導(dǎo)讀:
日前,中國第二家互助保險組織新美人壽互助保險社(以下簡稱新美)正式開業(yè);100天前,中匯財產(chǎn)互助保險社(以下簡稱中匯)率先開業(yè)。到目前為止,信美形成了一財一壽相互呼應(yīng)的格局。到目前為止,信美形成了一財一壽相互呼應(yīng)的格局。
根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的《相互關(guān)聯(lián)》保險互助保險組織是指在平等自愿和民主管理的基礎(chǔ)上,全體成員持有并通過互助合作為會員提供保險服務(wù)的組織,包括一般互助保險組織、專業(yè)和區(qū)域互助保險組織。
在傳統(tǒng)保險公司在眾多的模式下,相互保險組織的智慧,從哪個合適的場景開始,測試相互保險組織的智慧。據(jù)報道,中匯主要從產(chǎn)業(yè)鏈的角度為中小企業(yè)服務(wù),新美將關(guān)注養(yǎng)老金和健康需求。兩者似乎都抓住了痛點,但也面臨著問題。
國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生表示,相互保險就像硬幣的兩面,既有優(yōu)缺點,也有共同所有權(quán)和參與管理
、分享盈余,如難以利用資本市場,缺乏股東的外部約束等。目前,國內(nèi)互助保險仍處于探索階段不是簡單的替代關(guān)系,而是市場的多元化發(fā)展。
國際互合保險組織聯(lián)盟(ICMIF)統(tǒng)計顯示,2015年全球互保保費收入1.2萬億美元,占全球保險市場總份額的27%,覆蓋9.6億人。
突破一個場景論
‘相互’強調(diào)的是一種內(nèi)在的、相互依存的、相互影響的關(guān)系。正是這些或緊密的或松散的關(guān)系定義了不同的有形和無形的場景。因此,典型的場景對相互保險具有特別的意義,這種關(guān)系的強度差異也是相互保險和網(wǎng)絡(luò)互助的重要區(qū)別之一。中匯互助戰(zhàn)略副總裁唐寧說。
湯寧用一個接一個來概括相互保險所需的典型場景。由于某種關(guān)系,許多小微企業(yè)和個人聚集在一起。這種關(guān)系往往是集群和塊狀的,而產(chǎn)業(yè)鏈的上下游是垂直和條狀的。
與具體實際情況相比,從全球經(jīng)驗來看,農(nóng)村是典型的塊聚集體,日本是農(nóng)業(yè)保險100%是相互模式,法國農(nóng)業(yè)保險70%是相互模式,美國占47%;船東互助保險協(xié)會和漁業(yè)互助保險協(xié)會誕生于相應(yīng)的產(chǎn)業(yè)鏈。實際上,與跨境電商服務(wù)平臺踏浪者國際聯(lián)合發(fā)起了
小微企業(yè)和個體經(jīng)營者融資保障互保計劃 ,車聯(lián)網(wǎng)平臺中交興路發(fā)起‘ 車旺大卡司機意外傷害互保計劃
,兩者都是從產(chǎn)業(yè)鏈角度為小微企業(yè)服務(wù)的相互保險計劃?!?/p>
在典型的相互保險場景中,如何進行風(fēng)險控制無疑是非常重要的。對于這個問題,唐寧說:一方面,需要使用大數(shù)據(jù)和其他技術(shù)手段來準(zhǔn)確識別、定位和控制風(fēng)險;另一方面,正是上述強關(guān)系的存在使產(chǎn)業(yè)鏈中的每個主體都處于有形合同和無形監(jiān)督之下。一旦惡意違約,成本將遠高于違約收入,甚至可能排除在整個產(chǎn)業(yè)鏈之外;如果不是惡意違約,自證和他證也很容易?!?/p>
至于相互保險的產(chǎn)品設(shè)計,新美負責(zé)人曾卓表示,新美將采用共同創(chuàng)造模式,精算師直接與用戶接觸,為用戶設(shè)計有針對性的安全方案;還將開發(fā)樂高模式,模塊化政策,使單一保險簡單、透明、清晰,用戶可以根據(jù)自己的需要組合。
由于互助保險在中國仍然是一件新事物,上述概念的具體效果需要時間來測試。據(jù)報道,數(shù)十個組織正在中國保監(jiān)會排隊申請互助保險許可證。
區(qū)分傳統(tǒng)機構(gòu)和互助平臺
除了相互保險組織自身的發(fā)展路徑外,其優(yōu)缺點也是傳統(tǒng)保險公司和網(wǎng)絡(luò)互助平臺的焦點之一。
朱俊生說:事實上,相互保險組織和股份制保險公司有許多共同點,如承保人、銷售制度、儲備制度等。兩者最大的區(qū)別在于,相互保險組織的投保人也是所有人,有權(quán)選舉和被選舉、監(jiān)督建議和分享盈余。因此,相互保險組織不追求公司利益最大化,這有利于保護消費者利益,也是其優(yōu)勢。目前,國內(nèi)相互保險仍處于探索階段,兩者不是簡單的替代關(guān)系,而是相互補充?!?/p>
當(dāng)然,就像硬幣的兩面一樣,它既有優(yōu)點也有缺點?;ブkU組織不是股份制公司,不能上市、發(fā)行股票,難以利用資本市場;雖然互助保險組織的投保人也是所有人,但所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)分離,一般投保人難以參與具體決策,容易受到內(nèi)部控制。朱俊生繼續(xù)說。
如何解決上述問題?朱俊生說:從國外實踐的角度來看,互助保險組織一直在探索如何彌補這些不足,如通過貸款、債券發(fā)行、再保險等方式優(yōu)化資本,建立獨立、專業(yè)的董事會,充分管理核心業(yè)務(wù)和運營風(fēng)險。
新美負責(zé)人胡漢認為,移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展突破了時空限制,投保人可以充分、方便地反映意見和建議,業(yè)務(wù)信息可以第一次傳遞給投保人,系統(tǒng)和技術(shù)有效地限制了‘
內(nèi)部控制內(nèi)部控制 ?!?/p>
需要注意的是,北京大學(xué)法學(xué)院教授劉燕多次提醒公眾網(wǎng)絡(luò)互助平臺風(fēng)險,網(wǎng)絡(luò)互助平臺沒有互助保險許可證,定位主要是公益、慈善,不能經(jīng)營保險產(chǎn)品,否則就是違法違規(guī),與持牌互保組織完全不同。
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