很多家長都在找既能全面保障孩子健康，又不用擔(dān)心保額隨時間貶值的產(chǎn)品。2025年的少兒重疾險市場上，一些產(chǎn)品帶來了讓人眼前一亮的設(shè)計。
比如“首次重疾增長保險金”這樣的創(chuàng)新責(zé)任，讓保額像孩子一樣“長大”，直接應(yīng)對通脹擔(dān)憂。 咱們今天就聊聊這類保額能增長的重疾險到底怎么選，看看它們究竟有哪些優(yōu)勢。
01 保額會長大：抵御通脹的創(chuàng)新設(shè)計
“保額會長大”可以說是2025年少兒重疾險市場的一個亮點。它指的是保額隨著保單年度的增長而增加的特性。
核心機(jī)制：首次重疾增長保險金
以市面上一款熱門產(chǎn)品為例，其“首次重疾增長保險金”規(guī)定：被保險人在18周歲前首次確診重疾，除了獲得基礎(chǔ)重疾保險金外，還可額外給付（基本保額的6% × 確診重疾時所處的保單年度數(shù)），最高不超過100%的基本保額。
聽起來有點繞？舉個例子就明白了：如果給0歲寶寶買了50萬保額。
- 第10年出險：能拿到50萬（基礎(chǔ)）+50萬×6%×10=80萬元
- 第17年出險：能拿到50萬（基礎(chǔ)）+50萬×6%×17=100萬元（達(dá)到上限）
這意味著保額每年按6%的單利遞增，最高賠付可達(dá)基礎(chǔ)保額的兩倍。這種設(shè)計在一定程度上緩解了家長們對“現(xiàn)在買的保額，幾十年后還夠用嗎？”的擔(dān)憂。
02 全面保障：除了保額增長，還有哪些亮點？
除了“保額會長大”這一特色，這類產(chǎn)品通常在其他保障方面也做得比較扎實。
基礎(chǔ)保障全面
主流的產(chǎn)品通常覆蓋重疾、中癥、輕癥保障，并且針對少兒群體，會特別強(qiáng)化少兒特定疾病的保障。例如，一些產(chǎn)品對20種少兒特定重疾能賠付220%的基本保額，且通常沒有年齡限制。
實用特色保障
除了保額增長，一些產(chǎn)品還引入了多項創(chuàng)新的特色保障：
- 白血病骨髓移植醫(yī)療津貼：如果孩子因白血病接受骨髓移植，之后每月進(jìn)行治療、隨診或復(fù)查，可按月獲得一定比例的保額賠付（如2%保額/月），累計最多賠付24個月，用于支持漫長的術(shù)后康復(fù)。
- 嚴(yán)重中樞性性早熟關(guān)愛金：這是行業(yè)首創(chuàng)的保障。0-3歲投保，若孩子在約定年齡前（如男寶9歲前、女寶8歲前）確診嚴(yán)重中樞性性早熟，可獲得一定比例（如10%）的保額賠付。這對于關(guān)注孩子生長發(fā)育的家長來說很實用。
- 重疾理賠后，輕中癥保障繼續(xù)有效：這是一個重要的優(yōu)勢。很多產(chǎn)品在重疾理賠后合同就終止或輕中癥責(zé)任終止，但這類產(chǎn)品通常規(guī)定重疾理賠后，非同組的輕癥、中癥保障依然有效且無間隔期，大大提升了保單的長期價值。
03 健康告知與投保要點：買前必看
盡管“保額會長大”的產(chǎn)品很有吸引力，但買保險不是隨便下單，以下幾個要點務(wù)必注意。
投保年齡
這類少兒重疾險通常接受出生滿28天至17周歲的未成年人投保。
健康告知
健康告知是投保過程中非常關(guān)鍵的一環(huán)，一定要如實告知。雖然具體的健康問詢會因產(chǎn)品而異，但一般都會問到孩子的出生情況（如是否早產(chǎn)、低體重）、既往病史、近期身體狀況等。
對于某些常見的兒童異常，如卵圓孔未閉合，一些核保寬松的產(chǎn)品規(guī)定只要小于等于3mm，智能核保就有機(jī)會標(biāo)準(zhǔn)體通過。早產(chǎn)兒如果出生孕周≥36周、體重≥2.25KG，滿3個月后也有機(jī)會標(biāo)體承保。
保險期間與繳費期
這類產(chǎn)品通常提供多種選擇：
- 保險期間：可選保30年、保至70周歲或終身。
- 繳費期：可選躉交（一次性交清）或分期交，如10年、15年、20年、30年交等。通常建議選擇較長的繳費期，可以減輕每年的繳費壓力，也更容易觸發(fā)保費豁免。
04 2025年熱門少兒重疾險對比
面對2025年的少兒重疾險市場，除了關(guān)注“保額會長大”的產(chǎn)品，了解一下其他同類產(chǎn)品的特點也很重要。下表對比了幾款主流產(chǎn)品，方便你參考。
注： 以上數(shù)據(jù)來源于網(wǎng)絡(luò)公開信息，實際保障責(zé)任、保費價格等請以保險公司官方條款及核定為準(zhǔn)。價格會因被保人年齡、性別、所選保障責(zé)任、繳費方式等不同而有所差異。
從對比中可以看出，“保額會長大”的產(chǎn)品在保額增長機(jī)制上特色鮮明，適合特別關(guān)注保額長期價值的家長。而其他產(chǎn)品也在核保寬松性、特定疾病保障（如自閉癥）、或者癌癥多次賠付等方面各有側(cè)重。
05 投保建議：這樣給孩子配置更劃算
給孩子買重疾險，記住這幾個原則，一般不會錯：
- 保額優(yōu)先：在孩子成長階段，充足保額至關(guān)重要。建議一線城市至少80萬起，二三線城市至少50萬，要覆蓋治療、康復(fù)及可能的家庭收入損失。
- 預(yù)算有限，優(yōu)先定期：如果預(yù)算緊張，可優(yōu)先選擇保30年的定期產(chǎn)品，確保孩子在關(guān)鍵成長期有保障，以后再加保。
- 預(yù)算充足，考慮終身：如果預(yù)算充足，直接為孩子配置終身重疾險也是不錯的選擇，避免未來因健康變化無法投保的風(fēng)險。
- 仔細(xì)閱讀條款：特別關(guān)注保險責(zé)任、責(zé)任免除、等待期、健康告知要求等關(guān)鍵內(nèi)容。如有不清楚的地方，一定要咨詢專業(yè)的保險顧問。
保額能增長的功能，確實是應(yīng)對未來不確定性的一個貼心設(shè)計。
但說到底，沒有十全十美的保險產(chǎn)品。2025年了，給孩子挑重疾險，還是得回到“保障第一”的初心上——先看核心保障是否扎實，再看特色責(zé)任是否實用，最后結(jié)合預(yù)算和品牌偏好做決定。
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