導(dǎo)讀：
世界經(jīng)濟(jì)論壇(WEF)一份關(guān)注全球養(yǎng)老金危機(jī)的報(bào)告稱，2015年至2050年，人口老齡化進(jìn)程加快、中產(chǎn)階級(jí)退休收入預(yù)期增加、養(yǎng)老金制度普及不足等因素預(yù)計(jì)將使中印兩個(gè)人口超級(jí)國家的養(yǎng)老金缺口達(dá)到400萬億美元。

養(yǎng)老金缺口逐年擴(kuò)大

30年將有400萬億美元的缺口，這對(duì)中國和印度來說并不是一個(gè)小壓力。

預(yù)測數(shù)據(jù)顯示，到2050年，中國65歲以上的老年人將達(dá)到1.67億，約占全球6.98億老年人的24%，相當(dāng)于世界上每四位老年人中就有一位是中國老年人。根據(jù)《2016年中國養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告》職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)個(gè)人賬戶記賬額(即空賬)已達(dá)4.7萬億元。

這個(gè)空賬意味著，如果年輕人個(gè)人賬戶里的錢不用，目前的養(yǎng)老金就無法平衡收支。

養(yǎng)老頂層設(shè)計(jì)方案在路上

從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，應(yīng)對(duì)養(yǎng)老金缺口的方法要么是延遲退休年齡要么降低基本養(yǎng)老保障水平。那么，哪一個(gè)適合中國呢？

世界中國社會(huì)科學(xué)院社保研究中心主任鄭秉文最近在接受相關(guān)媒體采訪時(shí)表示，中國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革醞釀了四年多，預(yù)計(jì)今年將正式公布實(shí)施，包括中央調(diào)整基金、延遲退休等一攬子計(jì)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)方案已基本確定，但受政府道德風(fēng)險(xiǎn)因素影響，全國基本養(yǎng)老金整體規(guī)劃尚未實(shí)現(xiàn)。

事實(shí)上，多年來，由于各地情況差異很大，制約因素很多，全國統(tǒng)籌問題難以實(shí)施。有些地方入不敷出，只有中央補(bǔ)貼才能保證支付。如何充分發(fā)揮養(yǎng)老金保險(xiǎn)在調(diào)動(dòng)各地積極性的同時(shí)，在中央和地方找到平衡一直是改革的難點(diǎn)。

引入精算平衡

關(guān)于空賬問題，也有人提出養(yǎng)老保險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的精算平衡和預(yù)決算程序。那么，應(yīng)該引入精算平衡的概念嗎？

一位具有精算背景的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示：養(yǎng)老金確實(shí)需要引入精算平衡的概念，但現(xiàn)在養(yǎng)老金差距相對(duì)較大，如何做好，如何引入精算相對(duì)困難，因?yàn)檫@涉及到如何計(jì)算精算假設(shè)、投資回報(bào)和未來養(yǎng)老金增長。

養(yǎng)老保險(xiǎn)精算平衡涉及幾個(gè)因素：一是養(yǎng)老金支付水平。最初是根據(jù)養(yǎng)老金金額計(jì)算的，但國內(nèi)計(jì)算波動(dòng)，精算難以平衡，如果養(yǎng)老金差距太大，國家只能降低支付水平；第二，養(yǎng)老投資率低也影響精算平衡；第三，隱藏通脹對(duì)養(yǎng)老金差距的影響難以計(jì)算，不利于精算平衡。例如，近年來，工資上漲過快，隱性通貨膨脹和房價(jià)上漲都影響了養(yǎng)老金缺口的預(yù)期。如果很難計(jì)算缺口，就很難做好精算平衡。”

保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)力差異化養(yǎng)老保障

作為第二支柱企業(yè)年金險(xiǎn)、第三支柱的商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)共同構(gòu)成當(dāng)前的養(yǎng)老保障體系。

安邦養(yǎng)老相關(guān)人士表示，從2012年到2016年，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)年均增長8.8%，可以判斷增長率商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品保障水平提出了方向性要求，進(jìn)一步引導(dǎo)和推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)企業(yè)向長期投資和價(jià)值投資方向發(fā)展。

事實(shí)上，在中國保監(jiān)會(huì)提出保險(xiǎn)業(yè)姓名保險(xiǎn)指導(dǎo)后，今年以來，許多保險(xiǎn)公司將養(yǎng)老金和醫(yī)療保健作為企業(yè)未來的重要戰(zhàn)略目標(biāo)。

目前正在經(jīng)營的養(yǎng)老金保險(xiǎn)公司分為兩類。長江養(yǎng)老和國壽養(yǎng)老尚未開展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。兩家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司主要從事企業(yè)年金基金管理業(yè)務(wù)和養(yǎng)老保障委托管理業(yè)務(wù)；泰康養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、平安養(yǎng)老、安邦養(yǎng)老四家養(yǎng)老保險(xiǎn)公司不僅開展企業(yè)年金和養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還經(jīng)營團(tuán)體保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)等待商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

安邦養(yǎng)老相關(guān)人士表示，在多層次上養(yǎng)老保險(xiǎn)制度下一步，通過產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道創(chuàng)新，為滿足個(gè)人和企業(yè)不同需求的養(yǎng)老金提供服務(wù)保險(xiǎn)產(chǎn)品，參與社會(huì)養(yǎng)老保障基金的投資經(jīng)營管理，為不同群體提供個(gè)性化、差異化的養(yǎng)老保障，是未來保險(xiǎn)企業(yè)的重要?jiǎng)恿c(diǎn)。

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