導(dǎo)讀：
日前，中國(guó)第二家互助保險(xiǎn)組織新美人壽互助保險(xiǎn)社（以下簡(jiǎn)稱新美）正式開(kāi)業(yè)；100天前，中匯財(cái)產(chǎn)互助保險(xiǎn)社（以下簡(jiǎn)稱中匯）率先開(kāi)業(yè)。到目前為止，信美形成了一財(cái)一壽相互呼應(yīng)的格局。到目前為止，信美形成了一財(cái)一壽相互呼應(yīng)的格局。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《相互關(guān)聯(lián)》保險(xiǎn)互助保險(xiǎn)組織是指在平等自愿和民主管理的基礎(chǔ)上，全體成員持有并通過(guò)互助合作為會(huì)員提供保險(xiǎn)服務(wù)的組織，包括一般互助保險(xiǎn)組織、專業(yè)和區(qū)域互助保險(xiǎn)組織。

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在眾多的模式下，相互保險(xiǎn)組織的智慧，從哪個(gè)合適的場(chǎng)景開(kāi)始，測(cè)試相互保險(xiǎn)組織的智慧。據(jù)報(bào)道，中匯主要從產(chǎn)業(yè)鏈的角度為中小企業(yè)服務(wù)，新美將關(guān)注養(yǎng)老金和健康需求。兩者似乎都抓住了痛點(diǎn)，但也面臨著問(wèn)題。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生表示，相互保險(xiǎn)就像硬幣的兩面，既有優(yōu)缺點(diǎn)，也有共同所有權(quán)和參與管理
、分享盈余，如難以利用資本市場(chǎng)，缺乏股東的外部約束等。目前，國(guó)內(nèi)互助保險(xiǎn)仍處于探索階段不是簡(jiǎn)單的替代關(guān)系，而是市場(chǎng)的多元化發(fā)展。

國(guó)際互合保險(xiǎn)組織聯(lián)盟(ICMIF)統(tǒng)計(jì)顯示，2015年全球互保保費(fèi)收入1.2萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27%，覆蓋9.6億人。

突破一個(gè)場(chǎng)景論

‘相互’強(qiáng)調(diào)的是一種內(nèi)在的、相互依存的、相互影響的關(guān)系。正是這些或緊密的或松散的關(guān)系定義了不同的有形和無(wú)形的場(chǎng)景。因此，典型的場(chǎng)景對(duì)相互保險(xiǎn)具有特別的意義，這種關(guān)系的強(qiáng)度差異也是相互保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)互助的重要區(qū)別之一。中匯互助戰(zhàn)略副總裁唐寧說(shuō)。

湯寧用一個(gè)接一個(gè)來(lái)概括相互保險(xiǎn)所需的典型場(chǎng)景。由于某種關(guān)系，許多小微企業(yè)和個(gè)人聚集在一起。這種關(guān)系往往是集群和塊狀的，而產(chǎn)業(yè)鏈的上下游是垂直和條狀的。

與具體實(shí)際情況相比，從全球經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，農(nóng)村是典型的塊聚集體，日本是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)100%是相互模式，法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)70%是相互模式，美國(guó)占47%；船東互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)和漁業(yè)互助保險(xiǎn)協(xié)會(huì)誕生于相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)鏈。實(shí)際上，與跨境電商服務(wù)平臺(tái)踏浪者國(guó)際聯(lián)合發(fā)起了
小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者融資保障互保計(jì)劃 ，車(chē)聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中交興路發(fā)起‘ 車(chē)旺大卡司機(jī)意外傷害互保計(jì)劃
，兩者都是從產(chǎn)業(yè)鏈角度為小微企業(yè)服務(wù)的相互保險(xiǎn)計(jì)劃?！?/p>

在典型的相互保險(xiǎn)場(chǎng)景中，如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制無(wú)疑是非常重要的。對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，唐寧說(shuō)：一方面，需要使用大數(shù)據(jù)和其他技術(shù)手段來(lái)準(zhǔn)確識(shí)別、定位和控制風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，正是上述強(qiáng)關(guān)系的存在使產(chǎn)業(yè)鏈中的每個(gè)主體都處于有形合同和無(wú)形監(jiān)督之下。一旦惡意違約，成本將遠(yuǎn)高于違約收入，甚至可能排除在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈之外；如果不是惡意違約，自證和他證也很容易?！?/p>

至于相互保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，新美負(fù)責(zé)人曾卓表示，新美將采用共同創(chuàng)造模式，精算師直接與用戶接觸，為用戶設(shè)計(jì)有針對(duì)性的安全方案；還將開(kāi)發(fā)樂(lè)高模式，模塊化政策，使單一保險(xiǎn)簡(jiǎn)單、透明、清晰，用戶可以根據(jù)自己的需要組合。

由于互助保險(xiǎn)在中國(guó)仍然是一件新事物，上述概念的具體效果需要時(shí)間來(lái)測(cè)試。據(jù)報(bào)道，數(shù)十個(gè)組織正在中國(guó)保監(jiān)會(huì)排隊(duì)申請(qǐng)互助保險(xiǎn)許可證。

區(qū)分傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)和互助平臺(tái)

除了相互保險(xiǎn)組織自身的發(fā)展路徑外，其優(yōu)缺點(diǎn)也是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司和網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的焦點(diǎn)之一。

朱俊生說(shuō)：事實(shí)上，相互保險(xiǎn)組織和股份制保險(xiǎn)公司有許多共同點(diǎn)，如承保人、銷(xiāo)售制度、儲(chǔ)備制度等。兩者最大的區(qū)別在于，相互保險(xiǎn)組織的投保人也是所有人，有權(quán)選舉和被選舉、監(jiān)督建議和分享盈余。因此，相互保險(xiǎn)組織不追求公司利益最大化，這有利于保護(hù)消費(fèi)者利益，也是其優(yōu)勢(shì)。目前，國(guó)內(nèi)相互保險(xiǎn)仍處于探索階段，兩者不是簡(jiǎn)單的替代關(guān)系，而是相互補(bǔ)充。”

當(dāng)然，就像硬幣的兩面一樣，它既有優(yōu)點(diǎn)也有缺點(diǎn)?；ブｋU(xiǎn)組織不是股份制公司，不能上市、發(fā)行股票，難以利用資本市場(chǎng)；雖然互助保險(xiǎn)組織的投保人也是所有人，但所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，一般投保人難以參與具體決策，容易受到內(nèi)部控制。朱俊生繼續(xù)說(shuō)。

如何解決上述問(wèn)題？朱俊生說(shuō)：從國(guó)外實(shí)踐的角度來(lái)看，互助保險(xiǎn)組織一直在探索如何彌補(bǔ)這些不足，如通過(guò)貸款、債券發(fā)行、再保險(xiǎn)等方式優(yōu)化資本，建立獨(dú)立、專業(yè)的董事會(huì)，充分管理核心業(yè)務(wù)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

新美負(fù)責(zé)人胡漢認(rèn)為，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展突破了時(shí)空限制，投保人可以充分、方便地反映意見(jiàn)和建議，業(yè)務(wù)信息可以第一次傳遞給投保人，系統(tǒng)和技術(shù)有效地限制了‘
內(nèi)部控制內(nèi)部控制 ?！?/p>

需要注意的是，北京大學(xué)法學(xué)院教授劉燕多次提醒公眾網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)沒(méi)有互助保險(xiǎn)許可證，定位主要是公益、慈善，不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，否則就是違法違規(guī)，與持牌互保組織完全不同。

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