等待期結(jié)束的人數(shù)增多

新加入相互寶的話，是有等待期的，等待期內(nèi)無法因病申請理賠。

所以在去年“相互?！眲偼瞥鼍图尤氲呐笥眩驳玫鹊浇衲?月份左右，才結(jié)束等待期，可以開始申請理賠。

后面加入的人數(shù)越來越多，所以符合申請理賠資格的人數(shù)越來越多。

2、參與人數(shù)增速減緩

把前面的數(shù)據(jù)翻個(gè)面兒——

分?jǐn)側(cè)藬?shù)比起初期的增幅，近期的增速明顯減緩，并且增長速度遠(yuǎn)低于受助人數(shù)。

受助人數(shù)從6月開始大幅增長，環(huán)比增長了將近10倍，人均分?jǐn)偨痤~也從6月開始明顯上漲，2月的時(shí)候人均分?jǐn)偛?分錢，最新的一期已經(jīng)達(dá)到1.48元，將近翻了6番，著實(shí)驚人。

?越來越多的人申請理賠，但新加進(jìn)來一起分?jǐn)偟娜藳]增長得那么多，直接導(dǎo)致了人均分?jǐn)偟慕痤~上升。

按照這樣的勢頭，申請理賠金的人數(shù)只會越來越多，之后需要分?jǐn)偟慕痤~也越來越高。

1、理賠慢

譜藍(lán)君看了一下7月第2期公布的理賠案件，很多都是2、3月份就確診了，有的甚至更早，但是在7月份才拿到理賠。

因?yàn)檎{(diào)查具體案件審理需要時(shí)間，而且相互寶也不像保險(xiǎn)產(chǎn)品，受規(guī)定限制，必須在30天內(nèi)作出判定，所以即使相互寶拖了好幾個(gè)月才審批下來，也無可奈何，這也是近期受助人數(shù)數(shù)字激增的原因之一。

這么長的理賠時(shí)間，參加的朋友們就不要指望著靠它來做急用的救命錢了。

2、理賠難

隨著理賠案件越來越多，理賠失敗的案件也越來越多，很多人一直在聲討相互寶：想要順利獲得理賠太難了！

為什么會“理賠難”，主要是兩個(gè)原因：

1、參與者加入前沒有做好健康告知

相互寶和保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，都有健康告知，不符合健康告知要求的，不予參加，參加了也不予理賠。

這就和大部分的保險(xiǎn)理賠失敗案例相同，很多人在自己投保的時(shí)候，對健康告知里的要求不熟悉，沒有十分嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睾藢?shí)內(nèi)容，導(dǎo)致之后理賠失敗。

所以譜藍(lán)君在這里給大家提個(gè)醒：投保還是要找專業(yè)的人協(xié)助，才能避免以后理賠失敗，畢竟大多數(shù)人都不是全能選手，在保險(xiǎn)上存在很多盲區(qū)。

2、“賠審員”是相互寶成員，或有失公正

案件在初步審核存在異議時(shí)，在符合條件的情況下可以提請陪審團(tuán)審議，投票表決。

然而，陪審團(tuán)的成員，是直接從相互寶的參與成員中，通過一場考試選拔出來的。

如果審議通過，判定為理賠，那么陪審員作為相互寶成員也要參與平攤，與自身利益沖突，所以在評審案件時(shí)，難免或有失公正。

正因?yàn)檫@樣，理賠失敗的當(dāng)事人認(rèn)為審判失當(dāng)，爭議越來越多，但都投訴無門。

3、穩(wěn)定性低

相互寶缺少嚴(yán)格的監(jiān)管，所以在很多方面具有不確定的因素，主要包括以下幾個(gè)方面：

（1）互助計(jì)劃可隨時(shí)喊停

在保險(xiǎn)行業(yè)中，保險(xiǎn)公司倒閉了，保單可以由另一家公司接管，但相互寶只是一個(gè)眾籌平臺，被叫停后整個(gè)平臺就會解散。

（2）保障內(nèi)容可隨時(shí)更改

保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保障內(nèi)容都是固定的，不得隨意更改，而相互寶則不受限。

比如在今年5月，相互寶就修改了甲狀腺癌的理賠金額，由原先的30萬改為5萬。雖然甲狀腺癌的治療費(fèi)用的確不高，但這難免會讓人擔(dān)憂，之后的規(guī)定會如何修改？

（3）杠桿會越來越低

不可否認(rèn)，就開始以來，相互寶的杠桿是非常高的。

但從現(xiàn)在的分?jǐn)偨痤~中就能看到，每一期的分?jǐn)偨痤~都在急速增長，而增長的因素也都是不可避免的。雖然約定一年上限不會超過188元，但照這樣的形式發(fā)展下去，金額很可能會上調(diào)，屆時(shí)的杠桿只會越來越低。

經(jīng)過前面的分析，譜藍(lán)君希望大家可以看清，相互寶和保險(xiǎn)產(chǎn)品還是有很大區(qū)別。

相互寶也在2021年12月28日宣布停運(yùn)，具體可以點(diǎn)擊文章查看：《重磅！相互寶宣布關(guān)停！》

一個(gè)完整的家庭保障方案，是由家庭經(jīng)濟(jì)支柱的壽險(xiǎn)、每位家庭成員的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)組成的，每一個(gè)險(xiǎn)種都發(fā)揮著自己獨(dú)有的作用。

作為一個(gè)眾籌平臺，相互寶在某種程度上作出了一定的規(guī)范，適用于實(shí)在沒有資金配置保障的朋友可以先加入，總比沒有任何保障要好，但它絕對不能取代家庭保障的必要組成部分。

如果你還沒配置保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)遇到什么問題，可以點(diǎn)擊下方圖片，免費(fèi)報(bào)名家庭保障一對一規(guī)劃服務(wù)，專業(yè)的理財(cái)師會幫你做個(gè)家庭保障規(guī)劃，根據(jù)你自身的實(shí)際情況，做出保障充足、性價(jià)比高的保障方案。